互金315消費(fèi)者保護(hù)：提前預(yù)警臨挑戰(zhàn) 五類平臺(tái)需避開

客串主持人：團(tuán)團(tuán)君

從e租寶到錢寶網(wǎng)，金融消費(fèi)者權(quán)益受損的案例屢見不鮮。截至2018年1月，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，問題網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量累計(jì)達(dá)到4110家，涉及資金超過千億，受害者遍布全國(guó)各地。

正值消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日來臨之際，3月10日，柒財(cái)經(jīng)聯(lián)合中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融法律與金融監(jiān)管研究基地推出的“3·15互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)沙龍”在北京舉行。

業(yè)內(nèi)專家指出，目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)仍面臨很多困境，其中提前預(yù)警方面存在挑戰(zhàn)。此外，他們提醒，五類平臺(tái)需要避開；建議成立行業(yè)互助機(jī)構(gòu)，共同保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

提前預(yù)警存挑戰(zhàn)

從精英消費(fèi)到大眾消費(fèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融門檻低、操作簡(jiǎn)單成為新時(shí)代金融消費(fèi)特點(diǎn)，但與此同時(shí)，消費(fèi)者權(quán)益極易受到損害。

開鑫金服戰(zhàn)略高級(jí)顧問凌沖

金融消費(fèi)者概念比較新，開鑫金服戰(zhàn)略高級(jí)顧問凌沖指出，放在傳統(tǒng)金融時(shí)代，和銀行打交道的群體，并沒有消費(fèi)者的概念。“2016年是一個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，再往前推，2015年e租寶事件爆發(fā)，投資者被消費(fèi)，亟需對(duì)應(yīng)法律保護(hù)投資者，才引入了消費(fèi)者概念?！?/P>

2015年7月，央行等十部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出了“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”理念；2016年8月，銀監(jiān)會(huì)等部門聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，將對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注。

2017年11月，天津市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)印發(fā)發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的概念首次被定義明確，并制定了“不得強(qiáng)買強(qiáng)賣”、不得違背客戶意愿搭售產(chǎn)品和服務(wù)”、“不得附加其他不合理?xiàng)l件”等多達(dá)21處規(guī)定。

國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)秘書長(zhǎng)吳震

可以看到，監(jiān)管層逐步加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)。國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)秘書長(zhǎng)吳震指出，目前在防控風(fēng)險(xiǎn)上存在困難，“發(fā)現(xiàn)問題很容易，但很難做到全面準(zhǔn)確的提前預(yù)警”，存在三大挑戰(zhàn)，一是數(shù)據(jù)真實(shí)性很難得到保障；二是金控集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)量化存在困難；三是資金透明度不高，關(guān)聯(lián)融資情況難以了解。

以時(shí)下火熱的區(qū)塊鏈來說，ICO是一種融資的行為，社科院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤(博客,微博)直言，投資者并不會(huì)像專業(yè)投資機(jī)構(gòu)對(duì)ICO項(xiàng)目進(jìn)行管理與管控。“現(xiàn)在有大量區(qū)塊鏈項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)已經(jīng)駐扎在海外，真出了什么風(fēng)險(xiǎn)不是跑路問題，實(shí)際上已經(jīng)跑路，”尹振濤稱。

五類平臺(tái)需規(guī)避

與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融打破地域限制帶來便利的同時(shí)，也使維權(quán)成本變高。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的所有交易通過非面對(duì)面的方式進(jìn)行，從開立賬戶、條款說明到簽署合同都是通過電子數(shù)據(jù)得以記錄。但這些電子數(shù)據(jù)容易被篡改和滅失，消費(fèi)者往往存在舉證困難的可能。

國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)提供的數(shù)據(jù)顯示，隨機(jī)抽取100家跑路平臺(tái)，其中60%左右存在詐騙行為，其余40%為運(yùn)營(yíng)不善所致。截至2018年3月，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)已累計(jì)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)疑似詐騙平臺(tái)數(shù)百家。

在投資者在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)時(shí)，吳震稱，“應(yīng)規(guī)避具有以下特點(diǎn)平臺(tái)：網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)粗糙，多平臺(tái)網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)雷同；虛假宣傳，國(guó)資背景造假；誘導(dǎo)性宣傳，以高收益，高返利為噱頭；平臺(tái)收益率畸高，常見秒標(biāo)或超短期標(biāo)；采用發(fā)展會(huì)員的模式，實(shí)施金融傳銷等?！?/STRONG>

可無論是因經(jīng)營(yíng)不善，還是存詐騙行為，都會(huì)導(dǎo)致投資人恐慌而對(duì)行業(yè)失去信心，特別是在今年下半年，在備案逐步推進(jìn)同時(shí)，也會(huì)出現(xiàn)許多機(jī)構(gòu)無序退出市場(chǎng)。和信貸CEO周歆明表示，這也作為行業(yè)從業(yè)者不愿看到的景象。

建議成立互助機(jī)構(gòu)

“如果行業(yè)中成立一些互助協(xié)會(huì)，或者是成立相關(guān)的互助機(jī)構(gòu)，在關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)能夠幫助一些遇到問題或者是遇到風(fēng)險(xiǎn)的平臺(tái)平穩(wěn)過渡，這也是在保護(hù)投資人的權(quán)益?！?周歆明稱，通過互助的形式接管優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，這樣可以避免還款人惡意拒還的情況，可有效避免出借人本金損失。

與此同時(shí)，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，點(diǎn)牛金融董事長(zhǎng)曾而新表示，平臺(tái)要在合規(guī)發(fā)展基礎(chǔ)上，通過不斷擁抱金融科技創(chuàng)新加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)把控。全部業(yè)務(wù)流程均要圍繞著風(fēng)控展開，包括價(jià)值評(píng)估、信用評(píng)價(jià)、反欺詐、貸中和貸后監(jiān)控、輿情監(jiān)控等方面。

在所有金融從業(yè)者將風(fēng)控放在第一位基礎(chǔ)上，網(wǎng)金社首席合規(guī)官劉智秀認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)該營(yíng)銷導(dǎo)向、業(yè)績(jī)導(dǎo)向，金融不是要做得多快、多大，而是要做得有多穩(wěn)、多久，這也是金融從業(yè)者要建立的從業(yè)理念。

“對(duì)于投資者來說，平臺(tái)要嚴(yán)格把關(guān)信息披露、資金存管、信息保護(hù)三方面建設(shè)。因?yàn)檫@三方面對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)至關(guān)重要，同時(shí)也是消費(fèi)者判斷金融產(chǎn)品好與壞的基礎(chǔ)。”劉智秀稱。

比如在項(xiàng)目詳情披露上，可溯金融CEO劉棟認(rèn)為，平臺(tái)應(yīng)遵循“充分、真實(shí)、全面”的原則，披露產(chǎn)品的重要信息，讓用戶充分了解，全面知曉。同時(shí)，出于為用戶負(fù)責(zé)的目的，平臺(tái)對(duì)所有產(chǎn)品進(jìn)行了項(xiàng)目評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)揭示，確保用戶在選擇投資時(shí)有充分的信息參考。

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