支付寶收費(fèi)后，你會(huì)更加欲罷不能

遲到8個(gè)月后，支付寶還是追上了微信的腳步。

近日，支付寶發(fā)布公告，自今年3月26日起，將對信用卡還款收取服務(wù)費(fèi)。去年微信宣布收費(fèi)時(shí)，網(wǎng)友嚷嚷著要轉(zhuǎn)投馬云爸爸的懷抱，這次支付寶也收費(fèi)了，少有人再說“用腳投票”的口頭威脅，倒似沒了去處。不過，銀行和中小支付機(jī)構(gòu)立即大打免費(fèi)牌，誓要給網(wǎng)友們一個(gè)去處。當(dāng)然，也可能只是蹭了一波熱度。

用戶是上帝，沒有企業(yè)愿意得罪用戶，變免費(fèi)為收費(fèi)，巨頭們有苦衷，也做了周到的設(shè)計(jì)：既要降低負(fù)面影響，也盤算著要把壞事變好事，把用戶牢牢攥在手里。

巨頭收費(fèi)后，你變得更忠誠了

一直以來，用戶在免費(fèi)還信用卡，支付機(jī)構(gòu)默默在背后買單。

按照銀行對支付機(jī)構(gòu)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，如果全部交易都照此收費(fèi)，每年信用卡還款產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)支出將在1000億元左右。在所有還款渠道中，即便微信和支付寶只占5%的市場份額，那也是50億元的成本。變免費(fèi)為收費(fèi)，能顯著改善財(cái)務(wù)狀況。

不過，收費(fèi)的背后，不僅僅是改善財(cái)務(wù)狀況這么簡單。國內(nèi)有3億信用卡持卡人，沒有企業(yè)能敢放棄這些客戶，微信和支付寶也不行。公告宣布收費(fèi)策略的同時(shí)，兩大巨頭立即開啟了多個(gè)通道，鼓勵(lì)用戶換取免費(fèi)特權(quán)，試圖把用戶牢牢抓在手里。

以支付寶為例，用戶可以用支付寶積分兌換免費(fèi)額度。積分從哪里來？多用支付寶家族的產(chǎn)品、保持活躍就可以，如每天簽到、用支付寶交水電費(fèi)等等。

再看微信，只要在騰訊理財(cái)通買入10萬元以上的理財(cái)產(chǎn)品（理財(cái)通黃金會(huì)員的門檻）或參加銀行卡定期轉(zhuǎn)入的愛定投活動(dòng)，就能獲取免費(fèi)資格。

大致上，支付寶要的是用戶活躍度，微信要的是理財(cái)規(guī)模，都有所圖，而給用戶的免費(fèi)特權(quán)，成了補(bǔ)短板的手段，變壞事為好事。

“免費(fèi)的渠道多得是，你收費(fèi)，我走就是了，才不要什么免費(fèi)特權(quán)”。主動(dòng)權(quán)似乎掌握在用戶手里。

去年8月，微信開始對信用卡還款收費(fèi)，不少人嚷嚷著要逃離，銀行和支付機(jī)構(gòu)也摩拳擦掌，把免費(fèi)的旗幟舉得高高的。結(jié)果，用戶還是微信的用戶，部分用戶只是不再用微信還信用卡，還有一些乖乖地買理財(cái)，成了理財(cái)通的黃金會(huì)員。

用戶的日常生活已經(jīng)與兩大巨頭深度綁定，說要離開，說得容易。

以手機(jī)充值為例，人人有需求，月月要充值，遠(yuǎn)比信用卡還款更能反映用戶粘性。若有一天微信宣布對手機(jī)充值收費(fèi)，你盡可以在無數(shù)個(gè)渠道中找到98折充值的法子，但給好友發(fā)紅包，不還是要用微信？

