開(kāi)放銀行大勢(shì)所趨，生態(tài)圈構(gòu)建正當(dāng)時(shí)丨開(kāi)放銀行系列研究

自2018年7月浦發(fā)銀行推出API Bank無(wú)界開(kāi)放銀行以來(lái)，許多銀行也釋放出建設(shè)開(kāi)放銀行的信號(hào)，“開(kāi)放銀行”概念逐漸升溫。面對(duì)利率市場(chǎng)化、金融脫媒等嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，開(kāi)放銀行轉(zhuǎn)型確實(shí)是重要的機(jī)會(huì)。

開(kāi)放銀行是大勢(shì)所趨不可否認(rèn)，但是，如何共建生態(tài)圈確實(shí)是銀行當(dāng)前面臨的選擇難題之一。基于對(duì)國(guó)內(nèi)外銀行開(kāi)放銀行生態(tài)圈建設(shè)的掃描，我們認(rèn)為有4種模式可以參考：自建模式、投資模式、合作模式及聯(lián)盟模式。

一、自建模式

自建模式是指銀行自建開(kāi)放平臺(tái)，業(yè)務(wù)場(chǎng)景、技術(shù)支持、流量入口和金融服務(wù)都由銀行自身或者銀行所屬集團(tuán)建設(shè)。自建模式可以保障產(chǎn)品服務(wù)與業(yè)務(wù)場(chǎng)景的絕對(duì)融合，并且一旦建設(shè)成功就會(huì)形成自己獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。但是，自建模式相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高、投入大、周期長(zhǎng)。

BBVA是世界上首批提供開(kāi)放銀行服務(wù)的主要銀行之一，通過(guò)BBVA API市場(chǎng)，公司、初創(chuàng)公司和開(kāi)發(fā)人員在BBVA的許可下將能夠通過(guò)訪問(wèn)和集成客戶(hù)的銀行數(shù)據(jù)到他們的應(yīng)用程序中，從而構(gòu)建新的產(chǎn)品和服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)10個(gè)API的商業(yè)化：基于銀行零售用戶(hù)群的用戶(hù)肖像數(shù)據(jù)、賬戶(hù)相關(guān)數(shù)據(jù)、銀行卡交易數(shù)據(jù)、一鍵支付、一鍵貸款、實(shí)時(shí)通知、支付寶連接；基于企業(yè)客群的企業(yè)報(bào)表信息；基于數(shù)據(jù)整合的數(shù)據(jù)整合分析與精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)預(yù)測(cè)。

對(duì)于建設(shè)開(kāi)放銀行生態(tài)圈主導(dǎo)意愿強(qiáng)、資本實(shí)力強(qiáng)、技術(shù)實(shí)力雄厚、人才儲(chǔ)備充足的大型銀行來(lái)說(shuō)，自建模式無(wú)疑是最優(yōu)的選擇。目前，國(guó)內(nèi)也有許多銀行選擇自建開(kāi)放平臺(tái)，例如工行于2018年4月上線互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)放平臺(tái)，從投資到融資，從個(gè)人到企業(yè)，從境內(nèi)到境外，從支付到收單，提供智能化、專(zhuān)業(yè)化、開(kāi)放化服務(wù)。

二、投資模式

投資模式是指銀行通過(guò)股權(quán)投資、兼并收購(gòu)等方式，基于利益/風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則，實(shí)現(xiàn)與金融科技公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等合作。一般，銀行投資主要通過(guò)三種方式：自建專(zhuān)門(mén)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)投資或戰(zhàn)略投資部門(mén)、建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)投資基金與通過(guò)自身的資產(chǎn)負(fù)債表投資。

投資模式可以提前獲得創(chuàng)新方案，解決內(nèi)部人才不足與創(chuàng)新文化缺失的問(wèn)題，加快推向市場(chǎng)的速度。但是，在這種模式下，大量資金追逐有限的優(yōu)質(zhì)標(biāo)的，權(quán)益估值具有挑戰(zhàn)性。同時(shí)，部分銀行無(wú)法在有限的資本中開(kāi)拓出專(zhuān)門(mén)的投資資金，并且在投后管理方面也存在明顯的不足。

