開放銀行是什么？八個視角理解開放銀行變革

隨著開放銀行的不斷實踐，開放銀行的內(nèi)涵早已不是API，API只是開放銀行實現(xiàn)的一種技術(shù)手段。開放銀行是一種全新的商業(yè)模式，以API技術(shù)為手段，通過與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)合作伙伴共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能，聚合更多生態(tài)場景，為用戶提供無感、無縫、無界的金融服務(wù)體驗。

本文轉(zhuǎn)載自微信公眾號 “當代金融家（bankershr），作者為中國社會科學(xué)院金融研究所所長助理楊濤，以下是精選分享：

伴隨現(xiàn)代銀行業(yè)的發(fā)展，新技術(shù)在商業(yè)銀行各個層面發(fā)揮的作用越來越突出，并且深刻影響著銀行的內(nèi)部架構(gòu)與外部環(huán)境。從技術(shù)和業(yè)務(wù)兩個層面出發(fā)，越來越多的銀行開始關(guān)注戰(zhàn)略與細節(jié)層面的開放合作問題。自2014年以來，始于英國監(jiān)管部門“自上而下”的推動，系統(tǒng)性的開放銀行理念逐步走到金融創(chuàng)新的前臺。經(jīng)歷多年探索之后，開放銀行在近兩年逐漸受到各國監(jiān)管者和金融機構(gòu)的廣泛關(guān)注。

開放銀行的內(nèi)涵

在發(fā)展早期，開放銀行更多是著眼于數(shù)據(jù)開放的視角。因為在大數(shù)據(jù)時代，銀行數(shù)據(jù)被公認為極具價值、但開發(fā)嚴重不足的重要“生產(chǎn)要素”。如何通過合理的規(guī)則與手段，使得銀行擁有的數(shù)據(jù)財富被第三方所使用，成為金融科技時代的重要命題。由此，初期的開放銀行本質(zhì)上是對銀行數(shù)據(jù)的共享，同時以API作為實現(xiàn)相關(guān)目標的前沿技術(shù)手段。API的全稱為Application Programming Interface，即應(yīng)用程序編程接口。其本質(zhì)是一些預(yù)先定義的函數(shù)，目的是給予開發(fā)人員基于某軟件或硬件得以訪問一組例程的能力，并且無須訪問源碼，或理解內(nèi)部工作機制的細節(jié)。

但隨著理論、監(jiān)管與實踐的深入，開放銀行被賦予了更多的內(nèi)涵。例如，根據(jù)高德納咨詢公司（Gartner）的定義，“開放銀行是一種平臺化商業(yè)模式，通過與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能，為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的客戶、員工、第三方開發(fā)者、金融科技公司、供應(yīng)商和其他合作伙伴提供服務(wù)，使銀行創(chuàng)造出新的價值，構(gòu)建新的核心能力。”

2018年作為“后互聯(lián)網(wǎng)金融”和“前金融科技”時期，國內(nèi)的新金融發(fā)展開始更加關(guān)注主流金融機構(gòu)的變革。自2018年下半年以來，先是浦發(fā)銀行推出API Bank無界開放銀行，之后中國工商銀行、招商銀行和中國建設(shè)銀行等都對外明確釋放了打造開放銀行的信號。與此同時，相關(guān)監(jiān)管部門也明確表示，正在探索相關(guān)制度完善，努力建立健全開放銀行業(yè)務(wù)規(guī)則與監(jiān)管框架。

