互聯網貸款新規(guī)揭開面紗：認可助貸，莫走旁門

圖片來自“123RF”，文章來源于：新金融評論，作者：小新綜合

《商業(yè)銀行互聯網貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）于5月9日揭開神秘面紗后，預留的監(jiān)管政策空間為頗具涼意的金融科技企業(yè)“助貸”開了正門。

《辦法》明確，商業(yè)銀行可通過多種方式與第三方機構合作開展互聯網貸款業(yè)務，并從系統(tǒng)安全、數據安全、經營管理、風控水平、技術實力等方面對合作機構提出一系列門檻。

 多位從事零售和普惠業(yè)務的銀行人士對媒體表示，從定義上來看，《辦法》針對的互聯網貸款客戶，主要是個人和小微企業(yè)。這體現了監(jiān)管的趨勢，引領銀行業(yè)向互聯網方向轉型，因為小額高頻的普惠業(yè)務不適合人工一筆一筆去批。

銀保監(jiān)會指出，互聯網貸款不僅有利于銀行提升金融科技水平，促進其轉型發(fā)展，也有利于更好更便捷地滿足居民合理消費需求和支持實體經濟發(fā)展。互聯網貸款作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補充，可以服務傳統(tǒng)金融渠道難以觸及的客戶群體，其普惠金融特性較為突出。

 融360大數據研究院分析師李萬賦表示，早在互聯網消費金融發(fā)展初期，部分銀行就開始探索互聯網貸款業(yè)務，尤其互聯網銀行這方面更有意識，但整體發(fā)展規(guī)模較小。2017年底開始，互聯網消費金融政策頻發(fā)監(jiān)管趨嚴，利好持牌金融機構，之后兩年多家銀行紛紛開展互聯網貸款業(yè)務，包括開發(fā)自有線上信貸產品、和第三方合作機構開展聯合貸款業(yè)務等方式。

近年來，銀行互聯網貸款業(yè)務快速發(fā)展，各類銀行均以不同方式不同程度地開展互聯網貸款業(yè)務。與傳統(tǒng)線下貸款模式相比，互聯網貸款業(yè)務具有高度依托大數據風險建模、全流程線上自動運作、極速審批放貸等特點。與此同時，易出現過度授信、多頭共債、資金用途不合規(guī)等問題。

上述股份行普惠金融部人士表示，目前主要是開戶環(huán)節(jié)必須線下，包括審批，簽約，提款，還款等環(huán)節(jié)都已經能夠線上了。他認為銀行在互聯網貸款上，個人會多一些，因為金額相對較少，對企業(yè)則比較謹慎。

《辦法》指出，互聯網貸款應當遵循小額、短期、高效和風險可控的原則。單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。商業(yè)銀行應根據自身風險管理能力，按照互聯網貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等，確定單戶用于生產經營的個人貸款和流動資金貸款授信額度上限。對期限超過一年的上述貸款，至少每年對該筆貸款對應的授信進行重新評估和審批。

銀保監(jiān)會表示，對用于生產經營的個人貸款和流動資金貸款授信額度及期限作相應靈活處理，有助于確保通過互聯網渠道開展小微企業(yè)融資的連續(xù)性，提升小微企業(yè)和小微企業(yè)主信用貸款的占比，在疫情防控和經濟下行壓力增大的關鍵期可以有效支持實體經濟。

《辦法》提到，地方法人銀行開展互聯網貸款業(yè)務，應主要服務于當地客戶，審慎開展跨注冊地轄區(qū)業(yè)務，有效識別和監(jiān)測跨注冊地轄區(qū)業(yè)務開展情況。無實體經營網點，業(yè)務主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會規(guī)定其他條件的除外。

一城商行零售板塊人士表示，城商行在互聯網貸款方面本身做的規(guī)模不大，《辦法》和互聯網銀行關系更密切。

銀保監(jiān)會指出，根據定義，以下貸款不屬于《辦法》規(guī)范的范疇，仍適用現有授信、貸款等相關監(jiān)管規(guī)制：

一是線上線下結合，貸款授信核心判斷仍來源于線下的貸款。例如，目前大多數所謂的線上企業(yè)流動資金貸款、供應鏈融資等，商業(yè)銀行貸款調查、風險評估和預授信等實質風險評估環(huán)節(jié)均在線下完成，出于便利借款人和提高效率考慮將貸款申請及后續(xù)操作環(huán)節(jié)于線上完成。

二是部分抵質押貸款。例如以房屋等資產為抵押物發(fā)放的貸款，押品的評估登記等手續(xù)需要在線下完成。三是固定資產貸款。因固定資產貸款涉及較多線下審查內容，不屬于《辦法》互聯網貸款定義范圍內的貸款。

