中國開放銀行的三種路徑選擇

隨著金融科技的深入發(fā)展，我國銀行業(yè)正經(jīng)歷著巨大的模式創(chuàng)新與商業(yè)變革。截至2018年底，我國直銷銀行數(shù)量共計(jì)118家，其中國有銀行2家、全國股份制銀行10家、城市商業(yè)銀行68家、農(nóng)村商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社29家、民營銀行及互聯(lián)網(wǎng)銀行7家、外資銀行2家。我國多數(shù)傳統(tǒng)銀行已邁入變革的第一階段，即通過直銷手段進(jìn)行渠道創(chuàng)新的階段。微眾銀行、網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行的迅速崛起則標(biāo)志著銀行業(yè)態(tài)變革的第二階段，即銀行服務(wù)的場(chǎng)景創(chuàng)新階段。

未來，銀行業(yè)將逐步向第三階段轉(zhuǎn)化，即開放銀行模式（O-banking）。開放銀行指通過數(shù)字渠道向外部開放銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)和流程，這包括與第三方安全共享客戶授權(quán)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，或向銀行客戶分銷合作伙伴的產(chǎn)品。這種模式下銀行將更加注重生態(tài)連接、數(shù)字化建設(shè)，通過與互聯(lián)網(wǎng)科技、金融科技企業(yè)合作，構(gòu)建開放式API平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)銀行產(chǎn)品在各場(chǎng)景生態(tài)中的無縫嵌入，推動(dòng)銀行自身運(yùn)營、風(fēng)控、組織架構(gòu)、交互方式的優(yōu)化，為市場(chǎng)提供個(gè)性化、體驗(yàn)化、數(shù)字化、智能化的服務(wù)。預(yù)計(jì)，這種模式將是未來銀行業(yè)發(fā)展的主流趨勢(shì)。

開放銀行的國際政策

開放銀行模式目前已在全球范圍迅速發(fā)展，這主要得益于科技和政策的雙重機(jī)遇。其中，在政策方面，國際上已有開放銀行相關(guān)的政策出臺(tái)。

2016年，歐盟通過PSD2（Payment Service Directive 2/支付服務(wù)規(guī)劃2）規(guī)定從2018年1月13日起，歐洲銀行業(yè)簡化與包括金融科技和零售業(yè)務(wù)、電信提供商、支付服務(wù)和金融在內(nèi)的第三方通過API分項(xiàng)數(shù)據(jù)信息的接口規(guī)范。2016年，英國相應(yīng)PSD2，頒布Open Banking計(jì)劃，其中明確了數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、API標(biāo)準(zhǔn)、安全標(biāo)準(zhǔn)和治理模型。2018年，歐盟發(fā)起了GDPR（General Data Protection Regulation），針對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)隱私保護(hù)提出監(jiān)管要求。GDPR是世界范圍內(nèi)最完善、最嚴(yán)格的隱私保護(hù)規(guī)定。

這些政策推動(dòng)了支付行業(yè)的創(chuàng)新，通過引入第三方支付服務(wù)提供商，其目標(biāo)是為了降低行業(yè)準(zhǔn)入壁壘，促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和活力，同時(shí)加強(qiáng)支付體系安全性，為開放銀行的未來發(fā)展保駕護(hù)航。

我國暫時(shí)沒有專門針對(duì)開放銀行的政策出臺(tái)，但也有鼓勵(lì)開放銀行發(fā)展的相關(guān)政策。2015年，《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》提出，商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)轉(zhuǎn)型，建立開放、高效的新一代銀行系統(tǒng)，另外，要做好“十三五”時(shí)期銀行業(yè)信息科技監(jiān)管工作，督促指導(dǎo)銀行業(yè)加強(qiáng)信息化建設(shè)。上述政策支持商業(yè)銀行進(jìn)行跨界合作，為不同的細(xì)分客戶群提供精準(zhǔn)的金融服務(wù)，構(gòu)建新型金融生態(tài)商業(yè)模式。

