同盾科技“三支箭”打造全行級(jí)交易反欺詐系統(tǒng)

7月29日，美國(guó)第七大商業(yè)銀行“Capital One Bank”宣布，大約1億美國(guó)人和600萬加拿大人的個(gè)人信息遭一名“黑客”竊取。失竊數(shù)據(jù)為個(gè)人和小企業(yè)用戶2005年至2019年初申請(qǐng)信用卡時(shí)所提供信息，包括姓名、地址、電話號(hào)碼、出生日期等身份信息以及個(gè)人收入、信用評(píng)分和部分轉(zhuǎn)賬記錄等金融數(shù)據(jù)。

即便是強(qiáng)大如Capital One也會(huì)出現(xiàn)如此大規(guī)模的風(fēng)險(xiǎn)漏洞。

戰(zhàn)略之選  全行級(jí)交易反欺詐系統(tǒng) 

每年銀行、支付機(jī)構(gòu)與線上線下的商戶都會(huì)因?yàn)槊翱ūI刷、賬戶泄漏或非本人交易以及電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等欺詐事件承受巨大的財(cái)務(wù)及商譽(yù)損失。一套效率與效果兩者兼?zhèn)涞慕灰追雌墼p檢測(cè)系統(tǒng)將使得大量的潛在風(fēng)險(xiǎn)得以防控。

同盾科技所理解的全行級(jí)交易反欺詐不僅僅是滿足監(jiān)管、自主可控和“數(shù)據(jù)不出行”的基本需求。更要體現(xiàn)集中化風(fēng)險(xiǎn)管理思維，從全行視角出發(fā)，構(gòu)建全流程、大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以滿足PB級(jí)數(shù)據(jù)微秒處理能力，實(shí)現(xiàn)全行級(jí)欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控的目標(biāo)，進(jìn)而創(chuàng)造出更多客戶價(jià)值。

同盾三支箭  造全方位風(fēng)控防線

同盾基于過往的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)及出于對(duì)數(shù)字時(shí)代銀行共性問題的洞察，凝練出一套提出“三支箭”的方法論，圍繞防、護(hù)、管三個(gè)核心步驟打造出了由前端風(fēng)控預(yù)警、賬號(hào)安全保護(hù)、智能決策能力所組成的三位一體風(fēng)控防線。

第一支箭：前端風(fēng)控預(yù)警防線——掌握風(fēng)控主動(dòng)權(quán)

基于前端風(fēng)控預(yù)警防線，可以在一個(gè)客戶交易發(fā)生之際，對(duì)交易方進(jìn)行詐騙篩查，提前對(duì)風(fēng)險(xiǎn)交易進(jìn)行阻斷，牢牢掌握風(fēng)險(xiǎn)防控的主動(dòng)權(quán)。

黑色產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展伴隨著欺詐手段的不斷升級(jí)，他們有組織、有紀(jì)律、有執(zhí)行，作案手法多變甚至在各個(gè)環(huán)節(jié)緊密配合形成成熟的利益集團(tuán)。而銀行需要深入不熟悉的領(lǐng)域與黑產(chǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)的攻防對(duì)抗需要付出較高的成本。

 （黑產(chǎn)行為流程和組織特點(diǎn)）

同盾欺詐情報(bào)系統(tǒng)可從攻擊者的角度了解欺詐分子的策略、技術(shù)、流程。通過對(duì)黑產(chǎn)技術(shù)的深入研究輸出行業(yè)報(bào)告，為銀行的攻防對(duì)抗提供方向。并提出對(duì)應(yīng)的防控建議幫助銀行及時(shí)止損。

第二支箭：賬號(hào)安全保護(hù)防線——打造實(shí)時(shí)反饋機(jī)制

傳統(tǒng)的防控系統(tǒng)只能實(shí)現(xiàn)事后的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防控。前幾筆交易已經(jīng)過去風(fēng)控系統(tǒng)才能對(duì)剛剛發(fā)生的交易給出風(fēng)險(xiǎn)判斷，這時(shí)馬上采取對(duì)應(yīng)的管控措施為時(shí)已晚。

同盾交易反欺詐系統(tǒng)結(jié)合設(shè)備指紋、人機(jī)識(shí)別、復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)算法以及風(fēng)控專家們經(jīng)過一系列的研究與驗(yàn)證產(chǎn)出的風(fēng)控策略對(duì)賬號(hào)進(jìn)行強(qiáng)有力的安全保護(hù)。覆蓋用戶登錄與注冊(cè)、綁定銀行卡、更換安全卡、購物支付、短信驗(yàn)證、借款、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、理財(cái)申購與贖回、修改資料等等交易場(chǎng)景。幫助銀行橫向拓展行業(yè)應(yīng)用，縱向發(fā)掘服務(wù)深度。

