小米副總洪鋒揭秘：小米小貸欺詐率為何幾乎為0？（附PPT）

8月5日，小米科技聯(lián)合創(chuàng)始人、副總裁、小米金融負(fù)責(zé)人兼新金融研究中心主任洪鋒在“2017中國(guó)首屆信用科技與普惠金融論壇”上介紹了小米對(duì)金融業(yè)務(wù)的思考和實(shí)踐。

洪鋒透露了小米金融在支付、貸款和保險(xiǎn)等方面的業(yè)務(wù)發(fā)展情況。他透露小米貸款放款額已經(jīng)超過(guò)160億，件均6000元左右。他表示，由于欺詐者和其他用戶(hù)的手機(jī)使用行為有很大區(qū)別，而小米掌握了這部分?jǐn)?shù)據(jù)，欺詐率很低。

公開(kāi)信息顯示，小米小貸已發(fā)行27億個(gè)人消費(fèi)貸款A(yù)BS，小米金融在支付、銀行領(lǐng)域亦有相關(guān)牌照，在征信、保險(xiǎn)、眾籌、證券方面亦有布局。

以下是洪鋒演講全文（零壹財(cái)經(jīng)做了不改變?cè)敢獾臉?biāo)色處理）：

謝謝大家，我并不是金融出身，我是工程師出身是做互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理，今天主要也是介紹一下小米在金融方面的一些探索，也希望和各位嘉賓能夠交流和學(xué)習(xí)。我們是七年多前開(kāi)始辦這家公司，說(shuō)金融之前很多人說(shuō)小米到底在做一些什么事情，好像什么都在做，甚至今天還要做金融，整個(gè)背后的商業(yè)模型的邏輯到底是怎樣的呢？一開(kāi)始先跟大家介紹一下小米到底在做一些什么事，小米的商業(yè)模式說(shuō)實(shí)話(huà)是稍微有些復(fù)雜的，基本上歸類(lèi)于三個(gè)部分，最上面是硬件，手機(jī)是大家最熟知的，我們?cè)陔娨暫吐酚善鞣矫嬖谥袊?guó)是數(shù)一數(shù)二的，接下來(lái)投資很多非常多智能生態(tài)產(chǎn)業(yè)，目前為止有80多家，他們也生產(chǎn)的非常多用戶(hù)喜愛(ài)的產(chǎn)品，在北京也有小米之家。所有硬件的作用，它用非常好的價(jià)廉物美的產(chǎn)品幫助后面的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)獲取非常多的用戶(hù)。零售的部分，小米一開(kāi)始只是做電商的，但是現(xiàn)在也開(kāi)始做線下的零售，我們?yōu)槭裁醋隽水a(chǎn)品之后還要做零售呢？這就是提升整個(gè)效率的部分，我在小米待了時(shí)間久有些不太好，我到商場(chǎng)不太愿意買(mǎi)東西了，因?yàn)槲抑浪杀臼嵌嗌佟⒆詈蟮牧闶凼嵌嗌俦热缂揖?，一般是六倍定價(jià)，一塊錢(qián)在商場(chǎng)中賣(mài)六塊錢(qián)，問(wèn)題是整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈都并沒(méi)有怎么賺錢(qián)，大家買(mǎi)的音響成本是一塊商場(chǎng)一定賣(mài)十塊，不然流程中也并不賺錢(qián)。

我們希望我們的零售基本上是10%的成本，一塊錢(qián)的成本我們賣(mài)1.1元就可以O(shè)K了，所有的鏈條都OK了，這就是個(gè)效率的問(wèn)題。很多時(shí)候大家覺(jué)得東西貴，其實(shí)產(chǎn)業(yè)中并沒(méi)有賺錢(qián)，其實(shí)就是提高效率的問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)做的更多的是當(dāng)硬件做的很好、銷(xiāo)售效率很高，讓很多人用這個(gè)產(chǎn)品以后，這個(gè)商業(yè)模式有個(gè)問(wèn)題，沒(méi)人發(fā)工資，所以需要互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)在這么多用戶(hù)層面上提供更好的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)在其中占據(jù)利潤(rùn)，推動(dòng)三角形往前推進(jìn)。我們希望能夠達(dá)到非常好的用戶(hù)體驗(yàn)，又達(dá)到非常高的商業(yè)效率，這是小米想做的事情。硬件大家很熟悉了，就不贅述了，最近的一次報(bào)告中小米現(xiàn)在手機(jī)方面是世界第五，增長(zhǎng)非常之快。過(guò)去幾年時(shí)間中，將近孵化了近100家的企業(yè)，所有的這些產(chǎn)品都是小米生態(tài)鏈所提供的，雖然是不同的企業(yè)所生產(chǎn)，但是遵循了統(tǒng)一的設(shè)計(jì)語(yǔ)言和統(tǒng)一的用戶(hù)體驗(yàn)，在這些產(chǎn)品中，我們已經(jīng)有四家企業(yè)已經(jīng)達(dá)到十億美金市值，其中三四家年銷(xiāo)售額超過(guò)十億，他們的發(fā)展速度非常快。手環(huán)的數(shù)字，根據(jù)調(diào)研機(jī)構(gòu)StrategyAnalytics的數(shù)據(jù)，在所有的智能可穿戴設(shè)備中，小米手環(huán)已經(jīng)連續(xù)兩個(gè)季度全球發(fā)貨量是世界第一，所有的這些硬件到最后也為整體的金融服務(wù)提供了大量的場(chǎng)景，更重要的是提供了大量的數(shù)據(jù)，比如手環(huán)這里，比如一個(gè)天天非常努力跑步的人，他會(huì)欠你錢(qián)嗎？一般來(lái)說(shuō)我認(rèn)為他的信用會(huì)比較好，這是舉個(gè)小例子而已。

