金融科技與智能風(fēng)控能碰撞出怎樣的火花？中國(guó)社科院產(chǎn)業(yè)金融研究基地主任楊濤認(rèn)為有兩個(gè)維度，一是厘清新技術(shù)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的沖擊和影響；二是把新技術(shù)有效運(yùn)用到宏觀和微觀風(fēng)險(xiǎn)防范、管理和安全領(lǐng)域。國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)秘書長(zhǎng)吳震認(rèn)為，大數(shù)據(jù)風(fēng)控邏輯上成立，但在現(xiàn)實(shí)中，受可用數(shù)據(jù)因素和技術(shù)實(shí)現(xiàn)能力的影響，距預(yù)期還有相當(dāng)差距。作為實(shí)踐者，金融科技企業(yè)聯(lián)合金科董事長(zhǎng)程飛認(rèn)為，在金融科技創(chuàng)新初期，風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域正是一個(gè)重要突破口。
當(dāng)前，專家學(xué)者、監(jiān)管部門、金融行業(yè)、第三方服務(wù)商等都高度關(guān)注新技術(shù)與風(fēng)控的融合，二者如何更有效地互為補(bǔ)充，在合作過(guò)程中需要注意的問(wèn)題也受到關(guān)注。
金融科技的觸角
如果從商業(yè)銀行電算化開始，金融科技領(lǐng)域事實(shí)上已進(jìn)行過(guò)數(shù)次產(chǎn)業(yè)升級(jí)。談金融科技，楊濤認(rèn)為，首先應(yīng)對(duì)技術(shù)有更深刻的認(rèn)識(shí)和理解。“一方面，充分了解能夠運(yùn)用到金融領(lǐng)域的技術(shù)以及它的技術(shù)成熟度和市場(chǎng)成熟度怎樣；另一方面，高度重視大數(shù)據(jù)、人工智能這些技術(shù)未來(lái)能夠給金融帶來(lái)什么樣的沖擊。與此同時(shí)，我們也可以看到金融科技不僅是通過(guò)技術(shù)給金融帶來(lái)影響，而且通過(guò)金融的制度安排、資本的力量，進(jìn)一步擴(kuò)大到金融領(lǐng)域之外，能夠給社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、城市管理、社會(huì)治理，甚至經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)更大的促進(jìn)作用?！?/p>
有過(guò)金融從業(yè)經(jīng)歷的程飛告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，金融業(yè)務(wù)是多維度的，有很長(zhǎng)線的產(chǎn)業(yè)鏈、管理鏈條和業(yè)務(wù)鏈條，金融科技在其中的運(yùn)用也是多元的。“比如，前端有獲客、精準(zhǔn)營(yíng)銷、無(wú)人柜面、貸前等，貸后則可用于智能化風(fēng)險(xiǎn)管控及退出等領(lǐng)域?！?/p>
對(duì)于新技術(shù)在哪些金融場(chǎng)景里能夠得以運(yùn)用，楊濤表示，早期是支付功能、清算、資源配置、風(fēng)險(xiǎn)管理等。但隨著金融科技的發(fā)展，現(xiàn)在出現(xiàn)一個(gè)典型的變化，從過(guò)去碎片化，探討不同場(chǎng)景中的應(yīng)用，到真正追求平臺(tái)和生態(tài)的趨勢(shì)。
“開放銀行不僅僅是數(shù)據(jù)共享的問(wèn)題，還應(yīng)包括以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)如何跟其他類型的組織、其他一些純技術(shù)企業(yè)更合理、更有效地實(shí)現(xiàn)技術(shù)、數(shù)據(jù)、系統(tǒng)和業(yè)務(wù)上的互動(dòng)?！睏顫M(jìn)一步解釋道，依托于開放金融的主線，將金融科技生態(tài)里面不同類型的主體在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中的定位更有效地串起來(lái)，使整個(gè)技術(shù)企業(yè)能夠更好地與金融組織實(shí)現(xiàn)合作共贏，這是一個(gè)值得關(guān)注的趨勢(shì)。
科技賦能風(fēng)險(xiǎn)管理
