螞蟻金服CEO井賢棟：科技帶來“數(shù)字紅利”還是“數(shù)字鴻溝”？

9月17日，螞蟻金融服務集團首席執(zhí)行官井賢棟在第二屆中國科技金融大會上做了《給世界帶來更多平等的機會》的主題演講。井賢棟對“科技帶來‘數(shù)字紅利’還是‘數(shù)字鴻溝’”做了探討，他引用一組數(shù)據(jù)進行說明：在全球最貧窮的20%人口里面，70%的人擁有移動電話?！盁o論數(shù)字技術多么普及，一定有一部分人不能享受到?！彼f，通過數(shù)字技術解決一大部分人的問題，同時應該用技術及通過教育和其他更有組織幫助的形式，讓普通大眾和每一個有困難享受數(shù)字便利的用戶得到更好的服務。

演講實錄：

非常高興來到今天這個會上，尊敬的朱院長、姚院士，各位嘉賓，大家早上好！每次來清華都是覺得非常心潮澎湃，因為清華在我讀高中的時候就是我最夢想中的學校，所以后來在新的工作中跟清華有很多交叉，是至感榮幸的。

姚院士我們?nèi)ツ旮迦A很榮幸地做了一個清華大學螞蟻金服的數(shù)字金融科技的校級實驗室，這個實驗室落在清華的交叉信息學院，姚院士也是兼著這個實驗室的負責人。

其實當時我們的理念是看到科技的崛起很厲害，剛才姚院士有一句話我感同身受。以前我們認為科技是支撐業(yè)務的，科技是走在后面的，現(xiàn)在科技是推動業(yè)務的，給我們很多科技的人才，有機會能參與到最前沿去，有更大的話語權和影響力能夠重塑這個行業(yè)。

其實我們自己這個實驗室當時一想，我們看到美國的科技發(fā)展，很大一部分是高校和企業(yè)之間一起合作、相互成就的結果，我們跟清華當時的合作出發(fā)點是想能不能探索出來跨界合作，探索出來中國的科技發(fā)展、科技創(chuàng)新的模式，通過我們這個合作，能不能為中國的科技創(chuàng)新做出更多的貢獻，其實也是希望有機會能夠把中國的自主研發(fā)的科技技術推向全球。

正好有這樣的合作，所以今天來我覺得對我來說又多了一層更多的含義。

我今天分享的主題是《給世界帶來更多平等的機會》，我們今天用科技做金融，到底想干嘛？到底想實現(xiàn)一個什么樣的目的，或者是到底能帶來什么樣的價值？這是我們自己的理解，我們希望通過科技，今天能夠解決更多人們平等發(fā)展的問題。

有本書叫《金融與好的社會》，羅伯特寫的。我們覺得之所以是新金融，就加了一個“新”字，就是用新的技術、新的思想、新的理念，推動能夠讓金融發(fā)揮出更大的善意，對人人平等起到更大的推動作用，我想簡單用我們的實踐做一點兒報告和分享。

這邊用了一個詞叫做“謀生性營業(yè)”，這是最近看到《人民日報》有一個文章叫《謀生性的經(jīng)營》。全國每天有數(shù)以百萬計的小商小販為了養(yǎng)家糊口走街串巷，我們看到這些其實是非常草根的謀生的營業(yè)者，包括無數(shù)的小微年輕的創(chuàng)業(yè)者，小而分散，聚集起來規(guī)模卻非常巨大，他們其實是實體經(jīng)濟的毛細血管，實體經(jīng)濟因為他們而更有活力。

但是這個問題就來了，這些非常碎片化的個體，他們非常碎片化的需求，怎么樣能夠用科技有效地解決這些問題，怎么樣為他們提供一些金融支撐？我覺得科技的發(fā)展為碎片化的金融需求能夠帶來機會。

圖片中我們看到這個年輕人是在珠穆朗瑪峰山腳，他在那邊登山，他開了一個小店，做一個小的個體經(jīng)營。以前他要去附近的一些網(wǎng)點的機構服務，來回要走半天，其實是很不方便的?，F(xiàn)在有了移動互聯(lián)網(wǎng)，他其實用金融科技在服務于全世界來的游客，我們看到他今天跟在大城市里面其他的個體創(chuàng)業(yè)者也享有同樣的金融服務，我覺得這是一個非常大的價值和意義。