零售，我們一開(kāi)始小米手機(jī)只能在自己的電商上賣(mài)獲得了最高的效益，我們的銷(xiāo)售能力非常強(qiáng)，之后和其他所有的電商平臺(tái)進(jìn)行了合作，也獲取更大的用戶(hù)覆蓋面，問(wèn)題是手機(jī)的銷(xiāo)售20%是線上、80%是線下，所以做了小米之家，我的同事選了幾張人多時(shí)候的照片，一般來(lái)說(shuō)人并不多，但是小米之家什么都挺好，就是人比較多。

為什么人多呢？坦率的說(shuō)很難在線下看到這么多這么好價(jià)格又這么厚道的產(chǎn)品，現(xiàn)在很多消費(fèi)者當(dāng)不了解小米的時(shí)候，對(duì)小米的產(chǎn)品是有一定的誤解，但是當(dāng)他到一個(gè)地方真正看了產(chǎn)品以后，所有的誤解就煙消云散了，因?yàn)闁|西真的很好。這么多人這造就了我們的高效，我們的每家店是250平店年銷(xiāo)售額七千萬(wàn)人民幣，如果國(guó)美和蘇寧平均的店面面積是五千平，年銷(xiāo)售額平均我們得到的數(shù)據(jù)是4500萬(wàn)，我們的坪效比是它的20到30倍，這么高才有可能一塊錢(qián)的東西賣(mài)1.1元就可以打平。小米之家現(xiàn)在開(kāi)了150家店左右，我們希望未來(lái)三年可以開(kāi)通一千家，剛剛說(shuō)的坪效全世界銷(xiāo)售排名是第二，第一名是蘋(píng)果。小米之家收入5年內(nèi)力爭(zhēng)突破700億。互聯(lián)網(wǎng)上依托于這么多引擎，MIUI有2.8億全球聯(lián)網(wǎng)激活用戶(hù)，在中國(guó)是1.6到1.7億左右，橫跨142個(gè)國(guó)家55種語(yǔ)言。我們的用戶(hù)是非?；钴S的用戶(hù)，他們每天的手機(jī)亮的時(shí)間是5.5小時(shí)，這是比較夸張的數(shù)據(jù)。

基于上面所有的這些，硬件平臺(tái)給我們創(chuàng)造了渠道、給我們創(chuàng)造了用戶(hù)，讓我們有可以快速觸達(dá)用戶(hù)，所有零售的努力給我們創(chuàng)造了更多的金融場(chǎng)景，所以擁有了所有的這些資源以后，我覺(jué)得我們進(jìn)入了金融的領(lǐng)域也是水到渠成的事情，我們做這件事的時(shí)候，我們都是從工程師出身，更多的是從做產(chǎn)品出發(fā)、消費(fèi)者的角度出發(fā)。舉幾個(gè)例子是探索出小米做金融自己的想法。支付場(chǎng)景中用戶(hù)比較好評(píng)的產(chǎn)品，手機(jī)支付，我們支持的銀行也比較多，用戶(hù)好評(píng)非常好的是公交服務(wù)，它的體驗(yàn)非常好，不用帶公交卡只要上公交的時(shí)候帶手機(jī)就可以過(guò)的，而且經(jīng)過(guò)很多年努力和各地政府的溝通，現(xiàn)在北上廣深一系列的二線城市，交通部和住建部合作鋪到上百個(gè)城市，這個(gè)場(chǎng)景非常好，移動(dòng)支付二維碼非常方便，飛機(jī)也很重要，這一點(diǎn)充分突出了手機(jī)應(yīng)用的方式，不僅僅是帶了一個(gè)小米手機(jī)去做，到后面手環(huán)、手表都可以做對(duì)接的操作。