從八個視角理解開放銀行變革

綜合來看，我們認為當前為了更好地厘清我國的開放銀行理論與實踐路徑，需要充分把握如下八個視角的問題。

一是制度視角。

銀行業(yè)一直是各國金融監(jiān)管的核心對象，如果出現(xiàn)危機，往往會對一國經(jīng)濟社會帶來深遠的負面沖擊。因此，銀行業(yè)的變革離不開制度與規(guī)則的引導(dǎo)和約束。就全球來看，英國和歐盟的開放銀行制度探索走在世界前列。如英國主要由競爭和市場管理局（Competition and Markets Authority，CMA）主導(dǎo)開放銀行服務(wù)計劃，并由財政部牽頭成立工作組（the Open Banking Working Group，OBWG）對外發(fā)布監(jiān)管框架。歐盟則著重從銀行“存貸匯”的“匯”著手，基于已有的《支付服務(wù)指令》（Payment Service Directive，PSD）與《通用數(shù)據(jù)保護條例》（General Data Protection Regulation，GDPR）頒布新的支付服務(wù)指令（Payment Service Directive 2，PSD2）。到2019年9月，歐洲監(jiān)管機構(gòu)計劃完成新的技術(shù)標準，準確闡明銀行技術(shù)平臺與外部公司建立聯(lián)系的方式。同時，澳大利亞、新加坡、日本以及韓國等也借鑒英國與歐盟經(jīng)驗，積極推動開放銀行監(jiān)管規(guī)則的制定。相比而言，我國的開放銀行探索仍然是在銀行業(yè)務(wù)邊緣地帶“自下而上”實踐，并沒有涉及監(jiān)管核心問題，如真正進行系統(tǒng)性變革，則亟須監(jiān)管規(guī)則與標準的落地。

二是戰(zhàn)略視角。

無論在各國監(jiān)管部門對銀行的評級，還是各類媒體和社會組織對銀行的競爭力評價中，戰(zhàn)略與管理能力都是一個重要的指標類型。例如，美國的“駱駝”評級法就關(guān)注銀行管理水平，主要考察銀行業(yè)務(wù)政策、業(yè)務(wù)計劃、管理者能力等。長遠來看，開放銀行不僅是一項具體的技術(shù)或業(yè)務(wù)解決方案，而且是金融科技時代銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要方向。尤其在我國，商業(yè)銀行面臨前所未有的挑戰(zhàn)，包括經(jīng)濟周期下行、同業(yè)競爭加劇、監(jiān)管更加嚴厲等，新技術(shù)更是給銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來全方位沖擊，在此背景下，著眼于開放銀行的變革，本質(zhì)上是對銀行經(jīng)營模式、系統(tǒng)架構(gòu)、數(shù)據(jù)管理、業(yè)務(wù)創(chuàng)新的全面梳理，并在萬物互聯(lián)的時代，重新定位間接金融類中介組織的價值。

三是數(shù)據(jù)視角。

從狹義角度來看，離開數(shù)據(jù)開放的“開放銀行”戰(zhàn)略，很可能是不完整的。例如，英國近年來高度關(guān)注開始制定開放銀行的數(shù)據(jù)共享政策，包括建立相關(guān)的技術(shù)標準和指引。核心是要求英國九大銀行（其他銀行可參照執(zhí)行）遵循統(tǒng)一的數(shù)據(jù)開放標準，支持客戶（包括個人和中小企業(yè)）將自身賬戶信息向第三方機構(gòu)共享，促進金融產(chǎn)品創(chuàng)新，幫助個人和企業(yè)客戶獲取更好的金融服務(wù)。我國監(jiān)管部門也推出了《銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》，從質(zhì)量優(yōu)化到價值挖掘，銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用已經(jīng)迎來新機遇。從銀行角度看，需要解決的一是數(shù)據(jù)夠不夠，尤其是在傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)之外，增加非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)管理；二是數(shù)據(jù)好不好，在大數(shù)據(jù)的“泡影”里面把無效數(shù)據(jù)、低效數(shù)據(jù)去除，增強數(shù)據(jù)質(zhì)量、加強治理；三是數(shù)據(jù)怎么用，包括數(shù)字化、安全、改善管理、業(yè)務(wù)層面、外部合作等。當然考慮到我國的監(jiān)管環(huán)境，真正的數(shù)據(jù)開放短期內(nèi)還難以有較大進展，更多的是需要做好相關(guān)儲備，并且在此過程中不能忽視個人數(shù)據(jù)信息保護問題。

