監(jiān)管摸底排查“現(xiàn)金貸”進(jìn)行時(shí) 部分平臺(tái)正按要求進(jìn)行整改

本報(bào)記者 謝水旺 上海、廣州報(bào)道

現(xiàn)金貸江湖（下）

正經(jīng)歷著爆發(fā)式增長的現(xiàn)金貸，一時(shí)風(fēng)頭無兩。盡管從4月份就開始的摸底排查工作仍未收工，但此時(shí)監(jiān)管進(jìn)一步規(guī)范的腳步已漸漸逼近。

有的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，必須禁止“收頭息”等不合理收費(fèi)，規(guī)范現(xiàn)金貸的利率；也有業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)區(qū)分貸款額度來限定不同的貸款利率。不過，業(yè)內(nèi)人士普遍達(dá)成共識(shí)的是，持牌經(jīng)營才能更加合理地引導(dǎo)行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。

究竟監(jiān)管的下一步如何行動(dòng)，市場拭目以待。（馬春園）

導(dǎo)讀

“主要根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的現(xiàn)金貸相關(guān)平臺(tái)名單進(jìn)行摸底排查，重點(diǎn)關(guān)注利率、風(fēng)控和催收三個(gè)方面，總體來說，風(fēng)險(xiǎn)可控。主要存在幾個(gè)問題，一是多頭負(fù)債現(xiàn)象明顯，存在‘以貸養(yǎng)貸’現(xiàn)象；二是實(shí)際利率不透明，除了借款利率以外，還有其他服務(wù)費(fèi)用，實(shí)際利率很高?！?/P>

飛速爆發(fā)的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)正亟待監(jiān)管的進(jìn)一步規(guī)范。

目前，現(xiàn)金貸行業(yè)積累了較多問題，主要體現(xiàn)在借款利率高、風(fēng)控薄弱、壞賬率高、暴力催收等方面。今年4月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文要求，做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作，目前各地摸底排查正在進(jìn)行中。

當(dāng)時(shí)，監(jiān)管列出了現(xiàn)金貸相關(guān)平臺(tái)名單，包括APP名稱、公眾號(hào)名稱、網(wǎng)站名稱等，涉及幾百家現(xiàn)金貸平臺(tái)，包括花唄借款、宜信借貸服務(wù)、信而富、融360、京東農(nóng)村金融等，要求地方協(xié)助排查，并指出“請(qǐng)各地根據(jù)各地區(qū)實(shí)際情況，開展清理整頓工作，排查名單不限于上述機(jī)構(gòu)。”

現(xiàn)金貸整治工作的重點(diǎn)是，排查是否具有以下特征的平臺(tái)：利率畸高、實(shí)際放款金額與借款合同金額不符、無抵押、期限短、依靠暴利覆蓋風(fēng)險(xiǎn)以及暴力催收等。

近日，廣州市金融工作局相關(guān)人士在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示：“我市從合法合規(guī)性的角度出發(fā)，對(duì)這類平臺(tái)進(jìn)行了整治。經(jīng)排查，我市暫未發(fā)現(xiàn)完全符合上述特征的平臺(tái)，但發(fā)現(xiàn)個(gè)別平臺(tái)存在利率較高（年化利率超過36%）的問題。目前我市已要求相關(guān)平臺(tái)進(jìn)行整改?！?/P>

持牌經(jīng)營是金融監(jiān)管大趨勢。近日，央行行長周小川談及金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)的工作時(shí)指出，其重點(diǎn)之一就是關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融，目前許多科技公司開始提供金融產(chǎn)品，有些公司取得了牌照，但有些沒有任何牌照卻仍然提供信貸和支付服務(wù)、出售保險(xiǎn)產(chǎn)品，這可能會(huì)帶來競爭問題和金融穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)。

業(yè)務(wù)界定模糊

網(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人石鵬峰告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，一般來說，現(xiàn)金貸主要指小額、短期的貸款，沒有場景，借款人多為藍(lán)領(lǐng)、年輕白領(lǐng)等，也包括學(xué)生。

“2015年現(xiàn)金貸火起來以后，有一大批平臺(tái)迅速進(jìn)入這塊業(yè)務(wù)。關(guān)于現(xiàn)金貸，目前并沒統(tǒng)一的界定?！本W(wǎng)貸之家高級(jí)研究員張葉霞告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。

目前主要包括網(wǎng)貸平臺(tái)、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)小貸公司以及非持牌機(jī)構(gòu)都在進(jìn)入現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，各機(jī)構(gòu)的具體業(yè)務(wù)存在較大差異。

張葉霞介紹，大多數(shù)機(jī)構(gòu)將現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)歸為類似于美國的Pay Day Loan（發(fā)薪日貸款）業(yè)務(wù)，金額較小，額度通常在3000元以內(nèi)；期限較短，一般在1-30天；利率較高，貸款門檻低，無抵押無擔(dān)保，主要用于資金周轉(zhuǎn)。

上述廣州市金融工作局相關(guān)人士認(rèn)為，稍微準(zhǔn)確的定義是指純線上審核，額度比較小的無抵押信用借款，業(yè)界一般認(rèn)為無消費(fèi)場景、無抵押、無擔(dān)保、小額短期的信用貸款業(yè)務(wù)為現(xiàn)金貸。

在他看來，現(xiàn)在市場上現(xiàn)金貸平臺(tái)對(duì)借款人的審核要求不高，要求提供的資料也較少（如基本資料＋芝麻信用等），因此其貸款違約率較高，只能通過高利率來覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

