金融科技使我幸福。
畢竟足不出戶就理財，信用卡通過APP申請，一個指紋就支付，花唄比媽媽還管用。
金融科技，一直被認為是中國在金融行業(yè)趕超歐美的路徑。
2017年全球金融科技百強榜中，前三名都是中國企業(yè)，前十強有五家來自中國。時光倒回到2014年，中國僅有一家企業(yè)上榜。
積木拼圖集團CEO董駿表示：“現(xiàn)在，在美國申請保險或信用卡，還需要一些線下手段輔助，而中國的信貸產(chǎn)品、理財產(chǎn)品越來越去人工化，所以中國的金融科技是有可能實現(xiàn)彎道超車的?！?/P>
艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，在“線上獲客、大數(shù)據(jù)風控、IT系統(tǒng)構(gòu)建、貸后管理”四個領域中，不同程度引入金融科技后的泛線上信貸領域，2017年交易規(guī)模超過10萬億。
這是一片數(shù)十萬億級別的市場，一片阿里、騰訊都繞著它全面開戰(zhàn)的市場。
爆發(fā)的10萬億
早上要遲到了，你用手機叫了滴滴；午飯用餓了么叫了外賣；晚上在天貓買了生活用品，又去亞馬遜買了兩本書……
科技是神奇的東西，它讓一根網(wǎng)線戰(zhàn)全球。金融科技，則讓我們感受到了更方便、快捷、流暢的金融體驗。
前段時間，一系列電視采訪截圖紅遍朋友圈。圖片中，某銀行職員表達了他對金融科技發(fā)自肺腑的贊美：
“今年年初，在老婆不知情的情況下，我在單位的收入漲了一千塊。為了安全妥善的用好這筆錢，我設置了一下網(wǎng)銀，每月發(fā)工資自動轉(zhuǎn)一千塊，到工資卡綁定的Ⅱ類賬戶上。老婆在ATM上看到每月工資還跟以前一樣，我覺得金融科技讓我日子更滋潤了?！?/STRONG>
在金融科技滋潤下的我們，真的做到足不出戶就能理財、貸款、支付。你的衣食住行、吃喝玩樂統(tǒng)統(tǒng)化成一個個數(shù)據(jù)，匯成了一個你自己都沒意識到真正的你。
以積木拼圖集團旗下的P2P平臺積木盒子為例，平臺可以憑借自動化資產(chǎn)管理體統(tǒng)，經(jīng)過你的授權(quán)后，幫助你對你所偏好的融資項目進行分散化的自動投標。技術(shù)的創(chuàng)新，讓理財也更簡單。
董駿認為：“中國互聯(lián)網(wǎng)以及線上大數(shù)據(jù)的發(fā)展，讓金融的場景不斷在更新，技術(shù)與人的習慣也在更新?，F(xiàn)在的階段是金融行業(yè)發(fā)展過程中的質(zhì)量改進、效率改進和產(chǎn)能改進?！?/P>
信貸是金融的重要領域。P2P進入中國的十年，是國內(nèi)信貸線上化的重要十年。
由此帶來了金融科技基礎設施的完善、移動支付的普及、征信大數(shù)據(jù)的積累、反欺詐模型的不斷迭代。
艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2017年，泛線上信貸領域交易規(guī)模超過10萬億，這是金融行業(yè)質(zhì)的提升。
2017年，我國金融科技企業(yè)的營收總規(guī)模達到6541.1億元，同比增速55.2%，2020年預計將達到19704.9億元。
線上金融，這里是BAT以及垂直領域的新金融機構(gòu)都一直在爭奪的戰(zhàn)場。
來自中國的彎道超車
金融科技一直被看作中國趕超歐美的路徑。
在美國華爾街工作多年的董駿持同樣的觀點，他認為：
“中國的金融科技是很有可能實現(xiàn)彎道超車的?！?/STRONG>
董駿將美國與中國的市場環(huán)境進行了對比。他認為，美國金融業(yè)最快速發(fā)展階段并不是互聯(lián)網(wǎng)時代，所以優(yōu)勢技術(shù)以線下運用為主。美國線下體系的管理以及用戶體驗長期是全世界最好的國家之一。
而中國不一樣。線下金融機構(gòu)覆蓋的人群很少，有了互聯(lián)網(wǎng)后，線上的交易場景、金融使用場景迅速在人群、體驗上形成優(yōu)勢。抓住消費場景在線上發(fā)展的時期，就是中國金融科技迅速發(fā)展的時期。
在美國市場，2016年人均信用卡數(shù)量3張，而中國人均信用卡數(shù)量為0.3張。但是在中國，花唄、京東白條、以及消費金融平臺提供的信貸服務，早已由于方便快捷的體驗，迅速普及。
出門連錢包都不帶的我們，信用卡也自然地躺在錢包里。簡單來說，信用卡失寵了。
