愈演愈烈的金融科技“爭(zhēng)霸賽”，誰最為矚目？

1月15日，上海市發(fā)布《加快推進(jìn)上海金融科技中心建設(shè)實(shí)施方案》，將推出金融科技培育、稅收優(yōu)惠、人才引進(jìn)等一系列措施，在五年內(nèi)建成具有全球競(jìng)爭(zhēng)力的金融科技中心。

就在前一日，北京首批6個(gè)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)用也正式對(duì)外揭開面紗，涉及國有大行、股份行、城商行、清算組織、支付機(jī)構(gòu)、科技公司等，主要聚焦物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、API等前沿技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。

除了北京、上海外，還有多省市正進(jìn)行FinTech（金融科技）應(yīng)用試點(diǎn)。

據(jù)央行官微透露：2019年末，央行等六部門批準(zhǔn)在北京、上海、江蘇、浙江、福建、山東、廣東、重慶、四川、陜西等10?。ㄊ校╅_展為期1年的金融科技應(yīng)用試點(diǎn)。

金融科技勢(shì)不可擋，支付、消費(fèi)金融等領(lǐng)域在其賦能之下正孕育新奇跡。而隨之而來的金融科技中心“爭(zhēng)霸賽”也正在上演……

為支付插上“翅膀”

“條碼互通能夠優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境，打破大型支付機(jī)構(gòu)的壟斷壁壘，使中小支付機(jī)構(gòu)節(jié)省地推的時(shí)間和人工成本。”

作為使用頻率最高的場(chǎng)景，支付一直是金融機(jī)構(gòu)觸達(dá)用戶的重要方式。而伴隨著金融科技的發(fā)展，用戶能夠最直接地從支付場(chǎng)景中感受到金融科技帶來的便利。

1月10日，央行官微發(fā)布的“盤點(diǎn)央行的2019金融科技”一文顯示，中國銀聯(lián)、商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等60余家機(jī)構(gòu)利用人工智能等技術(shù)，穩(wěn)妥推動(dòng)人臉識(shí)別線下支付安全應(yīng)用。

通過打造“無介、高效、安全、互聯(lián)”的智能支付產(chǎn)品“刷臉付”，滿足多元化支付服務(wù)需求，增強(qiáng)人民群眾金融服務(wù)獲得感和滿意度。

在2020年，插上了金融科技翅膀的支付行業(yè)或?qū)w得更高更遠(yuǎn)。

《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》（下稱《發(fā)展規(guī)劃》）中提到，推動(dòng)條碼支付互聯(lián)互通，研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構(gòu)建條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系，打通條碼支付服務(wù)壁壘，實(shí)現(xiàn)不同APP和商戶條碼標(biāo)識(shí)互認(rèn)互掃。

而這一愿景，在2020年伊始就有了新突破。

1月15日，網(wǎng)聯(lián)在杭州完成首筆銀行與機(jī)構(gòu)間央行標(biāo)準(zhǔn)化條碼互聯(lián)互通驗(yàn)證，杭州銀行與通聯(lián)錢包、壹錢包在杭州某商戶現(xiàn)場(chǎng)通過網(wǎng)聯(lián)互聯(lián)互通網(wǎng)絡(luò)，完成了多賬戶消費(fèi)結(jié)算。這標(biāo)志著央行標(biāo)準(zhǔn)條碼互聯(lián)互通驗(yàn)證范圍已進(jìn)一步擴(kuò)展到銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間。

1月13日，中國銀行、交通銀行同日宣布通過與銀聯(lián)合作已打通與微信二維碼互認(rèn)互掃，目前已在三個(gè)城市進(jìn)行試點(diǎn)。

財(cái)付通方面也對(duì)《國際金融報(bào)》記者表示，該公司正與銀聯(lián)開展相關(guān)合作試點(diǎn)。

此前，網(wǎng)聯(lián)首筆互聯(lián)互通交易于2019年12月30日在寧波落地。當(dāng)天，在人行見證下，由平安付作為賬戶方主掃收單方“樂刷”的碼，完成了首筆網(wǎng)聯(lián)碼制標(biāo)準(zhǔn)下的跨機(jī)構(gòu)掃碼交易。