四是技術(shù)視角。

開放銀行建設(shè)離不開對前沿技術(shù)的研究與應(yīng)用，就金融科技的底層重大技術(shù)來看，需關(guān)注人工智能、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)（移動互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)）、分布式技術(shù)（云計算、區(qū)塊鏈）、安全技術(shù)（密碼技術(shù)、量子技術(shù)、生物識別技術(shù)），還有一些尚在發(fā)展的前沿技術(shù)，如邊緣計算、數(shù)字孿生、腦機結(jié)合、增強現(xiàn)實等以及有向無環(huán)圖（DAG）、哈希圖(Hashgraph)等下一代分布式技術(shù)。當然，不同技術(shù)的成熟度和可應(yīng)用程度實際上是有差異的，這也影響到銀行科技創(chuàng)新的技術(shù)路徑選擇。比如，大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)、機器流程自動化等的技術(shù)成熟且應(yīng)用范圍較寬，可優(yōu)先布局和發(fā)展；區(qū)塊鏈則相對較低，應(yīng)進行更多的相關(guān)實驗。根據(jù)自身條件差異，銀行積累強化科技能力的路徑也有不同層面，一是以開放視角下的、企業(yè)級的系統(tǒng)研發(fā)與集成為核心，在底層合理、適度應(yīng)用外部技術(shù)與設(shè)備；二是以外包與合作為主線，在共贏發(fā)展中不斷提升自身適應(yīng)新技術(shù)的能力；三是在整合自身技術(shù)資源的基礎(chǔ)上，探索外部技術(shù)輸出與服務(wù)。

五是業(yè)務(wù)視角。

金融穩(wěn)定理事會（FSB）和巴塞爾委員會（BCBS）把金融科技活動分為：支付結(jié)算、存貸款與資本籌集、投資管理、市場設(shè)施等。進一步細化看，典型的金融科技需求場景包括金融安全與金融監(jiān)管、支付結(jié)算、融資產(chǎn)品與服務(wù)、智能營銷與服務(wù)優(yōu)化、身份認證與風(fēng)控、保險服務(wù)、智能投顧與財富管理、信用服務(wù)等。對于開放銀行轉(zhuǎn)型來說，需有效融合新技術(shù)、新理念，全面重構(gòu)原有的業(yè)務(wù)模式，打造銀行金融科技與實體經(jīng)濟的全新應(yīng)用場景，最重要的是兩大創(chuàng)新方向：一是新型“家庭金融”，即從家庭層面實現(xiàn)消費金融、財富管理、風(fēng)險管理等多樣化服務(wù)功能的配置。二是新型“產(chǎn)業(yè)金融”，包括產(chǎn)業(yè)鏈金融，即以金融科技創(chuàng)新引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)化，服務(wù)產(chǎn)業(yè)升級、規(guī)模經(jīng)濟、中小微金融與普惠金融等。除此之外，面對金融混業(yè)經(jīng)營、綜合經(jīng)營的趨勢，在合規(guī)前提下，銀行改革也離不開對其他金融業(yè)務(wù)類型的探索。

六是平臺視角。

通常來看，開放銀行是以各種平臺合作模式為主，采取自建、合作、參與和投資四種模式進行建設(shè)。近10余年來，雙邊市場與平臺經(jīng)濟理論成為國外產(chǎn)業(yè)組織理論中進展最為迅速的研究領(lǐng)域之一。在現(xiàn)實生活中，也有越來越多的平臺經(jīng)濟模式涌現(xiàn)，這里的平臺概念刻畫的是一種現(xiàn)實或虛擬空間，該空間可以導(dǎo)致或促成雙方或多方客戶之間的交易；換言之，平臺是以某種類型的網(wǎng)絡(luò)外部性為特征的經(jīng)濟組織。平臺經(jīng)濟之所以擁有巨大魅力，是因為它具有“網(wǎng)絡(luò)外部性”的特殊性質(zhì)。在金融科技創(chuàng)新浪潮中，主流金融機構(gòu)普遍運用科技手段全面改造業(yè)務(wù)流程和組織架構(gòu)，眾多新興機構(gòu)加入原有金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，整個金融行業(yè)生態(tài)都在發(fā)生變化，多層次的平臺模式成為市場結(jié)構(gòu)的優(yōu)化方向。作為現(xiàn)代金融業(yè)的核心主體，開放銀行最終應(yīng)該能夠有效推動整個“開放金融”建設(shè)，在此平臺生態(tài)中可能會涵蓋四類主體：在業(yè)務(wù)與經(jīng)營活動中積極應(yīng)用新技術(shù)、并探索成立金融科技子公司的持牌金融機構(gòu)；利用自身技術(shù)優(yōu)勢開展金融業(yè)務(wù)或?qū)ν馓峁┘夹g(shù)服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)；主要為金融機構(gòu)或類金融組織提供技術(shù)支持與外包的新技術(shù)企業(yè)；利用新技術(shù)搭建平臺，提供創(chuàng)新型金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融、類金融組織。

