現(xiàn)金貸整治監(jiān)管后手：“信聯(lián)”在路上

值得一提的是，自從12月1日互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(下稱《通知》)之后，部分平臺(tái)已經(jīng)曝出逾期率快速上升的態(tài)勢(shì)。個(gè)中緣由就是部分借款人主觀惡意逾期。

在擼口子的江湖中，各路“老哥”聞風(fēng)迅速集結(jié)。在冠以“反催收”、“逾期交流”名目的社交群組中，既有逾期小兵，也有賴賬老“司機(jī)”。

不過(guò)，可以肯定的是，國(guó)家整治現(xiàn)金貸亂象決不是為了鼓勵(lì)借款人惡意逾期，監(jiān)管部門(mén)早已留有后手。

《通知》中明確指出，各地應(yīng)引導(dǎo)轄內(nèi)相關(guān)機(jī)構(gòu)充分利用國(guó)家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信用信息共享平臺(tái)，防范借款人多頭借貸、過(guò)度借貸。

各地應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)借款人依法履行債務(wù)清償責(zé)任，建立失信信息公開(kāi)、聯(lián)合懲戒等制度，使得失信者一處失信、處處受限。

此外，各地應(yīng)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)警示教育，提高民眾識(shí)別不公平、欺詐性貸款活動(dòng)和違法違規(guī)金融活動(dòng)的能力，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

多方信息還顯示，由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)（互金協(xié)會(huì)（牽頭籌建的信聯(lián)也已快步在路上。據(jù)財(cái)新報(bào)道稱，信聯(lián)將于今年年底被批籌建。信聯(lián)的職能就是將采集持牌金融機(jī)構(gòu)以外，特別是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的個(gè)人信用信息。

惡意逾期：押注現(xiàn)金流斷裂

對(duì)此，北京大學(xué)新金融和創(chuàng)業(yè)投資研究中心研究員陳文博士對(duì)互金咖表示，現(xiàn)在很多借款人惡意逾期背后，他們是在賭平臺(tái)現(xiàn)金流有可能撐不下去。一旦出現(xiàn)這種情況，自以為到時(shí)就不需要清償債務(wù)了。

不過(guò)，陳文認(rèn)為，其實(shí)不然。陳文強(qiáng)調(diào)，這種極端情況只有在平臺(tái)負(fù)責(zé)人跑路的情況下才有可能發(fā)生。即便如此，也要視情況而定。

“如果平臺(tái)現(xiàn)金流斷裂后，相關(guān)債權(quán)債務(wù)關(guān)系若沒(méi)辦法清晰界定，這種情況下債務(wù)可能面臨無(wú)法清償?！标愇姆Q?！暗?，如果債權(quán)債務(wù)關(guān)系可以清晰界定的話，鑒于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)際債權(quán)人大多都是個(gè)人主體，按道理來(lái)說(shuō)，如果能把這些債權(quán)人都組織起來(lái)的話，也是可以要求債務(wù)人進(jìn)行清償?shù)??！?/P>

“即便是平臺(tái)倒閉的話，相關(guān)債權(quán)也會(huì)轉(zhuǎn)讓給專業(yè)的催債公司進(jìn)行催收?？傊杩钊讼胪ㄟ^(guò)惡意逾期來(lái)逃債也沒(méi)那么容易。” 陳文如是說(shuō)。

由此，一些想借此次 “上岸”的老賴人群，計(jì)劃可能要落空了。

陳文認(rèn)為，平臺(tái)如果有銀行等助貸資金進(jìn)來(lái)的話，這部分資金對(duì)應(yīng)的個(gè)人信息就會(huì)直接對(duì)接央行的個(gè)人征信系統(tǒng)。

此外，除了持牌機(jī)構(gòu)以外，許多網(wǎng)貸平臺(tái)也通過(guò)與持牌機(jī)構(gòu)合作，接入了央行征信系統(tǒng)。截至目前，像微粒貸、借唄、金條、捷信、中銀消費(fèi)金融、北銀消費(fèi)金融、馬上金融、拉卡拉，小贏理財(cái)、信用錢包、布丁小貸等均接入了央行征信系統(tǒng)。

也就是說(shuō)，這些平臺(tái)的用戶出現(xiàn)一段時(shí)間的逾期之后將會(huì)在征信記錄里有所體現(xiàn)。而這些記錄數(shù)據(jù)、黑名單都是共享的。只要上了黑名單，不僅會(huì)被房貸、車貸、信用卡申請(qǐng)產(chǎn)生極其嚴(yán)重的負(fù)面影響，在乘坐飛機(jī)、高鐵、入住星級(jí)以上賓館也將會(huì)被處處受限。另外，這還會(huì)影響到孩子上學(xué)。