開放銀行發(fā)展的國際案例

2004年P(guān)ayPal推出PayPal API，這是開放銀行發(fā)展的開端。2011年，法國農(nóng)業(yè)信貸銀行開始提供SDK和應(yīng)用商店服務(wù)，基于SDK、API的數(shù)據(jù)開放再一次進(jìn)入人們視線。近些年，開放銀行模式在全球范圍內(nèi)逐步被采納并迅速發(fā)展，其中美國、歐洲發(fā)展勢(shì)頭迅猛。澳大利亞、新加坡、日本、韓國也隨之相繼推出金融共享戰(zhàn)略。國際上許多傳統(tǒng)商業(yè)銀行正在逐步意識(shí)到金融數(shù)據(jù)開放的機(jī)遇，并積極踐行金融數(shù)字化，發(fā)展開放銀行。

國際上開放銀行的發(fā)展模式通常包括兩種，自建API平臺(tái)模式、第三方API平臺(tái)模式。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行也可以通過資本運(yùn)作，投資收購金融科技企業(yè)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的開放共享。

自建API平臺(tái)模式

資金雄厚的大型銀行，由于其相對(duì)豐富的數(shù)據(jù)資源與較強(qiáng)的技術(shù)能力，通常通過構(gòu)建自有平臺(tái)直接開放下層API，對(duì)接上層商業(yè)生態(tài)。如西班牙對(duì)外銀行BBVA于2017年5月對(duì)西班牙客戶正式開放的API Market（API開放市場(chǎng)），花旗銀行于2016年11月在全球范圍內(nèi)推出的API Developer Hub（API開發(fā)者中心）等。這類開放式的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)類似于“商城”，有意向合作的外部開發(fā)者可在該系統(tǒng)中申請(qǐng)、測(cè)試，運(yùn)用銀行提供的核心數(shù)據(jù)組合創(chuàng)造出多樣的金融應(yīng)用程序，銀行則在其中實(shí)現(xiàn)Bank-as-a-platform的作用。

自建API開放平臺(tái)系統(tǒng)架構(gòu)如圖1所示。最底層也是API開放平臺(tái)的核心部分，即數(shù)據(jù)層，包括銀行與合作方提供的用戶肖像、賬戶數(shù)據(jù)、銀行卡數(shù)據(jù)、企業(yè)信息、數(shù)據(jù)整合分析等；建立在數(shù)據(jù)層之上，可以產(chǎn)生多樣化的金融商業(yè)應(yīng)用，這些應(yīng)用的開發(fā)是API生態(tài)中的AISP（賬戶信息服務(wù)提供商）、PISP（支付初始化服務(wù)提供商）、第三方合作伙伴和個(gè)人開發(fā)者通過外部網(wǎng)絡(luò)接口對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)取組合開發(fā)而生。在API調(diào)用過程中，API開發(fā)平臺(tái)系統(tǒng)的技術(shù)人員需要對(duì)平臺(tái)本身API進(jìn)行管理，包括路徑選擇、協(xié)議處理、服務(wù)協(xié)同、信息處理、安全防控、QOS保證等技術(shù)。API生態(tài)層的服務(wù)提供商和開發(fā)者將應(yīng)用開發(fā)完成后，選擇APP、PC等端口進(jìn)行產(chǎn)品呈現(xiàn)投放。通常開發(fā)者需要在API開放平臺(tái)系統(tǒng)提供的“數(shù)據(jù)沙盒”中調(diào)取數(shù)據(jù)，開發(fā)應(yīng)用完成后進(jìn)行測(cè)試，測(cè)試成功，且該平臺(tái)有相關(guān)合作意向，才可向真實(shí)市場(chǎng)投放產(chǎn)品。

在API類型方面，根據(jù)BBVA、花旗銀行官網(wǎng)數(shù)據(jù)，截至目前BBVA的API開放市場(chǎng)在西班牙、墨西哥、美國3個(gè)國家共計(jì)開放10類API接口，主要基于零售客群數(shù)據(jù)、企業(yè)客群數(shù)據(jù)、多渠道數(shù)據(jù)整合和支付貸款授權(quán)；花旗銀行的API開發(fā)者中心目前推出賬戶授權(quán)、賬戶數(shù)據(jù)、客戶數(shù)據(jù)等共計(jì)8大類API接口，主要基于客群數(shù)據(jù)和服務(wù)授權(quán)。

