劉氓：網(wǎng)聯(lián)要解決三大問(wèn)題和處理好五大關(guān)系

經(jīng)過(guò)多輪博弈，眾所矚目的網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)方規(guī)劃案終于塵埃落定，新方案相較于舊方案，最大的亮點(diǎn)是網(wǎng)聯(lián)作為支付機(jī)構(gòu)的清算網(wǎng)絡(luò)回歸了金融基礎(chǔ)設(shè)施的本位，體現(xiàn)了中立、透明、自主、普惠的原則，明確了人民銀行的主導(dǎo)地位。人民銀行作為國(guó)際清算銀行的成員，新方案體現(xiàn)了對(duì)國(guó)際清算銀行金融基礎(chǔ)設(shè)施原則的尊重，是中國(guó)蓬勃發(fā)展的支付產(chǎn)業(yè)走向規(guī)范化發(fā)展的里程碑事件，標(biāo)志著我國(guó)對(duì)支付產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管思路、原則發(fā)生了根本性的改變，所謂世界潮流浩浩蕩蕩，順之者昌，逆之者亡，作為行業(yè)人士，不可不察。

網(wǎng)聯(lián)的方案可謂一波三折，事實(shí)上網(wǎng)聯(lián)的構(gòu)想肇始于3年前，經(jīng)過(guò)充分醞釀，于去年初浮出水面，但當(dāng)時(shí)并沒(méi)有引起普遍的關(guān)注，隨后又出臺(tái)了清算組織管理辦法，明確了轉(zhuǎn)接清算業(yè)務(wù)必須由取得清算牌照的清算機(jī)構(gòu)來(lái)處理，支付機(jī)構(gòu)不得從事清算業(yè)務(wù)。這下大家如夢(mèng)方醒，網(wǎng)聯(lián)變得奇貨可居，得網(wǎng)聯(lián)者得天下，各路諸侯圍繞著網(wǎng)聯(lián)展開(kāi)了激烈的博弈，因?yàn)楸娝苤脑颍ù颂幭蛑Ц秾毼⒉┲戮?，不懂這個(gè)梗的可自行百度）有關(guān)方面拋出了所謂兩地三中心的方案，一石激起千層浪，該方案就是在杭州、深圳分別建設(shè)一個(gè)處理中心，由支付寶和騰訊建設(shè)和托管，實(shí)際上是倆家曲線取得了清算牌照，自然引起了巨大的爭(zhēng)議（其實(shí)，央行也有苦衷，選擇AT兩家也有現(xiàn)實(shí)的考慮，此中內(nèi)情以后有機(jī)會(huì)再說(shuō)），隨后，百度也不甘示弱，廠長(zhǎng)去拜訪了央行高層，表達(dá)了愿意發(fā)揮百度在云計(jì)算的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為網(wǎng)聯(lián)作貢獻(xiàn)。不僅百度，京東、小米等也在積極爭(zhēng)取，中國(guó)銀聯(lián)也依托自己的長(zhǎng)房?jī)?yōu)勢(shì)通過(guò)各種渠道積極游說(shuō)，據(jù)說(shuō)折子就上了兩次，直達(dá)天庭，最終，新方案大家都知道了。在此，必須向人民銀行致敬，網(wǎng)聯(lián)新方案獲得各方無(wú)可爭(zhēng)議的認(rèn)可，充分體現(xiàn)了行領(lǐng)導(dǎo)的智慧和格局，是民主決策、依法行政的典范！

此時(shí)此刻，網(wǎng)聯(lián)已如待產(chǎn)的胎兒迫不及待的降臨這紛擾的世間，于萬(wàn)眾矚目中，亮出自己的第一聲啼哭。人生大戲固然精彩，但并非一片坦途。好，不瞎逼逼了，切入正題：網(wǎng)聯(lián)作為第一家面向支付機(jī)構(gòu)的清算網(wǎng)絡(luò)，其前途難說(shuō)一片光明，能不能活下來(lái)還不好說(shuō)，下邊談?wù)劺纤緳C(jī)對(duì)網(wǎng)聯(lián)的認(rèn)識(shí)。

