互金業(yè)成為投訴重災(zāi)區(qū) 金融消費(fèi)者保護(hù)待尋“突破口”

時(shí)值3.15,上海市消保委盤(pán)點(diǎn)2017年受理的投訴案件前10個(gè)領(lǐng)域,其中,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成為投訴重災(zāi)區(qū)。鑒于2018年是互金行業(yè)合規(guī)“關(guān)鍵之年”,如何做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)成為重中之重。正如業(yè)內(nèi)人士所言,作為發(fā)展不夠成熟、監(jiān)管體系尚未完善的領(lǐng)域,互金行業(yè)對(duì)于投資者的保護(hù)不夠充分,未來(lái)需進(jìn)一步尋求完善與突破。

1、消費(fèi)者投訴逐年上升

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至2018年1月,互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量累計(jì)達(dá)4110家,涉及資金超過(guò)千億元,受害者遍布全國(guó)各地。

上海市消保委近日發(fā)布的投訴熱點(diǎn)顯示,在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新大環(huán)境下,消費(fèi)者投訴逐年上升,各類(lèi)型糾紛案件不斷涌現(xiàn)。其中,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題集中在申請(qǐng)貸款額度與實(shí)際到賬金額不一致、貸款利息與約定不符等;第三方支付問(wèn)題集中在轉(zhuǎn)賬延遲、賬號(hào)被凍結(jié)、擅自開(kāi)通增值服務(wù)等。

另?yè)?jù)上海市虹口區(qū)人民法院發(fā)布的《金融審判白皮書(shū)》顯示,近年來(lái),涉足互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛的案件不斷增多。P2P平臺(tái)定位異化,高息攬資、違規(guī)增信、非法歸集資金等現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮,因資金鏈斷裂無(wú)法兌付、攜款跑路、涉刑被封等事件頻發(fā),侵害了廣大金融消費(fèi)者權(quán)益。

“P2P網(wǎng)貸糾紛一般都由于平臺(tái)交易模式背離了信息中介的定位?!焙缈诜ㄔ焊痹洪L(zhǎng)陳素琴向記者介紹,除了為借貸雙方提供信息咨詢(xún)、交易撮合、管理服務(wù)外,平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式的缺陷逐漸暴露,如開(kāi)展“影子銀行”業(yè)務(wù),通過(guò)虛構(gòu)借款標(biāo)的或發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品募集資金,再發(fā)放貸款;出售債券轉(zhuǎn)讓標(biāo)的或代銷(xiāo)第三方產(chǎn)品,通過(guò)平臺(tái)關(guān)聯(lián)人發(fā)放借款取得債權(quán)后,經(jīng)由平臺(tái)拆分債權(quán),或?qū)⑿磐匈Y產(chǎn)、證券化資產(chǎn)等打包成標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品進(jìn)行出售。而且,業(yè)內(nèi)普遍采用借新償舊方式維持經(jīng)營(yíng),一旦資金鏈斷裂,極易引發(fā)群體性危機(jī)。

上海市第二中級(jí)人民法院民六庭副庭長(zhǎng)符望在接受記者采訪時(shí)也表示,“市場(chǎng)發(fā)展太快,監(jiān)管和法律就顯得相應(yīng)滯后。比如,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中,期貨、私募等產(chǎn)品都會(huì)有一個(gè)國(guó)家設(shè)定的投資門(mén)檻,能進(jìn)入的投資者都是與此類(lèi)產(chǎn)品相適合的,但互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)原本至少100萬(wàn)元投資門(mén)檻的產(chǎn)品,被拆分成20個(gè)5萬(wàn)元去賣(mài)給那些風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較低的中老年消費(fèi)者,并給出無(wú)法兌現(xiàn)的高息承諾,導(dǎo)致大量糾紛?!?/P>

“保險(xiǎn)行業(yè)中,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)引發(fā)的糾紛也特別多。”符望進(jìn)一步舉例,“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)屬于創(chuàng)新行業(yè),有很多不規(guī)范之處,包括合同條款中的免責(zé)條款等,會(huì)做成一個(gè)很小的鏈接放在"角落"中的隱蔽之處,很多消費(fèi)者在沒(méi)有注意到的情況下就購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品,導(dǎo)致最終無(wú)法獲賠,產(chǎn)生產(chǎn)品糾紛。建議互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的告知義務(wù)條款與免責(zé)條款要在網(wǎng)站界面上強(qiáng)制彈出,讓消費(fèi)者閱后再?zèng)Q定投保與否?!?/P>

2、專(zhuān)項(xiàng)整治有利于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

一直以來(lái),互聯(lián)網(wǎng)金融由于門(mén)檻低、操作簡(jiǎn)單,成為新時(shí)代金融消費(fèi)的“寵兒”,但與此同時(shí),消費(fèi)者權(quán)益極易受到損害。

究其原由,中倫文德律師事務(wù)所高級(jí)合伙人陳云峰律師在接受記者專(zhuān)訪時(shí)指出,首先,互金行業(yè)從業(yè)人員的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)亟待規(guī)范,如業(yè)已暴露出來(lái)的暴力催收、高利貸等問(wèn)題。其次,投資者自我保護(hù)意識(shí)不足,“一些投資者缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),輕信不法平臺(tái)高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的許諾,導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失?!钡谌?,合規(guī)體系不夠完善?!澳壳搬槍?duì)現(xiàn)金貸等業(yè)務(wù)的清理整頓、網(wǎng)貸備案等監(jiān)管措施逐步到位,在完成整頓之前,消費(fèi)者權(quán)益受侵犯的情況還會(huì)存在?!?/P>