這是云南昆明的一對情侶，他們在學校里開始籌備創(chuàng)業(yè)，白手起家做了一個影視公司。他們從網(wǎng)商銀行先后借了11次小額貸款，每次幾萬塊錢。我們看到螞蟻金服小微企業(yè)、網(wǎng)商銀行這塊兒，過去幾年為超過700萬的小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者提供這樣的小額貸款。

我們總結出來左邊的模式是“310”，這是金融科技的一個模式，是3分鐘的申請，1秒鐘到賬，0人工干預。那天我們跟一個來自于歐洲（美國）的同行交流，他說“310”在他們以前理解起來是3個禮拜申請，1個月審批，拒絕率可能很高。所以今天我們的“310”在科技時代的含義，真的是非常巨大的、極大的降低了門檻，提升了服務的效率，提升了整個金融對所謂小微新興創(chuàng)業(yè)者的支持。

為什么能做到這個呢？和剛才姚院士介紹的一樣，其實是今天的移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算這些技術在深刻地改變信息的搜集、風險甄別（風險識別）的方法，包括欺詐，這些模型的計算，金融成本效率得到了極大的改變。結果是所謂包容性的金融得以巨大的發(fā)展，讓金融更加具有包容性，真正去服務到80%沒有被服務好的人群。

除了上面的案例以外，今天的科技其實對社會的可持續(xù)發(fā)展也多了一層另外的含義。很有意思，我想還是借著案例說個實踐。

我們是在聯(lián)合國，去年G20九月份的峰會之前跟聯(lián)合國做了一個發(fā)起，當時就是“數(shù)字綠色金融”的推動，我們看到底怎么樣利用數(shù)字化的平臺能夠讓每個人有更多綠色的行為。我們后來做了螞蟻森林，一年多的時間有超過2.3億人參與，大家每個人步行，可能用移動支付去繳費，省去了上街去出行的碳的消耗，這些綠色行為能夠積聚能量，這些能量可以去森林里種樹，積到一定的能量以后，就可以變成在沙漠里種了一棵樹，這是真樹，過去一年已經(jīng)種了1000多棵樹了，我覺得這個意義是非常大的，可以讓地球真的變得更加綠色，讓每個人參與這種綠色的行為。

所以，我們有一個用戶說，終于覺得這個世界因為我的存在而變得不一樣了，這是很精彩的一句話。

其實我們國家時刻強調把金融作為實體經(jīng)濟服務的出發(fā)點和落腳點。剛才我們看到了實體經(jīng)濟中這些非常碎片化的金融需求，我覺得我們怎么去規(guī)模性地解決它？我們是可以有很多辦法解決單個用戶的需求，怎么規(guī)模性地解決這么多碎片化的、小微的難以滿足的需求？科技是最佳的方案。

我今天第一個環(huán)節(jié)想說的就是科技是這個時代最大的普惠。

我們另外一個話題給大家分享的是，當我們看到科技帶來很大價值，讓金融變得更加包容，推動經(jīng)濟、社會的可持續(xù)發(fā)展。有些人說到底是“數(shù)字紅利”還是“數(shù)字鴻溝”的問題。我們想用一組數(shù)據(jù)看看技術帶來的“紅利”。上面一句話是聯(lián)合國發(fā)布的《世界發(fā)展報告》，在全球最貧窮的20%人口里面，70%的人擁有移動電話，比例超過廁所和清潔用水。

大家看到，今天由于科技的存在，由于它的覆蓋面達到了這樣的程度，所以給我們提供了很好的機遇。

下面的表更有意義，顯示了我們每種科技的發(fā)展在多長時間內(nèi)影響到發(fā)展中國家。有一組數(shù)據(jù)，由于蒸汽機發(fā)明160年后，印度尼西亞（發(fā)展中國家）才能夠得到便利；而電力產(chǎn)生60年以后，肯尼亞才通上電；計算機出現(xiàn)15年以后，應用到了越南。

