江南憤青：互聯(lián)網(wǎng)金融背后的力量將重構(gòu)社會

嘉賓簡介

陳宇先生，網(wǎng)名“江南憤青”，著名財經(jīng)評論人士，畢業(yè)于中國金融學院，為“互聯(lián)網(wǎng)金融千人會”主要發(fā)起人之一，也是本土私募股權(quán)五十強企業(yè)德弘資產(chǎn)管理有限公司創(chuàng)始人。曾獲中國建設(shè)銀行“全國先進個人”稱號。寫作的《互聯(lián)網(wǎng)金融之爭》等文章被網(wǎng)絡(luò)媒體廣泛轉(zhuǎn)載。

訪談背景

移動互聯(lián)的浪潮澎湃而來，金融產(chǎn)業(yè)正在歷經(jīng)洗禮，金融生態(tài)也在滋生巨變。在喧囂的變局時代，產(chǎn)業(yè)領(lǐng)軍人及跨界挑戰(zhàn)者應(yīng)如何解碼與布局？金融產(chǎn)業(yè)怎樣才能與移動互聯(lián)結(jié)下良緣？

為探索中國金融的未來之路，2014年7月，跨界創(chuàng)新平臺（COIN）策劃推出“金遇良緣—移動互聯(lián)驅(qū)動的金融變局”系列沙龍（簡稱“金沙”）。“金沙”首場推出后，野村綜研顧問總監(jiān)朱四明和COIN創(chuàng)始人白虹聯(lián)合發(fā)起了“COIN互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新指數(shù)”（簡稱“金指”）。零壹財經(jīng)CEO柏亮、艾瑞咨詢聯(lián)合總裁鄒蕾、富友總裁康建明、點融網(wǎng)總裁郭宇航以及申萬證券戰(zhàn)略總監(jiān)陳曉升等組成了金指專家組。自2014年8月立項至今，金指項目團隊已完成指數(shù)框架確立、項目公示、問卷發(fā)布等多項工作。為了更準確地把握互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢，在白虹主持下，COIN對選定的18位專家進行了系列訪談。

本文根據(jù)仁和智本合伙人陳宇先生的訪談內(nèi)容整理。

嘉賓寄語

“金融原本是第三方交易，獨立在交易雙方之外，又必須依附在商業(yè)交易之上，這樣很難進行有效的風險規(guī)避。而互聯(lián)網(wǎng)讓金融變成了第二方交易，像京東、阿里做的P2P，風險管理就增強了。”

訪談精錄

Q：跨界創(chuàng)新平臺創(chuàng)始人 白虹

A：仁和智本合伙人 陳宇

互聯(lián)網(wǎng)金融的價值源于想象力

Q：江南好！感謝您在“江南1535茶館”接受跨界創(chuàng)新平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融專家訪談。您出版的《風吹江南》和《支付革命》，正處在互聯(lián)網(wǎng)金融的風口，有關(guān)想法也難免處在論戰(zhàn)的浪尖。您如何理解和定義互聯(lián)網(wǎng)金融呢？

A：很多人說我因為互聯(lián)網(wǎng)金融出名，實話實說我很少在乎別人的評價。對于互聯(lián)網(wǎng)金融，我對下定義也比較抵觸。對任何新事情，先去定性再決定往哪走，這不符合發(fā)展規(guī)律。

自2011年起，我開始關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，看到它2012年興起、2013年蓬勃發(fā)展、2014年資本涌入，2015年進入了平穩(wěn)發(fā)展。在這個歷程中，我獨立于這個行業(yè)外，沒有太多的利益和歸屬糾葛，看問題也相對會清晰一些。

我希望看到什么？看到互聯(lián)網(wǎng)金融成為一個開放性的命題，命題開放就沒有標準答案?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是某一個人、某一個群體來定義，而是所有的人都去參與都去玩，然后自然而然形成了社會共識，這個社會共識就可以作為定義。這樣的定義會更有意義一些。