免費(fèi)模式破產(chǎn)？我不這么認(rèn)為

兩大巨頭相繼宣布收費(fèi)后，有人解讀稱支付行業(yè)免費(fèi)模式正在解構(gòu)，甚至得出結(jié)論，互聯(lián)網(wǎng)免費(fèi)模式已宣告破產(chǎn)。我不這么認(rèn)為。

我看到的是，支付巨頭一邊對提現(xiàn)和還信用卡收費(fèi)，一邊繼續(xù)對掃碼支付進(jìn)行現(xiàn)金補(bǔ)貼。支付大廈最底層的入口業(yè)務(wù)一直是免費(fèi)的，甚至花錢請你參觀使用，現(xiàn)在不過是對大廈里的健身房和洽談室進(jìn)行收費(fèi)，何談免費(fèi)模式的解構(gòu)呢？

而銀行和中小支付機(jī)構(gòu)，只會(huì)把巨頭收費(fèi)看作是吸引用戶的機(jī)會(huì)，仍會(huì)堅(jiān)守免費(fèi)模式，不會(huì)跟風(fēng)式收費(fèi)。

作為80后，我們看著周星馳的電影長大，免費(fèi)電影看久了，大家就對星爺有了虧欠感。這些年，每當(dāng)星爺?shù)碾娪霸谠壕€上映，總有人呼吁要“還星爺一張電影票”，哪怕電影本身并不好看。

在與用戶成千上萬次的交互中，你若積累了足夠多的用戶好感，用戶愿意自發(fā)地為你吶喊，偶爾消耗一下，沒有大問題。

突然宣布對免費(fèi)的服務(wù)進(jìn)行收費(fèi)，本質(zhì)上也會(huì)消耗用戶好感，微信和支付寶顯然有這個(gè)底氣，但中小支付機(jī)構(gòu)不可能跟進(jìn)。陪伴我們長大的導(dǎo)演何其多，沒見第二個(gè)有星爺這待遇。

不過，行業(yè)環(huán)境的確發(fā)生了大變化，免費(fèi)模式也的確正面臨重大的挑戰(zhàn)。

備付金集中存管后，備付金利息收入這個(gè)重要盈利渠道被封堵（占支付機(jī)構(gòu)凈利潤的20%-50%左右），支付機(jī)構(gòu)需要開辟更多的收費(fèi)項(xiàng)目，才有財(cái)力繼續(xù)在掃碼支付這樣的入口項(xiàng)目上提供免費(fèi)服務(wù)。

同時(shí)，沒有了開立在商業(yè)銀行的備付金賬戶，支付機(jī)構(gòu)無法給銀行貢獻(xiàn)存款，就很難再像過去那樣爭取到較低的通道費(fèi)率。若銀行上調(diào)費(fèi)率，支付機(jī)構(gòu)在成本端就會(huì)遭受壓力，腹背受敵。

在這樣的背景下，兩大巨頭選擇放棄全面免費(fèi)策略，開始對提現(xiàn)、還信用卡等場景進(jìn)行收費(fèi)；其他支付機(jī)構(gòu)，繼續(xù)執(zhí)行大水漫灌式免費(fèi)策略，但不得不更加努力地開拓信貸、理財(cái)和其他“支付+”業(yè)務(wù)，把在支付上補(bǔ)貼的錢賺回來。

兩種策略，都是理性選擇。免費(fèi)模式，也沒有破產(chǎn)。

光照進(jìn)來的地方

進(jìn)退取舍之間，國內(nèi)支付市場正在形成兩大陣營：一邊是有選擇收費(fèi)的微信和支付寶；一邊是中小支付機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)云閃付和手機(jī)銀行們，仍會(huì)執(zhí)行免費(fèi)策略。

這并非壞事。

支付市場苦兩大巨頭久矣。當(dāng)收費(fèi)模式不再鐵板一塊，固化的市場格局就有可能出現(xiàn)裂痕，對中小支付機(jī)構(gòu)而言，這也許就是光照進(jìn)來的地方。

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