互聯(lián)網(wǎng)金融因其成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快的特點，在服務普惠金融，降低中小微企業(yè)融資成本，引導民間資本流向實體，提升資金配置效率和金融服務體驗，推動金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，滿足客戶多樣化的金融需求等諸多方面發(fā)揮了有效的補充和輔助作用。
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展初期由于準入門檻低，大量的不法分子涌入這個行業(yè)，擾亂了互聯(lián)網(wǎng)金融市場，嚴重破壞了互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)。2016年4月國家開展互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作以來，互聯(lián)網(wǎng)金融風險得到有效化解，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)得到了一定程度治理。但互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的存量風險尚未完全釋放結束，風險源與風險點不斷以變異形式持續(xù)出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙、暴力催收以及互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷更是治理對象中的“牛皮癬”，全民辦金融的偽文化仍然深度影響著眾多投資人和互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)得到完全修復尚需時日。
2018年12月13日，中共中央政治局召開會議對2019年的經(jīng)濟工作進行研究，確定了2019年我國經(jīng)濟工作主要方向，其中穩(wěn)金融、繼續(xù)打贏三大攻堅戰(zhàn)、激發(fā)微觀主體活力等戰(zhàn)略目標，意味著2019年必須繼續(xù)加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理與風險防范，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融手段服務實體經(jīng)濟。要實現(xiàn)中央提出的2019年經(jīng)濟工作目標，解決互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，必須對2019年互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)發(fā)展趨勢作出科學的研判，必須建立互聯(lián)網(wǎng)金融新秩序，這既是走勢，也是工作目標。
2019年互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)發(fā)展趨勢：
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)基因：排序重構。2015年人民銀行等十部門發(fā)布《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》中明確了互聯(lián)網(wǎng)金融七大細分生態(tài)種類。2019年互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)基因編碼將呈現(xiàn)新的序列：
1、發(fā)力網(wǎng)絡小貸。2017年11月21日，互聯(lián)網(wǎng)小貸批設暫停，經(jīng)歷一年多的整頓，網(wǎng)絡小貸得到充分整頓。作為有場景、有技術、有風控、有資金的重要融資渠道，網(wǎng)絡小貸很好地耦合了民營中小微企業(yè)“短、小、頻、快”的融資需求?？梢灶A計，2019年網(wǎng)絡小貸在規(guī)范管理的基礎上，將成為傳統(tǒng)金融機構之外支持民營經(jīng)濟發(fā)展的重要生力軍。
2、強化支付渠道功能。2018年發(fā)布多項規(guī)范制度，加快互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)集中度提升，支付機構必須大力發(fā)展圍繞廣大百姓用戶“吃、穿、住、行、用”等消費場景的支付需求，提供小額、快捷、便民的小微支付服務。
3、有序釋放網(wǎng)貸風險。當前網(wǎng)貸風險已經(jīng)得到一定程度的釋放，但是其風險仍舊沒有得到徹底釋放，2019年網(wǎng)貸平臺的風險將會繼續(xù)釋放，但是這種風險將會有序、平緩式釋放。市場對行業(yè)態(tài)勢應重新理性認識，對網(wǎng)貸備案的通過率應適當“降預期”。P2P網(wǎng)貸的發(fā)展宜實行待收余額與實收資本比例的杠桿控制，即借貸余額不能超過網(wǎng)貸平臺實繳資本一定的比例范圍，有步驟地控制網(wǎng)貸行業(yè)的超常增長。
4、發(fā)展金融科技產(chǎn)業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融仍屬于技術手段運用于金融的初級階段，而以大數(shù)據(jù)、人工智能等技術在金融中的運用才是時代的潮流與主流，互聯(lián)網(wǎng)金融的外延將不斷豐富，金融科技的創(chuàng)新運用及金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將是2019年整個金融業(yè)發(fā)展的主旋律。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員：德才兼?zhèn)湔呔又?/strong>金融業(yè)是經(jīng)營風險的特殊行業(yè)，并不是任何人都可以從事的行業(yè)或職業(yè)，從業(yè)者需具有很強的法律邊界和極高的風險承擔、駕馭能力，且對金融風險懷敬畏之心，德才兼?zhèn)??；ヂ?lián)網(wǎng)金融從業(yè)者有德無才無法將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)做大做強，有才無德則很容易滑入非法集資的犯罪泥潭中。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員必須做到德才配位，能者居之。因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員必須制定行業(yè)標準，嚴格篩選，科學準入。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)準入：門檻提高。一是機構特許經(jīng)營。只要從事金融業(yè)務無論是什么形式都必須實行準入制度，特別是對于涉眾投資的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務更要實行前置審批。只有通過嚴格的審批制或者備案制將從事金融活動的主體納入監(jiān)管范圍，才能做到有效的規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融活動。目前，互聯(lián)網(wǎng)小貸、互聯(lián)網(wǎng)支付等部分互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)實行了前置審批制;P2P網(wǎng)貸雖然目前提出來的是備案制，基于網(wǎng)貸行業(yè)目前復雜性及風險還未得到徹底出清的現(xiàn)狀，無論最終是備案制還是審批制，一定會有一個硬性和軟性的門檻標準出臺作為準入方式。二是業(yè)務模式及產(chǎn)品準入。就是要對所有的以互聯(lián)網(wǎng)或其他金融科技工具從事的金融業(yè)務或產(chǎn)品都要實行前置準入或者備案。互聯(lián)網(wǎng)金融也應該將所有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、業(yè)務模式說明、風險提示、合法合規(guī)說明等材料交由相關機構進行產(chǎn)品備案，在“監(jiān)管沙箱”里獲得認可后方可進行推廣。這種方式將互聯(lián)網(wǎng)金融機構可能產(chǎn)生的違法違規(guī)產(chǎn)品扼殺在源頭、苗頭、萌芽狀態(tài)，驅使互聯(lián)網(wǎng)金融機構提升專業(yè)度，進一步保護和維護投資者利益。
