互聯(lián)網(wǎng)+動作頻頻 銀行在改變

李小姐是互聯(lián)網(wǎng)金融風口下的一個縮影。

李小姐是購物達人，一部分收入放在余額寶里面，既可以獲得收益也可以進行網(wǎng)上購物。不過最近余額寶里面的錢也不多了，一家銀行理財經(jīng)理給她打了個電話，推薦一款銀行的理財產(chǎn)品，收益比余額寶高，李小姐注冊了該行的手機銀行申購了理財產(chǎn)品，同時關(guān)注了這家銀行的微信銀行，方便查詢了解最新理財產(chǎn)品。

李小姐這些瑣碎的小事也正是銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時刻都在上演的《速度與激情》。

“如果銀行不改變，我們就改變銀行”，這是三年前馬云說的話。

過去一年，銀行的變化已經(jīng)非常明顯。商業(yè)銀行不斷推出線上支付、投融資、理財、O2O金融服務(wù)甚至社交平臺等網(wǎng)絡(luò)金融平臺，逐漸形成了以直銷銀行為代表的傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)。傳統(tǒng)銀行也正在經(jīng)歷著一個對互聯(lián)網(wǎng)金融認知、探索、融入、特色發(fā)展的漸變過程，搶占身邊的每一個“李小姐”。

傳統(tǒng)銀行頻“聯(lián)網(wǎng)”

隨著3月來各家銀行的年報發(fā)布，互聯(lián)網(wǎng)金融也在其中占據(jù)了相當篇幅。在經(jīng)歷了余額寶、P2P、微信支付等一系列沖擊后，傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)點轉(zhuǎn)型、產(chǎn)品開發(fā)等方面紛紛“聯(lián)網(wǎng)”。

中國銀行在上海推出首家網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品O2O體驗店；建設(shè)銀行推出了電商平臺“善融商務(wù)”，為客戶提供個性化的創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)；農(nóng)業(yè)銀行則著力打造面向“三農(nóng)”的垂直電子商務(wù)和信息資訊服務(wù)平臺。

截至目前超過20家銀行建立了直銷銀行，其中上市銀行超過8家，包括民生銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、華夏銀行等商業(yè)銀行。直銷銀行使得銀行不受地域限制、網(wǎng)點限制、規(guī)模限制，在互聯(lián)網(wǎng)地盤有了“無限擴張”的可能。

聲勢最大的當屬宇宙行——工行。今年3月，工行發(fā)布他們的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌——EICBC，電商平臺融e購、社交通訊工具融e聯(lián)、直銷銀行融e行三大平臺劍指天貓和微信。

工商銀行一名工作人員對新京報記者稱，直銷銀行直接提升了金融服務(wù)便捷性，在線開戶，全流程在線服務(wù)，免去了去網(wǎng)點排隊奔波等情況。另外，直銷銀行更是直接省去了網(wǎng)點運營費用和人工費用，使得經(jīng)營成本大幅降低，這就有助于讓利給客戶，是一個雙贏的發(fā)展模式，也是一個探索的過程。

“銀行已經(jīng)不再是單純引進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開發(fā)網(wǎng)上銀行、手機銀行，而是將互聯(lián)網(wǎng)引入到各個業(yè)務(wù)層面。”銀行人士稱。

網(wǎng)點服務(wù)從線下到線上

“銀行是變化的行業(yè)，我們不會等待別人來改變。”工行董事長姜建清說。

銀行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)可以反映這種變化。2014年，原有的網(wǎng)點規(guī)模居前的工行、中行、建行、交行，甚至郵儲銀行柜員配備均比2013年明顯減少。

“傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點+柜員的服務(wù)方式在現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)時代有些落伍，在電子設(shè)備普及高的地區(qū)，這樣既節(jié)約了銀行的成本，客戶也覺得方便，還可以緩解排隊的問題。”一家國有銀行人士稱。

從目前已披露的11家上市銀行年報顯示，2014年銀行系對手機銀行、移動支付、網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)、微信銀行等紛紛加大投入和創(chuàng)新力度。電子銀行業(yè)務(wù)以兩位數(shù)增速大步邁進。

據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，2014年中國銀行業(yè)金融機構(gòu)離柜交易達1167.95億筆，比上年增加204.56億筆，交易金額達1339.73萬億元。銀行業(yè)平均離柜率達到了67.88%，同比增加4.65個百分點。

年報數(shù)據(jù)顯示，招商銀行替代率保持行業(yè)第一，電子銀行替代率為93.32%。作為銀行網(wǎng)點最多的農(nóng)業(yè)銀行，該行2014年電子渠道的交易占比已接近90%。

