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回望銀保監(jiān)會批復(fù)設(shè)立獨立法人直銷銀行以來，為何百信的落地會“讓大家很關(guān)注”？

因為這是自2015年銀監(jiān)會提出“積極探索銀行業(yè)部分業(yè)務(wù)板塊和條線子公司制改革”以來落地的創(chuàng)新試點成果，為傳統(tǒng)銀行開啟一個“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的新金融發(fā)展模式，這一金融監(jiān)管的創(chuàng)新有著非常重要的意義，而百信就是在這樣的大背景下成立的。

股權(quán)三七開，中信百度促合力

時間退回到2016年12月30日，銀監(jiān)會批復(fù)了百信銀行的籌建請示，同意“在北京市籌建中信百信銀行股份有限公司，銀行類別為有限牌照商業(yè)銀行”，并同意中信銀行和百度作為發(fā)起人，入股比例分別為70%、30%，百信也總算“名正言順”了。

9個月后的2017年8月15日，百信正式獲銀監(jiān)會開業(yè)批復(fù)；3個月后的2017年11月18日，百信銀行正式開業(yè)。

百信除了在上述特殊背景下成立，其背后的2家股東，也是公眾關(guān)注的重點。

百信副行長王軍暉認為，百信是一家由“主流商業(yè)銀行+主流互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”聯(lián)合設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)銀行，擁有“金融+科技”雙基因。

王軍暉進一步比喻，中信為“心”，百度為“腦”。中信為百信提供體制機制、流動性與內(nèi)部合規(guī)文化的支持；而百度為百信賦能技術(shù)、提供流量場景和數(shù)據(jù)標簽支持。百信在此過程中深度融合股東生態(tài)，實現(xiàn)合作共贏，聚焦2C和2B，通過廣泛運用智能科技，發(fā)展數(shù)字普惠金融，打通金融服務(wù)“最后一公里”。

開業(yè)首盈利，用戶凈利雙突破

百信依托中信銀行與百度2家股東的生態(tài)，形成了自己差異化的特點，王軍暉總結(jié)為3把“利刃”：

1、銀行辦銀行：中信銀行為百信提供流動性、風(fēng)險內(nèi)控、網(wǎng)點共享、渠道合作等方面的支持。
2、開放銀行：百信不設(shè)實體和物理網(wǎng)點，通過線上模式與商業(yè)生態(tài)建立聯(lián)結(jié)，并基于智能賬戶，在合作伙伴場景內(nèi)開展存、貸、匯等金融業(yè)務(wù)。
3、金融科技：高效運用人工智能、大數(shù)據(jù)，基于國產(chǎn)金融云搭建技術(shù)、業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)三大中臺。

通過自身差異化運營，開業(yè)2年，百信的模式已經(jīng)受業(yè)內(nèi)認可。

據(jù)中信銀行發(fā)布的2019年中期業(yè)績報告顯示，截至6月末，百信總資產(chǎn)442億元，貸款余額362億元，其中小微屬性貸款余額101億元，用戶總數(shù)突破2188萬戶。實現(xiàn)營業(yè)凈收入13.59億元，凈利潤0.55億元，開業(yè)一年多時間實現(xiàn)了首次盈利。

不到半年，截至2019年11月，百信用戶數(shù)突破3000萬人，累計普惠信貸發(fā)放規(guī)模近1900億元，累積財富管理規(guī)模近1500億元。

百信行長李東如在清華五道口金融論壇上表示，由于秉承著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的特殊基因，百信模式優(yōu)勢凸顯，逐步探索出了一條“依托智能科技，發(fā)展普惠金融”的道路。

可以說，百信模式優(yōu)勢的直接體現(xiàn)，便是開業(yè)2年取得的業(yè)績。

創(chuàng)新道阻長，多措并舉引關(guān)注

百信副首席戰(zhàn)略官陳龍強認為，數(shù)字化是銀行最重要的創(chuàng)新引擎。

那么，百信是如何去完成數(shù)字化的基礎(chǔ)搭建？

基礎(chǔ)設(shè)施方面：百信完全建立在云上，擺脫了對物理網(wǎng)點的依賴；
組織架構(gòu)層面：63%的人才都是科技和數(shù)據(jù)人才；
產(chǎn)品方面：與互聯(lián)網(wǎng)公司和場景方共同創(chuàng)設(shè)產(chǎn)品，共同做用戶運營；
用戶體驗方面：從具體的細分場景里思考。

完成了數(shù)字化的基礎(chǔ)搭建，百信通過API賦能，開放350支API，把原有的傳統(tǒng)金融服務(wù)進行重新解構(gòu)。然后利用底層賬戶，為用戶提供疊加的金融服務(wù)，讓整個場景完成交易和閉環(huán)。再通過金融云和AI，對數(shù)字化引擎進行加速。

而百信在開業(yè)2年之際推出的首個開放銀行生態(tài)加速器，便是最好的應(yīng)用呈現(xiàn)。

UP加速器負責人、百信銀行戰(zhàn)略與投資總監(jiān)管正剛在發(fā)布會上表示，UP加速器將聚焦科創(chuàng)企業(yè)的全生命周期，發(fā)現(xiàn)并幫助這些優(yōu)質(zhì)企業(yè)加速成長，成為下一個偉大的企業(yè)。

百信首先搭建起自身的數(shù)字化體系，而后利用自身的科技與金融優(yōu)勢賦能B端和C端，由此產(chǎn)生的聚合效應(yīng)已經(jīng)在其業(yè)績中有所顯現(xiàn)。

直銷銀行，前景幾何？

百信作為獨立法人直銷銀行的先行者，開業(yè)2年以來，不斷地探索，可以說是“摸著石頭過河”。但在業(yè)績上可圈可點，在金融創(chuàng)新道路上也不斷有所突破，為后續(xù)新晉的直銷銀行提供可借鑒的實踐經(jīng)驗。

但不可否認的是，目前民營銀行與獨立法人直銷銀行在業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、經(jīng)營理念上卻高度重合。尤其對于銀行業(yè)之外人士來講，甚至直接將其視為一體。在百信銀行成立2周年之際，這個問題依舊沒有得到有效解決。

在國家尤其強調(diào)金融供給側(cè)改革的今天，獨立法人直銷銀行的設(shè)立是監(jiān)管創(chuàng)新的重要實踐，承擔著國家金融供給側(cè)改革的重要使命。

但目前來看，這些困擾百信的問題，會成為獨立法人直銷銀行發(fā)展的“絆腳石”嗎？“摸著石頭過河”的百信，是不負眾望還是不孚眾望？

“摸著石頭過河”——百信開業(yè)2周年全復(fù)盤

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