在深化改革中開啟中國支付產(chǎn)業(yè)新征程

中國金融信息網(wǎng)訊(記者姚玉潔)春節(jié)“黃金周”期間，我國零售和餐飲企業(yè)銷售突破1萬億元，與此同時(shí)，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易總金額也首次突破萬億級。兩個(gè)“萬億級”既是我國消費(fèi)實(shí)力的展示，也是中國邁向高質(zhì)量發(fā)展的結(jié)果。支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展和不斷創(chuàng)新無疑是消費(fèi)引擎持續(xù)“給力”的重要保障。在中國銀聯(lián)股份有限公司黨委書記、董事長邵伏軍看來，銀行卡滲透率近50%、移動支付用戶超9億的中國支付產(chǎn)業(yè)，依然面臨廣闊的發(fā)展空間，同時(shí)也需要解決底層創(chuàng)新不足、風(fēng)險(xiǎn)防范滯后、隱私保護(hù)脆弱等不充分、不平衡的問題。

支付行業(yè)發(fā)展仍有廣闊空間

邵伏軍認(rèn)為，支付行業(yè)是我國發(fā)展最為迅速的新興行業(yè)，消費(fèi)潛力、科技動力、產(chǎn)業(yè)合力是推動行業(yè)快速發(fā)展的“三駕馬車”?？偟膩砜?，當(dāng)前以及未來相當(dāng)長的一段時(shí)間內(nèi)，“三駕馬車”依然強(qiáng)勁，支付行業(yè)發(fā)展的空間和機(jī)遇仍然很大。

一是經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長。我國經(jīng)濟(jì)已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，黨的十九大提出增強(qiáng)消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用，最近我國又接連出臺了促進(jìn)消費(fèi)、減費(fèi)降稅、完善社保等一系列民生保障措施，消費(fèi)能力、消費(fèi)意愿、消費(fèi)需求將持續(xù)提高。2018年，我國消費(fèi)貢獻(xiàn)率已達(dá)76.2%，截至2018年第三季度，銀行卡滲透率達(dá)48.99%。經(jīng)濟(jì)增長帶來消費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)大及消費(fèi)潛力的持續(xù)釋放，為支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來長期機(jī)遇。

二是科技引領(lǐng)動能強(qiáng)勁。2018年前三季度，我國移動支付交易規(guī)模達(dá)到428億筆、199萬億元，移動支付用戶數(shù)超過9億。除移動互聯(lián)網(wǎng)外，金融科技方興未艾，人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)在支付領(lǐng)域應(yīng)用仍有廣闊空間。

三是規(guī)范發(fā)展共識形成。前幾年，“套冒繞”“二清”“備付金多頭存管”等不規(guī)范現(xiàn)象引發(fā)了輿論和監(jiān)管層的廣泛關(guān)注。隨著賬戶分類管理制度、斷直連、備付金集中存管等監(jiān)管措施的穩(wěn)步推進(jìn)，支付產(chǎn)業(yè)頂層制度設(shè)計(jì)的“四梁八柱”已經(jīng)搭建起來。從業(yè)人員越來越認(rèn)識到，只有規(guī)范，支付行業(yè)才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

底層創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)防范、隱私保護(hù)三大短板待補(bǔ)

在支付產(chǎn)業(yè)高速增長的同時(shí)，發(fā)展不平衡、不充分的矛盾也日益突出。目前我國銀行卡累計(jì)發(fā)行量超過70億張，但活卡率偏低，其中借記卡月度活卡率不足1/10。“即使是我們引以為傲的移動支付，目前仍主要集中在小額高頻領(lǐng)域，對個(gè)人的服務(wù)較為豐富，但在對公領(lǐng)域的服務(wù)仍然較弱。公交地鐵等便民場景的覆蓋率仍然不高，二級地市及以下市場支付服務(wù)有待深化，小微企業(yè)和商戶支付服務(wù)有待提升，農(nóng)村地區(qū)、偏遠(yuǎn)山區(qū)等傳統(tǒng)金融服務(wù)空白沒有完全彌補(bǔ)。發(fā)展普惠金融面臨成本投入大、收益較低、效率和安全難以兼顧等可持續(xù)性難題。”邵伏軍說。

