趙建
十九大報(bào)告中做出了一個(gè)歷史性判斷:中國(guó)社會(huì)的主要矛盾,正在轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需求與不平衡和不充分發(fā)展之間的矛盾。這意味著人們從過(guò)去基本的物質(zhì)文化生活需求,升級(jí)為更高品質(zhì)的物質(zhì)需求和更高階的精神文化需求。但與此形成對(duì)比的是,當(dāng)前為人民大眾創(chuàng)造美好生活的生產(chǎn)力還相對(duì)落后。中國(guó)金融業(yè)應(yīng)該直面當(dāng)前社會(huì)的主要矛盾,堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的初心,提供面向美好生活的“美好金融”。
一、美好生活的新時(shí)代含義
社會(huì)文明的進(jìn)步,從宏觀層面上表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出的增長(zhǎng)、社會(huì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化、政治體系的穩(wěn)定等,從微觀層面上則表現(xiàn)為個(gè)人效用的提高和物質(zhì)及精神需求的滿足。對(duì)于個(gè)人需求,經(jīng)典的解釋框架為馬斯洛需求理論,當(dāng)一個(gè)人的低階需求滿足后,會(huì)自然而然的向高階需求躍遷。當(dāng)這種需求升級(jí)與現(xiàn)實(shí)的供給水平產(chǎn)生缺口的時(shí)候,就會(huì)構(gòu)成社會(huì)的主要矛盾。而供需缺口和矛盾沖突,恰恰是推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步的原始動(dòng)力。
過(guò)去三十年,中國(guó)社會(huì)的主要矛盾和供需缺口主要集中在經(jīng)濟(jì)和物質(zhì)層面,是基本的物質(zhì)文化生活需求與落后的生產(chǎn)力之間的矛盾。當(dāng)這一矛盾得到較大程度的緩和之后,新的矛盾自然而然就會(huì)產(chǎn)生。人們從對(duì)溫飽生活的希冀,升級(jí)為對(duì)美好生活的向往。那么什么是美好生活?其內(nèi)涵和外延都包括了什么?只有對(duì)美好生活的概念有全面和深入的理解,才能把握好中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)未來(lái)的走向。
筆者認(rèn)為,“美好生活”至少包含了以下幾層含義:
第一,物質(zhì)消費(fèi)的品質(zhì)要求上升。不再是簡(jiǎn)單的以數(shù)量為主的消費(fèi)需求,而是更加關(guān)注消費(fèi)品的安全、質(zhì)量與品味,并且有更高的品牌、體驗(yàn)和場(chǎng)景感要求,物質(zhì)產(chǎn)品消費(fèi)的背后需要更深的符號(hào)和文化意義。
第二,文化消費(fèi)的品味要求上升。從過(guò)去注重流行、通俗、大眾化的文化消費(fèi),向更高品味的消費(fèi)水平升級(jí)。更多的閑暇使人們的休閑娛樂(lè)活動(dòng)走向縱深體驗(yàn),音樂(lè)會(huì)、劇場(chǎng)演藝、畫展、藝術(shù)品鑒賞、體驗(yàn)式運(yùn)動(dòng)等具有審美深度的文化消費(fèi)形式正在推廣和普及。
第三,社會(huì)關(guān)系的身份訴求上升。越來(lái)越注重社會(huì)存在感,越來(lái)越關(guān)注公共事務(wù),越來(lái)越積極參與到社區(qū)、單位和公共機(jī)構(gòu)的治理中,越來(lái)越關(guān)注自身社會(huì)權(quán)益的維護(hù)。過(guò)去主要關(guān)注效率和經(jīng)濟(jì)利益,現(xiàn)在對(duì)公平、正義和程序合法性的要求越來(lái)越高。
然而,與上述需求升級(jí)形成對(duì)比的是,在供給水平方面,無(wú)論是物質(zhì)消費(fèi)的品質(zhì)感,還是精神文化消費(fèi)的多元化和精致化,以及社會(huì)價(jià)值的構(gòu)建和塑造,提升的速度都相對(duì)滯后。這一矛盾成為決定未來(lái)十幾年社會(huì)經(jīng)濟(jì)走向的主要?jiǎng)恿Α?/p>
二、當(dāng)前中國(guó)金融體系的主要矛盾
與社會(huì)經(jīng)濟(jì)總體走勢(shì)相對(duì)應(yīng),中國(guó)的金融發(fā)展走向也受到主要矛盾的驅(qū)使。如果說(shuō)過(guò)去社會(huì)的主要矛盾是人們不斷增長(zhǎng)的物質(zhì)文化需求與落后的生產(chǎn)力之間的矛盾,那么這一時(shí)期中國(guó)金融發(fā)展的主要矛盾也是人們不斷增長(zhǎng)的金融需求與相對(duì)落后的金融供給之間的矛盾。隨著近二十年來(lái)中國(guó)金融體系的不斷發(fā)展和深化,基本的金融需求已經(jīng)滿足,但是面向人們不斷增長(zhǎng)的美好生活需求,中國(guó)的金融發(fā)展也存在發(fā)展不平衡、不充分的問(wèn)題。
中國(guó)金融領(lǐng)域存在的主要矛盾,可以概括為人們不斷增長(zhǎng)的多元化、個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)需求,與金融深化程度不夠、金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化不足之間的矛盾。具體來(lái)說(shuō)體現(xiàn)在以下四個(gè)方面:
首先是金融資產(chǎn)規(guī)模快速增長(zhǎng)與金融資產(chǎn)質(zhì)量逐漸下降之間的矛盾。近二十年以來(lái),中國(guó)的金融資產(chǎn)總規(guī)模(表內(nèi)+表外)以兩位數(shù)的復(fù)合增長(zhǎng)率增長(zhǎng),當(dāng)前商業(yè)銀行的總資產(chǎn)已經(jīng)超過(guò)240萬(wàn)億,非銀金融機(jī)構(gòu)管理的資產(chǎn)也超過(guò)100萬(wàn)億元。但在資產(chǎn)規(guī)??焖贁U(kuò)張的同時(shí),資產(chǎn)質(zhì)量卻在下降,這種背離將會(huì)逐漸制約金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人們美好生活的能力。
