招行劉建軍：我們將定位為金融科技銀行，消費金融是戰(zhàn)略制高點

8月31日，在銀監(jiān)會召開的第127場銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會上，招商銀行副行長劉建軍以“招行做大做強消費金融駛向藍?！睘橹黝}進行了演講，介紹了招商銀行在金融科技及消費金融方面的發(fā)展及布局情況。

他表示，受益于刺激內(nèi)需實現(xiàn)消費升級的政策、年輕化消費群體消費觀念的轉(zhuǎn)變，未來的消費金融市場潛力廣闊，在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，電商、支付機構(gòu)紛紛進入消費金融這篇藍海的同時，消費金融領(lǐng)域也蘊藏著銀行業(yè)未來巨大的發(fā)展機會。

面對這種發(fā)展機遇，招商銀行也有應對舉措：一方面正在進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，將探索如何通過金融科技場景化融入，滿足客戶普遍的消費升級需求，以獲得零售金融業(yè)務競爭力的代際差異等；另一方面，消費金融也一直是招商銀行的戰(zhàn)略業(yè)務重點，主要原因在于，消費金融具有輕資本高回報特點，這與招行輕型銀行戰(zhàn)略相符；同時消費信貸機會大、風險低，能更好平衡銀行業(yè)規(guī)模與效益。

針對目前金融科技的競爭態(tài)勢，對于招商銀行的應對策略，劉建軍表示，FinTech的發(fā)展讓中國的一部分互聯(lián)網(wǎng)科技公司在金融方面取得了長足發(fā)展，例如BAT等，但同時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在技術(shù)應用方面并沒有完全落后，并且商業(yè)銀行具有客戶大量的交易數(shù)據(jù)，賬戶信息，交易行為等，所以，只要重視金融的投入就能夠在金融科技方面走出很好的路徑。

他稱，招行未來會大力發(fā)展FinTech技術(shù)以更好的承載消費金融業(yè)務，核心主要有以下三個方面：

1、將會加大金融科技方面的投入，通過成立金融科技的基金，對一些創(chuàng)新型的金融科技的項目用基金的方式支持和推動。借助金融科技將傳統(tǒng)業(yè)務流程技術(shù)化，降低運營成本，節(jié)省費用及網(wǎng)點的投入；

2、利用金融科技不斷提升客戶體驗，更加符合年輕人線上消費的習慣，提供線上金融服務，圍繞客戶體驗進行創(chuàng)新；

3、將金融科技運用于風險管理，通過數(shù)據(jù)化分析、建模以及人工智能等提高風險管理能力。

此外，也將通過金融科技延展金融交易場景、生活服務場景，并在延展出的自建場景中提供金融及非金融服務。

針對目前允許銀行開展的校園貸業(yè)務，關(guān)于招行的舉措，零售信貸部總經(jīng)理汪濤在會上稱，大學生是招行未來的潛力客戶，因此會投入更多的資源引導學生用戶正確使用消費貸款產(chǎn)品，重啟信用卡進入大學校園的大門。

目前根據(jù)大學生的學習生活特點，考慮校園貸產(chǎn)品安全、便捷、高效要求，已展開服務，已經(jīng)改造了閃電貸產(chǎn)品；同時會謹慎發(fā)展校園貸業(yè)務，不對校園貸的規(guī)模、收益制定任何指標，重中之重是防范風險。

招商銀行被稱為“零售之王”，其開展消費金融業(yè)務已有三年多。在零售信貸方面，目前零售信貸部為9700萬存量客群提供包括大金額房貸、抵押消費貸款、線上小額信用消費貸款等產(chǎn)品和服務。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年7月末，招商銀行消費貸款余額較年初增加約200億，其中信用貸款增加約100億元，占比約達50%。

在信用卡方面，招行目前有4000萬用戶，截至2017年7月底，交易金額達到1.5萬億。

在消費金融公司方面，招聯(lián)消費金融公司是獨立于招商銀行的非銀機構(gòu)，主要填補了傳統(tǒng)銀行消費金融服務的空白，目的是覆蓋長尾客戶。截至2017年7月末，招聯(lián)消費金融累計授信客戶1260萬戶，累計放款超過1400億元，戶均貸款不到6000元。?

