繼深圳、北京后，江蘇嚴(yán)禁個(gè)人消費(fèi)信貸資金違規(guī)流入房市

9月12日，據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道稿件，人民銀行南京分行、江蘇銀監(jiān)局近期下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款管理防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的通知》（南銀發(fā)［2017］82號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱通知）。

這是繼北京、深圳監(jiān)管文件后，央行、銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的又一銀行自查個(gè)貸資金違規(guī)進(jìn)入房市的文件。

據(jù)報(bào)道，通知顯示，今年以來(lái)，部分地區(qū)和機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款，特別是不明用途的個(gè)人消費(fèi)貸款（含信用卡透支，不包括住房貸款和汽車貸款）增長(zhǎng)過(guò)快，其中部分金額大、期限長(zhǎng)的消費(fèi)貸款用途與消費(fèi)屬性不匹配，存在違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況。

關(guān)于個(gè)貸業(yè)務(wù)管理及銀行自查自糾，上述通知指出：

一、嚴(yán)禁個(gè)人消費(fèi)信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。各商業(yè)銀行在非住房消費(fèi)貸款用途審查上，既要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款貸前交易背景真實(shí)性的審查，又要強(qiáng)化貸中資金流向和貸后資金用途管控，謹(jǐn)慎發(fā)放長(zhǎng)期、大額、不指明用途的消費(fèi)貸款，嚴(yán)禁發(fā)放用于購(gòu)房首付款或償還首付款借貸資金的個(gè)人消費(fèi)貸款。各商業(yè)銀行不得發(fā)放貸款額度隨房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值浮動(dòng)、不指明用途的以住房為抵押的貸款；對(duì)已抵押房產(chǎn)，在購(gòu)房人沒(méi)有全部歸還貸款前，不得以再評(píng)估后的凈值為抵押追加貸款。

二、深入開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)自查自糾工作。各商業(yè)銀行要加強(qiáng)合規(guī)管理和風(fēng)險(xiǎn)管控，全面開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的自查自糾工作，要著力加大對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款用途的合規(guī)性審查，全面梳理、核查已發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款資金流向和實(shí)際用途，對(duì)查實(shí)確屬違規(guī)發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款，各商業(yè)銀行要限時(shí)認(rèn)真整改，并對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)。

三、加大個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)日常監(jiān)測(cè)和檢查力度。各商業(yè)銀行要建立大額消費(fèi)信貸投向監(jiān)測(cè)機(jī)制，按月通過(guò)“南京人行數(shù)據(jù)報(bào)送平臺(tái)”及江蘇銀監(jiān)局金融專網(wǎng)“統(tǒng)信處”郵箱保送《主要消費(fèi)貸款產(chǎn)品月度投向分析報(bào)告》，報(bào)送時(shí)間為月后5個(gè)工作日內(nèi)。人民銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)、各銀監(jiān)分局要密切關(guān)注當(dāng)?shù)貍€(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放及其與個(gè)人住房貸款的關(guān)聯(lián)情況，適時(shí)對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款增長(zhǎng)過(guò)快的機(jī)構(gòu)進(jìn)行窗口指導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)提示，對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款管理不嚴(yán)的銀行，擇機(jī)、適時(shí)聯(lián)合開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估和檢查，強(qiáng)化監(jiān)管問(wèn)責(zé)。

9月8日，北京銀監(jiān)局、中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展銀行個(gè)人貸款資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況檢查的通知》，要求對(duì)個(gè)人貸款資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)開(kāi)展檢查，且明確了機(jī)構(gòu)自查的細(xì)節(jié)，自查范圍則包括個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款及信用卡透支，通知要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按季度就本機(jī)構(gòu)個(gè)人非住房類信貸資金用途開(kāi)展自查。

在此之前，網(wǎng)傳央行深圳分行發(fā)布金融風(fēng)險(xiǎn)提示，稱近期轄內(nèi)銀行個(gè)人其它消費(fèi)貸款大幅增長(zhǎng)，存在部分資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，可能對(duì)房地產(chǎn)金融調(diào)控造成負(fù)面影響。防范措施其中之一是加強(qiáng)個(gè)人其他消費(fèi)貸款的管理，包括短期其他消費(fèi)貸、中長(zhǎng)期其他消費(fèi)貸、信用卡及賬戶透支等，表示商業(yè)銀行應(yīng)該審慎發(fā)放個(gè)人其他消費(fèi)貸款，認(rèn)真審核消費(fèi)貸款用途等。如上述數(shù)據(jù)所示，今年以來(lái)，房貸規(guī)模增速有限，但其他消費(fèi)貸款增長(zhǎng)迅速，這使得監(jiān)管層懷疑有大額消費(fèi)信貸資金流入房市。

此前，姜超宏觀債券研究在一篇名為“新周期還是新杠桿”的周報(bào)中，也指出，2017年前7個(gè)月，居民房貸基本上停止了增長(zhǎng)，但居民短期貸款升至1.06萬(wàn)億，同比激增7500億；同時(shí)，通常情況下，居民的短期貸款主要是汽車貸款，然而2017年前7個(gè)月，國(guó)內(nèi)的汽車銷量并沒(méi)有增長(zhǎng)，這說(shuō)明居民激增的短期貸款很可能流入了地產(chǎn)市場(chǎng)。

結(jié)合近期已經(jīng)下發(fā)的幾個(gè)通知文件，基于宏觀經(jīng)濟(jì)對(duì)房市調(diào)控的目的，銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)很可能將收緊，主要指的是大額綜合性消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款及信用卡的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)等；此外，消費(fèi)金融日后的發(fā)展可能將更加嚴(yán)格地限定在具備具體消費(fèi)場(chǎng)景的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

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