向科技要業(yè)績：中小銀行破解金融科技新命題

“向科技要業(yè)績”“科技驅(qū)動轉(zhuǎn)型”等表述，早已是銀行業(yè)內(nèi)司空見慣的共識。與互聯(lián)網(wǎng)巨頭進行高層級戰(zhàn)略合作、成立金融科技子公司……“財大氣粗”的國有大行和資產(chǎn)總量排位靠前的股份制銀行在該領(lǐng)域的動作也是一浪強過一浪。而對于中小銀行而言，這些大動作并不是可選項。但數(shù)字技術(shù)時代加速推進的現(xiàn)實并沒有給中小銀行對金融科技說“不”的機會，探索適合自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的金融科技建設(shè)模式，對中小銀行同樣重要。

事實上，中小銀行在該領(lǐng)域一直不乏讓人眼前一亮的探索。近日，銀保監(jiān)會“2018年度銀行業(yè)信息科技風險管理課題研究”獲獎名單正式揭曉。青島銀行與北京海致星圖科技有限公司合作課題——《金融知識智能平臺的構(gòu)建與應用研究》憑借創(chuàng)新性、應用性和行業(yè)推廣價值在入圍的375項成果評定課題中脫穎而出，最終斬獲一類成果。為此，《金融時報》記者來到青島銀行，希望在對該行和海致星圖多位相關(guān)業(yè)務人士的采訪中，拼接出一條中小銀行從金融科技探索中突圍的可行之路。

“不要最好，只需最合適”

“100多家城商行在企業(yè)文化、經(jīng)營管理水平和經(jīng)營模式上都不盡相同。比如，不是所有的城商行都重視零售業(yè)務，但這卻是青島銀行的特色，我們的很多科技投入也是投到這個領(lǐng)域當中的?！鼻鄭u銀行信息技術(shù)部有關(guān)負責人告訴《金融時報》記者，銀行的科技投入“不要最好，只需最合適”。

“汝之砒霜，彼之蜜糖?！鄙鲜鲐撠熑吮硎?，那些對于大型銀行行之有效的科技手段，直接拿來到中小銀行運用，很有可能并不管用，甚至適得其反。“再者，當銀行的經(jīng)營管理達不到一定的精細化程度，再多的科技投入也是無濟于事的?！痹谏鲜鲐撠熑丝磥恚?strong>科技應用是手段，其目標是金融領(lǐng)先。

雖然在人財物配備上不如大型銀行，但中小銀行發(fā)力金融科技也有自身的優(yōu)勢?！按『谜{(diào)頭，城商行服務本地，應對的市場環(huán)境相對來說差異較小、較為單純，總行科技部門與市場一線、客戶打交道的機會也比較多，行內(nèi)機制相對簡單、反應迅速?！?上述負責人表示。

同時，上述負責人認為，信息技術(shù)正在逐漸進入普及化階段，對中小銀行而言也是件好事。“對比電力普及我們可以發(fā)現(xiàn)，不同于早期大型企業(yè)自行發(fā)電，現(xiàn)在發(fā)電都是專業(yè)電力公司的事了。而在信息技術(shù)普及的未來，大家也會習慣將信息技術(shù)基礎(chǔ)搭建交由行業(yè)化的專業(yè)公司來做。這種模式更有利于中小銀行?！?/p>

解決自身發(fā)展面臨的困難，同樣也成為青島銀行搭建金融知識智能平臺的重要動力。該行負責獲獎課題的有關(guān)人士表示，從中小銀行內(nèi)部的轉(zhuǎn)型訴求來看，在邁向數(shù)字銀行、智慧銀行的道路上，首當其沖的難題就是專業(yè)人才的匱乏特別是該領(lǐng)域?qū)＜遗c復合型人才?！昂痛笮邢啾?，在吸引和留住人才方面，我們很難通過人力資源管理快速解決。”

其次則是管理上面臨的巨大挑戰(zhàn)?！耙环矫鎻姳O(jiān)管態(tài)勢日益嚴峻；另一方面我們自身也有轉(zhuǎn)型訴求。不論是運營管理效率的提升，還是風險管控能力的提高、主動合規(guī)與內(nèi)控機制的健全，都面臨很大的壓力和動力。”上述人士表示。