過去幾年，正因為這個行業(yè)沒有標準答案，所以吸引了很多人的關(guān)注度。一旦行業(yè)被設(shè)定了一個標準，建立了一個權(quán)威，那就只能進入所謂的“沉默期”，所有的想象空間都會被打掉。

我就怕什么呢？互聯(lián)網(wǎng)金融一旦失去了想象力，這個行業(yè)就沒有了任何投資價值。人們的期待都來自于對未來的不可知?；ヂ?lián)網(wǎng)的一個特性就是反權(quán)威，權(quán)威壓制了很多可能更正確、或更符合發(fā)展趨勢的聲音。這個行業(yè)要更沒有標準、更沒有定義、更沒有權(quán)威，才能更符合它的發(fā)展。

我自己就是在反權(quán)威中成長起來的。前幾年，很多人過來跟我對罵，這些對罵激蕩出很多想法。這兩年，跟我對罵的人越來越少了。所謂的權(quán)威出現(xiàn)，可能讓人不敢罵了。其實，互聯(lián)網(wǎng)金融誰都沒怎么干過，怎么可能會有權(quán)威呢？互聯(lián)網(wǎng)永遠是做出來的，不是所謂的權(quán)威想出來的。他們總分析過去怎樣，過去永遠不代表未來。

Q：如果定義還為時尚早，那么您個人理解的互聯(lián)網(wǎng)金融是什么呢？

A：我對未來還缺乏想象，但可以對過去做個總結(jié)。我把互聯(lián)網(wǎng)金融分為兩類：

第一類，本質(zhì)是金融的互聯(lián)網(wǎng)金融。大量非金融機構(gòu)的人利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)來從事金融活動。原先金融業(yè)的門檻很高，人家進不來；在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)出現(xiàn)以后，門檻降低了，人家輕松走進來了。

比如P2P，你無論在用什么樣的形態(tài)、什么樣的組織、披什么樣的外衣，無非在放貸款或者做投資，這類互聯(lián)網(wǎng)金融就是金融。金融有兩大特征，一是所有權(quán)跟經(jīng)營權(quán)的分離，二是分離要有利息或股息的對價。凡是符合這兩個特征的互聯(lián)網(wǎng)金融，就在做金融的互聯(lián)網(wǎng)化，運用互聯(lián)網(wǎng)來進行提高效率、降低成本。

第二類，本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融。它是利用金融的工具和手段讓互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)做得更好。像阿里金融、京東金融、螞蟻金服等，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做互聯(lián)網(wǎng)金融，目的不是跟傳統(tǒng)金融機構(gòu)在金融業(yè)務(wù)上一較高下，他只是在做閉環(huán)體系，做互聯(lián)網(wǎng)的金融化。

如果要讓我來選，我愿意選擇第二種類（互聯(lián)網(wǎng)的金融化）作為互聯(lián)網(wǎng)金融的代表。為什么這么說呢？

金融的互聯(lián)網(wǎng)化只有現(xiàn)實意義，但沒有長期價值。金融機構(gòu)不多而管制較多，使人們的金融需求沒被滿足。P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，就通過互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，讓很多傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)不到的人也可以被服務(wù)到。它解決了社會問題，具有現(xiàn)實意義。

從長期來看，金融管制不斷地被取消，自由化進程不斷地推進，差異最終會被抹平。這一類互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，也許會變成跟傳統(tǒng)金融機構(gòu)一模一樣，無非增加了機構(gòu)數(shù)量。其實金融自由化或者利率市場化，可以自然而然解決掉金融供給不足的社會問題，這類互聯(lián)網(wǎng)金融只是起了個“加速”或者“倒逼”作用，所以缺少長期價值。

