消費(fèi)金融卷入雙11大戰(zhàn) 是劑“壯陽(yáng)藥”還是“健體仙丹”？

消費(fèi)者首先要注意對(duì)償債能力有理性的認(rèn)知，切忌沖動(dòng)消費(fèi);其次，消費(fèi)者在購(gòu)買消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)，要注意對(duì)自身私人信息的保護(hù)，謹(jǐn)防因?yàn)樗饺诵畔⑿孤秾?dǎo)致財(cái)務(wù)損失 。

雙11還只是電商大戰(zhàn)嗎?NO!

在阿里、京東布局金融生態(tài)后，背后的消費(fèi)金融大戰(zhàn)也越發(fā)激烈，而在消金爆發(fā)的宏觀趨勢(shì)下，螞蟻花唄、京東白條業(yè)務(wù)正被更多用戶使用，在提升消費(fèi)力和撬動(dòng)消費(fèi)額上，效用被進(jìn)一步放大?？梢哉f(shuō)，在雙11電商成交量的巨額增長(zhǎng)上，它們立下了汗馬功勞，但也存在不少隱患，比如消費(fèi)者在沖動(dòng)消費(fèi)后產(chǎn)生的還款壓力而造成的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人隱私信息的保護(hù)等。

電商巨頭捷報(bào)頻發(fā)的背后...

今天凌晨，雙11第一張戰(zhàn)報(bào)發(fā)布，“阿里巴巴雙11活動(dòng)開(kāi)啟后52秒，天貓平臺(tái)的成交額突破10億元，在6分58秒成交額突破100億元。比去年同期增加約140%”隨后各大平臺(tái)開(kāi)始了曬成績(jī)單的比賽。截止至11日9時(shí)京東雙11成交額111億元，交易額增長(zhǎng)量同比增加78%;蘇寧首個(gè)小時(shí)訂單量同步增長(zhǎng)287%;國(guó)美首個(gè)小時(shí)全站交易額同比增366%，訂單量超過(guò)200萬(wàn)…

據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，螞蟻金服花唄在11日0：30的支付筆數(shù)占天貓總支付筆數(shù)的28%，撬動(dòng)的消費(fèi)總金額已達(dá)85億元。

而且，雙11前，超過(guò)1500萬(wàn)消費(fèi)者領(lǐng)取了花唄的提額。前半小時(shí)，花唄支付筆數(shù)達(dá)到3802萬(wàn)筆，同比增幅高達(dá)113.6%，創(chuàng)下紀(jì)錄。

而野馬財(cái)經(jīng)從京東金融獲悉，11日在第一個(gè)小時(shí)內(nèi)，京東金融的支付峰值是去年同期的4.5倍，支付成功率仍然保持在99.99%的水平。使用京東小金庫(kù)支付的消費(fèi)筆數(shù)較去年同期增長(zhǎng)了600%。

蘇寧消費(fèi)金融公司旗下任性付產(chǎn)品也公布了首批數(shù)據(jù)。截至11月11日1:10，任性付免息分期、滿減等疊加優(yōu)惠已為用戶節(jié)省超過(guò)600萬(wàn)元。而任性付最快的一筆授信只花費(fèi)了兩秒。

借貸消費(fèi)這一觀念正被更多人所接受。有業(yè)內(nèi)人士分析，類似手機(jī)、電器等高價(jià)產(chǎn)品，分期支付更能刺激大眾消費(fèi)，對(duì)于中低消費(fèi)人群的刺激作用則更為明顯。

京東金融方面向野馬財(cái)經(jīng)表示，京東金融的消費(fèi)金融產(chǎn)品“白條”對(duì)于拉動(dòng)消費(fèi)效果明顯，以北京地區(qū)為例，白條用戶使用分期消費(fèi)后，月消費(fèi)購(gòu)買力提升了97%。

而這一趨勢(shì)在雙11全面呈現(xiàn)，并達(dá)到高潮。信用借貸讓消費(fèi)者在雙11一次性消費(fèi)個(gè)夠。而且整體趨勢(shì)是，消費(fèi)金融正在反超傳統(tǒng)支付。比如，在支付方式的選擇上，螞蟻金服旗下的花唄和余額寶兩種支付方式，支付筆數(shù)占比分別高達(dá)29%和18%?；▎h支付占比已經(jīng)超過(guò)了余額寶。

今年雙11的完整數(shù)據(jù)還沒(méi)有出爐，去年的數(shù)據(jù)已經(jīng)顯示出相關(guān)的跡象。螞蟻金服在去年雙11首次啟用了螞蟻花唄。去年“雙11”，螞蟻花唄交易總筆數(shù)6048萬(wàn)筆，占到了支付寶整體交易8.5%，將中低消費(fèi)人群的消費(fèi)力提升了50%。

定性為商業(yè)賒購(gòu)的京東“白條”去年向用戶提供最高1.5萬(wàn)元的個(gè)人信用額度，其戰(zhàn)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，去年“雙11”單日京東白條用戶同比增長(zhǎng)800%。