多頭負(fù)債現(xiàn)象明顯

“由于一些借款人缺乏財(cái)務(wù)規(guī)劃能力，存在非理性消費(fèi)和不正當(dāng)消費(fèi)行為，有可能增加借款人的財(cái)務(wù)成本，導(dǎo)致多頭借貸、‘以貸養(yǎng)貸’、平臺(tái)催收不當(dāng)?shù)痊F(xiàn)象?！笔i峰認(rèn)為。

今年4月，銀監(jiān)會(huì)開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓時(shí)，就提到現(xiàn)金貸三大問題：利率畸高；風(fēng)控基本為零，壞賬率極高，依靠暴利覆蓋風(fēng)險(xiǎn)；利滾利讓借款人陷入負(fù)債危機(jī)。

在上述廣州市金融工作局相關(guān)人士看來，因現(xiàn)金貸借款金額一般較小，出現(xiàn)暴力催收的可能性較小，但確實(shí)存在電話及短信騷擾等情況。如遭遇暴力催收問題，可直接向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪獲悉，目前地方互金協(xié)會(huì)已要求會(huì)員單位開展自查自糾工作，比如，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)要求開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的會(huì)員單位，上報(bào)交易規(guī)模、借款人數(shù)、出借人數(shù)、借款利率、自查自糾情況等信息。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長、廣州e貸總裁方頌告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，今年4月銀監(jiān)會(huì)發(fā)文后，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)對(duì)會(huì)員單位開展現(xiàn)金貸摸查活動(dòng)，據(jù)初步摸查了解，廣州當(dāng)時(shí)僅少數(shù)幾家平臺(tái)涉及現(xiàn)金貸，但未發(fā)現(xiàn)暴力催收等事件。為引導(dǎo)平臺(tái)合規(guī)開展相關(guān)業(yè)務(wù)，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)已通過窗口指導(dǎo)提示風(fēng)險(xiǎn)，指引平臺(tái)規(guī)范開展業(yè)務(wù)。其中，一家平臺(tái)已對(duì)存量業(yè)務(wù)進(jìn)行處理，逐步縮減規(guī)模。目前，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)員單位中的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)規(guī)模不大，風(fēng)險(xiǎn)可控。

“主要根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的現(xiàn)金貸相關(guān)平臺(tái)名單進(jìn)行摸底排查，重點(diǎn)關(guān)注利率、風(fēng)控和催收三個(gè)方面，總體來說，風(fēng)險(xiǎn)可控。主要存在幾個(gè)問題，一是多頭負(fù)債現(xiàn)象明顯，同一個(gè)人很容易在多個(gè)現(xiàn)金貸平臺(tái)獲得貸款，存在‘以貸養(yǎng)貸’現(xiàn)象；二是實(shí)際利率不透明，除了借款利率以外，還有其他服務(wù)費(fèi)用，實(shí)際利率很高。”深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長曾光光告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。

建議持牌經(jīng)營

多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，部分現(xiàn)金貸平臺(tái)雖存在一些問題，但現(xiàn)金貸有存在的意義。他們建議合理引導(dǎo)，持牌經(jīng)營，通過充分競爭降低借款利率。對(duì)于現(xiàn)金貸平臺(tái)存在的“收頭息”現(xiàn)象，建議予以取締。

一位中部某地金融辦負(fù)責(zé)人稱，現(xiàn)金貸確實(shí)存在市場需求，服務(wù)無法從銀行獲得貸款的人群，可以通過充分競爭降低利率。他透露，計(jì)劃在當(dāng)?shù)匾爰s20家現(xiàn)金貸平臺(tái)，一是這個(gè)行業(yè)比較賺錢，增加當(dāng)?shù)囟愂?；二是未來監(jiān)管明確，現(xiàn)金貸平臺(tái)也有轉(zhuǎn)型空間，可以申請(qǐng)P2P網(wǎng)貸備案或互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照。他還表示，尤其要關(guān)注現(xiàn)金貸平臺(tái)的資金來源，要求資金來源合法，不能從社會(huì)募資。

上述廣州市金融工作局相關(guān)人士認(rèn)為，現(xiàn)金貸作為一種商業(yè)模式，有其存在的必然性。從監(jiān)管角度出發(fā)，如果現(xiàn)金貸不違反相關(guān)的法律法規(guī)，監(jiān)管部門可從有利于整個(gè)行業(yè)發(fā)展的角度出發(fā)，對(duì)其進(jìn)行合理引導(dǎo)。

在點(diǎn)融CEO、聯(lián)合創(chuàng)始人郭宇航看來，終結(jié)現(xiàn)金貸亂象的唯一手段，就是讓現(xiàn)金貸徹底暴露在陽光下，進(jìn)行持牌經(jīng)營。

張葉霞則建議，應(yīng)對(duì)貸款額度進(jìn)行差異化監(jiān)管。發(fā)展較為穩(wěn)定的現(xiàn)金貸平臺(tái)，其平均資金成本為10%-18%，獲客成本約100-150元/人。因此，建議區(qū)分借款額度來規(guī)范不同的借款利率，如果嚴(yán)格按照年化利率36%以內(nèi)執(zhí)行，對(duì)于小額放貸機(jī)構(gòu)來說大概率無法覆蓋獲客成本、經(jīng)營成本、風(fēng)控成本、運(yùn)營成本等，將很難盈利。

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