金融創(chuàng)新與監(jiān)管：把握好這個(gè)“度”

12月5日，“烏鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)+峰會(huì)·中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)論壇——數(shù)字經(jīng)濟(jì)構(gòu)建智慧未來”在桐鄉(xiāng)烏鎮(zhèn)舉行。會(huì)上，浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院(AIF)院長賁圣林教授發(fā)表了題為“數(shù)字經(jīng)濟(jì)的中國實(shí)踐與全球機(jī)遇”主題演講，并作為嘉賓參與了“數(shù)字經(jīng)濟(jì)引領(lǐng)金融創(chuàng)新”主題圓桌對(duì)話，與真融寶董事長吳雅楠、BBD(數(shù)聯(lián)銘品)董事長曾途、益博睿大中華區(qū)總裁黃堅(jiān)和螞蟻金服戰(zhàn)略部資深總監(jiān)孫濤等嘉賓一起就數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)防控、數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代數(shù)據(jù)的應(yīng)用與管理等問題展開熱烈討論。

以下內(nèi)容根據(jù)賁圣林教授在該圓桌論壇上的發(fā)言整理：

主持人剛才提到金融創(chuàng)新在經(jīng)過2015-2016年的兩年狂奔式的發(fā)展之后，2017年整個(gè)金融環(huán)境已經(jīng)進(jìn)入到了一個(gè)嚴(yán)監(jiān)管的周期，再來談創(chuàng)新似乎有些不合時(shí)宜。確實(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管問題的關(guān)注是我們當(dāng)今的金融體系和社會(huì)環(huán)境所迫切需要的，但是，我認(rèn)為我們?nèi)圆粦?yīng)回避金融創(chuàng)新的問題，尤其是那些技術(shù)驅(qū)動(dòng)的、良性的創(chuàng)新，因?yàn)楫?dāng)今時(shí)代許多正在發(fā)生的問題都應(yīng)該依靠創(chuàng)新來解決。各位嘉賓提到的過度監(jiān)管、監(jiān)管不力等我們所遇到的金融監(jiān)管問題，本質(zhì)上是對(duì)創(chuàng)新手段、創(chuàng)新領(lǐng)域、創(chuàng)新方法和創(chuàng)新技能不斷提高的迫切需求。我個(gè)人認(rèn)為，金融講求的是風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡，掌握好這個(gè)“度”是最重要的。

中國的互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技、金融創(chuàng)新發(fā)展到今天，取得的成就可以說是可圈可點(diǎn)值得肯定的。我們的研究團(tuán)隊(duì)對(duì)此作了一些研究，在此也和大家簡單分享和匯報(bào)一下。

首先，中國的金融科技確實(shí)呈現(xiàn)出世界領(lǐng)先的態(tài)勢。從企業(yè)的微觀角度來說，我們擁有非常多的金融科技龍頭企業(yè)，這一點(diǎn)是大家耳目共睹的；從金融科技的生態(tài)高地角度來說，中國目前也已經(jīng)形成了粵港澳、大杭州灣、京津冀雄三大發(fā)展高地；從國際化的角度來說，我們的金融科技企業(yè)很多都具有生來全球化的特質(zhì)(Born-global)，它們的國際化路徑一定是和傳統(tǒng)金融企業(yè)不同的，也形成了區(qū)別于傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢。