——前端產(chǎn)品、應(yīng)用層面繁榮，后臺支撐壓力大、底層創(chuàng)新較弱。邵伏軍認(rèn)為，當(dāng)前支付行業(yè)前端服務(wù)規(guī)模龐大、功能豐富，將對系統(tǒng)保障能力、運(yùn)維能力、災(zāi)備能力構(gòu)成持續(xù)壓力。同時(shí)支付產(chǎn)業(yè)應(yīng)用創(chuàng)新多，原創(chuàng)創(chuàng)新少。產(chǎn)業(yè)各方更多聚焦于金融科技應(yīng)用層面，對底層技術(shù)的關(guān)注相對較少，可能制約支付產(chǎn)業(yè)金融科技應(yīng)用的長遠(yuǎn)發(fā)展。

——產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范相對滯后。支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展到今天，已經(jīng)從產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展成產(chǎn)業(yè)生態(tài)。在這個(gè)生態(tài)體系里，系統(tǒng)與系統(tǒng)緊密相連，行業(yè)和行業(yè)深度對接，市場機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控能力參差不齊，每一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)引發(fā)的支付風(fēng)險(xiǎn)都可能傳導(dǎo)到整個(gè)市場。另一方面，雖然經(jīng)過多輪整治，互聯(lián)網(wǎng)金融隱患仍未完全消除，支付通道作為互聯(lián)網(wǎng)金融的資金出入口，必須守住防線。

“支付產(chǎn)業(yè)當(dāng)前需要高度關(guān)注防范深度融合帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、新科技帶來的新挑戰(zhàn)、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)波及的支付通道安全這三大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。”邵伏軍說。

——各方爭相發(fā)力大數(shù)據(jù)，而隱私保護(hù)和數(shù)據(jù)安全重視不夠。在邵伏軍看來，微觀主體在享受大數(shù)據(jù)帶來的便捷服務(wù)的同時(shí)，將自己的身份信息、行為數(shù)據(jù)、金融資料全部暴露給某些支付企業(yè)，實(shí)際是以犧牲個(gè)人隱私和數(shù)據(jù)安全為代價(jià)。對于國家來說，過于分散的數(shù)據(jù)存儲和數(shù)據(jù)應(yīng)用，影響數(shù)據(jù)使用效率。在支付企業(yè)掌握數(shù)據(jù)過度集中的情況下，支付企業(yè)數(shù)據(jù)產(chǎn)品將從商業(yè)產(chǎn)品逐步演變成為準(zhǔn)公共產(chǎn)品，支付企業(yè)將有可能從商業(yè)機(jī)構(gòu)逐步演變成為準(zhǔn)行政管理力量。

提升六大能力，服務(wù)支付創(chuàng)新與發(fā)展

進(jìn)入2019年，我國支付行業(yè)面臨新變局：內(nèi)有支付寶和微信在移動支付領(lǐng)域的激烈爭奪，外有美國運(yùn)通中國合資公司拿到首張外資銀行卡機(jī)構(gòu)清算牌照，作為中國支付行業(yè)的開山者，中國銀聯(lián)如何應(yīng)對?

邵伏軍表示，面對機(jī)遇與挑戰(zhàn)，中國銀聯(lián)將積極順應(yīng)金融科技發(fā)展新形勢，進(jìn)一步深化改革，著力提升六大能力，更好地支持合作伙伴的業(yè)務(wù)發(fā)展，更好地為產(chǎn)業(yè)各方創(chuàng)造價(jià)值，更好地履行社會責(zé)任和歷史使命。

——以平臺型生態(tài)體系為基礎(chǔ)升級開放合作能力。一是將銀聯(lián)升級為全新的開放生態(tài)組織，無論是境內(nèi)機(jī)構(gòu)還是境外機(jī)構(gòu)，國際卡公司還是互聯(lián)網(wǎng)公司，大機(jī)構(gòu)還是小機(jī)構(gòu)，在法律法規(guī)框架下，銀聯(lián)都愿意積極合作、提供服務(wù)。二是發(fā)揮轉(zhuǎn)接清算基礎(chǔ)設(shè)施的平臺優(yōu)勢，吸引更多符合監(jiān)管規(guī)范的市場機(jī)構(gòu)加入，降低入網(wǎng)門檻，加強(qiáng)事后監(jiān)控，進(jìn)一步做好對中小機(jī)構(gòu)、小微企業(yè)、小微商戶的服務(wù)與支持。三是在品牌、標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)則等方面與產(chǎn)業(yè)各方深入合作，共同研究和制定事關(guān)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)則等重要事項(xiàng)。