七是客戶視角。

從根本上看，開放銀行變革的驅(qū)動力與金融科技創(chuàng)新一樣，其供給側(cè)驅(qū)動因素是不斷演進的新技術(shù)和變化的金融監(jiān)管，需求側(cè)影響因素則是不斷變化的企業(yè)與消費者偏好。具體看：

一是充分適應(yīng)客戶需求更加多元化、專業(yè)化、智能化的趨勢，真正在客戶服務(wù)和以客戶為中心方面實現(xiàn)實質(zhì)性的快速改進，同時構(gòu)建了產(chǎn)品和服務(wù)的聯(lián)合鏈條，滿足用戶的全部需求。

二是無處不在的“交互”，因為從居民到企業(yè)，我國客戶主體習(xí)慣的交互界面，已經(jīng)快速向移動互聯(lián)網(wǎng)時代轉(zhuǎn)化，整個商業(yè)生態(tài)都在變，更需要通過開放銀行建設(shè)，使得未來銀行服務(wù)如“網(wǎng)”無處不在，體驗一“點”觸手可及。

三是更好地維護客戶關(guān)系，有效實現(xiàn)線上線下的結(jié)合。長期以來，盡管銀行電子化進程逐漸深入，但客戶在許多業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)仍需到網(wǎng)點完成，網(wǎng)點也是銀行內(nèi)部重要的業(yè)務(wù)與利潤中心。未來需要真正實現(xiàn)資源重新整合，面對開放銀行時代、客戶不再局限于本地的挑戰(zhàn)，實現(xiàn)“無人”銀行背后“有人”服務(wù)，從而更有效地維護客戶服務(wù)、感情，增強客戶黏性。

四是從客戶到用戶，再到伙伴。客戶不僅是被動地接受產(chǎn)品和服務(wù)，而且能夠主動定制和提出需求，甚至最終參與到產(chǎn)業(yè)鏈的服務(wù)流程中，也成為部分服務(wù)的提供者之一。

八是責(zé)任視角。

近年來，各類企業(yè)的環(huán)境、社會及公司治理（ESG）表現(xiàn)愈發(fā)受到關(guān)注，問題嚴重者可能導(dǎo)致公司形象受損，甚至引發(fā)生存危機。越來越多的企業(yè)開始研究履行社會責(zé)任的理念、戰(zhàn)略、方法，重視其經(jīng)營活動在經(jīng)濟、社會、環(huán)境等維度產(chǎn)生的影響。在當前環(huán)境下，銀行業(yè)機構(gòu)和銀行家都遭遇了眾多環(huán)境與輿論挑戰(zhàn)，更需要積極發(fā)揮履行社會責(zé)任主體功能，進一步強化責(zé)任管理，創(chuàng)新責(zé)任思想理念，完善責(zé)任管理體系，健全責(zé)任推進機制，逐漸將責(zé)任管理融入日常經(jīng)營管理。在此背景下，建立在共贏、共享、共同發(fā)展基礎(chǔ)上的開放銀行建設(shè)，天然符合了銀行責(zé)任體系建設(shè)的原則。對此，需要從開放銀行建設(shè)的技術(shù)、制度、文化多個層面，真正推動銀行業(yè)機構(gòu)強化服務(wù)實體“初心”，增強社會公眾認可與“信心”。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟年會·金融科技峰會”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上?！ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/792

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