而手機和互聯(lián)網(wǎng)只花了幾年時間。我們下面有一條曲線，1995年開始的是手機，差不多20年時間能夠超越了，覆蓋發(fā)展中國家人口比例超過了80%，超過了最上面一條供水改善的一條線。最后兩條虛線，一條是互聯(lián)網(wǎng)，一條是移動寬帶，短短時間之內(nèi)，移動寬帶基本上10年的時間滲透率得到了極大的提升。

所以，看到今天跟科技所謂的普及程度，給我們在廣泛的世界范圍內(nèi)看，能夠應用科技帶來的數(shù)字紅利得到了極大的可用性。這組數(shù)據(jù)是北大做的數(shù)字普惠金融指數(shù)的數(shù)，大家看到左邊的各個地區(qū)（這兩個是中國地圖，這是兩年的對比，2011年和2015年的對比），不同顏色標出了四個發(fā)展程度，中國不同地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展的程度，紅色那個是最好的，第二個是橙色，然后是黃色，然后是綠色。你看到其實在2011年的時候，絕大多數(shù)中國地區(qū)還是屬于綠色，數(shù)字普惠金融發(fā)展的程度還是在起步階段，只有極少數(shù)區(qū)域是紅色的顏色，代表發(fā)展相對來說比較快，是80%（有一個指數(shù)的數(shù)字來衡量）。但是2015年看完以后，這個圖的效果非常明顯，整個中國各個省市應用數(shù)字技術推動普惠金融得到極大的發(fā)展，更多的紅色、橙色和黃色的區(qū)域，地區(qū)性的差異得到了大大的降低。我們看到今天的數(shù)字紅利能夠推動、消除地區(qū)性發(fā)展不同的差異水平。

所以，無論數(shù)字技術多么普及，一定有一部分人不能享受到（暫時沒有得到很好的享受）。所以，我想無論是國家還是企業(yè)，我們都應該真的為所有的群體帶來平等的機會。

我們今天面臨這個課題的時候，到底是“數(shù)字紅利”還是“數(shù)字鴻溝”的時候，鄧小平同志說讓一部分人先富起來，給我們提供了很好的指引。所以我們今天通過數(shù)字技術解決一大部分人的問題，同時應該用技術，更多技術的發(fā)展以及通過教育和其他更有組織幫助的形式，讓普通大眾和每一個有困難能享受數(shù)字便利的用戶得到更好的服務。

我們這邊舉了一個例子，這是一個視障的用戶張先生，如果是科技發(fā)展好的話，真的是可以給人人創(chuàng)造機會。他當時出門的時候，每個口袋里家人給他放點兒零鈔的，左邊口袋里放了5塊，右邊放10塊，上衣口袋里放1塊錢，他出門的時候每次排隊遇到了很大的困擾，其實他能分得這么清楚，因為他不想耽誤后面人排隊的時間，他在忙中會出錯。

由于我們推了一個語音版的支付寶，其實是讓他自己把視覺變成可以聽的版本，可以讓他能夠每天出門的時候得到和每個普通人一樣的服務，讓他變得更有尊嚴（更加有自尊），使每個人得到的服務可以更加平等。

所以，科技的發(fā)展也會消除更多存在的鴻溝，科技是為了跨越鴻溝，包括收入、地區(qū)性發(fā)展差異、個體特征方面的差異，帶來了更多的平等。這是我講的另外一個觀點。

第三個觀點想分享的是，我從幾年前開始說，我自己理解所謂數(shù)字普惠金融發(fā)展有三大支柱。

第一，賦能的監(jiān)管體系。

大家知道在“710”峰會上通過了一個“數(shù)字普惠金融高級原則”，所以所有的國家開始把數(shù)字技術能夠推動普惠金融作為國家戰(zhàn)略。又提到了幾點：

1、把數(shù)字技術發(fā)展金融服務作為普惠金融的優(yōu)先選擇。

2、立法監(jiān)管體系應該賦能和適度。

3、強調防范風險，加強消費者保護。

所以我們看到正好是三根支柱，我們監(jiān)管這樣的一個政策環(huán)境，所以更加可以應用金融科技。

我們看到中國在這方面做出了巨大的成就，給全球做了一個非常好的領先示范。中國的移動錢包，我們做了一個分層的KOIC，不同的KOIC水平能夠用不同的支付金額、限額和不同的場景。所以這個地方是一個非常好的機制，能夠讓普通大眾非常低門檻地使用最基礎的金融服務，這是非常大的借鑒意義。