——以金融科技應(yīng)用為抓手升級科技創(chuàng)新能力。云閃付是中國銀聯(lián)與各家商業(yè)銀行共同建設(shè)維護(hù)的移動支付統(tǒng)一入口平臺。邵伏軍說，銀聯(lián)將繼續(xù)以學(xué)習(xí)者和追趕者的姿態(tài)，加快以云閃付為重點(diǎn)的移動支付發(fā)展，積極運(yùn)用金融科技完善產(chǎn)品功能，優(yōu)化產(chǎn)品體驗(yàn)，做好市場推廣；通過金融科技創(chuàng)新應(yīng)用，提升銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的智能化、信息化處理水平，運(yùn)用新興技術(shù)進(jìn)一步提高銀聯(lián)系統(tǒng)容量、處理能力、保障能力、災(zāi)備能力；推進(jìn)云計(jì)算、人工智能、生物識別等技術(shù)在支付領(lǐng)域的深度應(yīng)用，積極研究布局下一代支付技術(shù)；做好金融科技應(yīng)用的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)規(guī)則研究制定，加強(qiáng)國際金融科技領(lǐng)域合作。

——以“支付為民”為理念升級普惠便民能力。“銀聯(lián)將深入貫徹黨中央國務(wù)院、人民銀行關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的要求，持續(xù)強(qiáng)化對小微企業(yè)的支付服務(wù)，加快推進(jìn)普惠金融發(fā)展。”邵伏軍說。以云閃付產(chǎn)品推廣和移動支付便民示范工程建設(shè)為契機(jī)，銀聯(lián)將進(jìn)一步提升各類場景支付服務(wù)的覆蓋面與滲透率，讓老百姓真正享受更便利、更安全、成本更低的支付服務(wù)；同時(shí)推動支付產(chǎn)品與服務(wù)向二級地市、縣域、農(nóng)村市場下沉，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的空白，降低金融服務(wù)門檻。

——以智能風(fēng)控為核心升級風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

一方面，實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)智能化。以大數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)，以人工智能、生物識別、區(qū)塊鏈等技術(shù)為支撐，打造滿足移動互聯(lián)新業(yè)態(tài)發(fā)展和市場競爭需要的一體化智能防控體系，提升風(fēng)險(xiǎn)防控的精準(zhǔn)性、全面性，更好地落實(shí)反洗錢、反欺詐等要求。另一方面，為產(chǎn)業(yè)提供高附加值的風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)。加快提升智能反欺詐、智能身份認(rèn)證、用戶安全賦能、風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值挖掘能力，優(yōu)化信用風(fēng)險(xiǎn)防控(火眼)、移動設(shè)備指紋(天眼)等風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)，強(qiáng)化對產(chǎn)業(yè)各方的風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)與增值賦能，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線，促進(jìn)支付產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

——以打造國際品牌為目標(biāo)升級全球服務(wù)能力。不斷完善受理網(wǎng)絡(luò)，強(qiáng)化與境外重點(diǎn)地區(qū)商業(yè)銀行、大型商戶的合作，積極推進(jìn)受理環(huán)境與應(yīng)用場景建設(shè)。在拓寬受理面的同時(shí)，著力提升受理質(zhì)量和體驗(yàn)。在繼續(xù)做好內(nèi)卡外用業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，盡快實(shí)現(xiàn)從服務(wù)境內(nèi)持卡人境外游為主，到兼顧全球銀聯(lián)卡持卡人的轉(zhuǎn)變。目前，銀聯(lián)卡境外發(fā)行已超過1億張，2018年前三季度，境外發(fā)行的銀聯(lián)卡交易量同比增長逾40%，在部分境外市場，當(dāng)?shù)匕l(fā)行的銀聯(lián)卡本地交易占比超過九成。

——以體制機(jī)制改革為契機(jī)升級公司治理能力。“大象也要會跳舞”，邵伏軍說，要堅(jiān)定不移地加快市場化轉(zhuǎn)型，深化體制機(jī)制改革，優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)，完善內(nèi)控體系，加強(qiáng)內(nèi)部管理，充分釋放銀聯(lián)內(nèi)部活力，提高經(jīng)營管理水平。將人才作為銀聯(lián)發(fā)展的第一資本，多措并舉，吸引人才、關(guān)心人才、留住人才，將銀聯(lián)打造成為匯聚各方英才的基地。

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