支持小米支付的POS機(jī)超過(guò)1000萬(wàn)臺(tái)，銀行有47家，小米公交已在10個(gè)地區(qū)開(kāi)通。小貸和消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，現(xiàn)在做到一定量，當(dāng)然和業(yè)界巨頭相比這個(gè)是沒(méi)有很大，但是已經(jīng)做到了一定的量，總放款160億，戶(hù)均六千塊左右是非常典型的小額分散的特質(zhì)。這個(gè)過(guò)程中依賴(lài)于在硬件上大量的數(shù)據(jù)，因?yàn)槭怯布膹S商我們的數(shù)據(jù)是非常全面性和時(shí)間軸連續(xù)性的數(shù)據(jù)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制是非常有意義的，這過(guò)程中利用了大量的行為數(shù)據(jù)，我們一直說(shuō)用居委會(huì)大媽的角度來(lái)看這個(gè)人是不是靠譜。所有的這些數(shù)據(jù)對(duì)于反欺詐方面有特別的優(yōu)勢(shì)，在信用體系、現(xiàn)代消費(fèi)金融，特別是網(wǎng)絡(luò)金融有很多欺詐中心，道高一尺魔高一丈，但是這些欺詐在我們體系中基本上沒(méi)太多的作用，因?yàn)槲覀冇刑嘤布臄?shù)據(jù)，比如一臺(tái)放在機(jī)房里的專(zhuān)門(mén)騙金融企業(yè)假手機(jī)和真正拿在人手里真手機(jī)數(shù)據(jù)差異太大了，真實(shí)的手機(jī)開(kāi)關(guān)屏不會(huì)少于一百次，使用手機(jī)中的打開(kāi)屏幕的次數(shù)、使用軟件的次數(shù)和充電不充電的頻率，包括行為的軌跡，太容易可以分別處是真的還是假的，甚至拿起手機(jī)的一瞬間整個(gè)運(yùn)動(dòng)的軌跡是非常不一樣的，甚至每一秒都不一樣，我們的欺詐率是接近于零，我們只是個(gè)位數(shù)被發(fā)現(xiàn)欺詐的手段，因?yàn)槲覀兎雌墼p的能力實(shí)在太強(qiáng)了。對(duì)于任何一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)包括硬件的廠商，數(shù)據(jù)安全是立身之本，現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入了非常多國(guó)際市場(chǎng)，當(dāng)每進(jìn)入一個(gè)國(guó)際市場(chǎng)，每個(gè)國(guó)家的工信部對(duì)我們都進(jìn)行了非常嚴(yán)格的審查，我們這方面做的感覺(jué)在中國(guó)手機(jī)界中是非常嚴(yán)格的一家。

小米幾年前就跟全球知名的隱私認(rèn)證公司TRUSTe合作，歷時(shí)一年多、一百多位工程師全面參與，小米的兩大軟件產(chǎn)品小米網(wǎng)和MIUI于2016年5月獲得了TRUSTe的全面認(rèn)證。保險(xiǎn)方面也做了一些嘗試也推出很多產(chǎn)品，這當(dāng)中一開(kāi)始是銷(xiāo)售，我們是幫助保險(xiǎn)更好的賣(mài)到客戶(hù)的手中，做的過(guò)程中也有很多思考，比如現(xiàn)在賣(mài)的最多的是碎屏險(xiǎn)，現(xiàn)在的滲透率很高，但是整個(gè)用戶(hù)體驗(yàn)并不好，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司對(duì)于出險(xiǎn)的用戶(hù)體驗(yàn)并不是很關(guān)心，比如手機(jī)碎了以后如何去維修，是寄到一個(gè)地方、還是到一個(gè)地方可以直接換呢？并很好的用戶(hù)體驗(yàn)，碎屏險(xiǎn)一多元甚至兩百元，對(duì)于很多消費(fèi)者覺(jué)得挺貴。我們和很多保險(xiǎn)公司談的時(shí)候發(fā)覺(jué)他們并沒(méi)有研究手機(jī)到底是怎么修，因?yàn)槲覀兪亲鰧?shí)業(yè)做產(chǎn)業(yè)的，一個(gè)保險(xiǎn)的本質(zhì)、成本的本質(zhì)是整個(gè)理賠過(guò)程中成本控制是多少，我們?cè)谘芯恐蟀l(fā)覺(jué)整個(gè)維修領(lǐng)域當(dāng)中欺詐也很多，整個(gè)不太好的現(xiàn)象也很多，但是正因?yàn)樽约菏亲鍪謾C(jī)的，我們就花時(shí)間看了一下手機(jī)應(yīng)該怎么修更加的合理，這件事執(zhí)行到第一步第二步還沒(méi)有完成，因?yàn)榭梢宰罡窘鉀Q保險(xiǎn)最后本質(zhì)的成本是什么地方，無(wú)非是營(yíng)銷(xiāo)成本通過(guò)用戶(hù)觸達(dá)可以解決掉，還有風(fēng)控的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)數(shù)據(jù)可以達(dá)到，最后真正出險(xiǎn)如何修這個(gè)手機(jī)，車(chē)出險(xiǎn)也是一樣，人生病也是一樣，真正要做好是背后全鏈條的打通，打通之后根本上降低所有的成本，然后才能做好。

做工程師的出發(fā)，更加關(guān)注于怎么樣把效率提高，怎么樣真正的能夠把成本降低，提高用戶(hù)的體驗(yàn)、提高商業(yè)效率，我們希望把做實(shí)業(yè)中比較擅長(zhǎng)的東西希望帶到做金融過(guò)程中，也能夠?yàn)樽罱K消費(fèi)者帶來(lái)一些好處。

謝謝大家！

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