以手機銀行客戶數(shù)為例，工行、建行繼續(xù)領(lǐng)跑，分別以1.5億戶及1.47億戶位列前兩名。不少股份制銀行增速更快。浦發(fā)銀行手機銀行客戶數(shù)達到664萬戶，交易筆數(shù)、交易金額分別是上一年的4倍和5.5倍。

民生銀行一名工作人員對新京報記者說，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大背景下，客戶使用銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的黏性要比沒有使用的客戶明顯更強，所以前期在開發(fā)客戶上各家銀行各路出招，增強與客戶黏性。

目前一些年輕客戶不再去柜臺，喜歡在網(wǎng)上解決吃穿住行等方面的問題，銀行為了激活這些存量客戶，就必須發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著大力推進互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、搭建一站式服務(wù)平臺，未來銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)全面競爭。“傳統(tǒng)銀行業(yè)不擁抱互聯(lián)網(wǎng)可能會失去客戶、失去地位和利潤。”

借互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

利率管制時期銀行是“跑馬圈地”靠“手腳并用”粗放式地搶市場；但在利率市場化條件下，轉(zhuǎn)型已是各大銀行應對新形勢的必然選擇。

除平安銀行同比大增30.1%，多家銀行凈利潤均呈現(xiàn)出不同程度的增幅下降趨勢。其中，中信、招行、民生凈利潤增速也下滑至個位，分別為3.87%、8.06%、5.36%，不少銀行的利潤增速沒有跑贏GDP增速。

改變過往的靠天吃飯賺利差的盈利模式，銀行尋找互聯(lián)網(wǎng)突破口。

評論人士余豐慧表示，內(nèi)外交困、腹背受敵的窘境，倒逼傳統(tǒng)銀行必須加快轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)向以互聯(lián)網(wǎng)金融為核心，而不僅僅是傳統(tǒng)意義的中間業(yè)務(wù)。

不過，市場上也有擔憂之聲。有銀行分析人士指出，銀行經(jīng)營環(huán)境嚴峻，轉(zhuǎn)型需求更為迫切，但銀行轉(zhuǎn)型談何容易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計以用戶體驗為主，而傳統(tǒng)金融機構(gòu)產(chǎn)品設(shè)計方面防控風險更為重要，效率相對較低。對于發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行的業(yè)務(wù)定位和產(chǎn)品設(shè)計都是較大考驗。同時，銀行借助互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，對于有些銀行而言，只是多了一個接口，多了個銷售渠道，互聯(lián)網(wǎng)精神并沒有被過多考慮。

“無論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，還是商業(yè)銀行，雖然創(chuàng)新路徑會有不同，但最后終將殊途同歸。對于工商銀行而言，真正的挑戰(zhàn)并不是來自于跨界競爭者，而是我們自己能否更好地適應互聯(lián)網(wǎng)時代的金融生態(tài)環(huán)境和客戶需求的變化，以創(chuàng)新進取的心態(tài)擁抱技術(shù)變革新趨勢。”工行董事長姜建清表示。

●無論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，還是商業(yè)銀行，雖然創(chuàng)新路徑會有不同，但最后終將殊途同歸。對于工商銀行而言，真正的挑戰(zhàn)并不是來自于跨界競爭者，而是我們自己能否更好地適應互聯(lián)網(wǎng)時代的金融生態(tài)環(huán)境和客戶需求的變化，以創(chuàng)新進取的心態(tài)擁抱技術(shù)變革新趨勢。

——工行董事長姜建清

●21世紀的主題是合作，是各種資源的整合，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的前途在于金融互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)的整合，疊加出現(xiàn)新效應。

——中信銀行行長朱小黃

●傳統(tǒng)的銀行擁有數(shù)千萬甚至數(shù)億的客戶群和大量的數(shù)據(jù)，這是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的良好基礎(chǔ)，關(guān)鍵是如何通過互聯(lián)網(wǎng)金融把這些大量的客戶和數(shù)據(jù)科學、高效地用起來，這也是傳統(tǒng)銀行業(yè)當前面臨的重要課題。

——交通銀行董事長牛錫明

2014年銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況

網(wǎng)上銀行

●個人客戶數(shù)達到9.09億戶，新增1.5億戶，同比增加19.71%；

●交易筆數(shù)達608.46億筆，同比增加21.59%；

●交易總額達1248.93萬億元，同比增加17.05%。

手機銀行

●個人客戶達到6.68億戶，新增1.56億戶，同比增加30.49%；

●交易筆數(shù)達106.89億筆，同比增加114.63%；

●交易總額達31.74萬億元，同比增加149.12%。

微信銀行

●個人客戶約3666.81萬戶，全年交易總量達2.92億筆；

●交易總額達1073.67億元，是去年的161.45倍。

電商平臺

●個人客戶達到7928.56萬戶；

●交易總量22.83億筆；

●交易總額達1.72萬億元。

數(shù)據(jù)來源：中國銀行業(yè)協(xié)會報告，整理：郭永芳

【對話專家】

“銀行做互聯(lián)網(wǎng)金融不要什么都抓過來”

