“巨人時(shí)代”跑路曝培訓(xùn)貸風(fēng)控短板

巨人時(shí)代位于北京建外SOHO東區(qū)B座的辦公室已被警方貼上封條。資料圖

在受托支付交易方式下，貸款機(jī)構(gòu)預(yù)先將學(xué)費(fèi)一次性支付給培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，也為那些以教育之名、行斂財(cái)之實(shí)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)提供了可乘之機(jī)，攜款跑路風(fēng)險(xiǎn)上升

法治周末記者 仇飛

“合同復(fù)印件、身份證復(fù)印件、銀行流水復(fù)印件、調(diào)查情況登記表……”2017年12月26日上午，臨近火車到站，專程從河北邢臺(tái)趕到北京報(bào)案的趙軍(化名)一邊念叨著，一邊又開(kāi)始檢查準(zhǔn)備的報(bào)案材料。

之所以赴京報(bào)案，是因?yàn)橛衅渌麑W(xué)員告訴趙軍，他們所參加的自考輔導(dǎo)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)——北京巨人時(shí)代教育咨詢有限公司(以下簡(jiǎn)稱“巨人時(shí)代”)已經(jīng)跑路。

而趙軍所在的巨人時(shí)代維權(quán)微信群信息顯示，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，受害學(xué)員超過(guò)1000人，金額總計(jì)超過(guò)2000萬(wàn)元。目前，巨人時(shí)代相關(guān)負(fù)責(zé)人因涉嫌合同詐騙，已被北京市朝陽(yáng)分局經(jīng)偵大隊(duì)立案調(diào)查，各地的學(xué)員也還在陸續(xù)前往公安機(jī)關(guān)登記報(bào)案人信息。

學(xué)員：一次課沒(méi)上仍需還款交學(xué)費(fèi)

根據(jù)第三方企業(yè)信息查詢平臺(tái)“天眼查”提供的資料顯示：巨人時(shí)代成立于2001年9月，經(jīng)營(yíng)范圍為教育咨詢，該公司曾因未按規(guī)定期限辦理納稅申報(bào)和報(bào)送納稅材料而受到行政處罰。

“選擇巨人時(shí)代，最主要的原因是巨人時(shí)代的招生老師告訴我不用上課，只來(lái)考試就行，還包過(guò)，其他的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)則要求每周按時(shí)上課。而且，這家機(jī)構(gòu)成立已經(jīng)十多年了，招生的地點(diǎn)、環(huán)境也都挺正規(guī)的。”家住邢臺(tái)的趙軍希望通過(guò)自考提升學(xué)歷，2017年10月底，在巨人時(shí)代報(bào)名了中國(guó)人民大學(xué)自考本科的培訓(xùn)課程。

讓趙軍想不到的是，距他報(bào)名還不到兩個(gè)月，這家“正規(guī)”的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)就有“老板跑路”的消息傳出。

2017年12月13日晚，有網(wǎng)友發(fā)布了一張與巨人時(shí)代某老師的對(duì)話截圖，該老師稱“我們剛剛得到消息，巨人時(shí)代的老板已經(jīng)跑路，聯(lián)系不到。巨人時(shí)代的員工和學(xué)員受到了巨大的損失和傷害，我們已經(jīng)報(bào)警”。

“我是去年12月19日才從其他學(xué)員那里聽(tīng)說(shuō)這事的，本想向我認(rèn)識(shí)的培訓(xùn)老師求證，但都已經(jīng)聯(lián)系不上了。聽(tīng)其他在北京的學(xué)員說(shuō)，巨人時(shí)代的辦公地點(diǎn)已經(jīng)被封了。不過(guò)，當(dāng)時(shí)我也沒(méi)太過(guò)擔(dān)心，因?yàn)槲覍W(xué)費(fèi)一共是24000元，我自己只交了2400元，剩下的21600元學(xué)費(fèi)都是貸款?！壁w軍告訴記者，其在報(bào)名時(shí)按照巨人時(shí)代老師的推薦，在網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分付君App上，用分期貸款的形式交了學(xué)費(fèi)。

按照趙軍與巨人時(shí)代簽訂的《分期付款培訓(xùn)協(xié)議》，他在巨人時(shí)代的培訓(xùn)費(fèi)用21600萬(wàn)元，按12期付款，從去年12月20日開(kāi)始每月20日付款1800元，如果趙軍逾期，需要支付滯納金。

真正讓趙軍開(kāi)始擔(dān)心并萌生報(bào)案念頭的時(shí)間是在12月24日，他告訴記者，從12月21日開(kāi)始，他每天都會(huì)收到多個(gè)分付君客服打來(lái)的催款電話，稱其需要按時(shí)還款，逾期將產(chǎn)生額外費(fèi)用并影響個(gè)人征信。

