網(wǎng)貸行業(yè)“一個(gè)辦法三個(gè)指引”監(jiān)管體系全解讀

AITI_GB2312">    本文首發(fā)于微信公眾號(hào)：大公。文章內(nèi)容屬作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表和訊網(wǎng)立場(chǎng)。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險(xiǎn)請(qǐng)自擔(dān)。

一、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)為信息中介而非信用中介

《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》確定網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)作為信息中介的法律地位，明確指出網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)是專門從事為出借人和借款人提供信息搜集、信息發(fā)布、資信評(píng)估、借貸撮合等網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的金融信息中介機(jī)構(gòu)，本質(zhì)是信息中介而非信用中介。

《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)網(wǎng)貸平臺(tái)信息中介地位，明確規(guī)定對(duì)于已存續(xù)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在申請(qǐng)備案前，需到工商局將經(jīng)營(yíng)范圍修改為“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”等，然后才能完成備案，這是必要條件。此項(xiàng)規(guī)定本質(zhì)上是提醒網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)明確信息中介機(jī)構(gòu)的義務(wù)，切勿異化為信用中介。

《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》 明確指出網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)建立客戶資金第三方存管制度，從資金方面防范網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)設(shè)立資金池，明確網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)非信用中介。“一個(gè)辦法三個(gè)指引”從多個(gè)方面明確網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)為信息中介，可有效糾正目前很多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)背離信息中介的定位進(jìn)行擔(dān)保增信、錯(cuò)配資金池的行業(yè)亂象，凈化市場(chǎng)環(huán)境，使網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)回歸信息中介的本質(zhì)。

二、劃定網(wǎng)貸業(yè)務(wù)邊界

《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》以負(fù)面清單形式劃定網(wǎng)貸業(yè)務(wù)邊界，明確包括不得吸收公眾存款、不得設(shè)立資金池、不得提供擔(dān)?；虺兄Z保本保息、不得發(fā)售金融理財(cái)產(chǎn)品等十三項(xiàng)禁止性行為。另外，明確指出網(wǎng)貸業(yè)務(wù)應(yīng)限制借款集中度風(fēng)險(xiǎn)，明確規(guī)定同一借款人在同一網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及不同網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的借款余額上限，網(wǎng)貸具體金額應(yīng)當(dāng)以小額為主。

《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》明確網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)置網(wǎng)貸資金存管專戶，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為存管銀行對(duì)客戶資金進(jìn)行第三方存管，存管銀行與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)明確約定各方責(zé)任邊界。目前，國(guó)有大型銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等商業(yè)銀行均具備開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的條件和資質(zhì)，第三方支付機(jī)構(gòu)作為非銀行金融機(jī)構(gòu)，不符合開展資金存管業(yè)務(wù)的基本條件。需注意的是，存管人不對(duì)網(wǎng)貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔(dān)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任。除必要披露和監(jiān)管要求外，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得用 “存管人”做營(yíng)銷宣傳。

《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》指出備案登記為網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)銀行存管及增值電信業(yè)務(wù)許可的必要條件，即網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)如果僅僅進(jìn)行工商登記，不可以申請(qǐng)開展相關(guān)業(yè)務(wù)。同時(shí)指出，備案登記僅對(duì)機(jī)構(gòu)的基本信息進(jìn)行登記、公示并建立機(jī)構(gòu)檔案，不構(gòu)成對(duì)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評(píng)價(jià)，不是監(jiān)管對(duì)登記機(jī)構(gòu)的增信背書。

劃定業(yè)務(wù)邊界對(duì)于尚處在探索創(chuàng)新階段、業(yè)務(wù)模式尚待觀察的網(wǎng)貸行業(yè)無(wú)疑是非常重要的。堅(jiān)持底線思維、實(shí)行負(fù)面清單業(yè)務(wù)管理，可促使網(wǎng)貸行業(yè)正本清源。對(duì)客戶資金實(shí)行第三方存管，可有效防范網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)欺詐、侵占、挪用客戶資金，增強(qiáng)投資者市場(chǎng)信心。

三、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)按照規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行信息披露

《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》及《信息披露內(nèi)容說(shuō)明》明確網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)披露的信息內(nèi)容，并基于對(duì)個(gè)人隱私、商業(yè)秘密、國(guó)家秘密的保護(hù)，規(guī)定了不同的披露對(duì)象；對(duì)披露口徑、披露標(biāo)準(zhǔn)、披露頻次進(jìn)行規(guī)范，并對(duì)概念模糊、爭(zhēng)議較大的披露信息進(jìn)行逐一解釋，避免因標(biāo)準(zhǔn)不一致導(dǎo)致披露對(duì)象對(duì)披露內(nèi)容的誤解。

網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)披露的信息內(nèi)容包括網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的備案信息、組織信息、審核信息、經(jīng)營(yíng)信息、項(xiàng)目信息，并對(duì)以上各大類信息的具體細(xì)分項(xiàng)目進(jìn)行明確規(guī)定。如對(duì)“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)信息”這一項(xiàng)目的信息披露內(nèi)容應(yīng)包括累計(jì)交易總額、累計(jì)交易筆數(shù)、借貸余額、累計(jì)借款人數(shù)量、累計(jì)出借人數(shù)量、當(dāng)前借款人數(shù)量、當(dāng)前出借人數(shù)量、前十大借款人待還金額占比、最大單一借款人待還金額占比、關(guān)聯(lián)關(guān)系借款余額、逾期筆數(shù)、逾期90天以上金額、逾期90天 以上筆數(shù)、代償金額、代償筆數(shù)、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等17項(xiàng)內(nèi)容。