網(wǎng)聯(lián)要解決三大問(wèn)題和處理好五大關(guān)系

一、解決好三大問(wèn)題

一是如何解決好網(wǎng)聯(lián)作為清算網(wǎng)絡(luò)為相關(guān)各方輸出增量?jī)r(jià)值的問(wèn)題。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度講，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)必須對(duì)支付行業(yè)提供效率改進(jìn)，也就是說(shuō)無(wú)論對(duì)支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行及個(gè)人客戶，網(wǎng)聯(lián)要么能提升效率、收益，要么降低成本，否則，即便有央行的上方寶劍，也只能解決一時(shí)，無(wú)法解決自身持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題。網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)雖然都是行政力量推動(dòng)的產(chǎn)物，但和銀聯(lián)誕生的時(shí)代不同，那時(shí)候聯(lián)網(wǎng)通用是業(yè)界必須要解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，央行不過(guò)是順勢(shì)而為，銀聯(lián)出現(xiàn)后，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)才進(jìn)入10年+的高速發(fā)展時(shí)期，而現(xiàn)階段，支付機(jī)構(gòu)直聯(lián)商業(yè)銀行直接向用戶提供支付的模式已經(jīng)非常成熟，網(wǎng)聯(lián)此時(shí)強(qiáng)行插入，對(duì)支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行價(jià)值在哪里？如果不能創(chuàng)造新的價(jià)值，即便有央行，看看大兒子中國(guó)銀聯(lián)已經(jīng)在放下身段和各方深度整合，網(wǎng)聯(lián)作為庶出，別指望央媽給你開(kāi)小灶，當(dāng)下，央媽既沒(méi)有意愿也沒(méi)有能力像當(dāng)初扶持銀聯(lián)一樣扶持網(wǎng)聯(lián)。

二是如何解決好自身定位問(wèn)題，為了誰(shuí)，代表誰(shuí)？也就是商業(yè)模式問(wèn)題。作為典型的雙邊市場(chǎng)平臺(tái)，一邊是支付機(jī)構(gòu)，一邊是商業(yè)銀行。大哥銀聯(lián)旗幟鮮明的代表傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利益，實(shí)質(zhì)上是和四大行共謀，四大行吃肉、銀聯(lián)喝湯、第三方機(jī)構(gòu)嚼骨頭，這么多年，大家雖有爭(zhēng)吵，但基本相安無(wú)事，證明該模式是有效的。網(wǎng)聯(lián)、銀行、機(jī)構(gòu)將來(lái)構(gòu)建什么樣的商業(yè)模式，怎么分贓，如何打破現(xiàn)有的直聯(lián)模式下的兩方利益結(jié)構(gòu)？如果復(fù)制卡組織四方模式，必然導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)的上漲，機(jī)構(gòu)會(huì)答應(yīng)嗎？如果作為支付機(jī)構(gòu)的代表，重啟和商業(yè)銀行的談判，怎么保證在銀行的配合下，為機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取到更多的利益和話語(yǔ)權(quán)，網(wǎng)聯(lián)比當(dāng)年的支付寶更有資源和手段嗎，老司機(jī)看未必。需要未來(lái)網(wǎng)聯(lián)的管理層好好思考。

三是如何建設(shè)系統(tǒng)平臺(tái)，如何承接現(xiàn)有機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)。按照網(wǎng)聯(lián)最新規(guī)劃，系統(tǒng)預(yù)計(jì)在明年3月上線，首期先接入支付寶1%的交易量，2017年底接入70%支付寶、微信支付的交易量，大家可以看下支付協(xié)會(huì)頒布的2015年支付發(fā)展報(bào)告，支付寶和微信支付的交易量有多大？不得不說(shuō)這個(gè)目標(biāo)還是非常宏偉的。說(shuō)實(shí)話20億的資本金，建這么高要求的系統(tǒng)，真不多。

二、處理好五大大關(guān)系

一是處理好同央行的關(guān)系。這個(gè)不言而喻，沒(méi)有央行就沒(méi)有網(wǎng)聯(lián)，沒(méi)什么好說(shuō)的，關(guān)鍵在于，網(wǎng)聯(lián)如何承擔(dān)央行賦予其的歷史使命，央行的目的很簡(jiǎn)單，通過(guò)網(wǎng)聯(lián)實(shí)現(xiàn)對(duì)第三方機(jī)構(gòu)的收編，從而終止目前第三方機(jī)構(gòu)野蠻生長(zhǎng)的局面，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)治久安。網(wǎng)聯(lián)需要面對(duì)的就是如何在實(shí)現(xiàn)央行的行政化目標(biāo)與支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化發(fā)展之間的平衡。過(guò)度執(zhí)行央行監(jiān)管目標(biāo)，就會(huì)失去支付機(jī)構(gòu)的擁護(hù)，反之，一味迎合機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化訴求，又會(huì)失去央行的支持。如何實(shí)現(xiàn)正循環(huán)，是網(wǎng)聯(lián)面臨的首要問(wèn)題。

