布萊特·金：銀行4.0時(shí)代，中國(guó)傳統(tǒng)銀行路在何方？

顛覆不是你要發(fā)生什么，而是你如何應(yīng)對(duì)發(fā)生的事情。人工智能、區(qū)塊鏈等高科技帶動(dòng)金融業(yè)變革的速度超乎想象，當(dāng)銀行 3.0方興未艾，銀行4.0已經(jīng)華麗登場(chǎng)。美國(guó)知名的銀行創(chuàng)新教父布萊特·金（Brett King）最新力作《銀行4.0》自2018年12月出版后，在國(guó)內(nèi)金融圈引起廣泛討論。

卓越智庫(kù)特邀請(qǐng)《銀行4.0》中文版主審、深圳卓越成長(zhǎng)首席專家卞維林，對(duì)布萊特·金進(jìn)行了獨(dú)家深度專訪。

以下是專訪的主要內(nèi)容：

卞維林：《銀行4.0》在中國(guó)國(guó)內(nèi)出版時(shí)引起廣泛影響，目前閱讀《銀行4.0》的大多是管理層人員。他們看完這本書(shū)會(huì)聯(lián)想到兩個(gè)問(wèn)題，第一點(diǎn)是，這本書(shū)的很多理念要怎么落地到我們的銀行并進(jìn)行使用？第二點(diǎn)是，銀行從業(yè)人員如何跟得上未來(lái)銀行發(fā)展趨勢(shì)？

布萊特·金：當(dāng)我在剛開(kāi)始寫(xiě)這部書(shū)的時(shí)候，我考慮到汽車和手機(jī)行業(yè)里的突破性信息技術(shù)，他們?cè)趧傞_(kāi)始思考的時(shí)候不是在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上進(jìn)行改造、升級(jí)；而是從零開(kāi)始，用新的角度去設(shè)計(jì)，找到一個(gè)突破口。比如銀行的支付系統(tǒng)，現(xiàn)在我們經(jīng)常談到微信支付和支付寶帶來(lái)的支付變革。

我在思考，銀行需要的不是在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)，應(yīng)該是從全新的角度運(yùn)用全新的技術(shù)。所以我考慮到兩個(gè)方面，一個(gè)是技術(shù)，另一個(gè)是文化。技術(shù)層次是指包括董事會(huì)、管理人員是否具備一定的技術(shù)背景；再者，銀行的文化是怎樣的，怎樣建設(shè)的。

卞維林：這本書(shū)里提到一個(gè)很重要的原理——第一性原理。您認(rèn)為第一性原理對(duì)于銀行而言，最重要的注意點(diǎn)和啟發(fā)是什么？

布萊特·金：我在書(shū)中談及了引擎的問(wèn)世，讓汽車取代馬車；馬斯克領(lǐng)軍的Space X所研發(fā)的火箭；喬布斯的iPhone手機(jī)設(shè)計(jì)；它們都是第一性原理應(yīng)用的顯著例子。

對(duì)于銀行，第一性原理應(yīng)體現(xiàn)在3種核心效用：

?能夠安全地存儲(chǔ)您的錢(The ability to safely store your money)；

?能夠安全地轉(zhuǎn)移您的錢，例如支付、轉(zhuǎn)賬等(the ability to safely move your money)；

?能夠在需要時(shí)獲得信貸的能力(the ability to access credit when you need it )。

卞維林：您認(rèn)為目前銀行業(yè)與第一性原理的差距在哪里，尤其是傳統(tǒng)銀行業(yè)？

布萊特·金：我認(rèn)為最大的差距是銀行的KYC規(guī)則（know-your-customer，了解你的用戶）。傳統(tǒng)的銀行依賴于文書(shū)工作，客戶必須簽署一張張文件、協(xié)議才能獲得銀行服務(wù)。但在第一性原理下的銀行服務(wù)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)一切都是實(shí)時(shí)的，不需簽署太多文件的。

當(dāng)我十年前來(lái)到中國(guó)，我提到停止使用簽字流程，那時(shí)的許多銀行人員覺(jué)得“這是瘋狂的”?，F(xiàn)在已經(jīng)有不少人能開(kāi)始接受這一點(diǎn)了。