互聯(lián)網(wǎng)的金融化既有現(xiàn)實意義，也有長期價值。互聯(lián)網(wǎng)改變了所謂的社會專業(yè)分工，產(chǎn)生了大規(guī)模業(yè)余化的現(xiàn)象。以往我們判斷專業(yè)還是非專業(yè)。往往是通過成本來認定的，就一件事您能干我也能干。但是我的成本比您低，這就變成了專業(yè)。

互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)以后，跨界成本迅速降低了，使能力更強的外行跨入了行內(nèi)，業(yè)余打敗了專業(yè)。像傳統(tǒng)的新聞傳媒，對某些行業(yè)報道最多的，并不是對行業(yè)理解最深的，也不是最能夠還原現(xiàn)場的。但在互聯(lián)網(wǎng)時代，路上發(fā)生了車禍，路人用手機拍照，絕對比任何一個新聞記者都能夠還原事情的本來面目。

金融業(yè)也存在這樣的情況。比如阿里做余額寶時，壓根兒沒有想過去跟金融機構(gòu)競爭，只是為了自己的體系更完善，所以阿里可以貼錢做。但是銀行是以此為主業(yè)，有成本的銀行要和沒成本的互聯(lián)網(wǎng)開打，銀行就很難受；再比如微信支付，有支付您用微信聊天、沒有支付您也用微信聊天。您發(fā)現(xiàn)微信支付可以免費或貼錢，但是銀行永遠要收費。

互聯(lián)網(wǎng)給了高手從外行走到內(nèi)行的機會，而且干的比內(nèi)行還好。金融原本是第三方交易，獨立在交易雙方之外，又必須依附在商業(yè)交易之上，這樣很難進行有效的風險規(guī)避。而互聯(lián)網(wǎng)讓金融變成了第二方交易，像京東、阿里做的P2P，風險管理就增強了。

各行各業(yè)間的原有邊界模糊了，“縱深向”的邏輯被“橫向化”的實踐替代了?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)很輕松地就進了金融領(lǐng)域，干得比銀行還好。這才是互聯(lián)網(wǎng)金融的長期價值。

在第三方支付、P2P、眾籌、證券和保險網(wǎng)絡(luò)銷售這五類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，我覺得眾籌和P2P自有資產(chǎn)模式符合這個特征，其余業(yè)務(wù)類型與互聯(lián)網(wǎng)金融的概念相去就比較遠了?；ヂ?lián)網(wǎng)證券和保險，也不過將互聯(lián)網(wǎng)作為一個銷售渠道。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)可以被同行打敗，但只能被外行顛覆，我更愿意將這種跨界顛覆稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。社會發(fā)展得越來越快，市場更迭得越來越快。您花多年積累的所謂專業(yè)，都被人家用幾秒鐘或者幾十分鐘就擊垮了；您花大力氣做出的解決方案，被人家簡簡單單的辦法就替代了。這已經(jīng)超出了金融問題，而是互聯(lián)網(wǎng)時代的社會現(xiàn)象。

門檻低顛覆難

Q：在今天的金融競爭格局中，業(yè)余和專業(yè)之間出現(xiàn)了怎樣的博弈？未來會一決勝負？還是會“專業(yè)的業(yè)余化、業(yè)余的專業(yè)化”式的相互融合？

A：最近觀察到很有意思的現(xiàn)象，在每個行業(yè)中估值10億美金以上的公司里，都由一個業(yè)余的人在主導一場變革。這種變革就是對原有商業(yè)體系進行重構(gòu)，在重構(gòu)過程中產(chǎn)生了新玩家，有了新玩法。

我認為，就算是新玩家用新玩法沖進了傳統(tǒng)市場，傳統(tǒng)市場也不會出現(xiàn)大面積的顛覆，新玩家能奪走20%市場就很難得了。當然要打架，還是要找最牛的來打--打不過正常，打過了更牛。