網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)紛紛布局互聯(lián)互通，這會(huì)給行業(yè)帶來怎樣的影響？

對(duì)此，麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮指出，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通是雙刃劍，不過總體來說利大于弊。

蘇筱芮對(duì)《國際金融報(bào)》記者分析，對(duì)中小支付機(jī)構(gòu)來說，條碼互通能夠優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境，有助于C端用戶在具體場(chǎng)景的直接使用，打破大型支付機(jī)構(gòu)的壟斷壁壘，使中小支付機(jī)構(gòu)節(jié)省地推的時(shí)間和人工成本。但就安全方面來講，如若技術(shù)防范能力不過關(guān)，中小支付機(jī)構(gòu)或?qū)⒅泵娣秶鼜V的安全風(fēng)險(xiǎn)。

展望2020年，金融科技還將在支付領(lǐng)域大展拳腳。蘇筱芮提到了兩個(gè)方面：

其一，諸如“互聯(lián)互通”、“刷臉支付”等新型技術(shù)模式能夠大幅提升支付效率，在安全性上亦能夠得到加強(qiáng)；

其二，金融科技將在跨境支付、小微支付等領(lǐng)域深挖運(yùn)用場(chǎng)景，集成更多資源以幫助企業(yè)提升運(yùn)營效率。

用科技全面武裝

“如何讓更多居民享受到消費(fèi)金融惠普服務(wù)，如何加快實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融和金融科技的深度融合成為消費(fèi)金融行業(yè)面臨的問題?！?/p>

消費(fèi)金融突圍戰(zhàn)，金融科技成“勝負(fù)手”。

1月11日，清華大學(xué)中國經(jīng)濟(jì)思想與實(shí)踐研究院（ACCEPT）發(fā)布的《2019中國消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》（下稱《報(bào)告》）顯示，2019年消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)入全面深化沉淀期。值得注意的是，《報(bào)告》指出，我國消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展仍面臨諸多挑戰(zhàn)。其中，如何讓更多居民享受到消費(fèi)金融惠普服務(wù)，如何加快實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融和金融科技的深度融合成為行業(yè)面臨的問題。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)分析，金融科技在消費(fèi)金融領(lǐng)域的應(yīng)用已相對(duì)成熟，比如說AI、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別等技術(shù)已完全應(yīng)用到消費(fèi)金融。現(xiàn)在線上的消費(fèi)金融服務(wù)在風(fēng)控、精準(zhǔn)營銷、生物驗(yàn)證等環(huán)節(jié)完全依靠這些技術(shù)。

在馬上金融創(chuàng)始人兼CEO趙國慶看來，2020年，金融科技對(duì)消費(fèi)金融的影響將更加深入、更加廣泛、更加明顯，融合也將更加緊密。

趙國慶在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)談到，如何利用新的科技推進(jìn)合規(guī)發(fā)展、推進(jìn)消費(fèi)者保護(hù)，如何更有效地驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)提升效率、降低成本，這些都是我們思考的問題。

根據(jù)零壹智庫近期發(fā)布的《科技賦能力：消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展報(bào)告2019》，從前沿科技投入看，消金公司將59.4％的研發(fā)資金投入到前沿科技領(lǐng)域，不斷追趕著BATJ（百度、阿里、騰訊、京東）的腳步。

談及2020年布局，趙國慶透露，2020年，馬上金融將繼續(xù)聚焦金融科技、零售科技兩大領(lǐng)域，在云平臺(tái)、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別五大技術(shù)領(lǐng)域持續(xù)創(chuàng)新。

據(jù)趙國慶介紹，馬上金融將致力打造更加強(qiáng)大的數(shù)據(jù)聚集能力和計(jì)算能力，實(shí)現(xiàn)人工智能規(guī)?；?；建設(shè)新零售中臺(tái)，打造更加開放的智能交互平臺(tái)，促進(jìn)降低運(yùn)營成本、改善用戶體驗(yàn)、促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新等；打造金融業(yè)最快的實(shí)時(shí)計(jì)算平臺(tái)，支持各種量化和智能化計(jì)算，以及在“人工智能+數(shù)字化”整合平臺(tái)、流程機(jī)器人等方面進(jìn)行深入探索實(shí)踐。