卞維林：您在書(shū)中也提到了Banking Everywhere，Never at a Bank——金融服務(wù)無(wú)所不在，就是不在銀行網(wǎng)點(diǎn)，那么傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)該何去何從？在中國(guó)，銀行有很多家網(wǎng)點(diǎn)，是該砍掉還是采取其他措施？

布萊特·金：當(dāng)我寫(xiě)這本書(shū)時(shí)已經(jīng)設(shè)想到銀行服務(wù)無(wú)處不在的情景，隨著手機(jī)、智能眼鏡等技術(shù)的發(fā)展，它們將賦予人們隨時(shí)隨地獲得銀行服務(wù)的能力。實(shí)際上現(xiàn)在銀行90%的業(yè)務(wù)，客戶在將來(lái)都不需要去實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)辦理。

當(dāng)然這也會(huì)有一些例外，比如我第一次買房或者投資，我希望能與一個(gè)實(shí)實(shí)在在的人進(jìn)行交談。但像開(kāi)戶這種基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，我就不需要去銀行了。我們可以看看全球的趨勢(shì)，很多銀行都在削減分行、支行數(shù)量，我想中國(guó)也會(huì)逐漸地減少銀行網(wǎng)點(diǎn)。

卞維林：中國(guó)許多銀行網(wǎng)點(diǎn)的租期是比較長(zhǎng)的，如果關(guān)閉會(huì)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失；實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的存在也讓客戶更為信賴銀行。目前中國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型邁向四化：輕型化、智能化、特色化（提供特色化地服務(wù)體驗(yàn)）和場(chǎng)景化（把網(wǎng)點(diǎn)變成客戶的高頻場(chǎng)景）。您是怎么看待的？

布萊特·金：美國(guó)也有類似的情況，不少人還是比較相信看得見(jiàn)、摸得著的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。在我看來(lái)，這樣的分支行和辦公場(chǎng)所在以后會(huì)變成一個(gè)非常昂貴的“廣告”，展現(xiàn)出銀行的廣告效應(yīng)。盡管人們想看到這樣的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，但他們真正去辦理業(yè)務(wù)時(shí)，更多的卻是通過(guò)手機(jī)應(yīng)用。

一個(gè)趨勢(shì)是越來(lái)越多的人借助手機(jī)辦理銀行業(yè)務(wù)。曾有人問(wèn)我，如何讓客戶再回到銀行網(wǎng)點(diǎn)？我的答案是：只有把他們的手機(jī)拿走，否則客戶不會(huì)再回到網(wǎng)點(diǎn)。

卞維林：在零售銀行4.0時(shí)代，銀行獲客的最佳路徑是什么？

布萊特·金：眾所周知，一般銀行瞄準(zhǔn)的對(duì)象更多的是高增長(zhǎng)、高凈值客戶。馬云曾在世界經(jīng)濟(jì)論壇談到如何比沃爾瑪獲取更多的客戶。馬云提到沃爾瑪要繼續(xù)增長(zhǎng)的話，必須依賴更多的實(shí)體店，倉(cāng)庫(kù)等；對(duì)于阿里巴巴，“我們只需要兩臺(tái)服務(wù)器?！爆F(xiàn)如今，像國(guó)外的臉書(shū)、國(guó)內(nèi)的BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）等科技公司都是是依靠數(shù)字渠道來(lái)獲取廣泛的客戶群體。

卞維林：中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)習(xí)慣通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)獲取客戶，隨著移動(dòng)支付浪潮席卷而來(lái)，銀行面臨的一個(gè)困境是如何有效觸達(dá)更多用戶？如何吸引更多客戶？

布萊特·金：傳統(tǒng)的銀行做法是當(dāng)客戶走進(jìn)網(wǎng)店，銀行的業(yè)務(wù)員或者大堂經(jīng)理會(huì)主動(dòng)介紹：我們有這些、那些產(chǎn)品，您需要哪種產(chǎn)品？現(xiàn)在，或者以后的趨勢(shì)是銀行要主動(dòng)去了解客戶的需求；在了解客戶需求后，提出相應(yīng)的解決方案。