其次是金融服務(wù)需求的多元化與金融結(jié)構(gòu)單一之間的矛盾。隨著可支配收入的逐年提高并迅速積累,中國(guó)已經(jīng)從收入流量時(shí)代步入財(cái)富存量時(shí)代,居民對(duì)金融資產(chǎn)配置和投資組合管理的需求越來(lái)越高,金融服務(wù)越來(lái)越多元。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō),由于杠桿率已經(jīng)增長(zhǎng)到一定程度,單一的債務(wù)融資需求受到抑制,特別需要一套基于穩(wěn)定杠桿率和管理資產(chǎn)負(fù)債表的綜合金融服務(wù)方案。但是當(dāng)前我國(guó)的金融結(jié)構(gòu)依然以商業(yè)銀行和間接融資為主,資本市場(chǎng)和投資銀行的服務(wù)能力相對(duì)不足,這就形成了金融服務(wù)缺口和供需結(jié)構(gòu)性矛盾。
第三是金融服務(wù)需求的普遍化與金融資源過(guò)度集中之間的矛盾。經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)與產(chǎn)業(yè)鏈的廣泛延伸,帶來(lái)了普遍的金融服務(wù)需求。尤其是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過(guò)程中興起的中小企業(yè),對(duì)GDP和就業(yè)的貢獻(xiàn)較大,但是卻很難享受到金融發(fā)展帶來(lái)的成果。與此同時(shí),大量的信貸資源和資本市場(chǎng)融資機(jī)會(huì)卻過(guò)度集中在國(guó)有大型企業(yè)和龍頭企業(yè),這些企業(yè)享受了量和價(jià)兩方面的優(yōu)惠,并閑置了大量的金融資源。甚至有些國(guó)有企業(yè)利用國(guó)家背書的信用優(yōu)勢(shì),廉價(jià)獲得銀行資金后直接購(gòu)買銀行理財(cái)或者轉(zhuǎn)手借給其他企業(yè),賺取利差收入,對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)形成擠出,造成金融空轉(zhuǎn)和脫實(shí)向虛。這個(gè)矛盾也是中國(guó)金融發(fā)展過(guò)程中亟待解決的難題。
第四是金融發(fā)展速度與經(jīng)濟(jì)環(huán)境承載能力之間的矛盾。當(dāng)前在局部領(lǐng)域,金融擴(kuò)張的速度呈現(xiàn)過(guò)快的勢(shì)頭,比如影子銀行的野蠻生長(zhǎng)。經(jīng)濟(jì)決定金融,金融的擴(kuò)張速度需要實(shí)體經(jīng)濟(jì)的承載和支撐。如果金融增長(zhǎng)速度過(guò)快,呈現(xiàn)出過(guò)度金融化的趨勢(shì),那么就會(huì)產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的隱患。這也構(gòu)成了當(dāng)前金融發(fā)展過(guò)程中的主要矛盾。
三、面向“美好生活”的金融服務(wù)
上述金融發(fā)展中的主要矛盾,決定了新時(shí)代中國(guó)金融發(fā)展的總體趨勢(shì)。中國(guó)金融體系主要矛盾的緩釋過(guò)程,實(shí)際上就是為實(shí)現(xiàn)美好生活提供支撐的金融深化過(guò)程。面向美好生活的金融服務(wù)至少包括三方面:
一是面向新經(jīng)濟(jì)、新產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)。從美好生活的概念中我們已經(jīng)看到,要實(shí)現(xiàn)美好生活必須進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級(jí),為人們提供更加優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)。生活升級(jí)需要產(chǎn)業(yè)升級(jí),實(shí)際上就是新經(jīng)濟(jì)、新產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的過(guò)程。這些新經(jīng)濟(jì)、新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,迫切需要金融的支持,尤其需要?jiǎng)?chuàng)新型金融服務(wù)方案,需要各個(gè)金融品類通過(guò)金融科技整合在一起,形成新型的金融服務(wù)業(yè)態(tài)。
二是更加品質(zhì)化、人性化的金融服務(wù)。實(shí)際上,美好生活本身也包含著美好的金融生活,即人們?cè)诮鹑谙M(fèi)過(guò)程中獲得更有品質(zhì)的服務(wù)和體驗(yàn)。這需要金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者的個(gè)體尊重,金融消費(fèi)場(chǎng)景的技術(shù)優(yōu)化,以及金融服務(wù)效率的提升等,為人們提供更加品質(zhì)化和人性化的金融服務(wù)。
三是更加普惠化、社會(huì)化的金融服務(wù)。美好生活不是一部分人的美好生活,需要讓最大多數(shù)人享受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的成果。這就需要金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任,支持小微企業(yè)、低收入人群、農(nóng)民和進(jìn)城務(wù)工人員、貧困和殘疾人口等群體提高收入。大力發(fā)展普惠金融,形成社會(huì)效益和商業(yè)效益的統(tǒng)一,通過(guò)金融手段幫助更多的人實(shí)現(xiàn)對(duì)美好生活的向往。
(作者為青島銀行經(jīng)濟(jì)學(xué)家,山東省普惠金融研究院副院長(zhǎng),國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室銀行研究中心特聘研究員)
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