易觀分析師王蓬博在接受野馬財(cái)經(jīng)采訪時(shí)提到，隨著監(jiān)管層對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)政策的逐步放寬，消費(fèi)金融正在拉動(dòng)內(nèi)需方面等發(fā)揮巨大的作用。電商平臺(tái)作為主要的消費(fèi)渠道和場(chǎng)景之一，加入了消費(fèi)金融產(chǎn)品，在雙十一整體銷售金額肯定會(huì)更上一個(gè)臺(tái)階。消費(fèi)金融產(chǎn)品對(duì)雙十一的拉動(dòng)作用主要體現(xiàn)在3C、電器、家裝家具等客單價(jià)相對(duì)較高的產(chǎn)品。對(duì)中低收入特別是藍(lán)領(lǐng)人群的刺激作用會(huì)更加明顯。

可以說(shuō)，在交易額猛增的背后，離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融的大力助推。

而反過(guò)來(lái)，隨著電商平臺(tái)等場(chǎng)景深入社會(huì)方方面面，更多消費(fèi)場(chǎng)景也讓消費(fèi)類金融體量持續(xù)擴(kuò)大。螞蟻金服方面表示，“雙11”不只是支付試驗(yàn)田，也已經(jīng)成為更多金融服務(wù)的試驗(yàn)田。

北京大學(xué)光華管理學(xué)院金融系副教授唐涯表示，我國(guó)金融環(huán)境是以生產(chǎn)型為主導(dǎo)的方式，即企業(yè)信貸占比高、個(gè)人消費(fèi)信貸占比低，這種方式會(huì)表現(xiàn)出金融抑制的情況，個(gè)人消費(fèi)信貸是被嚴(yán)重抑制的，正是這種抑制給了消費(fèi)金融生長(zhǎng)空間。

高大上的金融已慢慢滲透進(jìn)每個(gè)普通人的消費(fèi)生活中，而且在“雙11”整個(gè)消費(fèi)鏈路上都發(fā)揮作用，未來(lái)征信體系的逐漸完善將釋放出更大的信用價(jià)值。同時(shí)，中國(guó)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)正從生存型消費(fèi)向品質(zhì)型消費(fèi)過(guò)渡，消費(fèi)的升級(jí)使得消費(fèi)金融迎來(lái)爆發(fā)。

消費(fèi)金融潛力雖大，也應(yīng)警惕潘多拉魔盒

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)消費(fèi)需求偏低，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)內(nèi)生動(dòng)力不足。因而，擴(kuò)大內(nèi)需的重點(diǎn)在于擴(kuò)大消費(fèi)需求，發(fā)展消費(fèi)金融是一個(gè)重要著力點(diǎn)。消費(fèi)金融服務(wù)不僅能幫助消費(fèi)者進(jìn)行資金融通，對(duì)收入進(jìn)行跨期分配，而且能使交易過(guò)程更加順暢便利，從而激發(fā)潛在的消費(fèi)需求。

近來(lái)年，有關(guān)支持政策層出不窮，去年3月，央行聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于加大對(duì)消費(fèi)金融領(lǐng)域支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，要積極培育發(fā)展消費(fèi)金融的組織體系、加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新、加大對(duì)新的消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持等。央行數(shù)據(jù)顯示，2013年我國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款額為142萬(wàn)億元，2014年達(dá)到171萬(wàn)億元，2015年則直逼300萬(wàn)億元，中國(guó)個(gè)人信貸類消費(fèi)金融市場(chǎng)進(jìn)入爆發(fā)期。

而據(jù)艾瑞咨詢等機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)研究報(bào)告》預(yù)測(cè)，未來(lái)幾年，消費(fèi)金融將保持高速增長(zhǎng)，到2019年將達(dá)到3.398萬(wàn)億元的水平。

在創(chuàng)業(yè)浪潮中，消費(fèi)金融也成為新的風(fēng)口。截至今年上半年，我國(guó)從事互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的機(jī)構(gòu)已經(jīng)超過(guò)100家，市場(chǎng)參與主體包括了商業(yè)銀行、汽車消費(fèi)金融公司、電商巨頭、P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及其他互聯(lián)網(wǎng)公司等。隨著網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)的信貸占比越來(lái)越高，消費(fèi)金融基本已經(jīng)成為電商巨頭標(biāo)配和各個(gè)促銷節(jié)點(diǎn)的重要武器。

總之，消費(fèi)金融對(duì)于消費(fèi)體驗(yàn)和電商交易額有著明顯的提高作用，但是同時(shí)，沖動(dòng)消費(fèi)后，還款壓力帶來(lái)的負(fù)擔(dān)而產(chǎn)生的壞賬風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人的信用也將受到考驗(yàn)。一旦雙11，甚至消費(fèi)全面倚仗消費(fèi)金融，這會(huì)開(kāi)啟“潘多拉的魔盒”嗎?

易觀分析師王蓬博表示，消費(fèi)者首先要注意對(duì)償債能力有理性的認(rèn)知，切忌沖動(dòng)消費(fèi);其次，消費(fèi)者在購(gòu)買消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)，要注意對(duì)自身私人信息的保護(hù)，謹(jǐn)防因?yàn)樗饺诵畔⑿孤秾?dǎo)致財(cái)務(wù)損失 。

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