美國首家信用服務(wù)聚合機(jī)構(gòu)Credit Karma：我們?yōu)槭裁赐瞥雒赓M(fèi)交稅服務(wù)？ | 金融科技百人談

5月，央行成立金融科技委員會，金融科技應(yīng)用試點(diǎn)有望加快，引發(fā)了大量關(guān)注。2016年以來，“金融科技”一詞即熱度漸起，大有追趕“互聯(lián)網(wǎng)金融”之勢。從大眾輿論到業(yè)界，從坊間到監(jiān)管，從國內(nèi)到海外，金融科技頗有“燎原”之意。??

那么，科技到底如何改變了金融？金融科技的本質(zhì)是什么？金融科技的發(fā)展趨勢是什么？…… ?? ?零壹財(cái)經(jīng)特別策劃了“金融科技百人談”系列文章，與支付、征信、網(wǎng)貸、農(nóng)村金融、消費(fèi)金融、區(qū)塊鏈、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)銀行等多個(gè)業(yè)態(tài)以及國外的百位金融科技相關(guān)人員進(jìn)行對話，以期獲得上述問題的答案、啟發(fā)思考。 ?? ?本篇是該系列的第5篇。??

Credit Karma由Ken Lin于2007年在美國舊金山創(chuàng)立。它從2008年開始向消費(fèi)者提供免費(fèi)在線查看信用評分的服務(wù)，2014年起，消費(fèi)者可以通過它免費(fèi)查看信用報(bào)告。目前，Credit Karma支持消費(fèi)者查看Equifax（艾克飛）和TransUnion（環(huán)聯(lián)）的信用評分和信用報(bào)告。Credit Karma不向C端（個(gè)人用戶）收費(fèi)，它的營業(yè)收入來自B端（企業(yè)）。?Credit Karma會根據(jù)用戶的信用報(bào)告和信用評分向消費(fèi)者推薦貸款產(chǎn)品（包括信用卡、個(gè)人貸款、汽車貸款、住房貸款、學(xué)生貸款、企業(yè)貸款等）和車險(xiǎn)產(chǎn)品，也會給出消費(fèi)者申請相應(yīng)信貸產(chǎn)品的通過概率。?消費(fèi)者還可以使用Credit Karma監(jiān)測自己的身份是否被他人盜用。如果消費(fèi)者想要做出某項(xiàng)金融方面的決策，Credit Karma會提供相應(yīng)決策對消費(fèi)者信用評估狀況的模擬結(jié)果。此外，如果消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)自己的信用報(bào)告上有錯(cuò)誤，Credit Karma會幫助消費(fèi)者申訴。圖1 Credit Karma提供的一些服務(wù)圖片來源：Credit Karma官網(wǎng)?另外，2017年1月，Credit Karma宣布其在線納稅申報(bào)服務(wù)上線，消費(fèi)者可在Credit Karma平臺上免費(fèi)申報(bào)聯(lián)邦稅和州稅。圖2 Credit Karma提供的納稅服務(wù)圖片來源：Credit Karma官網(wǎng)?據(jù)Credit Karma官網(wǎng)介紹，它的商業(yè)模式是：給消費(fèi)者提供一些信用卡、貸款或保險(xiǎn)的推薦，若消費(fèi)者采取了其中一種方案，銀行或者貸款提供商會向Credit Karma支付一定費(fèi)用。Credit Karma也提供很多“自己不賺錢”的服務(wù)：比如direct dispute 直接異議提請(幫助消費(fèi)者要求征信局修正信用報(bào)告上的錯(cuò)誤）, claim money 催收（幫消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)其他人或機(jī)構(gòu)欠他的錢，等）。圖3 Credit Karma提供的納稅服務(wù)圖片來源：Credit Karma官網(wǎng)?Credit Karma最近獲得的一次融資是在2015年6月，它獲得了1.75億美元的D輪融資，總?cè)谫Y額已達(dá)3.68億美元（詳見下表）。近日，零壹財(cái)經(jīng)對話Credit Karma CFO Joseph Kauffman，就Credit Karma的最新動態(tài)、創(chuàng)業(yè)動機(jī)和未來戰(zhàn)略等方面進(jìn)行了交流。?圖 Joseph Kauffman零壹財(cái)經(jīng)：Credit Karma盈利了嗎？?Joseph：對，我們林總（注：此處指Ken Lin）最近公布了我們已經(jīng)盈利的消息，但其實(shí)我們早就開始盈利了。?零壹財(cái)經(jīng)：關(guān)于Credit Karma新推出的納稅申報(bào)服務(wù)，有什么想分享的嗎？?Joseph：我們免費(fèi)為消費(fèi)者提供納稅申報(bào)服務(wù)。我們是唯一一家針對所有人(不管收入多高)都免費(fèi)提供稅務(wù)申報(bào)服務(wù)的公司。?我們的投入很大做納稅申報(bào)服務(wù)，希望我們也能顛覆這個(gè)市場。這樣能滿足更多的消費(fèi)者需求。?零壹財(cái)經(jīng)：為什么選擇做稅務(wù)方面的創(chuàng)新？?Joseph：我們第一是認(rèn)為這樣能幫助更多的人。對美國老百姓來說，能節(jié)省一些錢非常關(guān)鍵的。

