銀行搶灘“地?cái)傎J”，“噱頭”還是“風(fēng)口”？

文章來源于：消金社，作者：禾雨，圖片來自“123RF”

隨著多地出臺(tái)政策為地?cái)偹山?，擺地?cái)傃杆俪蔀槿駸嶙h的話題。

而為實(shí)體經(jīng)濟(jì)注血的銀行機(jī)構(gòu)，也敏銳抓住商機(jī)，迅速上線“地?cái)傎J”業(yè)務(wù)，為地?cái)傊魈峁┙鹑诜?wù)。

據(jù)了解，截至目前，已經(jīng)有十家銀行上線“地?cái)傎J”相關(guān)業(yè)務(wù)，但多為農(nóng)商行，且以山東地區(qū)的農(nóng)商行為主。

從各家銀行的業(yè)務(wù)介紹中得知，可提供的最高額度差距較大，其中琿春農(nóng)商行提供的額度最高，為60萬。

但多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“地?cái)傎J”其實(shí)更像是一個(gè)噱頭，從申請(qǐng)條件等看來，其本質(zhì)上就是“正常的銀行貸款”。

不僅如此，他們根據(jù)各家銀行給出的申請(qǐng)條件判斷，真正的小地?cái)傊骺赡芨緹o法申請(qǐng)到貸款。

“銀行不會(huì)傻到貸給一個(gè)短期擺地?cái)偟??！币晃粯I(yè)務(wù)人士坦言。

銀行搶灘“地?cái)傎J”，“噱頭”還是“風(fēng)口”？

隨著地?cái)偨?jīng)濟(jì)越來越受關(guān)注，最近一段時(shí)間內(nèi)，有多家銀行相繼上線“地?cái)傎J”業(yè)務(wù)。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前公開“地?cái)傎J”業(yè)務(wù)的有十家銀行，包括：

琿春農(nóng)商行、齊河農(nóng)商銀行、臨邑農(nóng)村商業(yè)銀行、山東臨淄農(nóng)商行、金鄉(xiāng)藍(lán)海村鎮(zhèn)銀行、壺關(guān)農(nóng)商銀行、陜西嵐皋農(nóng)商行、包頭農(nóng)商銀行、鄞州銀行、長(zhǎng)沙農(nóng)商銀行。

長(zhǎng)沙農(nóng)商銀行宣傳圖

根據(jù)銀行公布的業(yè)務(wù)介紹信息顯示，各家銀行給出的最高額度10~60萬不等，在利率方面，部分銀行也給出一定的優(yōu)惠。

比如以山西的壺關(guān)農(nóng)商銀行為例，其“地?cái)傎J”年利率較正常利率向下浮動(dòng)20%。

但從申請(qǐng)條件上來看，除了個(gè)別銀行提到“有固定的經(jīng)營(yíng)攤位和明確的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目”以及“借款用于本人從事的流動(dòng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)”等外，與普通個(gè)人貸款申請(qǐng)條件基本沒有差別。

“這就是個(gè)噱頭，為了吸引用戶?！便y行貸款中介熊然告訴消金社。

由于開展業(yè)務(wù)的需要，熊然對(duì)多家銀行的個(gè)人貸款申請(qǐng)條件，都有過研究對(duì)比。

他通過對(duì)比上述九家農(nóng)商行申請(qǐng)條件發(fā)現(xiàn)，所謂的“地?cái)傎J”與普通的個(gè)貸產(chǎn)品無異，“就是換了個(gè)名字，本質(zhì)還是正常的銀行貸款。”

“想在農(nóng)商銀行貸款，起碼要有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，地?cái)偠际桥R時(shí)的，哪有什么條件?！毙苋桓嬖V消金社。

一位銀行從業(yè)者也判斷，“還是屬于現(xiàn)金貸。”

“這幾個(gè)產(chǎn)品，對(duì)征信要求都嚴(yán)格。”熊然指出，尤其是山東金鄉(xiāng)（藍(lán)海村鎮(zhèn)銀行）的產(chǎn)品，對(duì)征信要求很高。

熊然判斷，按照銀行的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，真正擺地?cái)偟臄傊?，很難享受到銀行提供的這些“地?cái)傎J”金融服務(wù)。

“銀行不會(huì)傻到貸給一個(gè)短期擺地?cái)偟?。”他舉例道，單從還款能力角度判斷，這些地?cái)傊鞴ぷ鞑环€(wěn)定，也就談不上穩(wěn)定的收入來源。

