解讀 | 無第三方電子數(shù)據(jù)存證要求是北京網(wǎng)貸備案辦法最大亮點

2017年7月7日，北京市金融工作局發(fā)布關于《北京市網(wǎng)絡借貸信息中介機構備案登記管理辦法（試行）（征求意見稿）》公開征求意見的通知，繼廈門、廣東、深圳、上海后北京成為第五個公布網(wǎng)貸備案登記管理辦法的地區(qū)。

研讀和比較五地出臺的管理辦法，由于各地實際情況不同因此在細節(jié)上各地的要求還是存在一定的差異。除了大家一致認同的北京無銀行存管屬地化要求外，無“第三方電子數(shù)據(jù)存證”的要求成為最大亮點。

北京的相關要求看似寬松，實則體現(xiàn)了監(jiān)管層對于數(shù)據(jù)安全方面更加全面和深層次的考慮，分析如下：

1.從第三方存證機構的公司治理層面來看

1)目前第三方存證機構成立時間均較短，屬于市場上的新興行業(yè)，企業(yè)自身管理、業(yè)務流程和業(yè)務模式、數(shù)據(jù)和信息保護業(yè)尚處于摸索期、磨合期，公司自身不確定因素較多、缺乏穩(wěn)定性和安全性。

2)即便存續(xù)10年以上的企業(yè)，其業(yè)務量也是在近幾年才得到增長，災難和應急處理機制較弱，且部分企業(yè)自身也僅僅是數(shù)據(jù)的入口，真實的數(shù)據(jù)托管是在其他平臺完成。這導致一次交易形成的數(shù)據(jù)可能會被多次傳遞，且在多家企業(yè)留存，使得信息泄露的風險呈幾何級數(shù)級上升。

3)反欺詐、防入侵等機制不明確，不排除有些企業(yè)初始運營期間甚至完全沒有類似機制，相當于讓核心數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡上裸奔，容易造成數(shù)據(jù)系統(tǒng)被入侵或破壞。

4)是否具有有效的內部管理和控制機制，有效防范因內鬼衍生的道德問題也是需要被考量的問題之一，任何分散存儲等技術手段都不可能絕對避免數(shù)據(jù)信息泄露。

總之，任何初創(chuàng)企業(yè)可以遇到的情況第三方存證機構全都會遇到，無一例外。上述問題，同樣作為新興、初創(chuàng)行業(yè)的網(wǎng)貸平臺其實是經(jīng)過n輪大考的，可以說是深有體會。

2.從政策法律層面來看

電子數(shù)據(jù)存證，談到“證”不得不提到法律層面，即電子數(shù)據(jù)具有法律認可的證據(jù)效力，這不僅僅是“存”一個方面，還包括證據(jù)的形成過程、傳遞過程。?

1)單純的第三方存證并不能解決數(shù)據(jù)原始性、真實性的問題，因為在數(shù)據(jù)形成和數(shù)據(jù)被第三方存證平臺接收之間存在很多可能性。數(shù)據(jù)形成與托管同步是需要被嚴格定義和規(guī)范的，否則存證就是形同虛設，連原始性都存疑的數(shù)據(jù)被存證是沒有意義的。

2)目前第三方存證平臺自身業(yè)務模式、業(yè)務流程尚處于摸索期并不完善也缺乏嚴謹，對于托管數(shù)據(jù)是否可以得到司法的認可是存疑的，畢竟目前的判例寥寥，被司法認可的案例更是鮮見，并非有了網(wǎng)貸備案的管理辦法就可以得到司法的采信，只有法律才是最終的裁判。

3)初創(chuàng)企業(yè)容易夭折是不爭的事實。據(jù)統(tǒng)計我國初創(chuàng)企業(yè)存續(xù)2-3年的存活率不超過20%，存續(xù)5年左右更是寥寥。根據(jù)銀監(jiān)會2016年1號令的要求，網(wǎng)貸數(shù)據(jù)要保存至少5年，那么有些問題就不得不事先做出考慮和安排，包括如果第三方存證平臺未滿5年死亡，對于托管在其上的數(shù)據(jù)如何處理？如果網(wǎng)貸平臺未滿5年死亡，對于托管的數(shù)據(jù)如何處理？由于存證服務費按年度收取，不再繳費后的無主數(shù)據(jù)如何處理？……

4)目前對第三方存證機構的資質、準入、退出等尚未見相關法律作出規(guī)定，是否屬于《電子簽名法》中電子認證服務提供者或應該出臺并遵守類似的規(guī)定，尚待相關法律或政策做出解釋。因此，盲目地一刀切規(guī)定引入第三方存證的要求是值得商榷的。

把一個新興行業(yè)的規(guī)則制定清楚的同時卻把隱患交給另一個新興行業(yè)，而且是交給一個尚無行業(yè)邊界、標準的新興行業(yè),這對市場來說是不負責任的！

數(shù)據(jù)和信息保護于當今中國早已上升到國家戰(zhàn)略層面，在這樣的背景下，北京在電子數(shù)據(jù)保存、備份方面的規(guī)定是值得推廣和借鑒的：

1.規(guī)定完全符合2016年銀監(jiān)會1號令的框架要求，且并未對實現(xiàn)細節(jié)和手段做強制性規(guī)定。

2.規(guī)定延續(xù)了年初整改通知中的決定，要求數(shù)據(jù)留存，且形式自由選擇。

3.規(guī)定一方面體現(xiàn)了監(jiān)管層鼓勵和支持持續(xù)創(chuàng)新，不排斥其他更優(yōu)的問題解決方式；另一方面也反映出監(jiān)管層對數(shù)據(jù)存管的理性考慮。

從各省市的貸款余額分布看，北京一直處在首位，平臺總數(shù)和成交量也位居全國第一，大平臺幾乎都集中在北京地區(qū)或者在北京設有分支機構，因此北京網(wǎng)貸的備案政策明顯更加具有政策導向性，對網(wǎng)貸行業(yè)的影響也最大，期待管理辦法正式落地。?

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