為消滅全中國15萬個銀行網點，艾融軟件做了什么？

撰文丨馬詩晴

編輯丨常亮

傳統銀行向“互聯網銀行”轉型，一批軟件企業(yè)將從中受益。

所謂“互聯網銀行”，即不依賴于實體網點，而是通過互聯網渠道提供服務的銀行。從種類上看，互聯網銀行既包括“不具備實體網點的新型銀行”，比如2014年騰訊發(fā)起的微眾銀行，2015年阿里發(fā)起的網商銀行；也包括傳統銀行轉型而成的“網上銀行”。

傳統銀行IT部門，一方面技術人才引進不如互聯網公司，另一方面跨部門溝通流程相對繁瑣。相較而言，傳統銀行響應市場需求的速度較慢。

因此，當現有業(yè)務向互聯網遷移時，傳統銀行會選擇與軟件公司合作：軟件公司憑借專業(yè)的開發(fā)團隊和豐富的實施經驗，輔助傳統銀行將線下業(yè)務遷移至線上。

艾融軟件（830799）截至目前，已和工商銀行、交通銀行等多家銀行建立了緊密合作關系，營業(yè)收入近年來水漲船高，從2016年的1.19億元，增長至2018年的1.69億元，年復合增長率為21%。

那么，軟件企業(yè)究竟才能如何理解金融業(yè)繁雜的業(yè)務，提供優(yōu)質的定制化服務？艾融軟件服務大客戶的經驗是否適用于中小型金融機構？更重要的是，當前業(yè)務模式和商業(yè)模式，是否具備可復制的落地能力，實現更大規(guī)模的擴張？

銀行IT改造需求激增

當一個行業(yè)積極尋求變化時，通常已經面臨困境。

由于實體銀行網點客戶流量減少、運營成本高企，市場上用互聯網銀行取代物理網點的聲音不絕于耳。根據銀保監(jiān)會發(fā)布的數據，2016年5月30日至2018年5月28日，我國銀行物理網點共關閉4591家。

基于這一嚴峻形勢，為了不讓業(yè)務縮水，傳統銀行開始把信息技術作為銀行業(yè)務發(fā)展和創(chuàng)新的重要推動力，開始大力發(fā)展線上業(yè)務。一方面，能緩解線下運營的成本壓力；另一方面，能為長尾人群享受金融服務提供更多機會，從而擴大營收來源。

然而，這一轉型并非一帆風順。從外部環(huán)境來看，互聯網企業(yè)憑借自身精湛的IT技術，在互聯網金融領域獲得了先發(fā)優(yōu)勢，其最大的特征就是“快”：從挖掘用戶需求，到產品最終上線往往只需數月。比如，京東推出的第一個互聯網信貸產品“京東白條”，從想法初步成型到正式上線，前后不超過半年。

從內部環(huán)境來看，銀行內部推動創(chuàng)新的過程往往舉步維艱。這與銀行自身體制有關，由于長期過度依賴信貸、靠吃利息差生存，在非完全市場化的經營環(huán)境下，銀行度過了很長一段“躺著就能掙錢”的時代，因此，許多銀行缺乏大破大立的創(chuàng)新精神。

盡管“內憂外患”，銀行自我革新已然箭在弦上。不過，光靠銀行一己之力難以讓轉型措施落地：如何將產品與互聯網環(huán)境融合，進而提升客戶體驗，成為軟件開發(fā)過程中需要考慮的重要問題。這需要銀行具備敏捷的開發(fā)團隊，以確保能夠快速響應市場需求。然而，大多數銀行缺乏這樣的獨立團隊和快速開發(fā)機制。

龐大的IT改造需求，和銀行自身能力欠缺形成了一對矛盾?；诖?，銀行加大了對IT服務的投入。根據IDC研究報告，2017年，中國銀行業(yè)IT解決方案市場的整體規(guī)模達到339.60億元人民幣，相比2016年增長22.5%。IDC預測到2022年，中國銀行業(yè)IT解決方案市場規(guī)模將達到882.95億元人民幣。

傳統銀行不斷高漲的信息化、數字化、網絡化需求，成就了一批服務于金融行業(yè)的軟件企業(yè)，比如文思海輝、宇信科技（300674）等。艾融軟件在這波浪潮中也受益匪淺。2016至2018年，連續(xù)三年實現了營業(yè)收入和凈利潤的雙增長。

艾融軟件總經理在“2018年中國國際金融展”上表示，艾融軟件在產品設計上著眼于物理網點的功能，網點有什么功能就在互聯網上對應構造什么功能，追求的是“消滅15萬物理網點”，在用戶的終端上構造面向15億人的網點。

艾融軟件致力于幫助傳統銀行轉型的決心，可見一斑。 

高度標準化 奠定擴張基礎

國內金融 IT 解決方案行業(yè)的代表性企業(yè)包括長亮科技（300348）、宇信科技（300674）等。整體來看，企業(yè)數量眾多，整體市場集中度不高，市場處于充分競爭的狀態(tài)。

