“副業(yè)”被喊停，網(wǎng)絡支付進入“限額分管”時代

經(jīng)過公開征求意見，備受關(guān)注的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》終于發(fā)布。這次新規(guī)意在為網(wǎng)絡支付行業(yè)“立規(guī)矩”,涉及實名制、賬戶分類、限額管理、業(yè)務操作、風險控制等諸多層面。

“副業(yè)”被喊停

早在2015年7月，央行發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》（征求意見稿），率先提出支付賬戶分類、限額管理等監(jiān)管思路。加上最終落地的支付新規(guī)將于2016年7月1日正式施行，前后近一年的時間給支付機構(gòu)留下一定業(yè)務調(diào)整空間。

“這次正式版本與之前的改動不大，大部分在預期中。需要調(diào)整的地方，富友支付已在調(diào)整中。”富友集團市場營銷中心副總經(jīng)理朱捷向新金融記者表示，這次管理辦法主要是加強客戶實名認證，并作限額管理，讓支付公司回歸小額支付定位。

根據(jù)規(guī)定，支付機構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應當對客戶實行實名制管理，不得開立匿名、假名支付賬戶。顯然，支付機構(gòu)已著手向?qū)嵜~戶方向轉(zhuǎn)變。

“已做實名制準備，客戶需要提供真實姓名和身份證信息過來，我們會進行驗證。不過之前有部分客戶是用網(wǎng)名或匿名設立賬戶，所以也有一個說服客戶和信息更新的過程。”大連一位支付機構(gòu)從業(yè)人員說。

從單純做支付業(yè)務到涉足資金托管、信貸、理財?shù)染C合金融服務，支付機構(gòu)漸有“一張牌照通吃”的發(fā)展態(tài)勢，而這也是監(jiān)管部門所無法容忍的。按照新規(guī)，支付機構(gòu)不能為金融機構(gòu)及涉足金融業(yè)務的其他機構(gòu)開設賬戶，也不允許經(jīng)營或者變相經(jīng)營信貸、融資、理財、擔保等業(yè)務。

這意味著，支付機構(gòu)多年來積極拓展的諸多“副業(yè)”被喊停，波及為P2P機構(gòu)開設支付賬戶、為客戶融資、開發(fā)理財產(chǎn)品等。但支付機構(gòu)涉足綜合金融業(yè)務的路并未完全堵死，比如可嘗試與相關(guān)金融業(yè)務的專業(yè)機構(gòu)合作，或取得該領(lǐng)域的經(jīng)營資質(zhì)。

朱捷透露說，第三方支付不能為金融機構(gòu)和類似P2P這樣的機構(gòu)開設對公賬戶。在P2P納入銀行存管后，P2P不再使用支付公司的網(wǎng)絡支付賬戶，但P2P公司的投資者和借款人使用支付公司賬戶并不受影響。

驗身渠道多樣

這次支付新規(guī)一大亮點就是個人支付賬戶將實行分類、限額管理。

具體來看，個人支付賬戶可分Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ三類，其中Ⅰ類賬戶只需1個外部渠道進行身份信息驗證，這類賬戶的好處在于身份驗證簡單，賬戶余額僅可用于消費、轉(zhuǎn)賬。而不便之處在于，余額付款交易自賬戶開立起累計交易不能超過1000元（包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）。所以，Ⅰ類賬戶比較適合微信發(fā)紅包、AA轉(zhuǎn)賬等小額、臨時的支付需求。

如果支付需求超過1000元，支付賬戶就必須升級到Ⅱ、Ⅲ類賬戶，即通過至少3個身份驗證渠道的個人客戶可開立Ⅱ類支付賬戶，賬戶余額同樣僅可用于消費和轉(zhuǎn)賬，年累計交易額度最高為10萬元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）；而通過至少5個身份驗證渠道的個人客戶還可開立Ⅲ類支付賬戶，賬戶余額不僅可進行消費、轉(zhuǎn)賬，還能用于購買投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，年累計交易額度最高至20萬元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）。

無論是1個、3個還是5個身份驗證渠道，操作起來并不困難。比如Ⅰ類賬戶有個手機號或身份證便可開立；若要升級到Ⅱ、Ⅲ類賬戶，除了手機號、身份證，甚至可以多綁定幾張銀行卡進行驗證?？傮w來看，身份驗證渠道的選擇范圍比較廣，可以是來自社保、民政、財稅、征信機構(gòu)、保險公司、證券公司、電信運營商、航空公司、電力、自來水煤氣公司等機構(gòu)的身份證明或交費信息。

限額夠用嗎

現(xiàn)階段，我國約有270家第三方支付公司，涉及網(wǎng)絡支付、銀行卡收單及預付卡業(yè)務。其中，龐大的網(wǎng)絡支付交易支撐起繁盛的互聯(lián)網(wǎng)帝國。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年前三季度，支付機構(gòu)累計處理網(wǎng)絡支付業(yè)務562.50億筆，金額32.97萬億元。

在網(wǎng)絡支付新規(guī)下，支付機構(gòu)和客戶的分工很明確：客戶只要提供真實信息，支付機構(gòu)負責交叉驗證，比如采用靜態(tài)密碼、數(shù)字證書、電子簽名、客戶指紋等方式。

當然，不同安全等級的驗證方式對應著不同的交易限額。比如支付機構(gòu)采用（包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的）兩類（含）以上有效要素進行驗證的交易時，單日累計限額由支付機構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定；其他單日限額則有5000元、1000元等。

事實上，早在征求意見稿發(fā)布時，業(yè)界對支付賬戶的限額夠不夠用爭議較多，擔心影響第三方支付交易的便捷、高效。

對此，央行在正式文件中引入差異化的限額管理方式。除了通過Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶環(huán)環(huán)升級提高年交易額度外，對于評定為“A”、“B”、“C”類的支付機構(gòu)將實行不同的限額管理。其中，符合相關(guān)規(guī)定的支付賬戶單日累計交易限額可相應放大2倍、1.5倍等。接下來，央行將公布非銀行支付機構(gòu)的分類評價辦法。

“不是特別受影響，賬戶升級到Ⅲ類賬戶時基本夠用。”朱捷表示，一般比較偏遠的、老人的支付業(yè)務會做一些遠程處理，但是限額比較低；如果限額不夠用的話，可朝更高的驗證方式進行調(diào)整，限額就相應擴大了。

另外，銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付并不受此次新規(guī)限額約束，其交易限額由支付機構(gòu)、銀行和客戶自主約定。不僅如此，客戶還可將支付賬戶余額支付、銀行卡快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付等方式靈活組合以滿足其他大額支付需求。

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