善用知識圖譜成破題關(guān)鍵

近年來，隨著人工智能技術(shù)快速崛起，特別是知識圖譜、深度學習和機器學習等技術(shù)已經(jīng)被很多股份制銀行廣泛應用，并初見成效，除了生物識別、語音識別與自然語言處理等技術(shù)的應用，專家系統(tǒng)的應用越來越受到重視，目前已經(jīng)應用到貸款審批、風險控制、投資顧問等領(lǐng)域，比如浦發(fā)銀行的“網(wǎng)貸通”、光大銀行的“濾鏡”、招商銀行的“摩羯智投”等等。

通過2016年開始與海致星圖進行合作，青島銀行也進行了許多有益的嘗試。例如，借助知識圖譜技術(shù)，該行將客戶知識與金融產(chǎn)品知識進行融合，挖掘客戶的潛在關(guān)聯(lián)關(guān)系、為客戶建立標簽體系，提升客戶洞察力，對客戶差異化服務和風險控制等場景打造智能CRM，這是技術(shù)應用基礎(chǔ)。

該行信息技術(shù)部有關(guān)負責人認為，知識圖譜的核心是關(guān)系，通過動態(tài)展示各個信息之間的關(guān)系，該技術(shù)把無序的信息變成有意義連接的知識。

而知識也正是該行在搭建金融知識智能平臺時的關(guān)鍵詞。“我們希望能夠抓住金融科技大發(fā)展的契機，借助知識的力量，挖掘知識的潛力，為加速中小銀行實現(xiàn)向數(shù)字銀行和智慧銀行轉(zhuǎn)型提供助力?！鄙鲜鲐撠熑吮硎?。

知識源于數(shù)據(jù)，升華為智能，又被智能不斷提升和完善?！拔覀儗⒅R與智能的相互作用稱為知識智能，進一步講，知識智能，就是這種將知識的提取、融合、驗證、存儲、共享、轉(zhuǎn)化和應用等一系列過程智能、高效地融為一體，并不斷迭代、更新和自我驅(qū)動的一種能力?！鄙鲜鲐撠熑苏f。

借助NLP和機器學習，該行將自己行內(nèi)的制度及海致星圖提供的監(jiān)管文件等外部非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進行知識提取，并在此基礎(chǔ)上抽象出一系列實體、屬性和關(guān)系組成的知識單元，繼而在知識單元之間建立關(guān)聯(lián)關(guān)系，形成知識圖譜，最終落地到知識庫，成為銀行企業(yè)資產(chǎn)。

新技術(shù)推動新發(fā)展

“運用海致星圖知識圖譜的自動分析功能，我們從去年10月開始在行內(nèi)推動的‘詞云’與知識檢索服務，能讓業(yè)務條線員工自己操作迅速獲得有用信息。在短短幾個月之內(nèi)，獲得了很好的反響。”該行信息技術(shù)部有關(guān)負責人表示。

據(jù)海致星圖總裁楊娟介紹，該公司的知識圖譜產(chǎn)品架構(gòu)涵蓋知識提取、知識存儲、知識計算、知識推理與知識檢索等知識的生產(chǎn)與管理的全生命周期，是新一代的企業(yè)智能大腦產(chǎn)品。不僅能夠一鍵連接所需的全部數(shù)據(jù)，輕松完成自助式知識數(shù)據(jù)處理，還能通過靈活易用的自動化場景識別與適配，把知識圖譜的挖掘結(jié)果融入工作的每個環(huán)節(jié)。

也正因把握住新技術(shù)帶來的機遇，包含上述服務在內(nèi)的金融知識智能平臺不僅大大減少了信息技術(shù)部員工的工作量，讓人人成為“全領(lǐng)域?qū)＜摇?，還培養(yǎng)員工使用科技手段的意識，為推動銀行科技轉(zhuǎn)型打下基礎(chǔ)。

“銀行內(nèi)部的每個個體都可以是平臺的用戶，平臺為用戶提供了可靠、高效的學習方式方法，通過知識檢索、詞云檢索、知識圖譜可以快速、精準地定位所需知識，通過知識應用，可以為權(quán)限用戶定制和推送其需要的知識；同時也能滿足用戶隱形知識和顯性知識的轉(zhuǎn)化，完成經(jīng)驗知識的分享與傳承?！痹撔胸撠煫@獎課題的相關(guān)人士表示。

同時，該平臺也切實解決了監(jiān)管合規(guī)、內(nèi)控審計、客戶管理以及風險防控等方面的實際問題，提高了運營管理效率，并解決了中小銀行所普遍面臨的人才短缺問題。“這種具有生命力的知識體系，可以幫助整個組織變成一個學習型、創(chuàng)新型的組織，將推動銀行的時代轉(zhuǎn)型?！鄙鲜鋈耸糠Q。

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