二是處理好同支付寶、微信支付的關(guān)系。新方案的推出，支付寶和微信支付是最大的輸家，如意算盤落空。在其他吃瓜機(jī)構(gòu)彈冠相慶的時(shí)候，網(wǎng)聯(lián)實(shí)際上失去了這兩大占有支付市場(chǎng)絕大部分份額機(jī)構(gòu)的支持，沒(méi)有他們的交易量的導(dǎo)入，網(wǎng)聯(lián)基本就等于“死聯(lián)”，所以網(wǎng)聯(lián)規(guī)劃中前期主要導(dǎo)入這兩家的流量是明智而現(xiàn)實(shí)的。但是，我判斷，他們?cè)诰W(wǎng)聯(lián)受挫，轉(zhuǎn)而會(huì)拼全力去申請(qǐng)清算牌照，按他們的風(fēng)格，絕不會(huì)接受受制于人的局面。否則，既然現(xiàn)在能接受網(wǎng)聯(lián)，何不當(dāng)初直接接入銀聯(lián)呢？

三是處理好和銀聯(lián)的關(guān)系。網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)，銀聯(lián)絕逼是不爽的，說(shuō)不定網(wǎng)聯(lián)還得從銀聯(lián)挖人，清算人才還是比較少的。銀聯(lián)不爽，后果很嚴(yán)重，碾壓網(wǎng)聯(lián)還是綽綽有余的。智慧的央媽早就意識(shí)到這一點(diǎn)，銀聯(lián)這么多年都是乖寶寶，不能虧待了寶寶，所以制定了劃江而治的原則，嚴(yán)格限定了網(wǎng)聯(lián)的業(yè)務(wù)范圍，僅限于處理支付機(jī)構(gòu)線上交易，但是，銀聯(lián)有現(xiàn)成的線上跨行清算系統(tǒng)，已連接包括城商行在內(nèi)的絕大多數(shù)銀行和支付寶之外的所有第三方機(jī)構(gòu)，交易量也是萬(wàn)億級(jí)別的，臥榻之側(cè)，豈容他人酣睡？都是體制內(nèi)機(jī)構(gòu)，少林派收拾不了不講規(guī)矩的日月神教，收拾下系統(tǒng)內(nèi)青城、點(diǎn)蒼派啥的那是分分鐘的事。即便銀聯(lián)發(fā)揮革命風(fēng)格，對(duì)機(jī)構(gòu)而言，如前所述，既然現(xiàn)在選擇你網(wǎng)聯(lián)，何不當(dāng)初選銀聯(lián)。就好比當(dāng)年，風(fēng)陵渡口，楊過(guò)初識(shí)郭襄，無(wú)論郭二小姐如何仰慕示愛(ài)，他還是選擇被尹志平開(kāi)發(fā)過(guò)已然風(fēng)情萬(wàn)種的姑姑，寧愿作個(gè)接盤俠，也不會(huì)選擇郭家二小姐，最多給你搞個(gè)大的生日趴，僅此而已。

四是處理好同商業(yè)銀行的關(guān)系。以老司機(jī)多年和商業(yè)銀行打交道經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，商業(yè)銀行既保守又激進(jìn)，既趨利又講政治，非常難搞。你和他談創(chuàng)新，他和你談合規(guī)，你和他談合規(guī)，他給你講支付寶如何如何，你和他談利益，他跟你講政治。這個(gè)不展開(kāi)說(shuō)了，核心在分潤(rùn)模式和定價(jià)形成機(jī)制，以及如何打破現(xiàn)有的直聯(lián)模式下，商業(yè)銀行與支付機(jī)構(gòu)間千絲萬(wàn)縷的利益關(guān)系，重構(gòu)利益格局和商業(yè)關(guān)系。

五是處理好同支付機(jī)構(gòu)的關(guān)系。支付機(jī)構(gòu)都是商業(yè)機(jī)構(gòu)，核心就是一個(gè)“利”字，不是貶義詞，因?yàn)樗麄円钕氯?，任何漠視機(jī)構(gòu)利益的合作，都是耍流氓。關(guān)鍵有兩點(diǎn)，剔除支付寶和微信支付的交易量，剩下的機(jī)構(gòu)的交易量其實(shí)沒(méi)多少了，網(wǎng)聯(lián)在服務(wù)好兩位大佬的同時(shí)，分配多少資源給其他機(jī)構(gòu)，通過(guò)籠絡(luò)其他機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)對(duì)那倆家的制衡，將會(huì)非?？简?yàn)網(wǎng)聯(lián)的智慧。二是要求支付機(jī)構(gòu)斷開(kāi)同銀行的直聯(lián)交易通道，能否實(shí)現(xiàn)支付機(jī)構(gòu)的效率的改進(jìn)和成本的降低，起碼不侵蝕現(xiàn)有的利潤(rùn)。

路漫漫其修遠(yuǎn)兮，我們期待著網(wǎng)聯(lián)的第一聲啼哭，作為具有中國(guó)特色的新鮮事物，祝福網(wǎng)聯(lián)健康成長(zhǎng)，拭目以待……

劉氓：支付行業(yè)資深人士

本文轉(zhuǎn)自“聶某人”微信公眾號(hào)，由作者授權(quán)轉(zhuǎn)載

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書(shū)面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開(kāi)相關(guān)鏈接。