而在網(wǎng)貸之家研究院院長(zhǎng)于百程看來(lái),隨著互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)整治,行業(yè)監(jiān)管政策不斷出臺(tái)和落地執(zhí)行,以及各類(lèi)第三方自律組織成立,互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益會(huì)獲得越來(lái)越多的保護(hù)。

陳云峰向記者介紹,一方面,監(jiān)管層明確互金企業(yè)有關(guān)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、產(chǎn)品信息等信息披露事項(xiàng),讓投資者通過(guò)公開(kāi)渠道了解所投企業(yè)和產(chǎn)品模式,主動(dòng)做出投資判斷,自行了解投資內(nèi)容和投資風(fēng)險(xiǎn),并承擔(dān)相應(yīng)后果。另一方面,監(jiān)管層全面清理整頓互金行業(yè),通過(guò)“強(qiáng)監(jiān)管”政策要求互金企業(yè)做到合規(guī)經(jīng)營(yíng),倒逼不良企業(yè)逐步退市,投資者利益受到一定程度保護(hù)。此外,信用機(jī)構(gòu)的設(shè)立,利用大數(shù)據(jù)分析整合,投資者會(huì)投資有信譽(yù)、經(jīng)營(yíng)狀況良好的企業(yè),且投資者自身的信用在此過(guò)程中逐步建立,這對(duì)企業(yè)和投資者來(lái)說(shuō)是雙重保護(hù)。

3、消保工作仍有困難

盡管如此,目前互金領(lǐng)域的消費(fèi)者保護(hù)工作還存在很多困難。具體而言,陳云峰指出,一是市場(chǎng)清理整頓不夠徹底,雖然目前監(jiān)管行動(dòng)在持續(xù),互金行業(yè)已初步建立較完善的制度政策體系,但關(guān)鍵是這套體系接下來(lái)的進(jìn)一步豐富、成熟,需要市場(chǎng)共同努力;二是投資者缺乏金融投資知識(shí)和必要的自我保護(hù)能力,往往輕信不法平臺(tái)的虛假宣傳,導(dǎo)致權(quán)益受到損害時(shí)很難得到保護(hù)。

“在權(quán)益受侵害后的受理和執(zhí)行效率上,還有待提升?!庇诎俪瘫硎?,“互聯(lián)網(wǎng)金融案件涉及的人群一般分布較廣,單體金額可能并不高,發(fā)生消費(fèi)者投訴或報(bào)案,如何快速有效處理給監(jiān)管方提出了考驗(yàn),需在制度上進(jìn)行突破。”

陳云峰建議,投資者要掌握基本的金融投資知識(shí),謹(jǐn)慎參與高收益、低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品;監(jiān)管部門(mén)應(yīng)完善互金行業(yè)監(jiān)管體系,堅(jiān)決清理違法違規(guī)平臺(tái)及相關(guān)經(jīng)營(yíng)活動(dòng);互金行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)加強(qiáng)自律,配合監(jiān)管部門(mén)要求,盡快完成合規(guī)經(jīng)營(yíng);平臺(tái)要在合規(guī)發(fā)展基礎(chǔ)上,不斷擁抱金融科技創(chuàng)新,加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控。

業(yè)內(nèi)人士也指出,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)全部業(yè)務(wù)流程均應(yīng)圍繞風(fēng)控展開(kāi),包括價(jià)值評(píng)估、信用評(píng)價(jià)、反欺詐、貸中和貸后監(jiān)控、輿情監(jiān)控等方面。

值得一提的是,對(duì)于時(shí)下火熱的區(qū)塊鏈及虛擬貨幣等,于百程認(rèn)為是目前比較專(zhuān)業(yè)和前沿的領(lǐng)域,風(fēng)險(xiǎn)較大,包括政策風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。雖然監(jiān)管方禁止了相關(guān)違規(guī)項(xiàng)目和交易場(chǎng)所,但仍有不少人參與其中。

以虛擬貨幣投資為例,陳云峰指出,我國(guó)于2017年9月4日發(fā)布《關(guān)于防范代幣發(fā)行融資風(fēng)險(xiǎn)的公告》提到,代幣發(fā)行融資是指融資主體通過(guò)代幣的違規(guī)發(fā)售、流通,向投資者籌集比特幣、以太幣等所謂“虛擬貨幣”,本質(zhì)是一種未經(jīng)批準(zhǔn)非法公開(kāi)融資的行為,涉嫌非法發(fā)售代幣票券、非法發(fā)行證券以及非法集資、金融詐騙、傳銷(xiāo)等違法犯罪活動(dòng)。因此,虛擬貨幣最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于政策不確定而導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)。在這份公告中提到投資者自行承擔(dān)相應(yīng)投資后果,也就是說(shuō)投資者權(quán)益受損后,由于虛擬貨幣交易方式的特殊性,司法機(jī)關(guān)調(diào)查取證過(guò)程中存在一定困難,不利于投資者保護(hù)。

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2018-03-16
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