互聯(lián)網(wǎng)金融的價值在哪里？不管是專業(yè)的業(yè)余化、還是業(yè)余的專業(yè)化也好，大家都能活，而且都能活得不錯。傳統(tǒng)能夠解決的部分還是傳統(tǒng)解決，傳統(tǒng)沒有解決的部分由新玩家新玩法解決。

Q：現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融在體量上還是“螞蟻和大象”的差別。您所講的跨界顛覆，究竟是對未來的預期？還是認為出現(xiàn)了質(zhì)變？

A：我所講的跨界顛覆，是指帶有顛覆性質(zhì)的商業(yè)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融出了不一樣的玩法，而不是互聯(lián)網(wǎng)金融真能把傳統(tǒng)金融搞死掉。其實我認為，互聯(lián)網(wǎng)金融很難在體量上超過傳統(tǒng)金融。在低能力、低金額的行業(yè)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)成為主流主體是可能的。金融有著高能力、高金額的門檻?；ヂ?lián)網(wǎng)金融替代傳統(tǒng)金融，未來3-5年絕不可能；在更長期時間內(nèi)，可能性也不大。

要看到，金融運行是有規(guī)則的，規(guī)則關(guān)聯(lián)的是社會統(tǒng)治。只要一個國家不被顛覆掉，它的金融體系也不會被顛覆掉。

Q：剛才您提到傳統(tǒng)金融存在缺陷。能詳細描述一下存在著哪些缺陷嗎？其中，什么缺陷可以被互聯(lián)網(wǎng)金融改良？什么缺陷會永續(xù)存在？

A：很明顯，監(jiān)管就是缺陷?，F(xiàn)在民間借貸大約40萬億左右，為什么會出現(xiàn)這么大的地下金融市場？很多人的金融需求得不到有效解決。為什么得不到有效解決？牌照制的金融監(jiān)管存在問題。

在牌照制監(jiān)管體系下，金融機構(gòu)像被圈養(yǎng)--有飯吃的時候他們不想出來，沒飯吃的時候他們也出不來。金融機構(gòu)變大很容易，而變強很困難。

金融這場游戲中，政府給定了規(guī)則，金融機構(gòu)只能玩，不能改。但是只要游戲規(guī)則不改，缺陷就永遠存在。只有有人來干嗎呢？有人來說我們把游戲規(guī)則變一變，這時候才能改變一些東西。

互聯(lián)網(wǎng)金融起了什么作用呢？就是個外部刺激，不斷地告訴金融機構(gòu)--“您這兒有問題，您那兒有問題。如果您再不改，我就先幫您玩了”。這就逼迫政府或者監(jiān)管層把游戲規(guī)則變一變，變到大家能夠一起玩。階段性，互聯(lián)網(wǎng)金融有些監(jiān)管套利的機會，但從長期來看，“業(yè)余的”也要按照既有的游戲規(guī)則來做。

如何徹底消除缺陷呢？只能去改變頂層設(shè)計?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是不斷地倒逼監(jiān)管當局，去做制度性的變革。李總理在視察微眾銀行是，不也說互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼改革嘛？！依靠自我變革難度很高，誰都不愿意自己革自己的命。不過當看到人家來革自己的命了，那還不如自我革命。

Q：傳統(tǒng)金融是命脈產(chǎn)業(yè)，依托著國家資本；互聯(lián)網(wǎng)金融出身草根，由民間資本驅(qū)動。短期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融的“倒逼”被政府認可甚至鼓勵；在未來3-5年，政府對“倒逼”的態(tài)度會不會出現(xiàn)變化？

A：不要小看市場的力量。只要市場有需求，政府允許也罷、禁止也罷，一定會有人來玩。政府可以對抗市場，但是政府主導不了市場。

說句難聽的，在互聯(lián)網(wǎng)金融里，小企業(yè)就像蒼蠅，哪有好吃的往哪鉆；也象膏藥，哪兒有問題就往哪兒貼。如果金融監(jiān)管到位了，互聯(lián)網(wǎng)根本不會來，他們就玩別的去了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在美國就沒有中國那么火，因為大部分人的金融需求已經(jīng)被滿足了。

