監(jiān)管征求意見：民營銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務需核準

21世紀經濟報道記者獨家獲悉，近期，銀監(jiān)會下發(fā)《民營銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法》（征求意見稿，2017年6月29日），針對民營銀行經營互聯(lián)網貸款業(yè)務，包括風險數(shù)據(jù)與風險模型、受理與調查、授信與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理、合作機構、監(jiān)管要求、法律責任等方面做出了詳細的規(guī)定。

多家民營銀行相關人士告訴21世紀經濟報道記者，已經收到《民營銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法》（征求意見稿），其中一家民營銀行高管表示“已經反饋意見”。

《民營銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法》（征求意見稿）顯示，本辦法所稱互聯(lián)網貸款，是指借款人通過互聯(lián)網渠道自助提交借款申請，貸款人運用互聯(lián)網技術和移動通信技術，通過大數(shù)據(jù)信息和風險模型，全流程線上為符合條件的借款人提供的，用于其消費、日常生產經營周轉的本外幣貸款；包括個人貸款和流動資金貸款。

規(guī)范合作機構和聯(lián)合貸款業(yè)務

值得一提的是，《民營銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法》（征求意見稿）明確了合作機構和聯(lián)合貸款的具體細節(jié)。

其稱，本辦法所指合作機構是指貸款人在進行互聯(lián)網貸款過程中，與貸款人在聯(lián)合貸款、客戶營銷、風險分擔、風險數(shù)據(jù)等方面提供支持和進行合作的各類機構。

貸款人應建立合作機構準入制度，明確準入標準和準入程序，針對不同類型合作機構，分別從行業(yè)地位、管理能力、經營可持續(xù)性、業(yè)務合規(guī)性、風險承擔能力、風險數(shù)據(jù)真實合法性等方面進行準入評估，確保合作機構的設立、經營和提供服務符合法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。

貸款人應與合作機構簽署書面合作協(xié)議，約定雙方的權利義務，嚴格限定合作事項范圍，規(guī)范合作機構行為，保障借款人信息安全。

貸款人與合作機構應建立滿足合作業(yè)務需求的信息系統(tǒng)，并通過技術手段實現(xiàn)敏感信息的有效隔離，保證雙方數(shù)據(jù)交互在安全合規(guī)的環(huán)境下進行。

其中，在聯(lián)合貸款方面，本辦法所稱聯(lián)合貸款是指貸款人與合作機構基于共同的貸款條件和統(tǒng)一的借款合同，按約定比例出資，聯(lián)合向符合條件的借款人發(fā)放的互聯(lián)網貸款。

貸款人開展聯(lián)合貸款，應具備1年以上互聯(lián)網貸款的運營管理經驗，互聯(lián)網貸款管理機制建設完善，風險模型有效性經過充分驗證，存量貸款風險水平較低。

聯(lián)合貸款合作機構資質為：貸款人應將聯(lián)合貸款的合作機構限定于經中國銀監(jiān)會批準設立，持有金融牌照并獲準經營貸款業(yè)務的銀行業(yè)金融機構。貸款人應建立合作機構的準入標準和流程，確保合作機構具備發(fā)放貸款的資質。

具體來說，聯(lián)合貸款應由聯(lián)合貸款雙方按照協(xié)議約定的出資比例進行會計核算，貸款風險應由聯(lián)合貸款各方按照協(xié)議約定共同處置和承擔。貸款人應建立聯(lián)合貸款規(guī)模管控機制，避免聯(lián)合貸款過度集中于單一銀行業(yè)金融機構。

此外，貸款人應區(qū)分不同類型合作機構采取有針對性的風險控制措施：

（一）對于開展客戶營銷的合作機構，貸款人應重點審查并持續(xù)監(jiān)控該機構受托營銷行為是否依法合規(guī)，并督促該機構對可能的欺詐行為采取切實有效的防范措施。

（二）對于提供風險分擔的合作機構，貸款人應確保該機構的設立和經營依法合規(guī)，并重點評估該機構的持續(xù)經營能力和擔保能力，推動借款人授信風險得到公平、有效的分擔。

（三）對于提供風險數(shù)據(jù)的合作機構，貸款人應重點評估該機構的設立和經營是否依法合規(guī)，所提供風險數(shù)據(jù)來源是否合法，數(shù)值質量是否真實可靠，合作機構自身信息系統(tǒng)和技術能力是否足以支撐風險數(shù)據(jù)服務。

（四）對于提供外包服務的合作機構，貸款人應嚴格按照外包風險管理相關監(jiān)管制度進行管理。

需申請獲準后經營互聯(lián)網貸款

根據(jù)《民營銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法》（征求意見稿），監(jiān)管總體原則為：監(jiān)管機構應當將互聯(lián)網貸款納入監(jiān)管重點，根據(jù)本辦法全面評估轄內民營銀行互聯(lián)網貸款的管理情況和風險情況，提出監(jiān)管意見，督促民營銀行持續(xù)完善互聯(lián)網貸款管理，有效防范風險。

貸款人應按照本辦法的要求開展互聯(lián)網貸款經營準備工作，適時向監(jiān)管機構提交申請，獲得核準后經營互聯(lián)網貸款。貸款人經營個人貸款和流動資金貸款應分別提交申請。

監(jiān)管機構收到貸款人提交的互聯(lián)網貸款經營申請時，應對申請內容進行核實，重點關注以下方面：

（一）貸款人是否建立完善的互聯(lián)網貸款全流程風險管理機制;

（二）貸款人是否具備經營互聯(lián)網貸款的身份識別、風險模型研發(fā)、風險數(shù)據(jù)挖掘的技術能力；

（三）貸款人是否建設必要、安全的信息科技系統(tǒng)。

監(jiān)管機構核實方式包括但不限于監(jiān)管會談、現(xiàn)場調查、與外部審計師及其他專業(yè)機構會談等。

而且，貸款人還要向監(jiān)管機構上報產品報告、信息報送、年度評估等。比如，貸款人上線各類互聯(lián)網貸款產品，應于產品上線前10天向監(jiān)管機構報告。報告期間，不得對貸款產品開展宣傳、銷售活動。

貸款人經營互聯(lián)網貸款，應依照本辦法制定互聯(lián)網貸款管理細則及操作規(guī)程。

互聯(lián)網貸款如果出現(xiàn)風險管理存在重大缺陷、貸款質量持續(xù)惡化、無法滿足監(jiān)管要求等情況時，監(jiān)管機構應要求貸款人限期整改。如果限期結束后仍未能達到監(jiān)管要求，監(jiān)管機構有權取消貸款人經營互聯(lián)網貸款的資格。

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