西太平洋銀行成立獨(dú)立運(yùn)作的投資基金Reinventure，為Pre-A輪到A輪的金融科技企業(yè)提供財(cái)務(wù)和運(yùn)營(yíng)支持，同時(shí)，西太平洋銀行自身也可以獲得技術(shù)支持。例如，西太平洋銀行投資的Data Republic公司主營(yíng)安全加密的企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)交換平臺(tái)，它可以幫助西太平洋銀行更好服務(wù)對(duì)于數(shù)據(jù)安全性要求極高的政府用戶(hù)。西太平洋銀行首席執(zhí)行官布Brian Hartzer表示，這些投資幫助西太平洋銀行樹(shù)立了良好的聲譽(yù)，成為金融科技公司的良好合作伙伴?，F(xiàn)在，這些金融科技公司也對(duì)我們的核心業(yè)務(wù)產(chǎn)生一些重要的影響。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、科技部、中國(guó)人民銀行提出了《關(guān)于支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度開(kāi)展科創(chuàng)企業(yè)投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，近幾年國(guó)內(nèi)也有許多銀行通過(guò)股權(quán)投資或者投貸聯(lián)動(dòng)形式布局。例如，2018年12月，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、中信銀行等聯(lián)合投資第四范式C輪10億元；2018年4月，中國(guó)建設(shè)銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、浙商銀行等聯(lián)合投資在線知識(shí)產(chǎn)權(quán)服務(wù)平臺(tái)匯桔網(wǎng)。

三、合作模式

合作模式是指銀行與金融科技公司等開(kāi)放銀行生態(tài)參與者達(dá)成利用金融科公司開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品或服務(wù)、組建合作網(wǎng)絡(luò)、流量/線索購(gòu)買(mǎi)、合營(yíng)企業(yè)或合創(chuàng)服務(wù)等多項(xiàng)合作。

合作模式適用于風(fēng)險(xiǎn)容忍度較小的企業(yè)，銀行無(wú)需投入大量的時(shí)間和資源，執(zhí)行快，靈活性強(qiáng)，短期內(nèi)可以快速盈利。但是，合作模式最大的困難是選擇一家靠譜、可和睦共處的伙伴。并且，如果合作雙方的約束力較弱，銀行會(huì)容易喪失品牌認(rèn)知力和忠誠(chéng)度。

目前，國(guó)內(nèi)許多銀行已經(jīng)與金融科技公司開(kāi)展業(yè)務(wù)與技術(shù)方面的合作，除了BATJS牽手五大行，渤海銀行與借唄的合作也是一個(gè)典型例子。2016年起，渤海銀行開(kāi)始于借唄開(kāi)展引流合作，渤海銀行提供資金，雙方各自建立風(fēng)控模型；2017年起，雙方開(kāi)展聯(lián)合貸款合作，貸款資金80%來(lái)自渤海銀行，20%來(lái)自借唄，聯(lián)合為消費(fèi)者提供無(wú)縫隙消費(fèi)體驗(yàn)；從2018年起，雙方的合作廣度擴(kuò)展，開(kāi)展金融科技應(yīng)用方面的一些合作。

四、聯(lián)盟模式

聯(lián)盟模式是指與其他銀行、金融科技公司等參與者組建聯(lián)盟，聯(lián)盟成員之間進(jìn)行數(shù)據(jù)交換、科技交流、客戶(hù)共同維護(hù)等深度合作。聯(lián)盟模式可以共享資金、技術(shù)、人才等，在不影響自身業(yè)務(wù)的情況下可以降低投入成本。

Rabobank組建了由荷蘭Rabobank總行、106家成員地方銀行、世界各地的合作銀行、研究機(jī)構(gòu)和非政府組織組成的聯(lián)盟，服務(wù)農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈端到端各細(xì)分市場(chǎng)，為客戶(hù)提供全方位服務(wù)。Rabobank通過(guò)聯(lián)盟構(gòu)建了農(nóng)業(yè)生態(tài)圈，建立了技術(shù)領(lǐng)先的“全球農(nóng)場(chǎng)”在線平臺(tái)，推動(dòng)了不同機(jī)構(gòu)和組織間的交流。

在國(guó)內(nèi)，許多銀行也組建了產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，例如，杭州銀行深耕新三板科技企業(yè)與文化娛樂(lè)企業(yè)，以創(chuàng)投機(jī)構(gòu)為核心，構(gòu)建金融一體化生態(tài)圈；金融壹賬通組建“中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟”，會(huì)員規(guī)模已達(dá)260家，總資產(chǎn)超47萬(wàn)億。對(duì)于許多城商行、農(nóng)商行來(lái)說(shuō)，這一模式更容易參與到開(kāi)放銀行生態(tài)建設(shè)中去。

以上四種模式都各有優(yōu)劣，“條條大路通羅馬”，銀行應(yīng)該根據(jù)銀行自身實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、主導(dǎo)生態(tài)圈的意愿和自身的約束能力評(píng)估最合適的一種或幾種方式。

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