如果貸款機(jī)構(gòu)按照借款合同和擔(dān)保合同的約定，相關(guān)法律判決會(huì)強(qiáng)制執(zhí)行（扣劃存款，拍賣抵質(zhì)押物等）財(cái)產(chǎn)以清償貸款損失，被執(zhí)行人應(yīng)得的養(yǎng)老金也被視為被執(zhí)行人在第三人處的固定收入，屬于其責(zé)任財(cái)產(chǎn)的范圍，人民法院有權(quán)凍結(jié)、扣劃。

值得一提的是，像小贏理財(cái)、信用錢包這樣的平臺(tái)，他們有跟眾安保險(xiǎn)、陽(yáng)光保險(xiǎn)公司或者擔(dān)保公司有合作，用戶一旦逾期，而被保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)代償?shù)脑挘@個(gè)后果還將更加嚴(yán)重。

監(jiān)管后手：“信聯(lián)”在路上

對(duì)此，在中倫文德律師事務(wù)所高級(jí)合伙人陳云峰律師看來(lái)，監(jiān)管部門(mén)并非對(duì)現(xiàn)金貸一刀切，而是對(duì)違法違規(guī)的借貸行為予以監(jiān)管，對(duì)合法范圍的借貸行為予以保護(hù)。

“平臺(tái)可向借款人明確告知雙方的借款合同為有效，其逾期行為屬于違反合同約定?！?陳云峰認(rèn)為?！巴瑫r(shí)，平臺(tái)應(yīng)建立征信設(shè)施，告知借款人逾期將會(huì)對(duì)其個(gè)人征信造成影響?！?/P>

互金咖注意到，擬籌建中的“信聯(lián)”也正是為了解決把央行征信中心未能覆蓋到的個(gè)人客戶金融信用數(shù)據(jù)納入其中，構(gòu)建一個(gè)國(guó)家級(jí)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)運(yùn)而生的。這一監(jiān)管后手有望實(shí)現(xiàn)行業(yè)的信息共享，并有效降低風(fēng)險(xiǎn)成本。

相關(guān)報(bào)道還稱，包括芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、北京華道征信8家個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備機(jī)構(gòu)，有望參投這一平臺(tái)，每家各占股約8%，已經(jīng)簽訂了入股初步協(xié)議。上述8家征信機(jī)構(gòu)將定性為數(shù)據(jù)服務(wù)商，其可根據(jù)各自掌握的數(shù)據(jù)進(jìn)行加工，為社會(huì)提供多元化數(shù)據(jù)服務(wù)。

不過(guò)，陳慧芳也表示，治理“老賴”真的不是單純一個(gè)方面可以做到的，雖然目前監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)了很多關(guān)于失信被執(zhí)行人的規(guī)定，但這真的是一個(gè)系統(tǒng)工程，而征信體系的建設(shè)在其中起著至關(guān)重要的作用。其中，信聯(lián)就是完善這一征信體系的重要一環(huán) 。

方頌稱，對(duì)于“老賴”，全社會(huì)需要輿論的正面引導(dǎo)，提升借款者的法律意識(shí)和征信意識(shí)。個(gè)人自身要加強(qiáng)征信意識(shí)，樹(shù)立“信用即財(cái)富”的社會(huì)理念；平臺(tái)也應(yīng)該教育金融消費(fèi)者，信用污點(diǎn)將影響今后生活的方方面面，如求職，出行，住宿等；而良好的信用記錄能幫助個(gè)人享受更低的利率優(yōu)惠、更高的信貸額度。

“考慮到信息的完整性，信聯(lián)把非持牌金融機(jī)構(gòu)、民間金融機(jī)構(gòu)、放貸機(jī)構(gòu)逾期數(shù)據(jù)納入征信系統(tǒng)的話，對(duì)這些平臺(tái)而言，是一個(gè)大利好?！?陳文直言。

對(duì)此，中信證券(600030,股吧)研究員肖斐斐認(rèn)為，“信聯(lián)”聯(lián)合申辦的模式，有益于確保個(gè)人征信的獨(dú)立性和權(quán)威性。其預(yù)計(jì)個(gè)人征信數(shù)據(jù)共享機(jī)制，將有效解決互聯(lián)網(wǎng)信貸和小微信貸的多頭借貸問(wèn)題。以往風(fēng)控能力受限于客戶量和數(shù)據(jù)量的中小型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、新入機(jī)構(gòu)，受益程度將更為明顯。

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