(四)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)布局：集中度提升。互聯(lián)網(wǎng)金融的外延將會擴大，滲透的行業(yè)范圍也越來越廣。2019年，互聯(lián)網(wǎng)金融將突破狹隘的概念，會陸續(xù)滲透到銀行、證券、保險等金融行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)金融江湖上，不只是民營企業(yè)“閃亮發(fā)光”，傳統(tǒng)的金融機構也將加入到互聯(lián)網(wǎng)金融“大陣營”中，而且成為互聯(lián)網(wǎng)金融江湖中的“主角”。2019年互聯(lián)網(wǎng)金融機構間競爭將更加激烈，小型互聯(lián)網(wǎng)金融機構以及不合規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構將加速離場，行業(yè)集中度將會進一步提升，頭部互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭效應將進一步顯現(xiàn)。
(五)互聯(lián)網(wǎng)金融市場定位：回歸服務實體經(jīng)濟本源。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展源于實體經(jīng)濟發(fā)展的需要，在成長初期卻偏離了服務實體經(jīng)濟的本源，有些甚至成為影響社會穩(wěn)定、加劇金融市場波動、損害投資人權益的工具。經(jīng)過近三年的互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治，互聯(lián)網(wǎng)金融亂象得到一定程度的扼制，“金融向善”已經(jīng)成為眾多互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者的重要理念之一。2019年互聯(lián)網(wǎng)金融將回歸小額、分散、長尾、普惠的市場定位上來，而且作為傳統(tǒng)金融的重要補充，積極吸引體制外資金來服務于實體民營經(jīng)濟的發(fā)展。
(六)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體：持牌金融機構包攬全場。互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體會向以持牌金融機構作為主要載體轉換。事實證明，過去過多嵌入非持牌金融機構當中，游離于監(jiān)管體系之外，這種科技金融化產(chǎn)生很多金融與社會問題，比如基于金融科技的“校園貸”“現(xiàn)金貸”等。因此，以互聯(lián)網(wǎng)等為核心的金融科技應該全部嵌入到持牌金融機構主體當中，即構建“互聯(lián)網(wǎng)(金融科技)+持牌金融機構”模式，實現(xiàn)科技去金融化，提升金融科技化，這樣既利于科技服務于金融，同時更有利于實現(xiàn)有效的金融監(jiān)控，維護社會和金融的穩(wěn)定。
(七)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系：立體化、全覆蓋。
1、繼續(xù)完善監(jiān)管法律法規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策已初步形成體系，比如網(wǎng)貸行業(yè)“1+3”制度框架基本搭建完成，第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)小貸等其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)也都有各自的基本監(jiān)管政策;但創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融的生命，只要創(chuàng)新的存在，政策的完善就沒有結束;
2、賦予地方監(jiān)管機構職能。構建省一級互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體，省級人民政府設立的地方金融監(jiān)局，要通過地方立法確定其互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律地位，要進一步明確的區(qū)域監(jiān)管的責任，特別是對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的屬地責任。此外，地方行業(yè)協(xié)會應切實加強互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律管理，輔助地方金融監(jiān)管;
3、確立法人監(jiān)管原則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融同傳統(tǒng)金融相比重要特征是突破了時間與空間的限制，這與以行政區(qū)域設置的監(jiān)管體制又相矛盾，如果對互聯(lián)網(wǎng)金融實行區(qū)域分割監(jiān)管勢必削弱互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，可行的辦法是由省級地方監(jiān)管機構對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實行以法人為監(jiān)管的原則;
4、發(fā)揮全國性行業(yè)協(xié)會輔助監(jiān)管職能。為契合互聯(lián)網(wǎng)金融突破時空的限制，發(fā)揮全國性行業(yè)系統(tǒng)搭建、標準制定、自律規(guī)范等成果及百行征信平臺，構建條塊結合全覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督信息共享管理系統(tǒng);
5、強化監(jiān)管隊伍建設?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管需要加強復合型監(jiān)管人才隊伍的建設和充實，既要通透互聯(lián)網(wǎng)思維，又要深諳金融規(guī)制,二者相輔相成;
6、優(yōu)化監(jiān)管方式。對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管采用“穿透式”監(jiān)管。所謂“穿透式”監(jiān)管本質上就是真正監(jiān)管到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺最核心的業(yè)務中，而不是停留在表象以企業(yè)的具體業(yè)務屬性確定監(jiān)管要求與職責分工上;
7、發(fā)展監(jiān)管科技。互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管要順應互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務打破時空界限的特性，通過金融科技賦能監(jiān)管理念和監(jiān)管手段，通過科技力量實現(xiàn)創(chuàng)新監(jiān)管。
2019年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融制度越來越規(guī)范，監(jiān)管體系越來越完善，地方金融監(jiān)管隊伍素質的提高，互聯(lián)網(wǎng)金融也必將走向高質量發(fā)展階段。實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)修復與健康發(fā)展應該是以持續(xù)開展互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治為抓手，直到所有以互聯(lián)網(wǎng)或其他金融科技工具所從事的所有金融業(yè)務全部都納入監(jiān)管籠子中，逐步實現(xiàn)從“集中整治”走向“常規(guī)監(jiān)管”。互聯(lián)網(wǎng)金融新生態(tài)才能盡快建立，互聯(lián)網(wǎng)金融服務于實體經(jīng)濟、服務于百姓生活的本源功能才能得到充分發(fā)揮。
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