年輕人越來越習慣借錢，習慣地理所當然；人們痛惜年輕人愛借錢，也痛惜地理所當然。人們講，是消費主義誤導了年輕人，是網(wǎng)絡貸款毀壞了年輕人，可年輕人，因為年輕，就這么容易被誤導、被毀壞嗎？如果年輕人是被誤導了、被毀壞了，是否監(jiān)管強力糾偏后，消費金融行業(yè)的美好前景就要歇菜了？
中國有4億中產(chǎn)，4億30歲以下的年輕人，這兩個4億，是中國之所以為經(jīng)濟大國的最大底氣，更是消費金融行業(yè)未來發(fā)展的根本依托。
新中產(chǎn)、年輕人為何愛借錢？
在刻板印象里，我們歸結為沖動和不理性，但這只是一種想當然，年輕并不是魯莽的代名詞。我們要發(fā)掘一些更深層次的原因，以此來更好地理解他們，更好地理解行業(yè)未來的發(fā)展。
這代年輕人不一樣
借錢的本質是“花未來的錢、辦今天的事”，在我們老祖宗的觀念里，也可稱之為寅吃卯糧。寅吃卯糧，“今年吃明年的糧，明年無糧可吃”，是個負面信號非常強烈的詞匯。
傳統(tǒng)文化不鼓勵寅吃卯糧，自然也不認為借錢消費值得提倡。何以如此呢？在漫長的歷史長河中，戰(zhàn)亂、饑荒連綿不斷，深深融入我們祖先的記憶里，成為民族文化基因的一部分。
最典型的是我們的飲食文化，花鳥魚蟲什么都能搬上餐桌，一塊豬肉更是衍生出無數(shù)吃法，是閑的嗎？是餓的。
我們都知道杜甫有句千古名言“朱門酒肉臭，路有凍死骨”，“凍死骨”這三個字里，不僅有路旁的餓殍，更有杜甫的幼子，就在同一首詩里，杜甫寫道“入門聞號咷，幼子饑已卒。……所愧為人父，無食致夭折?！?/strong>
對饑餓的恐懼一直在我們文化血液里流淌，于是，越是對未來缺乏安全感，越是追求穩(wěn)定和保障。
想一想，中國的家長為何如此注重教育。不僅自己費盡心力，連孩子也不得休息，千辛萬苦、一切都割舍，只為考個好大學。因為考個好大學，才能找個穩(wěn)定工作，工作穩(wěn)定了，家長才放心了。一如美國學者傅高義在《日本新中產(chǎn)階級》一書中總結的：
“對城市居民來說，在一個大公司工作帶來的安全感，有些類似于土地與地方社區(qū)的歸屬感帶給農(nóng)民的安全感——能夠提供他所需要的保障?！?/p>
在這種文化的浸染下，誰又敢放心大膽地借錢消費、寅吃卯糧呢？
不過，生活水平的不斷提升、物質供給的持續(xù)豐富，總歸在一點一滴消減我們的饑餓感、提升我們的安全感。拿70后、80后、90后來說，一代比一代生活富足，一代比一代思想解放，一代比一代敢于直面不確定性。
就拿公務員考試來說，70后和80后熱衷追逐的國考，到了90后這里，便開始急速降溫。數(shù)據(jù)上看，2014年，也就是最年長的90后碩士畢業(yè)的第一年，公務員對年輕人的吸引力就開始顯著下滑。
以考試人數(shù)/招錄人數(shù)來衡量國考熱度，2015-2018年，國考熱度跌入歷史低谷（2019年的回升或與經(jīng)濟形勢和就業(yè)形勢有關），背后反映了年輕人的心態(tài)變化——不再盲目追求保障與安定，更愿意擁抱變化的人生。
這種心態(tài)，源于對未來生活的強大自信，換個角度看，這種自信也讓年輕人敢于把債務扛在肩上。
日益提升的安全感
當然，自信不是憑空而來，自信背后是日益提升的安全感。
一是長達幾十年的經(jīng)濟持續(xù)高增長，消解了年輕人的物質焦慮。童年時期富足而幸福的生活體驗，讓90后對物質和享受有了不同的感受。同時，伴隨著他們成長過程中的經(jīng)濟持續(xù)高增長，也培養(yǎng)了他們的文化自豪感、對社會的認同感。新一代年輕人對周遭和未來均充滿自信，對物質的憂慮幾近消失。
人類是個奇怪的生物，不會滿足，衣食無憂后，便開始追問生活和生命的意義。生命的意義當然不止于囤積財富，此時，勤勉工作、儲蓄理財?shù)壬婺Ｊ较碌膬?yōu)點不再被奉為圭臬，年輕人開始強調工作與生活的平衡，開始追逐多樣人生。