客群下沉，是當(dāng)前銀行及消費(fèi)金融行業(yè)內(nèi)探討的熱點(diǎn)話題，地?cái)偨?jīng)濟(jì)的興起，給了他們覆蓋下沉客群的機(jī)遇。

但是，如何平衡客群下沉后的風(fēng)險(xiǎn)控制問題，卻是橫在這些機(jī)構(gòu)面前的一道難題。

現(xiàn)階段，我國的征信體系尚不成熟，尤其是在信貸數(shù)據(jù)方面，還存在覆蓋不足的情況，加大了信貸審核的難度。

網(wǎng)商銀行數(shù)據(jù)顯示，路邊攤的小微群體確實(shí)普遍缺乏信用數(shù)據(jù)，貸款抵押物基本上沒有，傳統(tǒng)金融無緣于他們。

而且，與還款來源的客群不同，地?cái)傊鳜F(xiàn)金流狀況存在很大的不確定性。

“由于沒有抵押物，風(fēng)控難點(diǎn)還在于客戶借款用途?！毙苋豢偨Y(jié)以往經(jīng)驗(yàn)表示，很多客戶借款用于直銷等。

實(shí)際上，地?cái)偟臒岫瓤赡懿]有那么“好蹭”。

全民擺攤時(shí)代，業(yè)余攤主打起退堂鼓

隨著為地?cái)偹山壍恼呦嗬^出臺(tái)，多地進(jìn)入“全民”地?cái)倳r(shí)代。

劉玲是成都的一名上班族，在地?cái)偨?jīng)濟(jì)的刺激下，她也想在業(yè)余時(shí)間擺擺地?cái)傎嶞c(diǎn)外快，所以對(duì)她家附近的地?cái)傋隽藶槠谝恢艿挠^察研究。

“是三個(gè)年輕人做的，他們都有自己的工作，利用下班時(shí)間擺攤。”劉玲告訴消金社，她觀察的對(duì)象是三個(gè)25歲左右的“業(yè)余”攤主。

據(jù)劉玲介紹，他們售賣的產(chǎn)品是缽缽雞。缽缽雞是四川的一種小吃，起源于四川省樂山市。

“他們每天都要從樂山運(yùn)料過來，成本比較高。”劉玲計(jì)算，每天食材和交通成本共計(jì)450元左右。

劉玲觀察到，他們每天六點(diǎn)下班出攤，十點(diǎn)半左右，每天都會(huì)擺四個(gè)小時(shí)。

出于食品安全方面的考慮，他們每天只賣當(dāng)天的菜。

為了處理完菜品，他們會(huì)打折銷售，九點(diǎn)后打七折，十點(diǎn)后打五折。“實(shí)在賣不出去的，他們只能自己吃了?！眲⒘嵴f。

由于缺乏經(jīng)驗(yàn)，這三位年輕人出攤一周后，就結(jié)束了擺地?cái)偟纳睢?/p>

“三個(gè)人一周一共賺了240元左右，一個(gè)人一周只賺了80元。”劉玲告訴消金社。

相比于其他虧本的地?cái)傊鳎@三個(gè)年輕人看起來還算幸運(yùn)。但是，如果結(jié)合他們每天為地?cái)偢冻龅臅r(shí)間精力來看，這門生意做得并不劃算。

“每天都累得腰酸背痛?！眲⒘崃私獾剑瑸榱丝刂瞥杀?，他們會(huì)從菜市場(chǎng)買素菜制成成品。

而存在這種情況的，不僅僅是這三個(gè)年輕人。

“不除成本，4天總收入395元?！币晃毁u冰粉的地?cái)傊骶趩实乇硎尽?/p>

他自己打趣道，“到家準(zhǔn)備點(diǎn)外賣，想想自己一天的收入不到100塊，就放棄了?！?/p>

但即便如此，這位地?cái)傊鞅硎?，還是想再堅(jiān)持幾天看看情況。

“擺地?cái)偟某杀竞艿?，基本不?huì)到銀行貸款吧?！睅孜挥袛[地?cái)偨?jīng)驗(yàn)的攤主告訴消金社，一般的地?cái)偅瑪[攤成本通常在幾百元左右，最多也就千元左右。

劉玲告訴消金社，她觀察到的三位地?cái)傊?，啟?dòng)資金就是每個(gè)人出500元湊的。

消金社觀察到，以成都為例，近期出現(xiàn)的地?cái)?，多為冰粉、涼面、春卷、炸土豆、鮮花、小首飾、涼鞋等地?cái)?。這些地?cái)偟某杀荆ǔＲ膊粫?huì)超過千元。

