籽微金融CTO林濤談什么是大數(shù)據(jù)風控

中國金融信息網(wǎng)訊（記者張韻）自網(wǎng)貸行業(yè)在中國迎來快速發(fā)展之后，大數(shù)據(jù)成了業(yè)界人人談論的話題，尤其是對網(wǎng)貸行業(yè)最為關鍵的風控環(huán)節(jié)，一時之間大有“無大數(shù)據(jù)就無風控”的趨勢。但市場上的大數(shù)據(jù)提供商很多，且他們提供的數(shù)據(jù)種類、數(shù)量和質量都各有不同，每家平臺對數(shù)據(jù)利用的角度和深度也不同，這決定了大數(shù)據(jù)風控有虛有實，每家平臺的風控水平也就有高低之分。

究竟什么是真正的大數(shù)據(jù)風控？就這一問題中國金融信息網(wǎng)在其主辦的會議“2017新金融發(fā)展論壇 科技金融：產(chǎn)業(yè)與生態(tài)”召開前夕專訪了資深金融科技專家、籽微金融CTO林濤。

圖為資深金融科技專家、籽微金融CTO林濤

在林濤看來，大數(shù)據(jù)風控的前提是理解金融的本質、內在邏輯和場景，在此基礎上才能談到如何對數(shù)據(jù)進行分類、甄別和篩選。

林濤認為，不要盲目追求數(shù)據(jù)的大而全，而更需重視數(shù)據(jù)的有效性及針對性。大數(shù)據(jù)風控也遵循了很多行業(yè)中存在的“二八定律”，即20%的優(yōu)質數(shù)據(jù)對風控的決策程度超過剩下80%的數(shù)據(jù)對最終風險決策的影響。

籽微金融是一家專注于服務中小微企業(yè)及個體工商戶融資需求的金融科技公司，服務的客戶雖小，但對風控的要求很高。結合自身的工作經(jīng)驗，林濤總結出了在實施大數(shù)據(jù)風控中的幾個關鍵問題。

一是數(shù)據(jù)的有效應用，即在信貸業(yè)務全流程中大數(shù)據(jù)需要“看什么”以及“怎么看”的問題。針對中小微企業(yè)信貸業(yè)務的風控特性，在國內中小微企業(yè)普遍人企不分的情況下，大數(shù)據(jù)風控需要綜合考慮企業(yè)本身及企業(yè)實際控制人相關的各項風險?；诖耍盐⒔鹑谟嗅槍π缘匾肓藬?shù)十家與中小微企業(yè)信貸業(yè)務密切相關且業(yè)內領先的第三方數(shù)據(jù)機構，并對重要的數(shù)據(jù)進行了多渠道復合校驗，多維度數(shù)據(jù)分析，以確保最終數(shù)據(jù)的及時性，準確性，完整性和有效性。

二是如何應用數(shù)據(jù)。在選擇了數(shù)據(jù)之后，需要創(chuàng)建信息數(shù)據(jù)模塊，搭建智能化決策引擎。籽微金融自主研發(fā)了“籽慧”信貸決策引擎，以及基于用戶行為表現(xiàn)的貸后管理平臺，依靠這些智能化程度極高的平臺，籽微金融可以在貸前實現(xiàn)精準的客戶篩選，在貸中實現(xiàn)高效的信貸審批，同時通過貸后數(shù)據(jù)的實時追蹤，確保貸后資產(chǎn)的有效管理。

此外，還可以通過對貸后數(shù)據(jù)的分析并將分析結果參數(shù)化，再把參數(shù)化的數(shù)據(jù)反饋到貸前的風險決策引擎里，也實現(xiàn)了風控模型規(guī)則和流程的迭代優(yōu)化。通過這樣的流程，籽微金融已基本實現(xiàn)了大數(shù)據(jù)風控在信貸全流程的實施。

據(jù)林濤介紹，籽微金融的管理層平均金融從業(yè)經(jīng)驗超過10年，他們深知風控的重要性，同時也清楚在無抵押情況下中國中小微企業(yè)的風控要點。但如果是批量進行信貸審批，人的智慧必須與技術手段相結合才能產(chǎn)生效率，這一點在籽微金融表現(xiàn)得尤為明顯。林濤認為，人與機器的結合產(chǎn)生了人工智能技術，通過將人類的智慧，邏輯，語言傳遞給機器，賦予機器類似于人類一樣的思考模式和可能。在此過程中，技術作為賦能的載體，需要把人的智慧轉化為機器能理解的語言。籽微金融的“籽慧”信貸決策引擎是整個貸前，貸中風控環(huán)節(jié)的核心，它就是利用分布式系統(tǒng)化及微服務的技術，結合基于大數(shù)據(jù)的中小微企業(yè)多維度信息，通過近5000個不同數(shù)據(jù)字段的分析，利用決策引擎和流程引擎，智能決定關鍵風控要素和決策路徑，從而能像一臺高速運轉而且具有海量經(jīng)驗的大腦一樣快速精確地評估中小微企業(yè)的信貸風險。

林濤認為，對前沿技術不僅要探索，使其安全平穩(wěn)落地是金融從業(yè)人員必須要考慮的。利用人的經(jīng)驗才能使技術落地轉化，形成產(chǎn)品。同時他還認為，保證金融業(yè)務的正常運營是一種責任，所以要時時考慮產(chǎn)品的穩(wěn)定性和安全性，這是任何技術應用于金融領域首先要考慮的，這樣才能為投資者生產(chǎn)最高質量的可信資產(chǎn)。

“2017新金融發(fā)展論壇”由中國金融信息網(wǎng)、中國經(jīng)濟信息社湖北經(jīng)濟研究中心、零壹財經(jīng)·零壹智庫聯(lián)合主辦，11月7日在武漢召開。本次論壇將圍繞產(chǎn)業(yè)與生態(tài)探討科技金融最新發(fā)展趨勢，為推動新金融的健康發(fā)展及更好地服務實體經(jīng)濟建言獻策。

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