根據2019年IDC發(fā)布的《2018年中國銀行業(yè)IT解決方案市場份額》，2018年，市場份額第一的文思海輝金信只占總市場規(guī)模4.9%，而前五大企業(yè)加起來，也只占總市場17.8%。

除軟件公司之間競爭激烈之外，金融系科技公司異軍突起：許多金融企業(yè)已經設立了科技部門，希望能夠憑借自身力量實現企業(yè)數字化轉型，比如平安集團（601318）成立了平安科技，對內專注于業(yè)務的數字化和智能化。這一行業(yè)現象也給軟件企業(yè)發(fā)展帶來了壓力。

艾融軟件想要在眾多玩家中脫穎而出，最重要的是精準把握客戶需求，在短時間內完成定制化開發(fā)。

基于此，艾融軟件將通用的業(yè)務模塊高度標準化，以此節(jié)約開發(fā)時間。其于2018年上線了“SQUARE實施方法”，該方法可滿足互聯網銀行建設中四大軟件產品需求：基礎技術平臺、業(yè)務場景應用、安全風控和營銷運營。這些豐富的軟件產品能夠滿足銀行70%的業(yè)務需求。

在應用效果上，艾融軟件的“SQUARE實施方法”可以節(jié)約50%以上的產品交付時間。在中國工商銀行的“融e購”電商平臺項目中，艾融軟件團隊只用了5個月時間便完成產品上線，同類項目按照以往的實施進度大概需要一年時間。

此外，艾融軟件利用“SQUARE整體解決方案”，發(fā)揮專業(yè)定制服務能力，最終幫助工商銀行“e-icbc3.0”互聯網金融戰(zhàn)略落地。在該戰(zhàn)略下，工商銀行僅利用三年時間交易額便突破1萬億，實現了超過6000億網絡融資，工商銀行也因此成為了國內最大的網絡融資銀行。

目前，艾融軟件已經與19家銀行建立了緊密合作，除工商銀行外，還包括交通銀行、民生銀行、光大銀行、華夏銀行、恒豐銀行、上海銀行等。

由此可見，高度標準化的開發(fā)能力，提高了系統部署效率，縮短了人員投入周期。當業(yè)務需要進行大幅擴張的時候，高效率運轉能夠攤薄單個項目的平均成本，為公司實現規(guī)模擴張打下堅實基礎。 

橫向拓展保險、證券領域

到目前為止，艾融軟件服務的客戶主要是大型銀行，對于這些客戶，艾融軟件將進一步深挖需求，持續(xù)為其提供定制化服務。然而，不容忽視的是，中小銀行互聯網市場卻在悄然生長。

隨著我國城鎮(zhèn)化進程不斷推進，以及農村經濟水平的發(fā)展，農民的融資、理財、支付等金融需求快速增長。我國農商行和城商行的數量快速增長，分別由2007年的19家、17家，增長至2017年的1443家、1262家。但是，由于歷史原因，中小銀行的信息化水平普遍較低。

為了應對利率市場化等其他風險和決策管理要求，一方面，中小銀行需要建設一套穩(wěn)健的系統，能夠適應不同的基準利率，幫助銀行合理配置資產以規(guī)避利率風險，并最終實現盈利；另一方面，為了保持其區(qū)域優(yōu)勢和個性化特點，中小銀行必須加快信息化的發(fā)展步伐。

總的來說，中小銀行的信息化建設將趨于向頭部銀行看齊。這對于長期服務于頭部客戶的艾融軟件來說，天然具備先發(fā)優(yōu)勢：可以利用已經實踐過的軟件產品體系，以及已有客戶的成功案例，面向中小型銀行客戶銷售。

更為重要的是，開發(fā)能力高度標準化，降低了成本，從而提升了艾融軟件在市場上的議價權 。一方面，滿足中小銀行客戶在互聯網金融應用方面的需求，另一方面，進一步擴大公司經營規(guī)模。

此外，艾融軟件立足銀行業(yè)，積極向金融行業(yè)其他領域拓展，比如保險、券商等，并在北京、上海、廣州三個城市設置分支機構，形成“以點帶面”的發(fā)展格局。目前，艾融軟件已經服務友邦保險、中泰證券、信達證券等多家非銀行類金融機構。

另外，艾融軟件憑借在金融行業(yè)的積累，開始涉足其他相關行業(yè)，比如，其成立了兩家控股子公司艾融數據、上海宜簽，分別開展電子商務運營業(yè)務以及互聯網身份認證、電子簽名服務業(yè)務。這兩項業(yè)務有效擴充了公司現有業(yè)務范圍

受益于傳統銀行向互聯網銀行轉型的浪潮，艾融軟件一方面憑借優(yōu)秀的定制化服務能力，深度挖掘用戶需求，不斷深化原有業(yè)務；另一方面，標準化開發(fā)使業(yè)務具備高可復制性。艾融軟件積極拓展行業(yè)客戶，最終在數字化浪潮下，實現規(guī)模持續(xù)性成長。

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