“職業(yè)商販，有可能賺到錢。”雖然地?cái)倓?chuàng)業(yè)試錯(cuò)成本不高，但通過觀察研究，劉玲最終放棄了利用業(yè)余時(shí)間出攤賺外快的想法。

消金社了解到，也有一些“職業(yè)”的攤主有可能會(huì)選擇一些金融服務(wù)。

一位西安的燒烤攤主，就曾使用過貸款。據(jù)這位攤主介紹，他貸款的資金主要用來采購原料和設(shè)備。

復(fù)工復(fù)產(chǎn)，金融為實(shí)體注血

事實(shí)上，除了上述農(nóng)商行外，針對(duì)地?cái)傊魅后w的金融需求，網(wǎng)商銀行也早有行動(dòng)。

“未來3年，網(wǎng)商銀行要讓中國所有的路邊攤都能1秒鐘貸到款。”螞蟻金服總裁胡曉明曾透露。

據(jù)悉，2018年螞蟻金服的小微用戶里，平均每筆貸款金額僅為1.1萬元，平均資金使用時(shí)長(zhǎng)只有50天。

更難得的是，網(wǎng)商銀行提供給路邊攤的貸款，不良率只有1%。

網(wǎng)商銀行針對(duì)路邊攤成功的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，主要得益于多年來螞蟻金服的數(shù)據(jù)積淀。

近年來，隨著支付寶商家收款碼的普及，螞蟻金服已經(jīng)將觸角伸直中國大街小巷的小商戶，以及路邊攤中，收集豐富的交易數(shù)據(jù)。

而這些風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，是普通的農(nóng)商行等難以掌握的。

除此之外，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)也紛紛加入支持地?cái)偨?jīng)濟(jì)的行列中。

據(jù)了解，阿里、京東、蘇寧等機(jī)構(gòu)，都在近期先后推出免息賒購或者低息扶持資金等政策，為攤主提供進(jìn)貨或經(jīng)營(yíng)方面的支持。

值得一提的是，在中小商戶中扎根最深的美團(tuán)，也為推進(jìn)地?cái)偨?jīng)濟(jì)落地，推出針對(duì)地?cái)偵虘舻慕鹑趲头?、?shù)字化培訓(xùn)以及線上運(yùn)營(yíng)等升級(jí)舉措。

相關(guān)資料顯示，美團(tuán)生意貸對(duì)本地生活服務(wù)行業(yè)新開店商戶提供一個(gè)月免息貸款。

美團(tuán)相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，“美團(tuán)將持續(xù)加大對(duì)小店、地?cái)偵虘舻姆龀至Χ?，依托平臺(tái)大數(shù)據(jù)能力與豐富的場(chǎng)景，改善行業(yè)融資環(huán)境，紓解小店、地?cái)偵虘糍Y金周轉(zhuǎn)難題?！?/p>

隨著疫情得到初步控制，復(fù)工復(fù)產(chǎn)成為全民共同關(guān)心的問題。

截至目前，各行各業(yè)已經(jīng)逐漸步入正軌，金融機(jī)構(gòu)也開始積極承擔(dān)起相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任。事實(shí)上，為地?cái)偨?jīng)濟(jì)提供金融支持，只是金融機(jī)構(gòu)支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)的一個(gè)縮影。

據(jù)了解，在疫情期間，多地的銀行就曾聯(lián)合當(dāng)?shù)厝肆Y源和社會(huì)保障局等機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)及商戶提供低息貸款。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，光大銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、貴州銀行等多家銀行或其分支行都曾為復(fù)工助力。

但不論是銀行“地?cái)傎J” 借勢(shì)營(yíng)銷，還是切實(shí)提供優(yōu)惠資金支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)，當(dāng)下仍有兩個(gè)不可忽視的問題。

真正有金融需求的小攤主或者小商戶，一部分由于不符合銀行進(jìn)件條件而借不到，還有一部分因?yàn)楹ε陆?jīng)濟(jì)形勢(shì)不好，無法按時(shí)還款而不敢借。

正如上述幾位年輕的地?cái)傊饕粯樱麄兌己ε鲁蔀榈財(cái)偨?jīng)濟(jì)中的“炮灰”。

“全民”地?cái)倳r(shí)代，也從側(cè)面表現(xiàn)出人們當(dāng)前就業(yè)和收入方面的焦慮。對(duì)于銀行及消費(fèi)金融公司等機(jī)構(gòu)來說，想要真正地將金融服務(wù)送到有需求的人身邊，依然任重道遠(yuǎn)。

注：文中部分受訪者為化名。

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