同盾設(shè)備指紋產(chǎn)品目前處于行業(yè)領(lǐng)先地位，它利用設(shè)備的名稱、型號(hào)、設(shè)備參數(shù)等要素，為每一個(gè)操作設(shè)備建立一個(gè)全球唯一的設(shè)備ID，實(shí)現(xiàn)客戶設(shè)備的身份認(rèn)證。 不易篡改，方便易用。全面覆蓋android、ios、web、h5、微信小程序等互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，識(shí)別各類作弊風(fēng)險(xiǎn)。

第三支箭：智能決策防線——以全行視角打造中央風(fēng)控平臺(tái)

智能決策能力防線助力銀行實(shí)現(xiàn)全渠道、全場(chǎng)景、全時(shí)段的實(shí)時(shí)智能風(fēng)控，為各渠道的欺詐風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控賦能。

智能決策能力是整個(gè)交易反欺詐的中樞神經(jīng)，也是銀行風(fēng)控體系的基石，性能、效率、準(zhǔn)確度、穩(wěn)定性、負(fù)載力需全面滿足。同盾采用了先進(jìn)的分布式、微服務(wù)的框架，將決策引擎、機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)、數(shù)據(jù)處理平臺(tái)、知識(shí)圖譜等技術(shù)和平臺(tái)全面整合在一起，為銀行提供了一套高性能的風(fēng)險(xiǎn)決策系統(tǒng)。

智能決策產(chǎn)品矩陣，讓智慧大腦“飛”起來

決策引擎“天策”——業(yè)務(wù)策略統(tǒng)一管理平臺(tái)

決策引擎扮演著類似血管的角色，打通整個(gè)風(fēng)控流程、規(guī)則、各類評(píng)分卡及模型，提供業(yè)務(wù)策略全生命周期的統(tǒng)一管理，支持超過一萬家客戶的交易反欺詐請(qǐng)求，目前每日的請(qǐng)求量已達(dá)數(shù)億次。

機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)——模型全生命周期管理

同盾機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)提供技術(shù)能力的輸出，建立標(biāo)準(zhǔn)化的機(jī)器學(xué)習(xí)模型全生命周期管理，包括數(shù)據(jù)讀取、數(shù)據(jù)處理、特征工程、模型訓(xùn)練、模型測(cè)試、模型部署、模型運(yùn)行和監(jiān)控，降低建模進(jìn)入門檻，減少大量人工操作出錯(cuò)的可能，大幅提升模型上線效率，幫助客戶“輕而易舉”的獲得海量數(shù)據(jù)分析以及精準(zhǔn)預(yù)測(cè)的能力。

“極溯”實(shí)時(shí)指標(biāo)計(jì)算平臺(tái)—— PB級(jí)數(shù)據(jù)微秒處理能力

欺詐檢測(cè)中用到的數(shù)據(jù)集不僅龐大而且復(fù)雜。一套完整的欺詐檢測(cè)系統(tǒng)需要能夠迅速地對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)處理，在非常短的時(shí)間內(nèi)對(duì)線上交易作出是否存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)的判斷，以及整個(gè)欺詐風(fēng)險(xiǎn)提示的準(zhǔn)確度，即是否存在誤報(bào)警也是非常重要的衡量企業(yè)硬實(shí)力的標(biāo)準(zhǔn)之一。

同盾科技自研的大數(shù)據(jù)極速計(jì)算處理引擎-“極溯”，目前已有效實(shí)現(xiàn)“快、準(zhǔn)、穩(wěn)”三合一功效，計(jì)算準(zhǔn)確度99.99%以上。可輸出高質(zhì)量高精確的數(shù)據(jù)，原生接口靈活可配置，完美適配從模型構(gòu)建到模型運(yùn)行的全流程。

“云圖”——知識(shí)圖譜構(gòu)建應(yīng)用平臺(tái)

當(dāng)下個(gè)人層面的欺詐識(shí)別和防范已經(jīng)較為健全，團(tuán)伙欺詐成為各金融機(jī)構(gòu)圍追堵截的主力軍，知識(shí)圖譜以隱秘關(guān)聯(lián)關(guān)系挖掘、可視化關(guān)系呈現(xiàn)等諸多優(yōu)點(diǎn)成為團(tuán)伙欺詐識(shí)別的利器。同盾結(jié)合NLP、圖計(jì)算、深度學(xué)習(xí)、知識(shí)推理和可視化等技術(shù)，打造了全棧式知識(shí)圖譜構(gòu)建及應(yīng)用解決方案—云圖?；谠茍D，用戶可快速構(gòu)建關(guān)系圖譜，并基于圖譜完成圖特征、圖結(jié)構(gòu)挖掘，結(jié)合特定場(chǎng)景解決方案有效識(shí)別關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)、團(tuán)伙欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

全流程大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系——讓數(shù)據(jù)流沸騰起來

同盾交易反欺詐系統(tǒng)已全面實(shí)現(xiàn)前端風(fēng)控防線、賬號(hào)安全保護(hù)防線、智能決策能力防線與全流程大數(shù)據(jù)平臺(tái)的深度結(jié)合?？蓭椭y行搭建統(tǒng)一的數(shù)據(jù)管理平臺(tái)、打通行內(nèi)及各類三方數(shù)據(jù)系統(tǒng)，協(xié)助銀行搭建完善的數(shù)據(jù)生態(tài)湖和標(biāo)簽體系。

