繼中行、建行后，工行推出校園貸產(chǎn)品"大學(xué)生融e借"

繼建行、中行相繼試水后，又一家國(guó)有大行推出了校園貸業(yè)務(wù)。

9月11日，中國(guó)工商銀行正式對(duì)外宣布推出個(gè)人信用消費(fèi)貸款"大學(xué)生融e借"，該業(yè)務(wù)目前已在北京、哈爾濱、上海、南京、威海、武漢、廣州、成都、西安、杭州10個(gè)城市的15家高校開(kāi)展試點(diǎn)，后續(xù)還將陸續(xù)推廣到更多高校。

此次工行推出的"大學(xué)生融e借"產(chǎn)品，凡年滿18周歲且信用狀況良好的在校大學(xué)生，均可在工行網(wǎng)點(diǎn)完成面簽后，通過(guò)工行的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、工銀e生活A(yù)pp等渠道申請(qǐng)辦理。

據(jù)工行牡丹卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，根據(jù)大學(xué)生的在讀學(xué)歷，貸款金額最高可達(dá)2萬(wàn)元，無(wú)需抵押擔(dān)保。"目前申請(qǐng)還可享受原利率8.7折優(yōu)惠。"他說(shuō)，以借款1萬(wàn)元為例，分1年12期償還，使用"大學(xué)生融e借"總利息為308.95元，平均每天利息不到0.9元。

此外，工行還為大學(xué)生提供了其他校園金融產(chǎn)品。例如，試點(diǎn)高校學(xué)生可申請(qǐng)工銀宇宙星座信用卡（校園版），與"大學(xué)生融e借"共享授信額度，并享受免年費(fèi)、3天還款寬限期的容時(shí)服務(wù)、最低還款寬限差額10元的容差服務(wù)等權(quán)益。

目前，工商銀行是第三家試水校園貸的國(guó)有銀行。在2017年5月，建設(shè)銀行、中國(guó)銀行曾相繼宣布推出校園貸產(chǎn)品，其中，建行的額度最高可達(dá)5萬(wàn)元，中行額度最高則為8000元。

事實(shí)上，商業(yè)銀行在校園貸領(lǐng)域并不是第一次試水。早在2002年，就有銀行曾推行大學(xué)生信用卡，這一風(fēng)潮在2005年左右盛行一時(shí)，各大銀行開(kāi)始大規(guī)模針對(duì)大學(xué)生發(fā)行信用卡。但由于對(duì)個(gè)人持卡數(shù)量沒(méi)有限制導(dǎo)致"多頭授信"的情況出現(xiàn)，學(xué)生群體透支現(xiàn)象嚴(yán)重、家長(zhǎng)群體代為還款頻繁、銀行壞賬風(fēng)險(xiǎn)加大等問(wèn)題愈來(lái)愈嚴(yán)重。

2009年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》中指出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡。2011年銀監(jiān)會(huì)又出臺(tái)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》確定商業(yè)銀行禁止向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來(lái)源方的書(shū)面同意等規(guī)則，各發(fā)卡銀行或取消發(fā)行大學(xué)生信用卡，或?qū)⒋髮W(xué)生信用卡改為0額度信用卡，待畢業(yè)工作后再行提供額度。

至此，銀行基本退出校園借貸市場(chǎng)。

近年來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢(shì)推動(dòng)下，我國(guó)的消費(fèi)貸款迎來(lái)爆發(fā)式的增長(zhǎng)，各類消費(fèi)貸產(chǎn)品席卷了年輕群體，網(wǎng)貸產(chǎn)品成為消費(fèi)金融領(lǐng)域的網(wǎng)紅產(chǎn)品，消費(fèi)貸進(jìn)駐到校園市場(chǎng)，并推出校園信貸、整容分期、購(gòu)物分期等漸受年輕群體熱捧的各類貸款。校園貸最早于2013年進(jìn)入校園，2014至2015年開(kāi)始進(jìn)入高速發(fā)展期，2015年校園貸平臺(tái)達(dá)到頂峰的108家。

但隨之而來(lái)的，是層出不窮的負(fù)面新聞。高校學(xué)生因之身陷"泥潭"的新聞屢見(jiàn)報(bào)端，高額利息、暴力催收、裸條借貸、跳樓自殺等詞匯頻頻與其掛鉤。由于之前缺少相應(yīng)監(jiān)管，校園貸領(lǐng)域問(wèn)題不斷。

亂象頻發(fā)引來(lái)監(jiān)管部門的注意。從去年4月開(kāi)始，教育部、國(guó)務(wù)院、銀監(jiān)會(huì)、網(wǎng)信部就多次單獨(dú)或聯(lián)合發(fā)文治理校園貸問(wèn)題，今年6月發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸管理規(guī)范的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）明確取締校園貸款業(yè)務(wù)，規(guī)定已經(jīng)從事校園貸的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律停止增發(fā)新標(biāo)的，并對(duì)存量業(yè)務(wù)制定整改退出計(jì)劃。9月6日，教育部財(cái)務(wù)司副司長(zhǎng)趙建軍在教育部新聞發(fā)布會(huì)上表示，根據(jù)規(guī)范校園貸管理文件，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。教育部還要求各高校要認(rèn)真做好學(xué)生的教育，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生金融知識(shí)的教育，加強(qiáng)不良校園貸的警示教育，引導(dǎo)學(xué)生不要上當(dāng)受騙。

但這并不意味著校園貸被禁止，信貸消費(fèi)已成為現(xiàn)代生活的一種重要消費(fèi)形式，在校學(xué)生作為既是成年人但又沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源的特殊群體不可完全置身事外。據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2016年中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)研究報(bào)告》稱，2016年我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到4524億，同比增長(zhǎng)4.7%，并呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。但目前為高校學(xué)生提供消費(fèi)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)中，市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)占據(jù)主導(dǎo)。

為了滿足學(xué)生正常的金融消費(fèi)需要，銀監(jiān)會(huì)還鼓勵(lì)正規(guī)的商業(yè)銀行開(kāi)辦針對(duì)大學(xué)生的小額信用貸款。此前已有中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、青島銀行等銀行推出校園信貸產(chǎn)品。幾年一輪回?，F(xiàn)在，校園金融服務(wù)市場(chǎng)，再次迎來(lái)銀行角色的介入，市場(chǎng)化互金機(jī)構(gòu)和持牌金融機(jī)構(gòu)的銀行開(kāi)始相互博弈，也各自為對(duì)方提供了相互觀察的參照物，相信后續(xù)還會(huì)有更多商業(yè)銀行加入進(jìn)來(lái)。?

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