監(jiān)管部門(mén)叫停后還做校園貸？分期樂(lè)回應(yīng)：業(yè)務(wù)都撮合給了銀行

9月19日，有媒體報(bào)道稱(chēng)，在監(jiān)管部門(mén)取締了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的校園貸業(yè)務(wù)之后，仍然有不少貸款A(yù)PP的大門(mén)向大學(xué)生敞開(kāi)。報(bào)道中提及的分期樂(lè)平臺(tái)20日回應(yīng)稱(chēng)，平臺(tái)本身沒(méi)有提供信貸服務(wù)，資金來(lái)源是銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)，平臺(tái)承擔(dān)的是導(dǎo)流和輔助風(fēng)控工作。

不久前的9月6日，教育部舉行新聞發(fā)布會(huì)，明確提到“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款”。

而在更早之前的6月28日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合教育部、人力資源社會(huì)保障部發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2017]26號(hào)，下稱(chēng)26號(hào)文），要求各地金融辦和銀監(jiān)局要在前期對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)整治的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大整治力度。現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，并逐步消化存量業(yè)務(wù)。

19日，有媒體報(bào)道稱(chēng)，對(duì)校園貸“一刀切”的26號(hào)文下發(fā)之后，大學(xué)生仍然能在多個(gè)平臺(tái)上借款，學(xué)生在分期樂(lè)、愛(ài)又米、趣店申請(qǐng)時(shí)均填寫(xiě)了學(xué)生身份，仍然拿到了貸款額度。其中有一名大四學(xué)生在分期樂(lè)獲得12000元的信貸額度。

20日，分期樂(lè)發(fā)布聲明稱(chēng)，大學(xué)生在網(wǎng)上進(jìn)行消費(fèi)分期和貸款，并不代表都是違規(guī)校園貸。分期樂(lè)稱(chēng)，自己從事的是撮合業(yè)務(wù)，現(xiàn)在已經(jīng)將校園貸推薦給了銀行而非網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)。

聲明稱(chēng)，從26號(hào)文可以看出，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的持牌金融機(jī)構(gòu)可以為大學(xué)生提供信貸服務(wù)，其他網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)暫停開(kāi)展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。為此，分期樂(lè)商城響應(yīng)監(jiān)管要求，利用自身平臺(tái)能力幫助持牌金融機(jī)構(gòu)“開(kāi)正門(mén)”，對(duì)登記為在校大學(xué)生身份的用戶的信貸需求，不再推薦給網(wǎng)貸平臺(tái)和其他非銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的放貸機(jī)構(gòu)（如互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司），而是利用我們積累的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和與持牌金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合的合作關(guān)系，根據(jù)用戶自身的條件，將借款需求分別推薦給銀行和其他銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的持牌金融機(jī)構(gòu)，由金融機(jī)構(gòu)最終審核并提供信貸服務(wù)。

至于分期樂(lè)把這些業(yè)務(wù)推薦給了哪些持牌金融機(jī)構(gòu)，分期樂(lè)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)澎湃新聞表示，主要是銀行和持牌消費(fèi)金融公司。

分期樂(lè)曾經(jīng)在3月開(kāi)過(guò)合作伙伴大會(huì)，澎湃新聞?dòng)^察到，羅列的合作伙伴的確是有一些銀行的，比如中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、廣發(fā)銀行、上海銀行、光大銀行、華瑞銀行、新網(wǎng)銀行等。分期樂(lè)表示，平臺(tái)自身不提供信貸服務(wù)，二是把甄別后的用戶需求推送給這些合作伙伴。

6月，分期樂(lè)與工商銀行聯(lián)合開(kāi)發(fā)了名為“工銀分期樂(lè)聯(lián)名卡”的校園信用卡，在南京大學(xué)、武漢大學(xué)、中山大學(xué)、深圳大學(xué)、四川大學(xué)、華中科技大學(xué)等九所高校啟動(dòng)線下試點(diǎn)。該聯(lián)名卡在有效期內(nèi)可免除全部年費(fèi)，并且疊加業(yè)內(nèi)最長(zhǎng)的56天免息期限。

分期樂(lè)母公司樂(lè)信集團(tuán)旗下還有桔子理財(cái)這樣的資金端。澎湃新聞詢(xún)問(wèn)用戶理財(cái)資金去向是否為校園貸產(chǎn)品時(shí)，分期樂(lè)相關(guān)人士表示，已經(jīng)對(duì)資產(chǎn)端進(jìn)行了區(qū)分，桔子理財(cái)對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)端是白領(lǐng)分期貸款，不是校園貸。