此次發(fā)布的征求意見稿透露出監(jiān)管思路不小的轉變。

銀保監(jiān)會在答記者問中指出，制定該《辦法》的原則之一是堅持立足當前與著眼長遠相結合。商業(yè)銀行互聯網貸款業(yè)務已有數年發(fā)展歷程，行業(yè)也積累了很多實踐經驗，《辦法》將現有互聯網貸款業(yè)務納入規(guī)范化軌道，促進新業(yè)態(tài)的健康發(fā)展；同時，適應金融科技發(fā)展的趨勢，拋棄“一刀切”的簡單監(jiān)管思路，原則導向為主，并預留監(jiān)管政策空間。

北京市網絡法學會副秘書長車寧表示，這一政策一定程度上可以理解為監(jiān)管對“助貸”模式的初步認可?；ヂ摼W貸款需要通過互聯網渠道，同時需應用大數據等技術，金融科技企業(yè)有自身獨到的經驗、技術、用戶和場景，因此不可能把銀行合作機構范圍限制在持牌金融機構，適度放開非持牌金融機構參與合作，也體現了監(jiān)管對市場規(guī)律的尊重。

當前，貸款線上化已是互聯網發(fā)展的必然趨勢。近兩年，眾多銀行業(yè)機構紛紛開展互聯網貸款嘗試，且多家采取與助貸機構合作的方式。在零壹研究院院長于百程看來，各家銀行業(yè)機構業(yè)務能力千差萬別，“助貸”機構也良莠不齊，在合作模式不統(tǒng)一的情況下，產品合規(guī)問題和風險時有發(fā)生。因此，此次《辦法》將補齊制度短板，對于范疇非常廣泛的助貸機構來說，也將進一步明確與銀行業(yè)合作的機構范疇、業(yè)務范疇，以及在合作中各類機構的責任分擔。

盡管《辦法》在一定程度上認可了“助貸”模式，但實際合作中，機構又需具備哪些條件？準入門檻有多高？

為防止合作機構風險向銀行傳染，《辦法》明確，商業(yè)銀行應當建立覆蓋各類合作機構的全行統(tǒng)一的準入機制，明確相應標準和程序，并實行名單制管理。此外，商業(yè)銀行每年應對與合作機構的數據交互進行信息科技風險評估，形成風險評估報告，確保不因合作而降低商業(yè)銀行信息系統(tǒng)的安全性，確保業(yè)務連續(xù)性。

于百程認為，目前版本規(guī)定銀行對合作機構實施分層分類管理，并按照其層級和類別確定相應審批權限，相對更加合理，有利于銀行與各類機構開展合作的積極性，對于相關助貸合作方也比較有利。

不過，從《辦法》多條規(guī)定來看，要想成為商業(yè)銀行的合作機構并不輕松。車寧指出，當前金融科技機構與銀行合作仍存不少難點：

一方面是金融科技機構與銀行的磨合，主要體現在助貸機構和銀行合作的合規(guī)性上，例如在產品數據的使用、儲存、轉讓等方面，如何符合銀行和監(jiān)管的要求將是一個挑戰(zhàn)；

另一方面，銀行部分內控合規(guī)制度也較為陳舊，某種程度上與互聯網信貸不相適應，哪怕調整也非一蹴而就，因此想要推進與銀行的合作，金融科技機構還需進一步適應銀行傳統(tǒng)的合規(guī)體系要求。

除了合規(guī)條件外，技術實力也將是一大門檻。車寧進一步稱，當前，金融科技機構不但需要自身把握風險，積累經驗和技術，還要將這些能力向合作的銀行類金融機構進行輸出，因此技術能力將是“硬門檻”。

合作標準明確后，哪些金融科技企業(yè)有望“上車”？又該注意哪些風險？一金融科技行業(yè)資深從業(yè)者告訴北京商報記者，除個別零售業(yè)務發(fā)達、金融科技轉型迅速的股份制大行外，當前數千家中小型銀行在獲客、運營、風控等消費金融關鍵領域經驗積累不足、人才儲備有限。因此，各類第三方機構中，具有流量優(yōu)勢的電子商務公司、具有運營優(yōu)勢的網絡小額貸款公司、具有技術優(yōu)勢的金融科技服務公司將成為優(yōu)先“上車”的機構。

車寧同樣稱，要想與銀行業(yè)機構達成合作，金融科技企業(yè)自身要有互聯網信貸積淀，如技術、合規(guī)、場景、客流等多方面的能力，此外，還需具備和傳統(tǒng)金融機構合作的經驗及團隊，這一點也非常重要。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮則進一步建議，助貸機構應當以合規(guī)為本，持續(xù)提升自身的水平和管理能力，與銀行劃定清晰權責以滿足監(jiān)管要求，此外從集中性要求來看，助貸機構也應當拓展多元合作對象，減少合作過于集中帶來的風險。

本文綜合自《北京商報》、《經濟觀察報》等。

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