以下是劉建軍主題演講全文：

大家下午好！我是招商銀行副行長劉建軍，歡迎記者朋友們參加本次招商銀行專場新聞發(fā)布會。今天，我將向大家介紹招商銀行消費金融業(yè)務的發(fā)展情況，也歡迎大家一會兒積極提問。

一方面，在消費升級大浪潮驅(qū)動下，未來幾年消費金融市場潛力廣闊，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，電商、支付機構(gòu)都在厲兵秣馬鏖戰(zhàn)消費金融大市場，整個消費金融市場成為藍海市場，蘊藏著銀行業(yè)未來巨大的發(fā)展機會。銀行業(yè)在其中將發(fā)揮自己所長，借助大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，在消費金融市場找到自己的一片發(fā)展空間，讓消費金融市場煥發(fā)應有的活力和潛力，成為金融生長的一種新常態(tài)、新生態(tài)。為什么說它是藍海，除政策拉動內(nèi)需刺激消費升級外，消費觀念的轉(zhuǎn)變也為消費金融的發(fā)展帶來機遇。

移動互聯(lián)時代國內(nèi)消費的主體年齡結(jié)構(gòu)趨于年輕化，年輕人消費的占比不斷提升。且相比于以往國內(nèi)居民保守消費觀念，以80、90后為代表的年輕族群更注重生活品質(zhì)，消費也從生活必需品逐步升級到更高端的品類，享受型、娛樂型、健康型等非必需消費需求受到消費者青睞。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2016年全國年輕人人均月收入為6726元，月均支出達4386元，月收入在8500元以上的占比達到53%，年輕人群已成消費轉(zhuǎn)型的中堅力量。可以預見，隨著年齡結(jié)構(gòu)變化的持續(xù)，消費主體向80、90甚至95后遷徙，消費信貸將越來越能被大眾所接受，未來消費金融需求不斷擴張的趨勢勢不可擋。相關(guān)機構(gòu)預到2020年我國消費信貸規(guī)模將突破8萬億元，每年獲客增長率超過20%。

招商銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型已經(jīng)進入下半場，在下半場，我們把招商銀行定位為一家金融科技銀行，金融科技將成為下半場轉(zhuǎn)型的核動力。在這種情況下，怎樣通過實現(xiàn)金融科技場景化融入，滿足客戶普遍的消費升級需求，以獲得零售金融業(yè)務競爭力的代際差異，是當前招行這一金融科技銀行暢行消費金融藍海的重要課題。

另一方面，消費金融是招商銀行戰(zhàn)略業(yè)務重點，我們在考慮"二次轉(zhuǎn)型"和"一體兩翼"定位時即提出要重點發(fā)展消費金融，并把它上升至戰(zhàn)略制高點，原因就在于消費金融兼具輕資本和高回報的特點，這與招行輕型銀行戰(zhàn)略高度契合。其次，相比傳統(tǒng)公司信貸，消費信貸的機會大、風險低，能更好平衡銀行業(yè)規(guī)模與效益。不可否認，在越來越多銀行將戰(zhàn)略重心向零售遷徙的背景下，消費信貸將成為銀行零售轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要突破口。招行零售業(yè)務只有把消費金融做出品牌，才能真正成為中國最佳零售銀行。

下面，我就開門見山，先介紹招行通過金融科技+場景應用如何助推消費金融發(fā)展。招行一直秉承"科技為先"的理念，發(fā)展消費金融也必須依賴于金融科技，這跟全行的發(fā)展理念是相通的。比如閃電貸就是一款基于FinTech技術(shù)、依托移動平臺，聚焦線上消費貸款的產(chǎn)品。它利用大數(shù)據(jù)和深度學習技術(shù)進行客戶精準畫像，利用移動互聯(lián)平臺的發(fā)展，結(jié)合智能營銷手段有效挖掘海量行內(nèi)客戶，同時利用批量化模式進行新客拓展，形成了技術(shù)新、模式輕、規(guī)模擴展迅速的業(yè)務優(yōu)勢。

信用卡中心的消費信貸產(chǎn)品則注重結(jié)合場景，打造場景細分產(chǎn)品序列，力求串聯(lián)形成覆蓋客戶人生重要場景的完整消費鏈，以場景的滲透力充分挖掘消費金融需求潛能。招行信用卡已完成新舊戶全面覆蓋、線上線下雙向打通的整體產(chǎn)品矩陣部署，并將金融服務融入用戶生活場景中。而掌上生活App已成為招行信用卡線上經(jīng)營的最重要入口和平臺，半月前，掌上生活綁定用戶數(shù)跨過4000萬大關(guān)，已具備獨立營銷和經(jīng)營外部客戶的能力；8月28日，掌上生活App剛剛迭代升級至6.0版本，首次全面開放智能消費金融服務，將以金融科技為主軸，以"e系列消費金融產(chǎn)品"為核心，全面升級能力體系，傾力打造"第一消費金融App"。而招聯(lián)消費已自建數(shù)十個自主研發(fā)系統(tǒng)，率先在消費金融公司中實現(xiàn)了去IOE、金融上云，自主研發(fā)了基于云計算、大數(shù)據(jù)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)化的業(yè)務體系、風控體系和支撐體系。有別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式，招聯(lián)是全新的線上模式，完全用互聯(lián)網(wǎng)模式來獲客、經(jīng)營，沒有直銷人員，沒有客戶經(jīng)理概念，風險管理依托大數(shù)據(jù)，基于小額分散原則，風控、運營效率都很高。未來，招行還會大力發(fā)展FinTech技術(shù)，通過FinTech驅(qū)動輕型平臺不斷升級，更好地承載消費金融業(yè)務。

