浦發(fā)銀行多事之秋：內(nèi)控路漫漫，如何刮骨療傷？

2018年，對于昔日叱咤上海灘的浦發(fā)銀行來說并不友好。從年初的天價罰單到18年5.23億罰款，從偏高不良率再到業(yè)績相對失色，可謂是多事之秋。

2019年3月25日晚，浦發(fā)銀行公布2018年年度報告，營業(yè)收入1715.42億元，同比增長1.73%；實現(xiàn)利潤總額652.84億元，比上年減少45.44億元，同比下降6.51%；稅后歸屬于母公司股東的凈利潤559.14億元，比上年增加16.56億元，同比增長3.05%。營業(yè)收入、凈利潤雙增長背后，很多細節(jié)還需細細推敲。

一、年初遭天價罰單，2018年合計罰款5.23億元

2019年1月19日，銀監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布消息稱：浦發(fā)銀行成都分行為掩蓋不良貸款，通過編造虛假用途、分拆授信、越權(quán)審批等手法，違規(guī)辦理信貸、同業(yè)、理財、信用證和保理等業(yè)務，向1493個空殼企業(yè)授信775億元，換取相關(guān)企業(yè)出資承擔浦發(fā)銀行成都分行不良貸款。

銀監(jiān)會認為：“這是一起浦發(fā)銀行成都分行主導的有組織的造假案件，涉案金額巨大，手段隱蔽，性質(zhì)惡劣，教訓深刻?！睂Υ耍拇ㄣy監(jiān)局對浦發(fā)銀行成都分行罰款4.62億元，給予成都分行原行長開除、2位原副行長分別降級和記大過處分，對195名分行中層及以下責任人員內(nèi)部問責。

成都分行的問題也充分暴露了浦發(fā)銀行內(nèi)控合規(guī)管理欠缺。雖然事情暴露后，浦發(fā)銀行高管表示積極整治，但是之后浦發(fā)銀行仍然頻接罰單。據(jù)統(tǒng)計，2018年浦發(fā)銀行被罰24次，合計被罰5.23億元，位列上市銀行第一。由此可見，浦發(fā)銀行內(nèi)控路漫漫，還需不斷加強完善。

二、營業(yè)收入與凈利潤雙增長，但與同行相比相對失色

2018年，浦發(fā)銀行營業(yè)收入1715.42億元，同比增長1.73%；稅后歸屬于母公司股東的凈利潤為559.14億元，同比增長3.05%。雖然公司的營業(yè)收入與凈利潤實現(xiàn)了雙增長，但是利潤總額同比下降6.51%。凈利潤增長來源除了營業(yè)收入的增加，主要是因為免稅收入由2017年的31.58億元增加至2018年的78.78億元，造成所得稅費用比上年減少60.57億元，下降40.58%。

從時間變化來看，2015-2018年營業(yè)收入雖然一直增加，但增長率從2015年的18.97%降至2018年的1.73%，呈現(xiàn)遞減趨勢。

同時，與其他上市股份制銀行相比，浦發(fā)銀行的業(yè)績也相對失色。從營業(yè)收入來看，2018年浦發(fā)銀行位居九家上市股份制銀行第二，但其增長率只有1.73%，遠遠低于其他銀行；從歸屬母公司股東凈利潤來看，位居第三，但增長率只略高于民生銀行，明顯低于招商銀行的14.84%。

三、不良貸款率下降但仍高于同行

不良資產(chǎn)的消化一直是困擾浦發(fā)銀行的主要問題之一。2018年浦發(fā)銀行資產(chǎn)質(zhì)量略有好轉(zhuǎn)，按五級分類口徑統(tǒng)計，后三類不良貸款余額為681.43億元，比上年末減少3.76億元；不良貸款率為1.92%，比上年末下降0.22個百分點；不良貸款的準備金覆蓋率達154.88%，比上年末上升22.44個百分點。

浦發(fā)銀行行長劉信義表示：“浦發(fā)銀行已基本消化了歷史包袱，不良率已接近行業(yè)平均水平。”不過，2018年浦發(fā)銀行不良貸款率雖然降至1.92%，但高于其他股份制商業(yè)銀行，不良資產(chǎn)消化仍面臨很大壓力。

