中國支付清算協(xié)會談網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)：規(guī)范是創(chuàng)新基礎(chǔ)

7月31日，中國人民銀行按照《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的指導(dǎo)意見》的精神，組織制定并向社會發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)。中國支付清算協(xié)會積極組織會員單位，對《辦法》進(jìn)行了討論研究，提出修改意見，及時向監(jiān)管部門進(jìn)行了反饋。

    中國支付清算協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從整體看，《辦法》兼顧了支付行業(yè)創(chuàng)新、規(guī)范、發(fā)展，并對支付賬戶的性質(zhì)和功能、網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)邊界、支付機(jī)構(gòu)與銀行之間權(quán)責(zé)利的認(rèn)定、風(fēng)險機(jī)制的建設(shè)及客戶權(quán)益保障等方面均做出了明確的規(guī)定，有利于防范支付風(fēng)險，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展，進(jìn)一步提高支付安全和消費(fèi)者權(quán)益保障水平。

    網(wǎng)絡(luò)支付是當(dāng)前大家使用最廣泛，創(chuàng)新最活躍，關(guān)注度比較高的業(yè)務(wù)。近年來，依托電子商務(wù)的繁榮和移動互聯(lián)的快速發(fā)展，在監(jiān)管部門的支持和市場各方的共同努力下，以第三方支付為代表的新興行業(yè)主體的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢，2014年，支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)374.22億筆，金額24.72萬億元，同比分別增長93.43%和137.6%，給百姓的消費(fèi)支付和金融業(yè)務(wù)辦理帶來極大的便利。

    該負(fù)責(zé)人指出，隨著第三方網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)與各類電商模式、互聯(lián)網(wǎng)金融的深度融合，行業(yè)快速發(fā)展中暴露出一些風(fēng)險及隱患，對消費(fèi)者資金安全形成現(xiàn)實(shí)和潛在的威脅?？陀^來看，這個行業(yè)進(jìn)入了一個需要進(jìn)行規(guī)范、加以調(diào)整和制度梳理的階段。

    中國支付清算協(xié)會認(rèn)為，中國人民銀行廣泛、公開得征求并吸收各方意見，有利于最大范圍地收集行業(yè)及公眾建議，尋求最大公約數(shù)，積極爭取各方理解和支持，更好地凝聚力量推動行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。同時協(xié)會也注意到，在《辦法》公開進(jìn)行征求意見后，在機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者之中引發(fā)了廣泛討論，媒體也進(jìn)行了多方面的報道，其中一些觀點(diǎn)對《辦法》的具體規(guī)定表達(dá)了擔(dān)憂并存在部分誤讀。

    該負(fù)責(zé)人表示，協(xié)會認(rèn)真了解并研究了市場中的主要意見和疑慮，從行業(yè)層面提出以下看法和意見,希望社會公眾能夠更好地理解政策內(nèi)容，更好地享受到安全、高效和便捷的支付服務(wù)。

    1.對支付賬戶的支付進(jìn)行分類并采取限額管理，能夠滿足絕大部分客戶網(wǎng)購支付需求

    對支付賬戶支付的限額設(shè)定， 大家總覺得受到約束，擔(dān)心無法滿足網(wǎng)購支付的需求，這也是廣大消費(fèi)者最為關(guān)注的。《辦法》對綜合類、消費(fèi)類支付賬戶分別規(guī)定年累計(jì)20萬元、10萬元限額，對不同安全級別的支付指令驗(yàn)證方式分別設(shè)置為單日付款不超過5000元、1000元的限額。這些限額的設(shè)定是經(jīng)過數(shù)據(jù)測算，能夠滿足絕大部分消費(fèi)者通過支付賬戶進(jìn)行支付的需求。極小部分超出上述年度和單日付款限額的客戶，可以選擇支付機(jī)構(gòu)提供的跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式，用本人的銀行卡（銀行賬戶）完成對外付款。

    同時需強(qiáng)調(diào)的是，對于支付賬戶單日累計(jì)金額5000元或1000元的限制性規(guī)定，僅適用于消費(fèi)者支付賬戶內(nèi)的資金扣款，而非針對銀行賬戶。上述的限額管理對那些使用快捷支付和網(wǎng)關(guān)支付的消費(fèi)者基本沒有影響。