消費金融的做大做強的根基在于招行零售金融這個傳統(tǒng)優(yōu)勢。新聞界的朋友喜歡稱招行為"零售之王"，對我們來說，這既是動力，也是壓力。零售業(yè)務是招行的傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務，銀行業(yè)面對經(jīng)濟下行、融資脫媒、利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)金融"四因疊加"的挑戰(zhàn)，零售業(yè)務成了招行穩(wěn)健發(fā)展的護城河和壓艙石。從剛剛發(fā)布的半年報可以看出，招行的零售業(yè)務繼續(xù)在大步領(lǐng)跑。零售客戶數(shù)逼近1億，AUM（管理客戶總資產(chǎn)）逼近6萬億，零售客戶存款余額接近1.3萬億，均位居股份制銀行第一。為進一步強化招行零售的競爭優(yōu)勢，我們?nèi)昵斑M一步在零售業(yè)務中劃出了三個發(fā)展重點,包括財富管理、小微金融和消費金融。也就是說，消費金融在三年前就已被明確為全行發(fā)展的重中之重。經(jīng)過多年布局，通過建平臺、引流量、接場景，目前招行在消費金融領(lǐng)域已形成了零售信貸、信用卡及招聯(lián)消費金融三駕馬車并駕齊驅(qū)的良好態(tài)勢，另外直銷銀行也已在積極籌備中。組織架構(gòu)上已形成"市場細分、錯位競爭、優(yōu)勢互補"聯(lián)盟體系，并已在市場形成一定優(yōu)勢。我們的零售板塊營業(yè)收入、非利息收入、利潤貢獻度也已全面占據(jù)全行半壁江山，可以說零售業(yè)務作為招行"一體兩翼"戰(zhàn)略定位中的"一體"名副其實。既然包括消費金融在內(nèi)的零售業(yè)務是一個藍海，就會出現(xiàn)同業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)的百舸爭流，因此我們時刻都保有危機感和緊迫感，需要去認真思考強者如何恒強或者更強的問題。

招聯(lián)消費金融公司則是獨立于銀行體系之外的非銀機構(gòu)，是招行積極布局互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的舉措，它填補了傳統(tǒng)銀行消費金融服務的空白，覆蓋長尾客戶。招聯(lián)的"好期貸"、"信用付"、"零零花"三大產(chǎn)品體系面向活躍于互聯(lián)網(wǎng)上的中低收入的年輕客群，提供以生活消費為目的的小額、短期的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融產(chǎn)品。截至2017年7月末，招聯(lián)消費金融累計授信客戶1260萬戶，累計放款超過1400億元，戶均貸款不到6000元。

零售信貸部主要聚焦9700萬存量客群，提供包括大金額房貸、抵押消費貸款、線上小額信用消費貸款在內(nèi)的產(chǎn)品及服務。截至2017年7月末，消費貸款余額較年初增加約200億元，其中信用貸款增加約100億元，占比約達50%。閃電貸累計投放也突破300億元，且盈利能力較強、資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)良好。信用卡中心聚焦為持卡的年輕客群提供多樣化的消費分期產(chǎn)品及服務，推出"備用金"和"e招貸"等新產(chǎn)品。截至今年6月末，e招貸產(chǎn)品交易規(guī)模381億元，余額超過300億元。另外，今年2月招行公告擬出資20億成立的直銷銀行，也是我們把握創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展趨勢、積極探索普惠金融和未來銀行形態(tài)的重要舉措，可有效降低銀行運營成本，對現(xiàn)有業(yè)務模式和客群進行差異化補充。

在風險管理能力上，我們已經(jīng)利用FinTech技術(shù)來制造管理風險的武器。例如，在申請流程中，閃電貸的人臉識別系統(tǒng)可以幫助我們有效防止偽冒欺詐。除此之外，我們還通過大數(shù)據(jù)應用來強化欺詐風險模型的準確性。但產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新往往也會帶來業(yè)務風險的不確定性。如何利用RegTech來強化監(jiān)管，防范新科技帶來負面影響也是我行發(fā)展消費金融需要同步思考的問題。下一步，我行就人工智能在監(jiān)管流程的運營做進一步的嘗試和探索，保證業(yè)務既要創(chuàng)新發(fā)展也要在監(jiān)管下發(fā)展。?

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