四、零售業(yè)務成為收入增長新引擎，但信用卡不良貸款率顯著提升

面對收入和凈利潤增長壓力，浦發(fā)銀行也意識到了零售業(yè)務的重要性。2018年，浦發(fā)銀行大力推動零售業(yè)務發(fā)展，建立以財富管理和負債第一極，信用卡第二極，發(fā)力零售信貸第三極，培育私行第四極的多極發(fā)展格局，零售業(yè)務營業(yè)凈收入達663.26億元，占全行營業(yè)凈收入的42.48%，成為第一大收入板塊。

從貸款結(jié)構(gòu)來看，公司貸款占貸款余額的比重最大，但個人貸款占比逐年提升。2018年浦發(fā)銀行個人貸款規(guī)模達到1.48萬億元，占比達42%。

從財富管理業(yè)務來看，2018年個人理財規(guī)模突破萬億，凈值理財產(chǎn)品規(guī)模突破4000億元，占比提升至48.68%。對于財富管理業(yè)務，浦發(fā)銀行也在積極籌備設立銀行理財子公司。2018年8月，浦發(fā)銀行發(fā)布公告稱，公司擬出資不超100億元，全資發(fā)起設立資產(chǎn)管理子公司浦銀資管，浦銀資管經(jīng)營范圍擬包括代客理財、自有資金投資、受托及投顧、融資業(yè)務等，且以監(jiān)管機構(gòu)審批為準。對于浦銀資管設立進展，浦發(fā)銀行副行長謝偉表示，目前正在緊鑼密鼓進行人員招聘、風控、組織架構(gòu)設計等籌備工作，也正和監(jiān)管部門積極溝通，希望能夠成為首批股份行籌建的披露機構(gòu)。

從信用卡業(yè)務來看，2018年浦發(fā)銀行信用卡流通卡數(shù)達3750.36萬張，較上年末增長39.50%。報告期內(nèi)，信用卡交易額18065.70億元，同比增長51.42%；信用卡業(yè)務總收入552.78億元，同比增長13.39%。信用卡交易額增長較快但總收入開始放緩，同時，信用卡不良貸款率明顯增加，較2017年增長0.49個百分點達1.81%。2019年，浦發(fā)銀行在擴大信用卡業(yè)務的同時，需要加強風控，降低不良貸款率。

五、業(yè)務持續(xù)創(chuàng)新，打造數(shù)字生態(tài)銀行

打造數(shù)字生態(tài)銀行是浦發(fā)銀行提高核心競爭力的又一重要途徑，如果說加強零售業(yè)務帶來的是短期收入的增長，那么打造數(shù)字生態(tài)銀行將會為浦發(fā)銀行帶來長期的收益。

2018年1月9日，浦發(fā)銀行25周年行慶之日，提出了未來五年要“以客戶為中心，科技引領(lǐng)，打造一流數(shù)字生態(tài)銀行，推動全行實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展”。在2018年財報中，“數(shù)字生態(tài)銀行”被提到20余次，詳細展示了2018年這一年取得的成績，主要包含以下三個方面：

1、建立創(chuàng)新實驗室

2018年2月，浦發(fā)銀行與上清所、華為、百度、科大訊飛達成戰(zhàn)略合作，成立浦發(fā)創(chuàng)新實驗室、浦發(fā)·華為開源技術(shù)聯(lián)合實驗室、浦發(fā)·百度深度學習實驗室和浦發(fā)·科大訊飛智能交互實驗室。其中，浦發(fā)銀行創(chuàng)新實驗室”定位于銀行的“創(chuàng)新引擎”，浦發(fā)·華為開源技術(shù)創(chuàng)新實驗室將推進開源技術(shù)在金融領(lǐng)域應用，浦發(fā)·百度深度學習實驗室將共建深度學習平臺，浦發(fā)·科大訊飛智能交互實驗室將共同探索智能語音及語義技術(shù)。