“我跟客服怎么解釋都不行，我不是故意不還款，只是培訓(xùn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)倒了，一次課沒(méi)上還得交學(xué)費(fèi)，這怎么能說(shuō)得過(guò)去。”趙軍一心想著，趕緊去報(bào)案，警方立案了就能證明自己不是“老賴”。

而像趙軍一樣陷入“培訓(xùn)機(jī)構(gòu)老板跑路，還得繼續(xù)交錢”無(wú)奈的學(xué)員并不在少數(shù)，在趙軍所在的近400人的維權(quán)群中，有至少三分之二的學(xué)員都采用了分期付款的形式繳納學(xué)費(fèi)。

平臺(tái)：退貸需先與機(jī)構(gòu)協(xié)商退課

“報(bào)名的時(shí)候，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)老師都建議我們向巨人時(shí)代合作的第三方貸款公司貸款，再以分期還款的形式支付學(xué)費(fèi)，沒(méi)有利息。”學(xué)員小滿告訴記者，目前，學(xué)員涉及的貸款A(yù)pp有百度有錢花、分付君等。

記者了解到，目前有大量教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)引入培訓(xùn)貸這種消費(fèi)信貸模式，即由培訓(xùn)機(jī)構(gòu)委托第三方貸款公司向?qū)W員放貸，學(xué)員以分期還款的形式支付學(xué)費(fèi)。該模式因放貸及時(shí)且可分期還款，很受學(xué)員歡迎。

“培訓(xùn)貸的形式一般有兩種，一種是貸款機(jī)構(gòu)直接將錢打給借款人，借款人獲得貸款后向培訓(xùn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買產(chǎn)品或服務(wù)；另一種是受托支付交易方式，貸款機(jī)構(gòu)受借款人托付，將貸款直接打給培訓(xùn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買產(chǎn)品或服務(wù)，再由借款者向貸款機(jī)構(gòu)償付本息?！北本┐髮W(xué)新金融和創(chuàng)業(yè)投資研究中心研究員陳文告訴法治周末記者，目前，貸款機(jī)構(gòu)與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)絕大部分都選擇第二種形式，是為了避免借款人將貸款挪為他用。

“當(dāng)時(shí)貸款是巨人時(shí)代推薦的，貸款機(jī)構(gòu)和巨人時(shí)代應(yīng)該是合作關(guān)系，我自始至終都沒(méi)見(jiàn)過(guò)這筆貸款，貸款平臺(tái)就說(shuō)已經(jīng)打給巨人時(shí)代了，現(xiàn)在又要求我還錢，誰(shuí)知道這筆貸款是不是真的存在?！毙M和很多學(xué)員都認(rèn)為，巨人時(shí)代與貸款機(jī)構(gòu)之間存在利益鏈條，對(duì)于貸款機(jī)構(gòu)催款的合理性產(chǎn)生質(zhì)疑，“我們也準(zhǔn)備集體起訴貸款機(jī)構(gòu)，解除借貸關(guān)系。”

對(duì)此，百度有錢花官方回應(yīng)表示：“平臺(tái)僅為用戶提供金融貸款服務(wù)，和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)無(wú)代理、合作經(jīng)營(yíng)關(guān)系，不參與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的招生、培訓(xùn)環(huán)節(jié)。我們支持用戶通過(guò)司法途徑，直接追究涉事機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任，維護(hù)自身合法權(quán)益?！?/P>

分付君也在2017年10月14日發(fā)表公開(kāi)聲明，稱自10月30日起已暫停巨人時(shí)代新業(yè)務(wù)，愿意協(xié)助學(xué)員向巨人時(shí)代主張學(xué)員的正當(dāng)權(quán)益。

對(duì)于學(xué)員是否有權(quán)終止借貸關(guān)系，西南科技大學(xué)法學(xué)院副教授廖天虎分析說(shuō)，如果無(wú)法證明培訓(xùn)機(jī)構(gòu)與貸款機(jī)構(gòu)間是關(guān)聯(lián)方，學(xué)員就需繼續(xù)履行還貸義務(wù)，因?yàn)閷W(xué)員與借貸機(jī)構(gòu)的借貸條款是合法有效的，學(xué)員需要依約償還貸款。

“培訓(xùn)機(jī)構(gòu)向?qū)W員推薦網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)，可認(rèn)為兩者有事實(shí)合作關(guān)系，但對(duì)這一點(diǎn)很難提供證據(jù)。”廖天虎補(bǔ)充說(shuō)。