關(guān)于API接口的調(diào)用，BBVA和花旗銀行的申請(qǐng)流程均較為簡潔明了。花旗銀行API開發(fā)者中心客戶申請(qǐng)流程如圖2所示，主要包括登記注冊(cè)、獲取ID與密鑰、調(diào)用授權(quán)、沙河測(cè)試和進(jìn)一步授權(quán)投放市場(chǎng)5個(gè)步驟。其中，根據(jù)數(shù)據(jù)的私密程度及數(shù)據(jù)使用者的不同，授權(quán)模式通常包括兩回合制、三回合制與OTP一次性密碼的方式。

自建API平臺(tái)給與開發(fā)者靈活便捷的應(yīng)用開發(fā)體驗(yàn)，較為全面的關(guān)鍵數(shù)據(jù)支持，既強(qiáng)化銀行內(nèi)部底層API技術(shù)，同時(shí)推動(dòng)基于銀行業(yè)務(wù)的金融應(yīng)用創(chuàng)新。銀行和平臺(tái)使用者發(fā)揮各自專長，銀行專注于風(fēng)險(xiǎn)控制能力的提升和數(shù)字服務(wù)的打造，平臺(tái)使用者則推動(dòng)各類金融服務(wù)融入生活場(chǎng)景、行業(yè)場(chǎng)景，給消費(fèi)者和企業(yè)持續(xù)創(chuàng)造價(jià)值。

第三方API平臺(tái)模式

與傳統(tǒng)大型銀行自建API平臺(tái)的模式不同，技術(shù)相對(duì)薄弱、資金相對(duì)不足、場(chǎng)景連接能力較弱的中小型銀行可以通過與第三方平臺(tái)合作，對(duì)合作機(jī)構(gòu)開放API接口，借助中間媒介銜接上層生態(tài)。

第三方API開放平臺(tái)模式架構(gòu)如圖3所示。底層是中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，他們將提供賬戶管理、支付服務(wù)、融資服務(wù)等基礎(chǔ)金融服務(wù)能力，提供金融交易數(shù)據(jù)并向第三方API平臺(tái)開放數(shù)據(jù)接口。第三方API平臺(tái)通過聚合多家金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，可進(jìn)一步將數(shù)據(jù)功能模塊化、接口標(biāo)準(zhǔn)化，可提供如H5頁面、SDK、API、SaaS平臺(tái)接入等多種便捷的數(shù)據(jù)調(diào)用方式，為商業(yè)生態(tài)層用戶提供多樣化的、易操作的數(shù)據(jù)調(diào)用服務(wù)。同時(shí)，第三方API平臺(tái)通過基礎(chǔ)金融服務(wù)的組裝，幫助金融機(jī)構(gòu)有效對(duì)接商業(yè)生態(tài)層用戶，并提供合規(guī)的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)連接、開放、共贏的合作模式。目前國際上知名的第三方API開放平臺(tái)，如Yodlee、Solaries Bank等均連接著許多傳統(tǒng)商業(yè)銀行與商業(yè)應(yīng)用生態(tài)。而中小型銀行通過與第三方API開放平臺(tái)的合作，能夠在其資源限制條件下，實(shí)現(xiàn)開放、數(shù)字化的初步戰(zhàn)略路徑。

資本運(yùn)作倒逼開放轉(zhuǎn)型

除強(qiáng)化底層API技術(shù)外，商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)兼顧資本運(yùn)作引入開發(fā)合作，主動(dòng)開拓?cái)?shù)字發(fā)展戰(zhàn)略。合作的方式包括：投資或收購數(shù)字業(yè)務(wù)股權(quán)、成立內(nèi)部投資部門、成立投資基金、與相關(guān)公司建立戰(zhàn)略合作等。