    2.對于支付賬戶根據(jù)不同驗(yàn)證類型采取不同限額規(guī)定符合風(fēng)險管理的要求

    為保證交易的安全性，確保身份的真實(shí)性，防止不法分子盜用賬戶資金，采取嚴(yán)格的安全措施是各國金融監(jiān)管及實(shí)踐的通行做法。根據(jù)支付指令驗(yàn)證方式的安全級別，對個人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理。目的在于引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)提高支付指令驗(yàn)證方式的安全級別，加強(qiáng)對客戶資金安全的保護(hù)。

    根據(jù)《辦法》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)如采用不少于兩類驗(yàn)證要素，且其中包括安全級別較高的數(shù)字證書或電子簽名，則可以與客戶通過協(xié)議自主確定支付賬戶的消費(fèi)額度。采用包括數(shù)字證書和電子簽名在內(nèi)的兩類驗(yàn)證信息驗(yàn)證的交易，代表著最高的安全級別，所以從監(jiān)管角度對于這種身份驗(yàn)證方式下的支付交易不作額度限制。而支付機(jī)構(gòu)若采用兩種以上驗(yàn)證要素，但不含數(shù)字證書、電子簽名的，從支付賬戶安全性角度視為中檔級別賬戶，則參照商業(yè)銀行、銀行卡清算機(jī)構(gòu)的相關(guān)監(jiān)管要求，相應(yīng)對賬戶余額的消費(fèi)限定為5000元?？紤]到小額支付場景下對支付速度的客觀需要，最大程度保障客戶資金安全，《辦法》允許支付機(jī)構(gòu)在小額支付業(yè)務(wù)中簡化支付指令的驗(yàn)證方式，僅采取一類驗(yàn)證要素甚至不采取驗(yàn)證要素，但前提必須是支付賬戶單日累計(jì)交易金額限定為1000元以內(nèi)，且支付機(jī)構(gòu)須對交易產(chǎn)生的風(fēng)險損失無條件承擔(dān)全額賠付責(zé)任。從PayPal等國際支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)實(shí)踐來看，在未對支付賬戶進(jìn)行“關(guān)聯(lián)信用卡”或“關(guān)聯(lián)銀行賬戶”認(rèn)證的情況下，付款額度也有相應(yīng)限制。

    3. 《辦法》通過加強(qiáng)規(guī)范，有利于營造促進(jìn)發(fā)展的基礎(chǔ)環(huán)境

    有觀點(diǎn)認(rèn)為，《辦法》的出臺可能會影響業(yè)務(wù)拓展，遏制市場創(chuàng)新。在創(chuàng)新和規(guī)范的關(guān)系處理上，需要有一個綜合平衡。在不同的發(fā)展階段，發(fā)展的側(cè)重點(diǎn)也有所不同。我們認(rèn)為規(guī)范是創(chuàng)新的基礎(chǔ)和起點(diǎn)。不建立在風(fēng)控基礎(chǔ)上的創(chuàng)新反而會帶來新的風(fēng)險。只有在規(guī)范和公平競爭的環(huán)境中，市場主體才能心無旁騖，一方面將更多的精力投入到創(chuàng)新中，能提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，另一方面，開展更為充分的合作，形成優(yōu)勢互補(bǔ)，發(fā)展共贏的局面。同時，對于部分有價值的金融創(chuàng)新，可通過監(jiān)管和自律加以推動和引導(dǎo)。

    中國支付清算協(xié)會告訴記者，在《辦法》意見征集階段，協(xié)會將做好宣傳解釋工作，組織召開座談會集中征求會員單位意見和建議，并通過多種渠道聽取和匯總消費(fèi)者的意見，及時向監(jiān)管部門反饋，供監(jiān)管部門決策參考，不斷完善政策法規(guī)和制度辦法，優(yōu)化市場管理，支持支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)提升，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展和增進(jìn)消費(fèi)者的福祉。

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