正如董駿所說，消費者在線上，所以所有服務也自然會在線上。線上場景決定金融必須要用線上的風控、數(shù)據(jù)、產(chǎn)品、服務方法解決問題。所以中國的金融科技應該比美國要更極致。
越新的市場越有機會。美國已經(jīng)建立了完善的金融體系，深入人心的線下金融體驗。改變一個體系和一個習慣，向來都是最難的。
所以你在美國申請信用卡，還需要線下手段輔助。
但中國不一樣，線上申請信用卡以及其他信貸產(chǎn)品，一個二維碼就能支付。這年頭，你可以沒帶銀行卡、公交卡、信用卡、各種卡，但是千萬不能不帶手機。
正因為不成熟，才有不同線路、不同場景的創(chuàng)新?！皵?shù)據(jù)是孤島式的，你必須自己去整合分析。而傳統(tǒng)金融機構(gòu)覆蓋的領域太少，金融市場的每一個細分領域都是一片肥沃的土壤?！倍E分析。
消滅那條貸款鄙視鏈
金融科技是一個新詞，可不是一個新行業(yè)。董駿一直認為，廣義的金融科技，就是指金融效率的提升和改進。
金融科技，就是一種創(chuàng)新，說到底還是金融。創(chuàng)新有兩種：形式創(chuàng)新、實質(zhì)創(chuàng)新。
在董駿看來，形式創(chuàng)新會帶來一些新興的商業(yè)模式，而實質(zhì)創(chuàng)新則會出現(xiàn)一些既有行業(yè)、既有領域內(nèi)更有競爭力的玩家。
競爭力，來自于幾個方面的提升：資產(chǎn)管理的效率和效果、用戶體驗，以及與二者息息相關的技術(shù)更迭。
“對體驗、效率、產(chǎn)能的創(chuàng)新就是實質(zhì)創(chuàng)新的三個點。”董駿認為，“金融科技帶來的實質(zhì)創(chuàng)新不是‘把產(chǎn)品換一個名字或者換一個服務方法’賣給市場，而是改善技術(shù)，改善運營。”
在國企、上市公司、中小企業(yè)、小微企業(yè)這條傳統(tǒng)貸款鄙視鏈中，讓傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務平均借款幾萬塊錢的小微企業(yè)，是幾乎不存在的。
這部分有合理需求，卻需求較小的客戶，是可以控制風險的。把這些資產(chǎn)精準挖掘出來，進行合理的風險定價，再作為一個性價比較好的可投項目，展示在網(wǎng)貸平臺上，實現(xiàn)與投資資金的高效撮合，是積木盒子和同屬積木拼圖集團的小微信貸服務商積木時代的競爭力所在。
積木盒子所在的整個資金資產(chǎn)閉環(huán)體系里，每個月有數(shù)十萬甚至近百萬筆信貸資產(chǎn)，每五秒鐘新增一個信貸資產(chǎn)。而積木時代在線下則可以用2天時間，服務一筆銀行需要半個月才能完成的貸款。
這5秒鐘一個新增資產(chǎn)的效率，就是實質(zhì)創(chuàng)新的結(jié)果：高效地、更廣泛地服務到原來享受不到金融服務的人群。
這樣的創(chuàng)新，越來越貼近我們的生活。但金融產(chǎn)品向來與風險密不可分，如果做不好就會影響到社會安定。
前幾年，有人創(chuàng)新出眾籌，風險頻發(fā)；而2017年下半年以來，數(shù)字貨幣領域的ICO成為一股熱潮，一波波綠油油的韭菜不分晝夜地涌進去，在空氣幣與交易所中顧不上分辨風險。
經(jīng)歷過2008年那場次貸危機的董駿，對風險一直抱有敬畏之心。他表示：“金融科技的核心還是金融，核心產(chǎn)品是金融產(chǎn)品?！?/P>
金融的創(chuàng)新過程中，最重要的其實是安全。
董駿認為：“監(jiān)管方向的判定和業(yè)務合理性的判定其實是非常一致的。對于一個公司來說，潛在的風險無論是監(jiān)管敏感的還是市場敏感的，如果沒有一個機制去注意它，它始終會冒出來。”
顯然，積木盒子最早上線銀行存管，以及小額分散的資產(chǎn)，就是監(jiān)管與業(yè)務合理性的判定的一種表現(xiàn)。
結(jié)語
金融科技經(jīng)歷了漫長的發(fā)展期，有人進有人出，但從未有人真正懷疑過它的前景。
特別是在2017年，中國金融科技企業(yè)屢屢走向資本市場。來自資本市場的認可，某種意義上來說，對更多金融科技企業(yè)的發(fā)展送去了信心。
然而，金融產(chǎn)品創(chuàng)新和模式創(chuàng)新不斷的同時，也潛伏著不同程度的風險。
正如董駿所說，金融科技的核心還是金融。這條彎道處超車歐美的路徑，也需要我們用心維護。
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