嚴(yán)重的信息不對(duì)稱是制約網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展的重要因素，信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性、及時(shí)性對(duì)借貸雙方進(jìn)行理性決策、公眾合法監(jiān)督、監(jiān)管部門動(dòng)態(tài)監(jiān)管均具有重要的意義。對(duì)各當(dāng)事方信息披露進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，有利于推動(dòng)各參與方實(shí)現(xiàn)權(quán)責(zé)歸位，降低因信息不對(duì)稱造成的從業(yè)機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)及投資風(fēng)險(xiǎn)。

四、規(guī)范出借人和借款人行為，注重出借人保護(hù)

《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》明確出借人和借款人應(yīng)實(shí)名注冊(cè)，借款人應(yīng)當(dāng)提供準(zhǔn)確信息，確保融資項(xiàng)目真實(shí)、合法，按照約定使用資金，嚴(yán)格禁止借款人欺詐、重復(fù)融資等。另外，明確要求出借人應(yīng)當(dāng)具備非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷，擁有風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力并自行承擔(dān)借貸產(chǎn)生的本息損失。這些規(guī)定本質(zhì)上屬于合格投資者條款，其目的是為防范非理性投資，引導(dǎo)投資者風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。

《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》以專章形式對(duì)借貸決策、風(fēng)險(xiǎn)揭示及評(píng)估、資金保護(hù)及糾紛解決等問(wèn)題進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定，指出網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)出借人的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行盡職評(píng)估，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果對(duì)出借人實(shí)行分級(jí)管理，設(shè)置可動(dòng)態(tài)調(diào)整的出借限額和出借標(biāo)的限制；網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)出借人與借款人信息管理，保證出借人與借款人信息安全。

《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》明確指出存管銀行應(yīng)在充值、提現(xiàn)、繳費(fèi)等資金清算環(huán)節(jié)設(shè)置交易密碼或其他有效的指令驗(yàn)證方式，按照出借人與借款人發(fā)出的指令或業(yè)務(wù)授權(quán)指令，辦理資金清算，防止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)非法挪用客戶資金，保護(hù)出借款人及出借人資金安全。

另外，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》首次規(guī)定網(wǎng)貸平臺(tái)要對(duì)借款資金運(yùn)用情況、借款人經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)狀況、借款人還款能力變化情況、借款人逾期情況、借款人涉訴情況、借款人受行政處罰情況等貸中關(guān)鍵信息進(jìn)行披露，進(jìn)一步保護(hù)出借人合法權(quán)益。

通常，業(yè)界對(duì)于網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管集中在貸前資質(zhì)審核及貸后資產(chǎn)處理環(huán)節(jié)，忽視了貸中可能發(fā)生的違約風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)借款人實(shí)際情況的關(guān)注，可有效保證出借人的合法權(quán)益，且有利于促進(jìn)參與人更為理性和審慎地參與投資，提高貸前-貸中-貸后三大環(huán)節(jié)的風(fēng)控效率。

五、明確網(wǎng)貸行業(yè)基本管理體制及各方職責(zé)

《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》明確對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管重點(diǎn)在于業(yè)務(wù)基本規(guī)則的制定完善，而非機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入審批，著力加強(qiáng)事中事后監(jiān)管。

結(jié)合網(wǎng)貸行業(yè)跨區(qū)域且風(fēng)險(xiǎn)外溢性較大的特點(diǎn)，本著“雙負(fù)責(zé)”原則，明確規(guī)定由銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)施行為監(jiān)管，具體包括制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展措施和監(jiān)督管理制度；地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對(duì)本轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)施機(jī)構(gòu)監(jiān)管，具體包括對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風(fēng)險(xiǎn)防范及處置工作。

明確指出網(wǎng)貸行業(yè)作為新興業(yè)態(tài)需堅(jiān)持協(xié)同監(jiān)管。其中，工業(yè)和信息化部主要職責(zé)是對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)具體業(yè)務(wù)中涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管；公安部主要職責(zé)是牽頭對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管，打擊網(wǎng)絡(luò)借貸涉及的金融犯罪；國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室主要職責(zé)是負(fù)責(zé)對(duì)金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。

網(wǎng)貸作為新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，具有跨區(qū)域、跨領(lǐng)域的特征，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式無(wú)法適應(yīng)網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管需求，此次明確網(wǎng)貸行業(yè)應(yīng)堅(jiān)持協(xié)同監(jiān)管，可充分發(fā)揮網(wǎng)貸業(yè)務(wù)國(guó)家相關(guān)管理部門的各方優(yōu)勢(shì)，在明確分工的前提下，形成有效的監(jiān)管合力。

文/大公數(shù)據(jù) 陳力華

    文章來(lái)源：微信公眾號(hào)大公

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