銀行如何迎接“數(shù)字化下半場”？

今天我們想說說關(guān)于銀行的“下半場”問題。

下半場之所以打上引號(hào)，是因?yàn)槲覀儾⒉惶J(rèn)同對“下半場”的定義，“下半場”總有一種日薄西山，殊死一搏定輸贏的感覺。然而全行業(yè)的發(fā)展，還遠(yuǎn)未到達(dá)下半場的狀態(tài)，充其量只是個(gè)新的歷史階段，所以“下半場”論的支持者，似乎多少有些缺乏想象力。

大家可能都已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了，當(dāng)前社會(huì)所處的時(shí)代，是一個(gè)“加速數(shù)字化”的時(shí)代，越來越多的離線場景，變得線上化電子化，越來越多的紙質(zhì)憑證轉(zhuǎn)向了數(shù)字憑證，強(qiáng)化對用戶實(shí)名身份的線上識(shí)別，這一切數(shù)字化的目標(biāo)，都為了將各行各業(yè)的信息在線上進(jìn)行連通融合，以期用數(shù)字處理能力優(yōu)化社會(huì)的治理模式。

在這場數(shù)字化的競賽中，有兩類企業(yè)占了先機(jī)：以做行業(yè)軟件為出發(fā)點(diǎn)的軟件開發(fā)企業(yè)，以做互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為出發(fā)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

這兩種企業(yè)選擇了不同的數(shù)字化切入點(diǎn)，在數(shù)字化發(fā)展中的參與方式也不太相同。軟件開發(fā)企業(yè)從行業(yè)場景為切入點(diǎn)，再用力滲透零售端。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是從零售流量為切入點(diǎn)，再不斷滲透行業(yè)場景。

銀行本身其實(shí)也是社會(huì)數(shù)字化進(jìn)程中的一個(gè)分支，只不過金融的數(shù)字化普遍啟動(dòng)較早，主流銀行的數(shù)字化水平相對較高。

而在金融的場景化、金融的互聯(lián)網(wǎng)化等時(shí)代命題之下，深度參與社會(huì)的數(shù)字化發(fā)展，進(jìn)而通過社會(huì)熱點(diǎn)場景獲得金融業(yè)務(wù)發(fā)展，日漸成為銀行類金融機(jī)構(gòu)的共識(shí)。

但銀行這個(gè)特殊角色如何參與，金融業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)金融、金融科技如何分工參與到社會(huì)數(shù)字化的發(fā)展中，又如何實(shí)現(xiàn)組織獲利，這卻成了一個(gè)讓人困惑的問題。

從金融的角度我們比較好理解，通過調(diào)整信貸政策，支持?jǐn)?shù)字化項(xiàng)目建設(shè)，支持SAAS云計(jì)算AI大數(shù)據(jù)等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

而作為網(wǎng)絡(luò)金融或金融科技，銀行從科技視角如何參與，卻面臨了一個(gè)看似“零和”選擇問題：是從場景為入口滲透到零售流量運(yùn)營，還是以自有流量為入口滲透到場景。

平心而論，這兩條路對于銀行來說，走起來都不順利。無論是哪一種路徑，能夠穩(wěn)步推進(jìn)并產(chǎn)生商業(yè)實(shí)效的前提，在于搞清楚“你是誰，為何是你，目的為何”這樣的問題。

銀行在科技方面的力量更多聚焦于金融IT系統(tǒng)的開發(fā)（甚至很多銀行核心系統(tǒng)均是外包采購獲得），實(shí)力更強(qiáng)的銀行能夠?qū)⒖萍剂α垦由熘霖?cái)務(wù)系統(tǒng)，以及企業(yè)辦公管理需要的各類OA系統(tǒng)，能力再強(qiáng)一些的可以實(shí)現(xiàn)一些相對互聯(lián)網(wǎng)化的用戶運(yùn)營系統(tǒng)（此處指互聯(lián)網(wǎng)化服務(wù)，非電子銀行服務(wù)）。

從左到右，系統(tǒng)的服務(wù)維度是逐漸提高的，在開發(fā)資源有富余的條件下，以這些系統(tǒng)的過往開發(fā)經(jīng)驗(yàn)，可以讓銀行有能力對外提供系統(tǒng)服務(wù)，但除此以外的非金融行業(yè)系統(tǒng)，普遍經(jīng)歷了長時(shí)間的行業(yè)打磨，與聚焦垂直行業(yè)的SAAS服務(wù)商比起來，銀行在這方面的經(jīng)驗(yàn)實(shí)在不足。