除了澄清在校園貸中只承擔(dān)為銀行等機(jī)構(gòu)助貸的工作之外，針對(duì)媒體報(bào)道中在校學(xué)生在分期樂(lè)上申請(qǐng)到12000元額度，分期樂(lè)在聲明中表示，這是利用金融科技對(duì)用戶信用評(píng)估的一個(gè)指導(dǎo)額度，并未產(chǎn)生借貸行為。

但分期樂(lè)在聲明中也表示，識(shí)別用戶是否為大學(xué)生存在挑戰(zhàn)，“分期樂(lè)商城作為面向全人群的電商服務(wù)平臺(tái)，和大家所熟悉的螞蟻花唄、借唄、京東白條等一樣，我們通過(guò)用戶的年齡、性別、消費(fèi)習(xí)慣、信用狀況等甄別用戶的身份和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。但是，如何有效識(shí)別用戶是否為在校大學(xué)生，我們和螞蟻金服、京東金融等平臺(tái)一樣面臨挑戰(zhàn)，這也是金融科技行業(yè)共同面臨的一個(gè)難題。分期樂(lè)也在不斷提升對(duì)用戶職業(yè)身份的識(shí)別能力，對(duì)已識(shí)別為在校大學(xué)生的用戶，都將其推薦給銀行及合規(guī)持牌金融機(jī)構(gòu)，確保業(yè)務(wù)合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)?！?/p>

分期樂(lè)上線于2013年8月，是國(guó)內(nèi)成立最早、規(guī)模最大的分期購(gòu)物在線商城。運(yùn)營(yíng)公司為深圳市分期樂(lè)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，該公司股東為深圳市信杰投資有限公司、創(chuàng)始人肖文杰和京東集團(tuán)首席執(zhí)行官劉強(qiáng)東，分別持股73.33%、26.55%和0.11%。而大股東信杰投資股東為肖文杰和李文彬，分別持股95%和5%。

分期樂(lè)的初創(chuàng)團(tuán)隊(duì)基本來(lái)自于騰訊集團(tuán)，創(chuàng)始人肖文杰此前曾是騰訊財(cái)付通的產(chǎn)品總監(jiān)。

根據(jù)該公司公布的資料，成立以來(lái)至2016年6月，先后完成了5輪融資，其中包括天使輪未知規(guī)模、A輪數(shù)千萬(wàn)美元、B輪1億美元、C輪未知規(guī)模、D輪2.35億美元的融資（華晟資本領(lǐng)投）。

劉強(qiáng)東是分期樂(lè)的天使投資人，在監(jiān)管取締校園網(wǎng)貸之前，京東是利用分期樂(lè)來(lái)拓展校園用戶市場(chǎng)，并在消費(fèi)金融領(lǐng)域資源互換的。當(dāng)時(shí)分期樂(lè)在校園業(yè)務(wù)方面市場(chǎng)占有率很高，最高的時(shí)候曾占到了大學(xué)生分期市場(chǎng)的60%，根據(jù)艾瑞咨詢(xún)數(shù)據(jù)，2015年上半年分期樂(lè)所覆蓋的高校數(shù)量達(dá)2888家，全國(guó)地推人員超過(guò)20000名。

去年4月，由于校園貸輿論爭(zhēng)議很大，監(jiān)管部門(mén)出手管制，分期樂(lè)開(kāi)始轉(zhuǎn)型，將其分期消費(fèi)服務(wù)向白領(lǐng)人群開(kāi)放，同時(shí)也解散了校園地推團(tuán)隊(duì)。

雖然分期樂(lè)澄清并沒(méi)有從事違規(guī)校園貸，但是的確網(wǎng)貸平臺(tái)存在不區(qū)分學(xué)生群體的粗放式放貸情況。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言對(duì)澎湃新聞表示，這一輪國(guó)家對(duì)校園貸嚴(yán)監(jiān)管的主要效果體現(xiàn)在，原來(lái)通行的線下代理-線下獲客-線下面簽的校園貸模式銷(xiāo)聲匿跡了，無(wú)論是影響力和規(guī)模都大幅萎縮，“不過(guò)，任何一個(gè)政策都存在效力邊界，一旦部分平臺(tái)的校園貸業(yè)務(wù)從地上回到地下，某種程度上便脫離了常規(guī)手段的管理邊界?！?

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