上述《報(bào)告》中提到，目前消費(fèi)金融主要用戶是龐大的中低收入群體、普通人群、無征信記錄人群，而這部分人群的大數(shù)據(jù)如何與科技金融相結(jié)合，決定了行業(yè)發(fā)展的高度。

蘇筱芮也認(rèn)為，金融科技在消費(fèi)金融領(lǐng)域大有可為。她舉例談到，比如在風(fēng)控上，金融科技將幫助建立大數(shù)據(jù)模型并不斷迭代，以此提升風(fēng)控效率。貸中管理環(huán)節(jié)中，金融科技將有效建立預(yù)警機(jī)制并提早介入應(yīng)對(duì)。除此之外，在貸后管理上，金融科技將通過綠色催收、智能語音催收等方式，提升貸后管理的成效與合規(guī)性。

“未來伴隨著5G時(shí)代的到來，大數(shù)據(jù)的進(jìn)一步積累，金融科技在消費(fèi)金融還將有更多想象空間?！?/p>

黃大智舉例談到，“以前我們收集的數(shù)據(jù)維度是有限的，5G時(shí)代則拓展了可能性，我們能夠收集到更多更廣的數(shù)據(jù)。在消費(fèi)金融領(lǐng)域，任何一種技術(shù)都是基于數(shù)據(jù)而產(chǎn)生的，伴隨著數(shù)據(jù)量的提高，與之相對(duì)應(yīng)的技術(shù)應(yīng)用也會(huì)提高。而區(qū)塊鏈技術(shù)在消費(fèi)金融中的應(yīng)用能夠一定程度上解決信任問題。在聲紋識(shí)別、情感識(shí)別和生物識(shí)別方面，都存在發(fā)展可能性?！?/p>

將戰(zhàn)場(chǎng)引向深杭

“金融科技對(duì)于金融的影響已不僅局限于應(yīng)用層面，更是逐漸深入到基礎(chǔ)設(shè)施方面，而金融基礎(chǔ)設(shè)施是金融中心建設(shè)非常重要的方面?！?/p>

金融科技賦能，支付、消費(fèi)金融等領(lǐng)域正孕育新奇跡。面對(duì)誘人機(jī)遇，城市間的金融科技中心“爭(zhēng)霸賽”正火熱進(jìn)行中。

1月15日，上海市發(fā)布《關(guān)于加快推進(jìn)上海金融科技中心建設(shè)的實(shí)施方案》（下稱《實(shí)施方案》）。《實(shí)施方案》顯示，上海將推出金融科技企業(yè)孵化、稅收優(yōu)惠、人才引進(jìn)等一系列措施，在五年內(nèi)建成具有國際競(jìng)爭(zhēng)力的金融科技中心。

《實(shí)施方案》從五個(gè)方面提出了25條創(chuàng)新務(wù)實(shí)的工作舉措，主要包括“五個(gè)全”：全速推進(jìn)金融科技關(guān)鍵技術(shù)研發(fā)、全面提升金融科技應(yīng)用水平、全要素促進(jìn)金融科技產(chǎn)業(yè)集聚、全力推進(jìn)金融科技監(jiān)管創(chuàng)新試點(diǎn)和全方位營造一流金融科技發(fā)展環(huán)境。

上海，這座擁有著開放、創(chuàng)新和金融基因的城市天然就是發(fā)展金融科技最好的前沿陣地。根據(jù)相關(guān)規(guī)劃，到2020年，上海要基本建成國際經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、航運(yùn)中心“四大中心”，加上全球科創(chuàng)中心建設(shè)，上海將建設(shè)“五大中心”。

黃大智表示，金融科技對(duì)于金融的影響已不僅局限于應(yīng)用層面，更是逐漸深入到基礎(chǔ)設(shè)施方面，而金融基礎(chǔ)設(shè)施是金融中心建設(shè)非常重要的方面。所以世界其他金融中心，比如中國香港、新加坡、紐約、倫敦等在成為國際金融中心的同時(shí)也發(fā)布了相應(yīng)的金融科技規(guī)劃。

黃大智認(rèn)為建設(shè)金融科技之都有其必要性，“金融科技發(fā)展較好的城市，對(duì)于其國際金融中心排名上的提升具有非常顯著且重要的正向影響”。