以BBVA為例，自2012年，BBVA通過自身風(fēng)投部門BBVA Ventures投資于包括支付、P2P、移動(dòng)銀行在內(nèi)的多個(gè)領(lǐng)域初創(chuàng)企業(yè)。2015年BBVA宣布轉(zhuǎn)型目標(biāo)：“建設(shè)21世紀(jì)全球最佳數(shù)字銀行??把BBVA打造成完全數(shù)字化的公司。”BBVA自此通過數(shù)字銷售、數(shù)字能力、基礎(chǔ)設(shè)施、客戶體驗(yàn)、分銷網(wǎng)絡(luò)、組織和文化等多項(xiàng)投資組合內(nèi)部驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型；通過內(nèi)部投資、外部投資和收購快速獲得智力資源。

BBVA在2013年至2017年資本運(yùn)作路徑十分清晰。前期，BBVA專注于數(shù)據(jù)能力的提升，除投資美國小企業(yè)銷售及市場(chǎng)數(shù)據(jù)提供商Radius、西班牙數(shù)據(jù)處理公司Madiva Solutiones外，BBVA于2014年正式成立大數(shù)據(jù)公司BBVA Data & Analytics，從交易數(shù)據(jù)深度挖掘金融行為和人類社會(huì)活動(dòng)的關(guān)系。BBVA在數(shù)據(jù)能力的投入為其從傳統(tǒng)銀行向開放式銀行的轉(zhuǎn)變提供了至關(guān)重要的支持。

2014至2015年BBVA的投資主要集中于金融服務(wù)、用戶體驗(yàn)和支付服務(wù)，包括對(duì)供應(yīng)鏈金融、P2P、移動(dòng)銀行等類型初創(chuàng)企業(yè)的投資。2015年至2017年轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略明確后，BBVA重點(diǎn)投資于包括英國移動(dòng)端銀行Atom在內(nèi)的多家支付機(jī)構(gòu)和移動(dòng)銀行。

值得注意的是在2016年，BBVA分拆B(yǎng)BVA Ventures，成立了金融科技風(fēng)投基金Propel Venture Partners，其初始資金的60%計(jì)劃投資美國市場(chǎng)。分拆后的基金能夠更加獨(dú)立、靈活的進(jìn)行投資決策，掙脫銀行體系投資復(fù)雜性的束縛。該基金主要投資于企業(yè)解決方案、個(gè)人金融產(chǎn)品、客戶體驗(yàn)工具三個(gè)類別的投資組合，涉及區(qū)塊鏈、借貸、支付、安全等多個(gè)領(lǐng)域。

中國開放銀行發(fā)展趨勢(shì)和路徑選擇

目前，中國的金融數(shù)據(jù)共享尚處于起步階段，開放銀行的模式也處于初步實(shí)踐探索過程中。過去一年是國內(nèi)開放銀行破土萌芽的一年，2018年7月，浦發(fā)銀行推出業(yè)界首個(gè)API Bank無界開放銀行，自此之后工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行陸續(xù)提出各自金融共享、開放銀行的戰(zhàn)略。未來，中國開放銀行的發(fā)展將進(jìn)一步深入，總體上將呈現(xiàn)四大趨勢(shì)：

其一，打破機(jī)構(gòu)間的壁壘。協(xié)作與共享是開放銀行的理念之一，開放的API能獲得更廣泛的客戶群體以及不同領(lǐng)域的挖掘方向。而現(xiàn)今的金融機(jī)構(gòu)大多各自為戰(zhàn)，大型商業(yè)銀行通過自身實(shí)力自建開放銀行平臺(tái)，中小銀行大多與第三方金融科技公司合作，雙邊共享數(shù)據(jù)。但這兩種方式都有所不足，自建平臺(tái)需要投入大量的人力、物力，且渠道受限，平臺(tái)吸引客流需花費(fèi)較大功夫，與第三方合作往往難以共享核心數(shù)據(jù)，合作常浮于表面。將來，加強(qiáng)商業(yè)銀行之間的合作共贏才能順應(yīng)發(fā)展趨勢(shì)。