黨的十九大報(bào)告明確指出，要著力加快建設(shè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代金融、人力資源協(xié)同發(fā)展的產(chǎn)業(yè)體系，要健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。多位接受采訪的業(yè)內(nèi)人士告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，智能風(fēng)控是金融科技創(chuàng)新的一部分，可以有效推動(dòng)新技術(shù)在防范金融風(fēng)險(xiǎn)中的應(yīng)用，充分發(fā)揮金融科技在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和推動(dòng)普惠金融過(guò)程中的積極作用。
吳震認(rèn)為，當(dāng)前在技術(shù)迭代的快速?zèng)_擊下，金融行業(yè)越來(lái)越重視如何提高效率、降低成本與控制風(fēng)險(xiǎn)。雖然目前行業(yè)普遍的大數(shù)據(jù)風(fēng)控水平還有很大程度的提高空間，但是從長(zhǎng)期來(lái)看金融科技化是大勢(shì)所趨，數(shù)據(jù)的開放程度也越來(lái)越高，未來(lái)大數(shù)據(jù)風(fēng)控前景還是比較廣闊的。
對(duì)于金融科技公司而言，如何使用大數(shù)據(jù)等科技為任何垂直細(xì)分的風(fēng)險(xiǎn)管控來(lái)提供服務(wù)。程飛從貸后這一垂直細(xì)分領(lǐng)域進(jìn)行了介紹，一是智能化及大數(shù)據(jù)的科技應(yīng)用可以減少對(duì)專業(yè)性人才的依賴度；二是縮短管理過(guò)程、降低過(guò)程誤差、提高銀行各部門協(xié)同性，使資源匹配趨于最合理；三是風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)流轉(zhuǎn)過(guò)程中的識(shí)別與評(píng)估。此外，金融科技可以幫助商業(yè)銀行建立完備的風(fēng)險(xiǎn)流轉(zhuǎn)的產(chǎn)業(yè)體系以及數(shù)據(jù)庫(kù)，依托智能化的高效管理體系及數(shù)據(jù)分析體系制定最佳風(fēng)險(xiǎn)處置方案，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)進(jìn)行準(zhǔn)確智能報(bào)送，提高工作效率。
共建多層次智能風(fēng)控體系
程飛坦言，金融科技在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域應(yīng)用過(guò)程中也面臨若干問(wèn)題?！斑@幾年我們走過(guò)很多艱難的路，商業(yè)銀行是一個(gè)非常難以攻破的堡壘。有幾個(gè)難點(diǎn)需要予以突破，一是技術(shù)穩(wěn)定；二是數(shù)據(jù)安全；三是產(chǎn)品迭代升級(jí)。未來(lái)新技術(shù)與風(fēng)控的結(jié)合應(yīng)避免‘單兵突進(jìn)’，更需多方互補(bǔ)融合，共同建設(shè)兼具國(guó)際與本土特色的多層次智能風(fēng)控體系?！?/strong>
楊濤強(qiáng)調(diào)，新形勢(shì)下的智能風(fēng)控應(yīng)著眼兩大視角，一是厘清新技術(shù)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的沖擊和影響；二是把新技術(shù)有效運(yùn)用到宏觀和微觀風(fēng)險(xiǎn)防范、管理和安全領(lǐng)域。但需要注意的是，有些東西不一定是技術(shù)能夠完全解決的，整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系需要一個(gè)多層次、多元化的制度安排。
北京大成律師事務(wù)所合伙人肖颯建議，金融科技企業(yè)為金融機(jī)構(gòu)“賦能”的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)注意大數(shù)據(jù)采集、脫敏和應(yīng)用的合法性。目前，為求得更豐富的數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司常購(gòu)買、交換、收受社會(huì)上各來(lái)源數(shù)據(jù)，很有可能侵犯公民個(gè)人信息，觸碰法律的紅線。
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