1月14日，上海市政協(xié)常委胡光在上海市政協(xié)十三屆三次會(huì)議上提出，未來的國際金融中心一定是科技中心。他說，近年來，各大金融機(jī)構(gòu)、科技巨頭企業(yè)紛紛落戶上海，如阿里巴巴研發(fā)中心、支付寶上?？偛俊BM、微軟、平頭哥芯片設(shè)計(jì)、螞蟻區(qū)塊鏈公司總部等，金融科技在上海的“聚集效應(yīng)”愈加明顯。

“上海并不缺少新技術(shù)，更需要的是如何讓這些新技術(shù)又快又好地安全投入到產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)、百姓生活中去?！焙馀e例稱，區(qū)塊鏈曾被“妖魔化”，但是上海的實(shí)踐則證明了其巨大的商用價(jià)值，包括成為解決民營中小企業(yè)融資難的有力信用驗(yàn)證維系手段，未來有望成為和“水電煤”一樣的基礎(chǔ)設(shè)施。

此外，胡光指出，監(jiān)管制度創(chuàng)新給了新技術(shù)試驗(yàn)空間，讓金融科技持續(xù)賦有創(chuàng)新力，并服務(wù)社會(huì)需求。

因此，他建議，上海應(yīng)加快監(jiān)管制度創(chuàng)新，盡快推出“監(jiān)管沙盒”制度，引領(lǐng)創(chuàng)新實(shí)踐，推動(dòng)在金融科技領(lǐng)域形成“上海創(chuàng)新”、甚至“上海標(biāo)準(zhǔn)”?！翱稍谧再Q(mào)區(qū)臨港新片區(qū)試點(diǎn)，待積累一定經(jīng)驗(yàn)后再推廣到全市、乃至全國”。

上海市政協(xié)委員、市政協(xié)提案委員會(huì)副主任鳳懋倫認(rèn)為，大力發(fā)展以區(qū)塊鏈為代表的現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，推進(jìn)“金融科技”發(fā)展，將進(jìn)一步激發(fā)資本的力量，更好地發(fā)揮市場(chǎng)的作用，為上海和長(zhǎng)三角地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來前所未有的驅(qū)動(dòng)力，助力上海的國際金融中心建設(shè)。

黃大智則強(qiáng)調(diào)了國際金融中心建設(shè)過程中“總部經(jīng)濟(jì)”概念的重要性。黃大智解釋稱，就是有多少金融機(jī)構(gòu)不僅落戶而且在這里設(shè)立總部，這一方面上海占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。而且，上海在金融業(yè)態(tài)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面更具優(yōu)勢(shì)，比如上海金融法院等。

事實(shí)上，除了上海，以杭州和深圳為代表的城市也對(duì)于“金融科技中心”的目標(biāo)虎視眈眈。

近日，多份提交深圳市政協(xié)六屆六次會(huì)議的預(yù)提案中圍繞“金融科技”從總體規(guī)劃、技術(shù)生態(tài)、人才培養(yǎng)等各個(gè)角度獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。多位政協(xié)委員共同建議搶抓大灣區(qū)發(fā)展機(jī)遇，將深圳建設(shè)成為全球金融科技創(chuàng)新中心。

2019年5月30日，《杭州國際金融科技中心建設(shè)專項(xiàng)規(guī)劃》在杭州市金融工作會(huì)議暨打造杭州國際金融科技中心推進(jìn)大會(huì)上正式發(fā)布，可以窺見杭州在金融科技領(lǐng)域的勃勃野心。

在蘇筱芮看來，金融科技中心“爭(zhēng)霸賽”的選手們各有所長(zhǎng)。

上海作為傳統(tǒng)的國際金融中心，具有良好的歷史資源和優(yōu)質(zhì)的金融創(chuàng)新氛圍；杭州作為互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的排頭兵，在金融科技之“科技”方面優(yōu)勢(shì)突出；深圳作為改革開放的對(duì)外窗口，在“大灣區(qū)”等發(fā)展機(jī)遇的加持下，科技企業(yè)數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)，在人才引進(jìn)方面收獲頗豐。

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