其二，提高數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施能力。對(duì)于開放API而言，基礎(chǔ)設(shè)施的完善與維護(hù)決定了服務(wù)的范圍與質(zhì)量，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)高業(yè)務(wù)量并發(fā)場(chǎng)景，系統(tǒng)必須具備一定的穩(wěn)定性。打造生態(tài)平臺(tái)需要重塑組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等。而技術(shù)的進(jìn)步離不開人才群體的支撐，技術(shù)人員不但要熟悉銀行業(yè)務(wù)，也要精于互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、人工智能等新領(lǐng)域的知識(shí)。這也增加了銀行在人才競(jìng)爭(zhēng)方面的壓力。

其三，統(tǒng)一“度量衡”。首先是數(shù)據(jù)格式的統(tǒng)一，明確數(shù)據(jù)的記錄方式、表現(xiàn)形式、發(fā)布規(guī)則等，使不同機(jī)構(gòu)間共享數(shù)據(jù)可讀取、可加工、可使用。其次是開放接口的標(biāo)準(zhǔn)化，明確API的設(shè)計(jì)、維護(hù)與升級(jí)的要求，從而使得不同的機(jī)構(gòu)端口一致，提高合作效率。

其四，隱私保護(hù)與政府監(jiān)管。開放銀行的健康發(fā)展要求機(jī)構(gòu)的規(guī)范化和監(jiān)管的統(tǒng)一，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”雖有強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力和美好前景，但是也面臨更大的安全隱患，如用戶隱私保護(hù)。平臺(tái)與第三方應(yīng)尊重用戶的知情權(quán)，必須簡潔透明地告知用戶，將收集用戶的哪些信息以及信息的使用途徑。而隱私保護(hù)僅靠企業(yè)內(nèi)部管理是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須有嚴(yán)格監(jiān)管與懲罰措施。同時(shí)，數(shù)據(jù)鏈條的安全性也必須加以提高，開放平臺(tái)的數(shù)據(jù)一旦泄露，將會(huì)涉及海量的用戶群體以及比其他行業(yè)更詳盡的用戶隱私。確保數(shù)據(jù)安全，必須有政策方面的規(guī)范與治理。

借鑒歐洲、美國等大型銀行、中小型銀行打造開放API平臺(tái)的國際經(jīng)驗(yàn)，中國開放銀行的未來路徑可從以下三方面考慮。

其一，通過API與第三方合作，對(duì)接商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。自建能力有限的商業(yè)銀行，可先通過API布局開放服務(wù)，與第三方合作進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)接口對(duì)接，將金融服務(wù)融入用戶的日常生活中，如為公共事業(yè)單位在醫(yī)療、保險(xiǎn)、購房等方面，為一般電商平臺(tái)在旅游、購物、住宿等方面提供金融服務(wù)，從而無縫融合到各個(gè)領(lǐng)域的場(chǎng)景中，使用戶無感知地使用金融服務(wù)，提高本銀行的服務(wù)領(lǐng)域。

其二，通過投資并購獲取資源。除了與第三方合作以外，商業(yè)銀行也可通過投資并購金融科技公司或互聯(lián)網(wǎng)公司等外部企業(yè)，將外部資源引入銀行內(nèi)，如此，不僅更有機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)核心資源共享，更有助于數(shù)據(jù)的質(zhì)量提升和跨領(lǐng)域合作，產(chǎn)生范圍經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)合作共贏，促進(jìn)整個(gè)生態(tài)良好發(fā)展。

其三，通過搭建有效而安全的平臺(tái)，將金融服務(wù)開放到互聯(lián)網(wǎng)上。有自建能力的大型商業(yè)銀行或已有一定服務(wù)組件積累的中小銀行，可通過銀行服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)雙向融合，利用技術(shù)手段構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算與人工智能的平臺(tái)體系。以平臺(tái)為開放渠道，將各類服務(wù)接口統(tǒng)一封裝提供給第三方開發(fā)者，將自身金融服務(wù)應(yīng)用在更廣泛的日常場(chǎng)景，利用云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，提供比單純與第三方合作更易于集成的、更加綜合、高價(jià)值的金融服務(wù)。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

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