站在日新月異的互聯(lián)網(wǎng)風口，銀行業(yè)紛紛制定各自的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略，加快人才引進和組織機構(gòu)調(diào)整步伐，并開展了平臺、產(chǎn)品、服務(wù)、宣傳推廣等系列創(chuàng)新，進軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的勢頭強勁。對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是機遇還是挑戰(zhàn)？轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)對銀行戰(zhàn)略意義如何？目前問題有哪些？如何破解？新京報記者專訪了3位業(yè)內(nèi)專家。

傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融應有分工

新京報：面對互聯(lián)網(wǎng)沖擊，傳統(tǒng)銀行紛紛主動擁抱，但有一種觀點認為現(xiàn)在銀行的互聯(lián)網(wǎng)+都是產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化，而沒有做到真正的互聯(lián)網(wǎng)思維，你觀察的銀行是怎么做互聯(lián)網(wǎng)金融的？

曾剛：銀行對互聯(lián)網(wǎng)的態(tài)度是把互聯(lián)網(wǎng)當成一種營銷的平臺，當做現(xiàn)有渠道的一種補充。從目前發(fā)展來看，現(xiàn)在越來越多的人進行金融交易、獲取金融服務(wù)等都是在網(wǎng)上開展，意味著傳統(tǒng)物理網(wǎng)點提供的服務(wù)開始慢慢向互聯(lián)網(wǎng)平臺轉(zhuǎn)移，像PC端、手機移動端等，銀行需要在這些方面進行調(diào)整。

另外一方面是對現(xiàn)有服務(wù)及模式優(yōu)化，傳統(tǒng)銀行現(xiàn)在也開始在網(wǎng)上有很多銷售，開始做直銷銀行，物理網(wǎng)點的成本高，排隊現(xiàn)象嚴重，輻射范圍是有限的，直銷銀行把這些克服了。

湯敏：互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和金融互聯(lián)網(wǎng)的概念一定要分清楚，金融互聯(lián)網(wǎng)實際上傳統(tǒng)銀行都在做，但是做得不是很好，還有更好的余地去開展。

但是互聯(lián)網(wǎng)金融雖然現(xiàn)在提得比較多，傳統(tǒng)銀行并不是特別有優(yōu)勢。傳統(tǒng)銀行更多是在做金融互聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)銀行應該把更多精力放在做好金融互聯(lián)網(wǎng)上，把更多的空間留給互聯(lián)網(wǎng)金融。因為，傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融是有一定的社會分工的。

新京報：互聯(lián)網(wǎng)對銀行來說戰(zhàn)略意義在哪？從現(xiàn)實看，銀行內(nèi)部傳統(tǒng)業(yè)務(wù)跟互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)還是有一定沖突，傳統(tǒng)金融跟互聯(lián)網(wǎng)金融應該如何區(qū)別？

曾剛：銀行已經(jīng)開始順應互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢并開始了調(diào)整。主要是對原來電子渠道的補充、順應現(xiàn)在的形勢和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的一些創(chuàng)新、產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新等。比如銀行也開始做網(wǎng)上商城。

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展的特點和銀行還是有一定差異的，銀行在如何堅持原有的狀態(tài)下，去拓展互聯(lián)網(wǎng)方面的產(chǎn)品還是一個很漫長的過程，也只是剛剛開始一個探索。

湯敏：銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略意義其實有很多，比如對一般客戶加強互聯(lián)網(wǎng)方面的服務(wù)、減少排隊、把金融互聯(lián)網(wǎng)做得更簡潔、成本更低等。其次，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合起來，把誠信做好，也是傳統(tǒng)銀行應該做的事情。再者，傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢是做大中客戶，真正的小客戶并不是傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢。但是隨著小微企業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)大銀行也不得不去做，在這方面其實互聯(lián)網(wǎng)金融更有優(yōu)勢，何不讓互聯(lián)網(wǎng)金融去做，把這部分市場讓出來。

傳統(tǒng)銀行，特別是傳統(tǒng)的大中型銀行把更多的精力放在大中企業(yè)上，其實這是一種社會分工，不是說傳統(tǒng)銀行不能做，只是有點“高射炮打蚊子”，成本上太高，劃不來。