我舉一個(gè)例子，當(dāng)一個(gè)人去超市買東西時(shí)，卡里只有1000元，實(shí)際上他需要1500元。傳統(tǒng)的情況是當(dāng)他走到收銀臺(tái)準(zhǔn)備刷卡付款時(shí)，才發(fā)現(xiàn)錢不夠了。但是現(xiàn)在，有沒(méi)有可能存在另一種解決方式？當(dāng)這個(gè)客戶走進(jìn)超市手機(jī)就會(huì)收到一條訊息，上面寫(xiě)道：“我們知道您在這家超市通?；ㄙM(fèi)1500元，現(xiàn)在您的卡里只有1000元，我們可以為您提供500元的小額信貸?！币虼?，銀行要重新認(rèn)識(shí)消費(fèi)者，并且自問(wèn)：他們需要什么？我能如何提供？

卞維林：手機(jī)銀行應(yīng)當(dāng)如何定位？手機(jī)銀行提供的通常是轉(zhuǎn)賬、查詢等功能，對(duì)比您創(chuàng)立的世界上第一家無(wú)卡移動(dòng)銀行 Moven Bank 所提供的服務(wù)，您認(rèn)為手機(jī)銀行應(yīng)該給客戶提供什么樣的服務(wù)？

布萊特·金：這需要一種自上而下的改變，特別是董事會(huì)等管理層的改變。我在《銀行4.0》書(shū)中的最后一章提到這一方面的問(wèn)題，如果管理層的領(lǐng)導(dǎo)人員具有40年以上的銀行從業(yè)背景以及一定的技術(shù)背景，更夠更好地實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行的一些功能。金融科技公司專注于技術(shù)，團(tuán)隊(duì)規(guī)模也不大，靈活性強(qiáng)，如果銀行想要自己開(kāi)發(fā)技術(shù)，時(shí)間成本和金錢成本很高。

我認(rèn)為在五年內(nèi)可以做出一個(gè)比較準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)，手機(jī)銀行的一個(gè)作用是讓銀行真正了解你的消費(fèi)習(xí)慣，并設(shè)計(jì)出一些解決方案。手機(jī)銀行不僅僅是幫助你完成交易，它會(huì)成為你的“金錢管家”，幫助你進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃。

卞維林：如果銀行的 FinTech（金融科技）系統(tǒng)重構(gòu)，您認(rèn)為最核心的要素是什么？

布萊特·金：我認(rèn)為有幾個(gè)要點(diǎn)：第一點(diǎn)是客戶引導(dǎo)，摒棄冗雜的簽署環(huán)節(jié)；第二點(diǎn)是數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)與人工智能，能夠預(yù)測(cè)、了解客戶，確保隨時(shí)隨地幫到客戶。

卞維林：一家銀行如果要轉(zhuǎn)化成數(shù)字銀行，總體的路徑和步驟是什么？

布萊特·金：我在書(shū)里提到了銀行4.0演變的路線圖，從銀行1.0到4.0是分銷從物理化邁向數(shù)字化，摩擦由高到低的過(guò)程。

布萊特采訪時(shí)所指《銀行4.0》的路線圖：豎軸表示銀行的經(jīng)濟(jì)形態(tài)（主要是分銷和實(shí)現(xiàn)機(jī)制），橫軸表示（客戶體驗(yàn)的）摩擦。

第一步，一個(gè)重視數(shù)字化的CEO，提升團(tuán)隊(duì)管理；第二步，選擇最優(yōu)先的體驗(yàn)，在重新思考的基礎(chǔ)上，進(jìn)行數(shù)字化建設(shè)。比如手機(jī)銀行，銀行從業(yè)人員通常想到的是開(kāi)戶、存儲(chǔ)、信用卡等，而技術(shù)人員他們的出發(fā)點(diǎn)是不同的，他們想的是如何利用手機(jī)銀行更好地去幫你存錢，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

客戶希望業(yè)務(wù)是可以隨時(shí)完成的。如果銀行還是要用傳統(tǒng)的方式來(lái)完成的話，那還是算了。如果客戶想主動(dòng)找銀行工作人員進(jìn)行溝通交談，這是沒(méi)問(wèn)題的，但不應(yīng)該是銀行主動(dòng)去找客戶。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫(kù)研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會(huì)·金融科技峰會(huì)”上發(fā)布《2019開(kāi)放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告》，深度解讀金融科技賦能開(kāi)放銀行的融合與落地應(yīng)用——上?！ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見(jiàn)證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/792

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