而與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)通過資本方式大力布局企業(yè)SAAS服務(wù)，在商業(yè)模式上，通過降低或免除開發(fā)成本，將更多的收益引入到云計(jì)算和用戶流量變現(xiàn)上，在商業(yè)模式的創(chuàng)新上，銀行也難以應(yīng)對來自互聯(lián)網(wǎng)的沖擊。而數(shù)字化轉(zhuǎn)型最終的目的是讓更多的用戶使用到數(shù)字化服務(wù)，因此在“入口的市場話語權(quán)”方面，銀行也難見優(yōu)勢。

數(shù)字化的進(jìn)程中，前端需要入口平臺(tái)的承載，中后臺(tái)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)需要開發(fā)，數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)需要云服務(wù)的支撐，在數(shù)字化服務(wù)的每一個(gè)層級(jí)，都有錯(cuò)綜卻又極其明確的戰(zhàn)略訴求，數(shù)字化競賽早已不僅僅是“提出需求-開發(fā)投產(chǎn)”這么“單純”的事情。

有些企業(yè)可能愿意在數(shù)字化時(shí)代講前端流量的資本故事，或者靠軟件開發(fā)賺取承包商的開發(fā)收益，或者用云計(jì)算去解釋高維度的數(shù)據(jù)服務(wù)。

而對于銀行來說：

? 前端銀行聚焦于電子銀行平臺(tái)，使用體驗(yàn)及用戶流量質(zhì)量與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)比較相形見絀。

? 中臺(tái)軟件開發(fā)銀行對發(fā)展十幾年、幾十年的垂直行業(yè)并不熟悉，對于行業(yè)的理解與深層次需求沒有長期沉淀。

? 云計(jì)算層面與大型機(jī)構(gòu)的云服務(wù)相比規(guī)模要小得多，而與部分金融科技企業(yè)推出的金融云相比，銀行的云服務(wù)主要以服務(wù)內(nèi)部生態(tài)為主，服務(wù)維度不夠高。

? 在商業(yè)模式和跨業(yè)經(jīng)營層面銀行面臨監(jiān)管機(jī)制的限制。

銀行在數(shù)字化中的角色定位到底是什么？

面對數(shù)字化的發(fā)展大勢，銀行的金融身份，到底應(yīng)該從貨幣層面支持全社會(huì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型項(xiàng)目，順勢而為拉動(dòng)2B金融的新發(fā)展（以金融換金融）；還是親自參與軟件開發(fā)支持?jǐn)?shù)字化項(xiàng)目發(fā)展（以科技開發(fā)換業(yè)務(wù)）；還是做前端的聚合獲取零售用戶（以科技開發(fā)換流量）。

在收益上，是依靠開發(fā)產(chǎn)生技術(shù)服務(wù)收入，還是依靠開發(fā)合作形成的場景獲得場景金融服務(wù)收入和用戶流量，產(chǎn)生的收入是否能覆蓋未來中長期的運(yùn)維成本，以及在服務(wù)規(guī)?；院?，運(yùn)營成本會(huì)不會(huì)飆升。

而另一方面，從用戶流量到場景的延伸模式，低維度的電子銀行服務(wù)以及頻度缺失的低質(zhì)量入口，提倡多年的增量、全量、用戶概念，沒有真正的落到具體產(chǎn)品層面，整體銀行業(yè)還在緊攥“電子賬戶”、“支付產(chǎn)品”，力求在資金端交易端獲得業(yè)績，而非用戶端增強(qiáng)交互粘性，構(gòu)建強(qiáng)有力的入口級(jí)渠道。對用戶積分、權(quán)益的運(yùn)營，也處在大而雜的同質(zhì)化狀態(tài)，這樣的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，在零售用戶的視角來看早已過時(shí)。

在這些問題的解答上，很多銀行的觀點(diǎn)看法都很粗放，在對市場的焦慮中，很多問題似乎都沒來得及仔細(xì)論證，在“做完一個(gè)項(xiàng)目”和“做好一個(gè)項(xiàng)目”之間，距離還有很遠(yuǎn)。