2、成立科技合作共同體

2018年9月，浦發(fā)銀行與微軟、IBM、SAS、天睿信科、Temenos、銀聯(lián)數(shù)據(jù)、文思海輝、長亮科技、神州數(shù)碼、潤和軟件、科藍軟件、安碩信息、贊同科技、天正軟件、數(shù)聚股份、時代銀通等16家公司成立科技合作共同體。“科技合作共同體”是一個由銀行、科技公司、科研機構(gòu)等多方機構(gòu)共同組成的“開放共享、共建共贏”的生態(tài)平臺，通過技術(shù)與金融服務場景的深度融合，發(fā)揮匯聚各方智慧、加速創(chuàng)意落地、孵化種子公司的三大功能，實現(xiàn)能力共享、成果共享、收益共享。

3、業(yè)務持續(xù)創(chuàng)新

2018年浦發(fā)銀行不斷進行業(yè)務創(chuàng)新，推出了新業(yè)務品種或開展衍生金融服務，包括i-Counter智能柜臺、API Bank無界開放銀行、“浦發(fā)個人貸款”小程序、“知享·慧生活”私人管家平臺、金品匯、“e同行”、“浦銀避險”、“借記卡在線換卡直郵服務”、“知識圖譜1.0”等，通過多渠道創(chuàng)新吸引客戶資源。

i-Counter智能柜臺：通過對生物識別、音視頻、4G無線等新技術(shù)的運用，促進網(wǎng)點業(yè)務由柜面向智能機具的遷移，提升客戶服務效率和網(wǎng)點工作效能，助力網(wǎng)點數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級。

API Bank無界開放銀行：通過API架構(gòu)驅(qū)動，將場景金融融入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，開放產(chǎn)品和服務，嵌入到各個合作伙伴的平臺上，圍繞客戶需求和體驗，形成即想即用的跨界服務，塑造全新銀行業(yè)務模式。

“浦發(fā)個人貸款”小程序：集在線貸款申請、房產(chǎn)估值、直銷銀行開戶等功能于一體，并以數(shù)字化為經(jīng)營重點，實現(xiàn)與各類互聯(lián)網(wǎng)渠道的客戶交互引流，推進行業(yè)聚合，打造金融業(yè)內(nèi)獨具特色的互聯(lián)共融生態(tài)圈。

“知享·慧生活”私人管家平臺：針對高凈值客戶的一站式非金融管家服務平臺，客戶可享受平臺的免費權(quán)益、服務專享優(yōu)惠價、驚喜活動線上免費搶等活動。

金品匯：涵蓋貴金屬、商品、外匯的一站式行情交易平臺、一站式投顧服務平臺和一站式交易培訓平臺。

“e同行”：同業(yè)合作體系的線上平臺，以App為載體，為銀行金融機構(gòu)客戶提供資金交易、線上撮合、資訊獲取、即時通訊的渠道。

“浦銀避險”：根據(jù)市場變化，適時推出浦銀通、浦商盈、商品E聯(lián)盟等產(chǎn)品，滿足同業(yè)、企業(yè)、資管客戶多樣化避險需求

“借記卡在線換卡直郵服務”：推出“線上申請、郵寄到家、線下激活”的借 記卡新戶申請和在線換卡直郵服務，并針對女性客戶，推出專屬“花悅卡”產(chǎn)品，打造借記卡線上線下閉環(huán)服務。

“知識圖譜1.0”：完成企業(yè)級反欺詐系統(tǒng)建設并投入使用，全覆蓋線上線下交易，實現(xiàn)交易反欺詐風控由專家規(guī)則為主向模型自學習為主的升級，并通過神經(jīng)網(wǎng)絡技術(shù)，推出知識圖譜1.0版本，逐步構(gòu)建智能交易風控體系。

總的來看，浦發(fā)銀行資產(chǎn)質(zhì)量有所改善，零售業(yè)務開始發(fā)揮收入增長的引擎作用，但收入和利潤增長仍面臨較大壓力，“數(shù)字生態(tài)銀行”建設或許將成為其競爭力提升的主要武器。正如浦發(fā)銀行董事長高國富所說：“提升發(fā)展質(zhì)量，必須以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為重要抓手，持續(xù)推進數(shù)字生態(tài)銀行建設。2019年，我們將繼續(xù)聚焦科技引領(lǐng)，加快推進科技與公司、金融市場、運營管理等實施融合，成立敏捷團隊，推動各領(lǐng)域數(shù)字生態(tài)建設齊頭并進?！?br/>

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務。

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