創(chuàng)新為基風(fēng)控為本 第三方支付為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供新動(dòng)能

隨著二維碼支付已經(jīng)全方面浸入人們的日常生活，緊接著“刷臉支付”、“無感支付”等一系列新的支付體驗(yàn)開始浮出水面，而其背后的邏輯，不僅僅是新的科技手段的應(yīng)用，更是以支付作為支點(diǎn)帶來的衣食住行等實(shí)體領(lǐng)域價(jià)值鏈條的重塑。

業(yè)內(nèi)人士指出，支付正在逐漸成為基礎(chǔ)性的底層商業(yè)服務(wù)。2019年是一個(gè)重要的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，目前支付領(lǐng)域技術(shù)和制度的創(chuàng)新要素逐漸齊備，支付或?qū)閷?shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供重要推力。大家可以看到，新技術(shù)盡管引發(fā)了支付的巨大變革，但并未改變其屬于金融領(lǐng)域的本質(zhì)，一方面需要通過科技創(chuàng)新和模式創(chuàng)新為用戶和商家提供更好的金融服務(wù)，另一方面，尊重金融規(guī)律，守住風(fēng)控的紅線，才能讓企業(yè)的發(fā)展一直走在正確的道路上。

創(chuàng)新為基：凸顯賦能與普惠價(jià)值

一個(gè)企業(yè)要發(fā)展，離不開合規(guī)運(yùn)營，更離不開創(chuàng)新。對于第三方支付機(jī)構(gòu)來說，作為國家普惠金融體系的一部分，真正起到服務(wù)中小微企業(yè)、助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，是國家的期望，更是企業(yè)的本分。

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，開始由投資驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向消費(fèi)驅(qū)動(dòng)和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，科技創(chuàng)新在促進(jìn)金融業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)型升級的過程中以服務(wù)好更多的客戶群體為目標(biāo)，凸顯出賦能與普惠的價(jià)值。比如，第三方支付機(jī)構(gòu)在幫助中小微商戶收付款、提高經(jīng)營效率的問題上正日益發(fā)揮出重要作用，這其中更多地得益于科技的創(chuàng)新，拉卡拉支付就是其中一例。

拉卡拉成立于2005年，于2011年首批獲得央行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，致力支付行業(yè)13年，各項(xiàng)業(yè)務(wù)均位居行業(yè)領(lǐng)先水平。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2018年上半年，拉卡拉第三方支付公司終端掃碼受理筆數(shù)和智能支付終端投放量均屬行業(yè)第一，銀行卡收單交易規(guī)模也取得了行業(yè)第二的驕人成績。

智能POS是拉卡拉支付近年來眾多成功的代表性產(chǎn)品之一，其以“硬件+軟件”的形式幫助商戶統(tǒng)一整合受理銀行卡、支付寶和微信等各種支付方式，使商戶統(tǒng)一受理支付，統(tǒng)一結(jié)算，核對一份賬單，大大提高了經(jīng)營效率。事實(shí)證明，科技創(chuàng)新的標(biāo)的本質(zhì)是用戶的實(shí)際需求，其最終的導(dǎo)向是普惠大眾，只有解決了用戶需求、普惠大眾的創(chuàng)新才是有意義的。

值得一提的是，目前拉卡拉正超越支付本身，通過大數(shù)據(jù)和云平臺(tái)等技術(shù)驅(qū)動(dòng)，著力為千萬商戶提供支付之外的增值服務(wù)，諸如會(huì)員營銷、店鋪管理等，幫助商家獲取更多客戶，并為其提供融資、理財(cái)?shù)壬虘艚?jīng)營所需的各項(xiàng)綜合服務(wù)，并在結(jié)算方面根據(jù)商戶特性做到精細(xì)化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“夢里到賬”“睜眼到賬”“開門到賬”等，進(jìn)一步踐行其賦能與普惠的價(jià)值。

風(fēng)控為本：智能風(fēng)控鑄就防火墻

第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該如何發(fā)揮服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力？在拉卡拉支付的踐行中，合規(guī)運(yùn)營和風(fēng)險(xiǎn)控制被視為最重要的前提。

不難發(fā)現(xiàn)，每一次支付方式的變革都避免不了隨之而生的風(fēng)險(xiǎn)隱患，從假幣、票據(jù)偽造、銀行卡信息泄露到偽卡、商戶實(shí)名制審核不嚴(yán)、電信網(wǎng)絡(luò)新型欺詐犯罪等。而這些也正是包括拉卡拉支付在內(nèi)的支付機(jī)構(gòu)共同面臨的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。

針對上述風(fēng)險(xiǎn)，拉卡拉支付以守住風(fēng)險(xiǎn)底線、防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)為原則，一是按照監(jiān)管要求積極落實(shí)商戶實(shí)名制，通過人臉識(shí)別、設(shè)備指紋、定位技術(shù)、生物識(shí)別等手段和驗(yàn)證識(shí)別體系，在事前充分了解客戶；二是建立新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制，抓本質(zhì)、守底線，通過采用關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、評估問卷和損失分布等方法，以排除或降低相關(guān)潛在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；三是通過多層次智能風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢感知、高風(fēng)險(xiǎn)交易自動(dòng)識(shí)別和實(shí)時(shí)攔截，不僅防范交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)，還可及時(shí)預(yù)警和提前處置一些涉眾型商戶風(fēng)險(xiǎn)；四是跟蹤研究風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)的演變趨勢和手法變化，尤其針對一些新型手法，第一時(shí)間與相關(guān)方溝通了解，并通過情景再現(xiàn)、攻防對抗等方式完善防控對策。

拉卡拉支付的風(fēng)控負(fù)責(zé)人也坦言，對于風(fēng)險(xiǎn)防范領(lǐng)域來說，最大的挑戰(zhàn)之一就是未知風(fēng)險(xiǎn)，它可能來源于犯罪份子的新欺詐手法，也可能來源于新技術(shù)帶來的硬幣另一面。但不論如何，金融的商業(yè)本質(zhì)不會(huì)改變，就是對風(fēng)險(xiǎn)的評估和控制，科技的發(fā)展可以提升金融交易和風(fēng)險(xiǎn)控制的效率，優(yōu)化商業(yè)路徑，但不會(huì)改變行業(yè)的本質(zhì)。因此，不論科技手段先進(jìn)到何種程度，拉卡拉支付將始終堅(jiān)持走正道、遵循金融的本質(zhì)和最基本的邏輯，敬畏行業(yè)規(guī)律，這也是其助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本前提。

支付作為資金流轉(zhuǎn)結(jié)算的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，作為企業(yè)交易行為的起點(diǎn)和終點(diǎn)，在未來很長一段時(shí)間內(nèi)仍將擁有巨大的發(fā)展空間。相信以拉卡拉支付為代表的企業(yè)，會(huì)在合規(guī)經(jīng)營、防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，憑借各自豐富的行業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揮其商業(yè)活動(dòng)底層設(shè)施的作用，持續(xù)彰顯賦能與普惠的價(jià)值，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展提供新動(dòng)能。

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