所以在整個(gè)社會(huì)的數(shù)字化進(jìn)程中，與具備場景資源的軟件公司，以及攜用戶入口、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)倒逼場景的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，銀行這一金融機(jī)構(gòu)身份，到底能拿到多少數(shù)據(jù)份額，又能撬動(dòng)多大的數(shù)據(jù)應(yīng)用價(jià)值，我實(shí)在無法做非常積極的判斷。

自古有一句話叫做“厚積而薄發(fā)”，而當(dāng)前銀行在全社會(huì)數(shù)字化發(fā)展的“下半場”焦慮中，多少有些“薄積而厚發(fā)”的狀態(tài)，這種薄積體現(xiàn)在自身產(chǎn)品服務(wù)體系、新型合作業(yè)務(wù)模式和配套內(nèi)部管理機(jī)制的打磨上。

這種“薄積而厚發(fā)”的情況雖不是不可為，但卻需要投入巨大的成本去彌補(bǔ)薄弱的基礎(chǔ)，這種成本可能是資源上的失衡騰挪，也有可能是焦慮試錯(cuò)的損失。

所以針對銀行參與數(shù)字化社會(huì)進(jìn)程，有幾點(diǎn)看法供大家參考討論。

? 銀行參與數(shù)字化發(fā)展，以企業(yè)金融服務(wù)參與到大中型數(shù)字化項(xiàng)目是最直接有效的參與模式。而以科技角色參與數(shù)字化的發(fā)展，需要更完善的服務(wù)生態(tài)作為支撐。

? 銀行網(wǎng)絡(luò)金融或金融科技參與數(shù)字化的過程中，需要評(píng)估項(xiàng)目的衍生價(jià)值，數(shù)據(jù)能否形成規(guī)模化應(yīng)用極其關(guān)鍵，小數(shù)據(jù)難以產(chǎn)生理想的應(yīng)用價(jià)值。通過資本方式參與SAAS服務(wù)商，并且通過SAAS服務(wù)商的戰(zhàn)略合作構(gòu)建生態(tài)服務(wù)，是更有效的市場拓展模式，但需要有云服務(wù)的支撐。

? 數(shù)字化發(fā)展能否帶來流量價(jià)值，取決于服務(wù)的入口，而入口的服務(wù)方可能并不是數(shù)字化發(fā)展的主體，銀行是否能獲得入口的運(yùn)營權(quán)決定了數(shù)字化發(fā)展的流量變現(xiàn)價(jià)值。

? 當(dāng)前很多行業(yè)的數(shù)字化發(fā)展，主要是業(yè)務(wù)處理與生產(chǎn)流程的電子化，其對金融的直接貢獻(xiàn)并不大，更大的價(jià)值在于通過流程數(shù)據(jù)進(jìn)行市場的預(yù)測，客戶畫像完善，風(fēng)控模型完善。

? 對市場有直接貢獻(xiàn)的數(shù)字化發(fā)展，如交易類的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，早已在幾年前開始啟動(dòng)，競爭趨于紅海狀態(tài)，軟件企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的協(xié)作格局已經(jīng)相對穩(wěn)定，可參與競爭的數(shù)字化項(xiàng)目，需要有更完善的價(jià)值挖掘方法，包括直接獲利，壁壘構(gòu)建，衍生價(jià)值挖掘。

關(guān)于銀行參與數(shù)字化的模式，我們做一個(gè)整理，供大家參考討論。

這種模式之中，服務(wù)生態(tài)的穩(wěn)定性需要有可以運(yùn)作的配套機(jī)制作為支撐，在這個(gè)時(shí)代，單打獨(dú)斗或只是一味強(qiáng)調(diào)自身“開發(fā)服務(wù)能力”，幾乎無法滿足復(fù)雜的社會(huì)需求，當(dāng)前數(shù)字化進(jìn)程的參與深度，更取決于服務(wù)生態(tài)的完善程度和緊密程度。

老大說過打鐵還需自身硬，不斷完善基礎(chǔ)能力，完善內(nèi)外部的協(xié)作模式，讓“共享”真的成為“共享”，才能更好的應(yīng)對復(fù)雜環(huán)境的變化。

畢竟如果開而不放，合而不作，共而不享，那“共贏”這個(gè)目標(biāo)也就會(huì)非常遙遠(yuǎn)。

在比賽遠(yuǎn)未結(jié)束的時(shí)代，或許更應(yīng)該聚焦健康的訓(xùn)練和戰(zhàn)術(shù)的打磨，為何要在“下半場”的焦慮中苦苦掙扎呢？

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

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