當年輕人可以輕松看待物質、看待收入和儲蓄時，也自然可以輕松看待借貸。借貸不再是未來某日終將把人壓垮的洪水猛獸，只不過是能更好地滿足當下需求的金融工具。70后、80后畏懼觸碰的工具，到了這一代手里，已經(jīng)不是問題，需要用時，用就是了。
二是成功路徑日益多元化，年輕人敢于擁抱不確定性。經(jīng)濟快速增長，行業(yè)加速更迭，新模式、新產(chǎn)業(yè)層出不窮，階層躍遷路徑日益多元化。年輕人依舊渴望成功，但衡量成功的標準卻不再是約定俗成的那把尺子。
以高考來說，千軍萬馬仍在擠獨木橋，但那些被擠下來的，有了更多選擇；985的學歷依舊重要，但沒有名校的光環(huán)，依舊有很多路通往有意義的人生。
當成功可以自定義，對失敗的容忍度也大幅提升。這個時候，年輕人更容易自我認同，更敢于面對借貸背后的不確定性。
三是有恒產(chǎn)者有恒心，房子帶來終極安全感。房價持續(xù)上漲，讓70后身家倍增，讓80后負重前行，讓90后輕松上陣。70后，要么福利分房，要么早早上車，一路享受上漲福利；80后們，只能六個錢包（男方爸媽、爺爺奶奶、姥姥姥爺三個錢包+女方爸媽、爺爺奶奶、姥姥姥爺三個錢包）湊錢買房；90后尤其是00后（70后的孩子），身上則背著六套房。
有房產(chǎn)傍身，驅動年輕人拼命工作的理由，不再靠壓力要看興趣。年輕人不再強求工作的穩(wěn)定性，跳槽成了家常便飯，不想干了就裸辭旅行，大不了回家“啃老”，小康生活總不是問題。
這個時候，借錢消費，哪還有什么心理障礙呢？
日益健全的金錢觀
物質的充裕，一定程度上還在重塑年輕人的金錢觀。在商品社會大潮中，我們擔心被金錢奴役，實際上，很多人也的確被金錢奴役。而當年輕人擺脫了物質的困窘后，開始重新看待金錢的意義，培育起更為健康的金錢觀。
金錢不再是目的本身，金錢越來越像工具，為美好生活服務的工具。既然是工具，便不必視之為神秘，用之即來、揮之即去——需要的時候就用，自己的也好，借的也罷；不需要的時候，可以存起來，也愿意慷慨借人。
年輕人金錢觀的改變，“月光”大概是最顯著的標志。之所以把錢花光，不宜再簡單地理解為“今朝有酒今朝醉”的缺乏規(guī)劃、得過且過，而是金錢的保障意味在下降，開始更多地表現(xiàn)為資源聚散的載體——人們開始更多地看重金錢流轉帶來的資源分配效應，而非金錢本身。
另外，僅就借貸而言，仍有一些借款人是“套路貸”和過度貸款的受害者，但也不必否認，大多數(shù)年輕人正擁有更好的借貸觀。
（1）擁抱免息債務
在統(tǒng)計口徑里，賬單期內的免息負債也算負債；在很多金融消費者眼里，免息負債是不算負債的，每多借一分，便覺多占一分便宜。
據(jù)尼爾森近期發(fā)布的《中國年輕人負債狀況報告》（基于3000個樣本的在線調研）數(shù)據(jù)，49%的借款人都會選擇在免息期內還清貸款。而從信用卡數(shù)據(jù)看，通常付息循環(huán)貸款的占比在25%以下，約75%的持卡人會在賬單到期日全額還款，以避免支付利息。
花唄、任性付等帶有免息期的消費貸產(chǎn)品越來越受歡迎，6期免息券、12期免息券愈發(fā)成為電商平臺促進銷售的營銷武器，……大多數(shù)金融消費者，一直都很精明。
（2）借錢投資未來，借得其所
分析借貸結構，我們能欣喜地發(fā)現(xiàn)，借錢消費的人很多，借錢充電的人也越來越多。
最典型的是教育分期，雖然暴露出不少問題，但就廣泛情況來看，教育貸款在助力年輕人進步成長方面正發(fā)揮著越來越重要的作用。
就國內的勞動力供給結構看，我們常討論大學教育與社會需求脫節(jié)，其實商業(yè)模式日新月異，學校教育也很難不與實際脫節(jié)。
這種背景下，第三方培訓機構儼然崛起為朝陽產(chǎn)業(yè)，而追求上進的年輕人，從金融機構籌措學費，投入自己的周末為自己充電。在這個過程中，借錢轉化為一種自我投資。