現(xiàn)在，我覺得政府還是越來越開明，他們很期望通過互聯(lián)網(wǎng)金融來解決很多現(xiàn)實問題，也在學習如何參與到市場中來。另外，就算政策轉(zhuǎn)向我們不擔心。就讓市場說話，讓結(jié)果說話。如果政府態(tài)度真變了，那您管您的，我玩我的。

互聯(lián)網(wǎng)促進了社會價值多元化，把所謂的偉人和屌絲拉到一個水平線上。有人說“倒逼”是好事，有人說“倒逼”是壞事，讓百家爭鳴，老百姓就不容易被蠱惑。

政府監(jiān)管應(yīng)兼顧市場

Q：講到百家爭鳴，還是有歷史教訓的。春秋戰(zhàn)國的百家爭鳴后，就是秦朝的嚴刑峻法；57年的大鳴大放后，就是新中國的反右斗爭。都出現(xiàn)了大一統(tǒng)的思想。金融畢竟存在系統(tǒng)性風險，一行三會應(yīng)如何監(jiān)管定位？

A：互聯(lián)網(wǎng)金融究竟對經(jīng)濟穩(wěn)定帶來多大的沖擊，現(xiàn)在一行三會也看不明白。既然看不明白，最好就讓市場先起來。就像等草長出來后，就知道哪些是毒草，哪些不是毒草，然后再收割。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展一定是有社會代價、有資源浪費。但要把互聯(lián)網(wǎng)金融放到大環(huán)境里，看對社會是積極還是消極。單純?yōu)榱私鹑诠芙鹑?，意義不是特別大，金融還是要服務(wù)好經(jīng)濟。

我對監(jiān)管當局的建議是，既然過去傳統(tǒng)金融的玩法玩不通了，還不如讓互聯(lián)網(wǎng)金融去試試看。體量畢竟還小，出不了什么大事。

Q：順其自然當然不失為一種監(jiān)管策略。但是互聯(lián)網(wǎng)金融玩家有投機心理、游戲有高擴散性，會不會形成市場惡性事件？

A：我覺得肯定會，這就是社會成本，流血才能得到的教訓。中國的金融監(jiān)管在前期學了蘇聯(lián)，后期學了美國。人家用一兩百年走過來的金融道路，用血的教訓沉淀下來的金融規(guī)則，我們直接拿過來用了，但事實上也就是學了個皮毛。

中國出現(xiàn)大批的投機者，就是因為沒為此流過血，沒吃過苦。投機管理應(yīng)當通過市場交易，而不是通過政府規(guī)范來完成的。政府可以提醒投資需謹慎，就像交警提醒您開車需小心，但車還得您自己開。還是那句話，家長式的金融監(jiān)管沒法管，也管不好。

Q：在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管上，一定要撞了南墻才回頭嗎？

A：我認為兩條路都要走。政府還是要做風險提示。沒提示犯了錯，監(jiān)管機構(gòu)的責任；但提示后犯了錯，玩家就要承擔?，F(xiàn)在，政府承擔著很多不該承擔的責任。

Q：十幾年前，人們說未來一切企業(yè)都是IT企業(yè)?，F(xiàn)在，人們說未來一切企業(yè)都是金融企業(yè)。“泛金融化”會不會成為發(fā)展未來？如果是，將為社會帶來怎樣的變化？

A：金融化的概念跟互聯(lián)網(wǎng)化的概念不一樣，互聯(lián)網(wǎng)可以變成技術(shù)，但是金融是商業(yè)投資，所以所有企業(yè)都被互聯(lián)網(wǎng)化的可能性不大?，F(xiàn)在，為什么出現(xiàn)泛金融化的現(xiàn)象？一方面流動性過剩，市場上錢太多了；另一方面是實業(yè)不賺錢，企圖通過資本來獲得高收益。

