2018年，金融行業(yè)很忙，“銀保監(jiān)會(huì)成立”、“資管新規(guī)落地”、“A股跌破3000”、“美股暴跌”、“P2P頻繁爆雷”......
2018年，金融行業(yè)很忐忑，“嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化”，大型金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等屢屢上榜。
明年金融行業(yè)的日子到底好不好過(guò)，監(jiān)管是重要的影響因素。關(guān)于2019年監(jiān)管趨勢(shì)，全國(guó)政協(xié)委員裴長(zhǎng)洪、中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院商法研究所所長(zhǎng)等在財(cái)經(jīng)網(wǎng)“2018金融科技賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)高峰論壇”上發(fā)表了自己的觀(guān)點(diǎn)。以下幾點(diǎn)，金融行業(yè)從業(yè)者需牢記。
一、互聯(lián)網(wǎng)再大大不過(guò)法網(wǎng)
中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院商法研究所所長(zhǎng)劉俊海表示：“互聯(lián)網(wǎng)再大大不過(guò)法網(wǎng)，金融科技市場(chǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)不是虛擬的，至少法治面前不是虛擬的。”首先，互聯(lián)網(wǎng)金融主體不虛擬，互聯(lián)網(wǎng)金融公司都有商事主體，都有法人、自然人；其次互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)的物不虛擬，無(wú)論是微信/支付寶轉(zhuǎn)賬還是互聯(lián)網(wǎng)借貸，標(biāo)的物都是金錢(qián)，都是真金白銀；最后法律關(guān)系內(nèi)容不虛擬，互聯(lián)網(wǎng)金融參與人之間發(fā)生的關(guān)系不是債權(quán)合同的關(guān)系，就是借款合同的關(guān)系，因此完全適用于《公司法》、《勞動(dòng)法》等法律法規(guī)。
二、監(jiān)管者與被監(jiān)管者是“交警與司機(jī)”的關(guān)系
之前許多人將金融監(jiān)管定位為“貓和老鼠”關(guān)系，貓永遠(yuǎn)抓不完老鼠，老鼠總有辦法對(duì)付貓。從食物鏈來(lái)看，貓是要吃掉老鼠的，但是監(jiān)管者絕對(duì)不是要吃掉被監(jiān)管者。
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)培訓(xùn)中心副主任陳偉鋼指出：“監(jiān)管與被監(jiān)管的關(guān)系就像是交警和司機(jī)的關(guān)系”。司機(jī)的目的是開(kāi)得更快，交警的目的是保障人身安全。銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)希望發(fā)展的更快，利潤(rùn)更高；監(jiān)管機(jī)構(gòu)就像交警一樣，希望風(fēng)險(xiǎn)最小，不要影響社會(huì)穩(wěn)定。監(jiān)管的目的不是要將被監(jiān)管者束縛起來(lái)，而是要保障被監(jiān)管者在風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下發(fā)展的更快。
三、金融科技企業(yè)需固本培元
中國(guó)人民大學(xué)劉教授認(rèn)為，2008年金融危機(jī)的根源不在于監(jiān)管的失靈和失敗，而是公司治理的失靈和失敗。對(duì)于金融科技/互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，最重要的的應(yīng)該是自律，當(dāng)企業(yè)足夠自律、公司治理足夠優(yōu)秀的時(shí)候，無(wú)需監(jiān)管。
因此，劉教授提出金融科技企業(yè)應(yīng)樹(shù)立“一心二維三品四商五嚴(yán)六實(shí)”的理念。“一心”指要對(duì)公眾和社會(huì)有感恩之心；“二維”指要有利潤(rùn)合理化的思維，放棄暴利最大化的思維；“三品”指著重打造我們的金融產(chǎn)品，強(qiáng)調(diào)我們的企品（企業(yè)品質(zhì)）以及企業(yè)背后的人品；“四商”指企業(yè)要有創(chuàng)新的智商、受人尊重的情商、對(duì)法律敬畏的法商、自律的德商；“五嚴(yán)”指嚴(yán)格的金融產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格的營(yíng)銷(xiāo)體系，嚴(yán)格的售后服務(wù)體系，嚴(yán)格的內(nèi)控體系及嚴(yán)格的問(wèn)責(zé)體系；“六實(shí)”指夯實(shí)金融消費(fèi)投資者的知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、安全保障權(quán)、隱私權(quán)還有治理參與權(quán)。
四、監(jiān)管科技將成為金融科技的重要組成部分
全國(guó)政協(xié)委員、原中國(guó)社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)所所長(zhǎng)裴長(zhǎng)洪表示：“傳統(tǒng)模式下事后的、手動(dòng)的、基于傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)的監(jiān)管范式已不能滿(mǎn)足金融科技新業(yè)態(tài)的監(jiān)管需求，以降低合規(guī)成本、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)的監(jiān)管科技正成為金融科技的重要組成部分?！?/strong>
隨著金融科技發(fā)展，監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨“讀不懂、讀不出、看不懂、管不住”的難題，唯有依賴(lài)科技的提升太能實(shí)現(xiàn)更好、更有效的監(jiān)管。
五、有效運(yùn)用合作監(jiān)管
中國(guó)中央黨校（國(guó)家行政學(xué)院）政法教研部教授韓春暉指出：“合作監(jiān)管的思路可能是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)實(shí)監(jiān)管需求相契合的基本方向?！?/strong>面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)主體可能形成壟斷性的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)或因自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)異化為自我監(jiān)管，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須探索一種政府、行業(yè)組織、市場(chǎng)主體之間有效合作的監(jiān)管模式。合作監(jiān)管技術(shù)容易實(shí)現(xiàn)，實(shí)踐難點(diǎn)在于多個(gè)部門(mén)如何協(xié)商，系統(tǒng)由誰(shuí)建立，系統(tǒng)由誰(shuí)掌控。
回望2018，展望2019，堅(jiān)守金融監(jiān)管底線(xiàn)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，讓這個(gè)冬天不再那么寒冷。
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