另外，越來越多的年輕人借錢做小生意。微商也罷，小店也罷，成功也罷，失敗也罷，我想，這就是普惠貸款應有的意義。
辯證看待高負債
當然，也無需諱言部分年輕人的高負債。如銀保監(jiān)會主席郭樹清2019年6月份所言，“我國一些城市的住戶部門杠桿率急速攀升，相當大比例的居民家庭負債率達到難以持續(xù)的水平。”
剖析原因，從個案角度看，非常復雜。
如一些人是因為貸款買房，連首付都是東湊西借，每月還款現(xiàn)金流超過工資，壓力山大；
一些人被不良嗜好拖下水，很多人年輕人因博彩陷入借借借的困局，總想著翻本，卻越陷越深；
一些人則是被套路貸、超利貸所累，債務滾雪球，壓力越來越大；
還有一些人，可能純粹是生意失敗，現(xiàn)金流斷裂，背上了百萬負債；
也有一些人，鐵了心做老賴，借一筆是一筆，借錢成了收入來源；……
從行業(yè)角度看，個人信息保護不健全、從業(yè)機構魚龍混雜也是重要原因，甚至不乏個別機構明知申請人無力還款，仍痛快放貸，想通過暴力催收榨取借款人背后的家庭資源。
我們還可從社會文化角度挖一些原因。年輕人固然不再為物質焦慮，但當物質失去了作為目標的吸引力，普適性的新目標又未出現(xiàn)時，空虛就會趁虛而入。一些人陷入迷茫，一些人隨波逐流，在這個過程中，消費貸款成為一些人填補空虛的工具，既迎來了自己的繁榮，也培育了自身的反動。
以校園貸為例進行說明。當前的教育體制下，人們一生中的大部分競爭被壓縮至初高中階段，緊繃生活十幾年，一旦進入大學，高考指揮棒消失了，很多年輕人失去生活重心，輕易被消費主義、追星文化、網(wǎng)絡游戲等新潮流俘獲。
在這樣的環(huán)境下，現(xiàn)金貸走入校園，俘獲了大學生的心，很多人從借貸走到過度借貸，反受其害。是缺乏自制力嗎？可能是缺乏目標。
總之，過度負債的背后，對應著一系列問題。這些問題的解決，需要監(jiān)管、行業(yè)、社會、輿論、經(jīng)偵甚至教育體系綜合發(fā)揮合力。
當前，我們已經(jīng)看到了一些好的跡象，如大數(shù)據(jù)清查、催收嚴監(jiān)管、非法放貸入刑、從業(yè)機構整治等等。事情正在朝好的方向發(fā)展，反過來，也為行業(yè)的健康發(fā)展奠定了基礎。
給未來一點信心
歷史上，經(jīng)濟危機大多都是債務危機。債務高到難以為繼時，經(jīng)濟體會喪失活力，唯有通過崩盤來完成新陳代謝——企業(yè)以破產(chǎn)為代價，把舊有的債務一筆勾銷，新的企業(yè)涌現(xiàn)出來，輕裝上陣，經(jīng)濟體再次走向繁榮。
企業(yè)可以破產(chǎn)，個人怎么辦呢？背著巨大的債務過一生，想想都壓力山大，不得不讓我們心生警惕。
其實，也不必悲觀。在非法放貸入刑的背景下，非法放貸產(chǎn)生的債務自然不受法律保護，不能對債務人構成實質性壓力；持牌機構在嚴監(jiān)管下，也在調整放貸策略，收斂過度放貸傾向，這部分債務可慢慢消化，大不了，還有個人破產(chǎn)作為最后的保障。
消費貸款是受監(jiān)管業(yè)務，我們要相信監(jiān)管機構有的是辦法來消除風險隱患。嚴監(jiān)管，站在金融機構視角，是讓行業(yè)從無序走向有序；站在借款人視角，則在幫助借款人剝離超負荷債務，讓年輕人再次輕裝上陣。
所以，就我而言，并不擔心風險，更愿意憧憬光明的一面——年輕一代擁有更大的安全感，越來越愿意借錢，未來也會借更多地錢。消費金融機構，要努力熬過這一兩年，好日子才剛剛起步。
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編輯：馬曉龍
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