Q：不僅阿里京東等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在做金融，海爾聯(lián)想等制造業(yè)也在布局。您如何解讀？

A：我覺得階段性的現(xiàn)象。錢多的年代，誰都想做金融。日本、韓國都出現(xiàn)過很多寡頭金融機構(gòu)。一旦經(jīng)濟退潮，他們開始又回歸自己主業(yè)。

金融是個雙向杠桿，好會讓您更好，慘會讓您更慘。我更樂意把金融當成是商業(yè)形式，而不是互聯(lián)網(wǎng)那樣的通用工具。

三種力量：技術(shù)、人性、壟斷

Q：如果我們總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融的過去，您想用的三個關(guān)鍵詞會是什么？如果預測互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展，您想用的三個關(guān)鍵詞又是什么？

A：總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融的過去，第一是“套利”，這是早期互聯(lián)網(wǎng)金融盈利的主要來源；第二是“資本”，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，背后推波助瀾的就是資本。第三是“破滅”，2015年是洗牌年，P2P公司數(shù)量已經(jīng)從3000多家降到1600多家。

展望未來互聯(lián)網(wǎng)金融：第一是“顛覆”，真正帶有顛覆意義的互聯(lián)網(wǎng)金融模式將會出現(xiàn)，它將改變您的生活習慣、金融消費習慣，甚至是生產(chǎn)作業(yè)方式。第二還是“資本”，資本過去3年之內(nèi)贊助了第一階段的互聯(lián)網(wǎng)金融，在第二個階段互聯(lián)網(wǎng)金融里，還是離不開資本的支持。第三是“重構(gòu)”，剛才講的顛覆是指商業(yè)模式，而這里的重構(gòu)是指金融體系。在金融體系內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融會三分天下有其一，將出現(xiàn)千億級的超級企業(yè)。

Q：如果從0到10，您對未來互聯(lián)網(wǎng)金融的信心指數(shù)有高？

A：我覺得至少到7，互聯(lián)網(wǎng)金融一定會重構(gòu)這個社會。我相信這背后有三種力量：

一是技術(shù)的力量，目前為更新技術(shù)來替代互聯(lián)網(wǎng)的主導地位，而且出現(xiàn)替代也將是很多年后；

二是人性的力量?；ヂ?lián)網(wǎng)讓人性充分暴露，金融需求急速擴張。

三是壟斷的力量。傳統(tǒng)金融的壟斷性太強了。越是曾經(jīng)強大的、穩(wěn)定的社會體系，重構(gòu)過程越激烈，重構(gòu)效應(yīng)越強烈。

Q：在過去一個小時中，江南對互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實意義和長期價值，做了深刻的剖析；也對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管與競爭，亮出了鮮明的觀點。感謝江南的智慧分享！

A：謝謝！

COIN互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新指數(shù)

由跨界創(chuàng)新平臺（COIN）、野村綜研、艾瑞咨詢、零壹財經(jīng)以及眾多業(yè)內(nèi)外相關(guān)專家的確立的“COIN互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新指數(shù)”，旨在成為政府政策發(fā)布、投資者確定投資方向、相關(guān)從業(yè)者了解行業(yè)趨勢的全行業(yè)指南針。

目前，“COIN互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新指數(shù)”擁有三大聯(lián)合發(fā)布機構(gòu)野村綜研、艾瑞咨詢及零壹財經(jīng)，主要專家組成員包括野村綜研朱四明、艾瑞咨詢鄒蕾、艾瑞咨詢楊華、零壹財經(jīng)柏亮、富友金融康建明、北京經(jīng)信委黎江、申銀萬國證券研究所陳曉升、點融網(wǎng)郭宇航、中國金融出版社劉釗、COIN創(chuàng)始人白虹、COIN智庫志愿者馬奔等。

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