我們看到全世界開始發(fā)展探索更多的機制，包括英國、澳大利亞、新加坡等等國家和地區(qū)開始考慮這樣的機制，我們也談了蠻久的時間。我自己覺得在中國可以真正實際推動這個機制落地，把區(qū)塊鏈、人工智能等等科技能夠應用到實踐之中，包括生物識別技術的應用。我們看到生物識別技術的發(fā)展是非?？斓模懿荒芾蒙镒R別技術在金融方面有更多的應用？特別是為遠在非常偏僻的山區(qū)、農(nóng)村的地方提供更好的金融服務呢？這是擺在我們面前的一個話題。我覺得這樣一套非常有創(chuàng)新的政策環(huán)境有非常大的意義。

我剛才說科技本身（今天各位都是專家）能夠發(fā)展很快，剛才姚老師分享的人工智能發(fā)展的東西，包括多方安全計算，當我第一次聽到多方安全計算的時候，我是跟我們公司的AI頭兒聊天，我說是不是真的是這樣？我也不太相信能做到這個事情，但是的確是這樣的東西能做到，金融科技的創(chuàng)新能夠為金融（不管是在創(chuàng)新、風控方面）提供更大的可能性。

消費者保護是非常關鍵的，今天在金融科技時代，消費者保護不僅僅是局限于對資金、賬戶安全、交易安全的保護，更多了一層含義，就是對數(shù)據(jù)和信息安全、隱私的保護，這應該是每個人把這個東西放在至高無上的位置。科技創(chuàng)新的出發(fā)點和落腳點必須要回歸到對消費者的安全保護，只有保護好消費者，創(chuàng)新才有價值，只有保護消費者，創(chuàng)新才可以知道。

所以，我想這三根支柱是彼此支撐的，能推動金融科技在一個市場里面發(fā)展非常重要的保障。

最后，我想分享幾個概念，朱院長也提到了壟斷性平臺的事情，我自己覺得整個從金融科技第三方平臺來看，投資、融資規(guī)模來看，整個平臺包括陳生強（京東）、財付通都在這邊，還包括所有在座的好多平臺，我們?nèi)考悠饋恚蚁敫裉煺麄€金融市場的總量相比可能還只是百分數(shù)，可能連1%都不到的金額，一切才剛剛開始。

非常好的一個環(huán)境，今天我們看到包括所有的這些大的平臺之間，還有各位所有的平臺之間，市場有非常好的公平競爭的環(huán)境，這也是非常好的東西。所以，今天各個平臺之間是互相充分、公平地競爭，沒有一家能夠主宰這個規(guī)則或者是怎么樣，這是非常好的東西。

面向未來，今天一切金融科技發(fā)展才剛剛開始，如果未來我們是100的話，今天可能金融科技對金融行業(yè)的影響才是1。我們看到今天所謂的傳統(tǒng)銀行，其實他們不是，他們是科技驅動的行業(yè)，最近不管是平安、招行，定位在金融科技，把金融科技作為核心的發(fā)展戰(zhàn)略，把金融科技作為整個創(chuàng)新和發(fā)展動能，看到金融科技里面的生態(tài)變得越來越多元。

我今天稍微有點兒遺憾，我剛才在想，今天我們在這邊發(fā)言的這些嘉賓好像都是來自于互聯(lián)網(wǎng)公司的，我覺得金融科技絕對不是互聯(lián)網(wǎng)公司所擁有的，金融科技應該是為每一個機構都有的。面向未來，每一家企業(yè)都應該用金融科技的思想，用科技來驅動，用一些新的思想驅動，金融開始為每個大眾服務，更加普惠、包容、透明，這樣的理念能夠幫助行業(yè)共同升級。

所以，在新金融的道路上，我們今天一切才剛開始，沒有競爭者，更多是同路人。我們希望把消費者的權益保護放到最高的位置，把金融系統(tǒng)性風險的防范放在最重要的位置。我們一起共同努力，能夠用科技給我們打造一個美好的新金融，讓整個社會變得更加好，給更多人創(chuàng)造一個人人平等的機會。

謝謝大家！

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