曹和平：金融創(chuàng)新對于銀行是至關(guān)重要的，商業(yè)銀行必須要改革，需要向互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭們好好學習。當時阿里巴巴做支付平臺的時候，商業(yè)銀行說國家6萬億元交易是公開業(yè)務(wù)市場上重要的工具和支撐平臺，如果他們不能做這個資金安全保障的話，就可能會出問題，結(jié)果商業(yè)銀行強調(diào)安全就丟了結(jié)算平臺，所以像阿里巴巴做的很多東西應該是傳統(tǒng)銀行學習的地方。

銀行做互聯(lián)網(wǎng)金融應有底線思維

新京報：目前看銀行的互聯(lián)網(wǎng)+轉(zhuǎn)型效果還不是非常明顯，你認為其中存在哪些問題？

曾剛：銀行比較傳統(tǒng)，有中前管控、外部的監(jiān)管，包括自身的經(jīng)營理念都是保守的；而互聯(lián)網(wǎng)首先不考慮風險，把創(chuàng)新放在第一位。當兩種完全不同的經(jīng)營模式相結(jié)合的時候，確實會面臨一定的問題。

銀行對互聯(lián)網(wǎng)是比較保守的一個狀態(tài)，但是這種狀態(tài)是有意義的，畢竟里面風險未知，適度的風險管控是有必要的。不好的地方就是限制了銀行創(chuàng)新的幅度和能力，因為有些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做的事情，銀行可能做起來就相對較慢了。內(nèi)部的業(yè)務(wù)流程、風控的要求、銀行自身的監(jiān)管理念都沒有把對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識提到一個非常高的高度。

實際沒把銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級的要求達到一定高度，這是未來銀行需要深刻反思的。就像工行近期把轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，放到了整個工行的層面，這些是未來銀行要放到戰(zhàn)略位置去對待的，而并非簡單被動式的調(diào)整。

湯敏：經(jīng)濟發(fā)展中出現(xiàn)的風險，傳統(tǒng)銀行在做互聯(lián)網(wǎng)金融時也要有新的詮釋。

譬如按照銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，有了抵押就沒有風險或者風險很小，但是從新的角度看，可能就是風險點。房地產(chǎn)市場如果出現(xiàn)大幅滑坡，那么房產(chǎn)抵押就是風險而非保險所在。因此，從“舊常態(tài)”到“新常態(tài)”的變化中，什么是風險？什么是機會？什么是底線？都需要銀行站在新的角度進行評估，加快探索與實踐。

曹和平：銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識，可能有一定的差距。未來5年到15年，將有一批非銀行類金融機構(gòu)在動員信用資源方面超越商業(yè)銀行業(yè)務(wù)；一批非交易所的金融機構(gòu)從事柜臺交易超越OTC市場業(yè)務(wù)；一批非期貨公司的金融機構(gòu)從事期貨、期權(quán)和各類衍生品業(yè)務(wù)超越經(jīng)紀做市機制。

互聯(lián)網(wǎng)金融如果達到最好的程度的話，不僅僅是渠道的改變，是一切以客戶為中心來創(chuàng)造。銀行目前把更多精力放到了渠道上，把互聯(lián)網(wǎng)看成一種手段，也能夠提高銀行效益。

在混業(yè)經(jīng)營交叉持牌的時代要轉(zhuǎn)變方式，否則就會被收購、被兼并、被邊緣化甚至被遺忘。

新京報：對于解決這些問題，你有什么建議？

曾剛：互聯(lián)網(wǎng)時代，就像原來互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)跑過來搶了銀行的客戶、打到地盤上來了，是一種被動的調(diào)整。未來調(diào)整是一種更主動的，站在戰(zhàn)略規(guī)劃的層面去更充分的認識。

傳統(tǒng)銀行要明確定位，自身應該是一個什么樣的銀行，優(yōu)勢是什么，做一個整體的規(guī)劃，去認識發(fā)展，才可能找到真正適合自身的模式。至于具體模式是什么，很難講，發(fā)展剛剛開始，方向很難說得清楚，但是必須去嘗試，哪怕試錯了也要去做，這就是一種進步。

湯敏：歸結(jié)到社會分工的問題上來。包括金融互聯(lián)網(wǎng)可以做很細的東西，但是如果傳統(tǒng)銀行去做成本高，其實并不劃算。

傳統(tǒng)銀行更應該去做強項，不要什么都想去抓過來。同時要有很好的征信體系，這些小微企業(yè)如果找到銀行，銀行不愿意借錢出來，通過互聯(lián)網(wǎng)方式，就可以減少很多手續(xù)和成本，老百姓把款貸給了小微企業(yè)，收入也會高一些，反過來小微企業(yè)直接從老百姓手里借錢，成本也低一些，對大家都有好處。

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