其次，中國的金融科技發(fā)展在領(lǐng)先世界的同時(shí)也確實(shí)存在著很多問題，正處于一個(gè)逐漸走向成熟的階段。我的研究團(tuán)隊(duì)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展剛剛起步的時(shí)候?qū)ε琶耙话俚木W(wǎng)貸公司的529名創(chuàng)始人和高管進(jìn)行過一項(xiàng)研究，發(fā)現(xiàn)其中四分之一的創(chuàng)始人和高管沒有大學(xué)本科學(xué)歷；最近我們?cè)谶M(jìn)行金融科技中心研究的時(shí)候，也對(duì)幾個(gè)大中城市金融科技從業(yè)人員的學(xué)歷水平進(jìn)行了對(duì)比，發(fā)現(xiàn)北京的金融科技從業(yè)者的學(xué)歷水平是最高的，但是也只有62%是大學(xué)本科或者以上學(xué)歷，而上海是55%，杭州是52%，一些城市的這一比例甚至低于50%。雖然我們不應(yīng)唯學(xué)歷論，但是這至少從一個(gè)側(cè)面說明，過去的幾年，我國的金融科技發(fā)展還處于初期“勇者不懼”的階段，有些不太成熟，未來我們希望可以朝著“仁者不惑、智者不憂”的方向發(fā)展。我們應(yīng)當(dāng)真正地去思考，社會(huì)需要什么樣的金融，金融應(yīng)當(dāng)為誰服務(wù)。以往的金融創(chuàng)新大多是套利型的創(chuàng)新，將財(cái)富從一個(gè)人轉(zhuǎn)移到另一個(gè)人；未來的創(chuàng)新，應(yīng)當(dāng)更多的是以社會(huì)總財(cái)富的創(chuàng)造為目標(biāo)的創(chuàng)新，從轉(zhuǎn)移價(jià)值的創(chuàng)新到逐漸地走向創(chuàng)造價(jià)值的創(chuàng)新。

第三，我們正處于將傳統(tǒng)金融發(fā)展劣勢轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑诳萍紕?chuàng)新優(yōu)勢的關(guān)鍵階段。與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)相比，數(shù)字經(jīng)濟(jì)更多地利用科技創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新等手段，將我們經(jīng)濟(jì)、社會(huì)生態(tài)中的劣勢轉(zhuǎn)變?yōu)閮?yōu)勢，這也是傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)與數(shù)字經(jīng)濟(jì)的差距所在。我們當(dāng)下所面臨的問題很多都是發(fā)展中的問題，屬于“成長的煩惱”，是行業(yè)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)不清晰所導(dǎo)致的。我們浙江曾經(jīng)提出政府要服務(wù)市場、服務(wù)企業(yè)，做企業(yè)的“店小二”；與此類似，在當(dāng)下數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，我們的金融也應(yīng)成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效需求與健康需求的“店小二”，而且還應(yīng)是五星級(jí)的“店小二”。前段時(shí)間炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的現(xiàn)金貸事件，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了一些不好的影響，當(dāng)我總結(jié)和反思這些現(xiàn)象的時(shí)候，我想到了我們的祖先曾說過：“君子成人之美，不成人之惡。”不得不承認(rèn)，我們的祖先是有大智慧的，我們的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)乃至整體社會(huì)金融的發(fā)展都應(yīng)該做一個(gè)君子，不僅要成人之美，更要不成人之惡，阻擋掉一些不理性、不健康的需求。這是我們金融的責(zé)任與使命，也是金融發(fā)展未來應(yīng)達(dá)到的高度。

我自己有一個(gè)期望，就是希望我們的金融行業(yè)能夠真正做到把好方向、守好底線、抓好機(jī)遇、做好平衡，為數(shù)字金融、金融科技的健康發(fā)展保駕護(hù)航，從而可以真正打造出一個(gè)風(fēng)清氣正、綠水清山的金融科技生態(tài)環(huán)境。中國的金融科技走到今天非常得不容易，我們的消費(fèi)者快速地接受了新鮮的事物，我們的技術(shù)實(shí)現(xiàn)了飛速跨越式的發(fā)展，而我們的監(jiān)管規(guī)則相對(duì)來說確實(shí)是一個(gè)短板。未來的中國，面臨著全球領(lǐng)先的機(jī)遇，也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。我們不能因?yàn)閺?qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)而完全忽視創(chuàng)新喪失掉這樣重要的機(jī)遇，我們的政府、企業(yè)、消費(fèi)者需要共同努力做好平衡，我們需要賦予金融更多的溫度與責(zé)任，從而共建一個(gè)更加美好的金融科技生態(tài)環(huán)境。謝謝大家！

（本文根據(jù)賁圣林教授12月5日在烏鎮(zhèn)舉行的“烏鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)+峰會(huì)•中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)論壇——數(shù)字經(jīng)濟(jì)構(gòu)建智慧未來”會(huì)議“數(shù)字經(jīng)濟(jì)引領(lǐng)金融創(chuàng)新”主題圓桌論壇上發(fā)言整理而成。整理人：陳雪如）

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