第二，我們是一個(gè)大數(shù)據(jù)公司，我們通過大數(shù)據(jù)、AI（人工智能）等做相應(yīng)的匹配工作。通過信用報(bào)告，我們只能知道用戶一部分信息。譬如，他有沒有貸款，如果有的話他是否按時(shí)還貸款。但是我們不知道消費(fèi)者的收入、資產(chǎn)，這兩個(gè)信息是可以通過稅務(wù)知道的。通過做稅務(wù)方面的創(chuàng)新，我們幾乎可以知道一個(gè)人的全部信息。這樣我們能更好的幫助用戶。?零壹財(cái)經(jīng)：在Credit Karma上線之前，大家怎么樣去查自己的信用分？?Joseph：消費(fèi)者可以在征信局網(wǎng)站上下載信用報(bào)告，一年可以下載一次。如果要看信用分?jǐn)?shù)，消費(fèi)者需要先用信用卡號登錄征信局網(wǎng)站，他可以在兩個(gè)星期內(nèi)免費(fèi)查看自己的信用分?jǐn)?shù)，之后，如果不取消的話，網(wǎng)站會每個(gè)月從消費(fèi)者的信用卡中扣費(fèi)。很多消費(fèi)者會覺得應(yīng)該是免費(fèi)的，但其實(shí)只是前兩周免費(fèi)。在Credit Karma上線以前，消費(fèi)者獲取他們的信用分?jǐn)?shù)都是要花錢的。怎么樣做到免費(fèi)是我們林總的一個(gè)創(chuàng)新想法。?零壹財(cái)經(jīng)：林總是怎么想到要做這個(gè)的？?Joseph：林總在金融行業(yè)做了很長時(shí)間。在日常工作過程總，他發(fā)現(xiàn)銀行在獲取客戶花了很多錢，而怎么把客戶和產(chǎn)品做匹配對銀行來說是一件很難的事情。有Credit Karma之前，消費(fèi)者通過谷歌搜索的結(jié)果去申請一些信用卡，但Google不知道消費(fèi)者的信用分?jǐn)?shù)，因此金融機(jī)構(gòu)很可能會拒絕消費(fèi)者的申請。這對銀行和消費(fèi)者來說都是不利的。???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

一方面，消費(fèi)者可能會因?yàn)樯暾埍痪芙^而一輩子拒絕再與銀行合作；另一方面，消費(fèi)者會覺得該申請是浪費(fèi)時(shí)間的，申請被拒絕也會導(dǎo)致他在美國的信用分?jǐn)?shù)降低。?林總想要?jiǎng)?chuàng)新的點(diǎn)主要在于怎么樣把兩個(gè)數(shù)據(jù)來源匹配?，F(xiàn)在，除了信用報(bào)告的數(shù)據(jù)，我們還有很多其他的數(shù)據(jù)，包括你在我們的網(wǎng)站上、App上的行為。按照網(wǎng)上和app上的行為，我們也能做一些大數(shù)據(jù)分析，了解消費(fèi)者最好應(yīng)該申請什么樣的產(chǎn)品。?零壹財(cái)經(jīng)：用戶可以在Credit Karma網(wǎng)站上隨時(shí)查詢他們的信用情況嗎？?Joseph：是的，用戶可以隨時(shí)查，但信用分?jǐn)?shù)是每周更新一次。?零壹財(cái)經(jīng)：Credit Karma以后也不會向消費(fèi)者收費(fèi)嗎？?Joseph：現(xiàn)在沒有這方面的計(jì)劃。?零壹財(cái)經(jīng)：Credit Karma會自己做放貸業(yè)務(wù)嗎？?CreditKarma：我們有想過。但如果Credit Karma也推薦自己的產(chǎn)品的話，消費(fèi)者有可能會懷疑我們推薦這個(gè)產(chǎn)品的目的。到底是因?yàn)橄胍嶅X還是因?yàn)檫@個(gè)產(chǎn)品真的適合他？我們不希望消費(fèi)者這方面有疑問，所以我們不會做放貸業(yè)務(wù)，只會做產(chǎn)品推薦。

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