趙軍告訴記者，跑路事件發(fā)生后，也有學(xué)員向百度有錢花客服提問(wèn)“教育貸款如何撤銷”，百度客服的回復(fù)是：“若要終止貸款，首先需要學(xué)員與機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)商退課，終止服務(wù)，退課成功后由機(jī)構(gòu)發(fā)起退貸。百度不會(huì)對(duì)此做任何阻攔和干預(yù)。”

分付君則在公開(kāi)聲明中指出，2017年10月30日前申請(qǐng)借款成功的借款人，需按時(shí)足額正常還款，以免個(gè)人征信受到影響，并強(qiáng)調(diào)“學(xué)校退還個(gè)人剩余欠款才會(huì)提前結(jié)清，在此之前個(gè)人須正常履行還款義務(wù)”。

專家：風(fēng)控重心應(yīng)向獲客場(chǎng)景傾斜

顯然，趙軍自認(rèn)為“報(bào)案就能終止還款”的愿望落空了，為了防止欠款越滾越多，從派出所出來(lái)后，他就在分付君上還了第一期貸款。

而在中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東看來(lái)，貸款機(jī)構(gòu)這種與外部場(chǎng)景合作的業(yè)務(wù)模式，如果場(chǎng)景方蓄意欺詐，貸款機(jī)構(gòu)和借款人其實(shí)都是受害者；場(chǎng)景方從貸款機(jī)構(gòu)直接拿走錢，一旦用戶不還款，壞賬往往發(fā)生在貸款機(jī)構(gòu)一方，來(lái)自場(chǎng)景方的欺詐，已成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)的重要來(lái)源。

事實(shí)上，近年來(lái)，已有多家教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)發(fā)生跑路事件，僅2017年在北京，被媒體曝光的就有6家。

“教育培訓(xùn)普遍采用預(yù)付費(fèi)模式，在受托支付交易方式下，貸款機(jī)構(gòu)預(yù)先將學(xué)費(fèi)一次性支付給培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，也為那些以教育之名、行斂財(cái)之實(shí)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)提供了可乘之機(jī)，攜款跑路風(fēng)險(xiǎn)上升?！痹陉愇目磥?lái)，貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入進(jìn)行嚴(yán)格的資質(zhì)審查。

廖天虎也指出，目前大部分放貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)控重心只放在C端，這顯然是不夠的，消費(fèi)金融的風(fēng)控重心應(yīng)向獲客場(chǎng)景傾斜，場(chǎng)景是否優(yōu)質(zhì)，直接決定了用戶是否優(yōu)質(zhì)。

記者了解到，貸款機(jī)構(gòu)在與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作前，都會(huì)進(jìn)行審核。百度有錢花客服告訴記者，在培訓(xùn)機(jī)構(gòu)入駐前，平臺(tái)會(huì)根據(jù)其營(yíng)業(yè)執(zhí)照、用戶口碑、相關(guān)輿情等評(píng)測(cè)是否符合準(zhǔn)入條件。

小滿提到，此前在百度有錢花搜索“巨人時(shí)代”會(huì)出現(xiàn)相應(yīng)的分期產(chǎn)品，但目前已顯示無(wú)相應(yīng)搜索結(jié)果。

“在實(shí)際操作中，貸款機(jī)構(gòu)除了對(duì)場(chǎng)景機(jī)構(gòu)進(jìn)行既有資質(zhì)審核外，也應(yīng)建立動(dòng)態(tài)審核機(jī)制，例如進(jìn)行實(shí)地暗訪，防止有些場(chǎng)景機(jī)構(gòu)按資質(zhì)接入后違規(guī)騙貸；同時(shí)，應(yīng)要求場(chǎng)景機(jī)構(gòu)工作人員在推薦貸款時(shí)，對(duì)借款人進(jìn)行充分地告知和信貸教育?！睏顤|補(bǔ)充道。

陳文則建議，貸款機(jī)構(gòu)可以借鑒網(wǎng)上商城的思路，將客戶繳納的預(yù)付費(fèi)放在第三方賬戶上，而非直接打給教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。只有當(dāng)客戶完成教育培訓(xùn)約定的項(xiàng)目且滿意時(shí)，經(jīng)由其確認(rèn)，教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)才能獲得回款。

“單從民事角度看，學(xué)員遇到的是典型的教育培訓(xùn)合同糾紛，學(xué)員要想取回已交納的培訓(xùn)費(fèi)，要么解除合同，要么撤銷合同?！绷翁旎⒅赋觯奕藭r(shí)代相關(guān)負(fù)責(zé)人卷款跑路的行為已經(jīng)涉嫌合同詐騙。

責(zé)任編輯：孟偉

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