實(shí)際上，融合僅僅是發(fā)揮數(shù)據(jù)智能的第一步，當(dāng)下銀行等金融機(jī)構(gòu)每天不僅要產(chǎn)生巨大的數(shù)據(jù)量，更重要的是還要產(chǎn)生巨大的數(shù)據(jù)流，智能決策系統(tǒng)要在洪峰般沖擊的數(shù)據(jù)流中瞬時(shí)完成精準(zhǔn)計(jì)算。

同盾是如何實(shí)現(xiàn)的呢？結(jié)合決策引擎平臺(tái)，可實(shí)時(shí)回溯歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行指標(biāo)計(jì)算來完成瞬時(shí)灌裝，做到“配置即生效”。在配置的過程中同步在大數(shù)據(jù)平臺(tái)創(chuàng)建離線任務(wù)，當(dāng)需要使用歷史存量數(shù)據(jù)時(shí)便可實(shí)時(shí)生效。這樣的設(shè)計(jì)不僅可以有效利用歷史數(shù)據(jù)，還能在深度結(jié)合大數(shù)據(jù)平臺(tái)后盤活沉睡的數(shù)據(jù)，繼而讓存量數(shù)據(jù)發(fā)揮熱度，真正賦予大數(shù)據(jù)意義，最終提升平臺(tái)的價(jià)值與競(jìng)爭(zhēng)力。

更懂銀行才能賦能銀行

同盾已經(jīng)服務(wù)300多家銀行，成功完成了對(duì)6大國(guó)有銀行、12家股份制銀行、24家持牌消費(fèi)金融公司全覆蓋。

還是讓數(shù)字來說話。當(dāng)下，同盾平均200毫秒內(nèi)可以完成線上幾百億數(shù)據(jù)的分析決策，在多指標(biāo)的場(chǎng)景下，單指標(biāo)運(yùn)算TPS最高可達(dá)百萬級(jí)，同時(shí)還能兼顧極高的準(zhǔn)確性。

強(qiáng)悍的運(yùn)算和處理能力之外，同盾提供的各類工具、技術(shù)、解決方案幾乎觸及到銀行所有業(yè)務(wù)場(chǎng)景，同盾交易反欺詐體系的設(shè)計(jì)理念更加人性化、更加貼近銀行的訴求。例如為幫助銀行節(jié)省掉大量的設(shè)備與部署成本，該系統(tǒng)支持海量規(guī)則一鍵式上線，規(guī)則指標(biāo)均支持離線統(tǒng)計(jì)瞬時(shí)灌裝，熱部署實(shí)時(shí)生效，頁面化配置方便易用，金融機(jī)構(gòu)通過簡(jiǎn)單的學(xué)習(xí)即可快速布置、靈活應(yīng)用。

不斷進(jìn)步，不斷創(chuàng)新

反欺詐是個(gè)強(qiáng)經(jīng)驗(yàn)、高人耗的領(lǐng)域。欺詐檢測(cè)是一個(gè)動(dòng)態(tài)模式識(shí)別，而不是一個(gè)靜態(tài)的、二分類的問題。以專家經(jīng)驗(yàn)、線型思維為特點(diǎn)的傳統(tǒng)風(fēng)控模式漸漸失效，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等新技術(shù)的發(fā)展，為企業(yè)級(jí)反欺詐平臺(tái)的發(fā)展和創(chuàng)新提供了更多技術(shù)創(chuàng)新手段。

同盾正在研發(fā)的AAF（Auto-AntiFraud）與反欺詐業(yè)務(wù)場(chǎng)景達(dá)到深度結(jié)合，基于反欺詐業(yè)務(wù)知識(shí)庫與AutoML，提供全流程反欺詐建模與應(yīng)用服務(wù)，降低反欺詐人力投入成本，提高反欺詐業(yè)務(wù)效率。做到一方面降低建模難度，提升建模效率，另一方面實(shí)現(xiàn)高覆蓋、低誤殺，并提供全方位的風(fēng)險(xiǎn)原因解釋，真正保證算法模型高效可用。

除此以外，同盾“安全態(tài)勢(shì)感知平臺(tái)”可提供從日志采集、事件關(guān)聯(lián)分析、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警到安全處置的閉環(huán)，提升公司整體安全感知、預(yù)警能力。

目前同盾交易反欺詐系統(tǒng)得到了廣發(fā)銀行、中國(guó)銀聯(lián)等近百家標(biāo)桿客戶核心系統(tǒng)的驗(yàn)證。在未來，同盾會(huì)持續(xù)深化創(chuàng)新，為助力銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型、建成全行企業(yè)級(jí)反欺詐平臺(tái)提供可靠助力，力爭(zhēng)為更多金融機(jī)構(gòu)打造智能大腦。

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