世界互聯(lián)網(wǎng)大會上透露了哪些金融信號？

一年一度的烏鎮(zhèn)世界互聯(lián)網(wǎng)大會如期召開。烏鎮(zhèn)世界互聯(lián)網(wǎng)大會是中國倡導(dǎo)并舉辦的世界性互聯(lián)網(wǎng)盛會，旨在搭建世界互聯(lián)互通的國際平臺和國際互聯(lián)網(wǎng)共享共治的平臺。今年已經(jīng)是烏鎮(zhèn)世界互聯(lián)網(wǎng)的第三個年頭。今年大會的主題是“創(chuàng)新驅(qū)動造福人類——攜手共建網(wǎng)絡(luò)空間命運共同體”。

可以說，這次烏鎮(zhèn)世界互聯(lián)網(wǎng)大會秀出了中國技術(shù)的肌肉，也展現(xiàn)了中國互聯(lián)網(wǎng)的整體生態(tài)狀況。值得關(guān)注的是，作為世界互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的風(fēng)向標，今年烏鎮(zhèn)世界互聯(lián)網(wǎng)大會的議程中率先透露出來一個重要信號：互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合已經(jīng)發(fā)展到了下半場，金融科技（Fintech）拿下了互聯(lián)網(wǎng)金融的接力棒，成為世界互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)關(guān)注的焦點。

從會議議程看互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技

在去年的烏鎮(zhèn)世界互聯(lián)網(wǎng)大會上，“互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與發(fā)展”論壇是大會中唯一一個和金融相關(guān)的分論壇。當(dāng)時清華大學(xué)五道口金融學(xué)院發(fā)布了《全球互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式報告（2015）》，還主要是在對全球互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式進行深度剖析。

去年大會對互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度明顯也還處于初步認知的階段，當(dāng)時對互聯(lián)網(wǎng)金融的定調(diào)也處于互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融不是顛覆與取代的關(guān)系，而是繼承和發(fā)展的關(guān)系。

僅僅是一年之后，今年烏鎮(zhèn)世界互聯(lián)網(wǎng)大會多個分論壇都或多或少的涉及到了互聯(lián)網(wǎng)金融，而且對互聯(lián)網(wǎng)金融的稱謂也進化到了數(shù)字普惠金融和金融科技的階段。比如說，“互聯(lián)網(wǎng)+”論壇之“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”、數(shù)字經(jīng)濟論壇—中外政企對話、 數(shù)字經(jīng)濟論壇—中歐數(shù)字經(jīng)濟對話這三個大論壇。有意思的是，今年的大會受邀出席的金融科技及互聯(lián)網(wǎng)金融類企業(yè)明顯有了很大的提升，螞蟻金服、陸金所、玖富等國內(nèi)知名金融科技代表悉數(shù)亮相。

而且有關(guān)金融科技和普惠金融如何具體實施也逐漸呈現(xiàn)出了百花齊放的態(tài)勢，比如 證監(jiān)會監(jiān)督管理委員會主席助理宜昌能的議題“資本市場與數(shù)字經(jīng)濟：碰撞與變革，融合與提升”，以及中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮的話題“移動金融助推普惠金融發(fā)展”，螞蟻金服集團首席執(zhí)行官井賢棟要闡述的“數(shù)字普惠金融的中國實踐和全球愿景”。

由此可以發(fā)現(xiàn)，從去年到今年這一年之間，全行業(yè)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的認識正在逐漸深化到普惠金融和金融科技這個階段上。在去年的大會上，更像是在普及互聯(lián)網(wǎng)金融這個概念，強調(diào)“是什么”，而在今年的大會上越來越強調(diào)要用金融科技這個手段去實現(xiàn)普惠金融，強調(diào)“怎么做”、“要達成什么目標”。這樣的認識明顯有了很大程度的深化。

這一年間普惠金融正在實現(xiàn)全面落地

從這次世界互聯(lián)網(wǎng)大會的發(fā)展狀況可以看到，這些變化這和行業(yè)發(fā)展、監(jiān)管落地都有很大的關(guān)系。這一年之間，普惠金融的發(fā)展正在快車道上飛奔。這種落地其實是全方位的，包括政策監(jiān)管、技術(shù)基礎(chǔ)、商業(yè)布局等一系列的環(huán)節(jié)。

政策監(jiān)管：細則出臺行業(yè)走向規(guī)范

從政策監(jiān)管的角度來看，2015年7月18日，中國人民銀行等十部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，對整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的頂層制度設(shè)計，隨后，銀監(jiān)會、證監(jiān)會等部委則是拿出了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》，根據(jù)具體的行業(yè)，對P2P、股權(quán)眾籌拿出了具體的細則。

這一系列的舉措其實都是在通過政策和監(jiān)管的方式，改變過去行業(yè)內(nèi)相對較為混亂的局面。這種“定規(guī)矩”的方式在短期內(nèi)讓不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨生死挑戰(zhàn)。但這種方式反而讓一些合規(guī)、合法且具備硬實力的企業(yè)真正脫穎而出。

螞蟻金服和陸金所這樣的互金平臺不必多談，一個被靠阿里集團，一個背靠平安銀行，背后本身就有巨頭作為保障。像玖富這樣在2006年就開始成立第三方網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺的純互金企業(yè)，早已經(jīng)在行業(yè)內(nèi)深耕十年，在移動互聯(lián)網(wǎng)、金融以及大數(shù)據(jù)方面有著較深的積淀，其實也是監(jiān)管的獲益者。

雖然今天騰訊、百度、京東這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭都在涉足到普惠金融的藍海之中，事實上，要在國內(nèi)推動普惠金融，也的確是需要在金融領(lǐng)域有著深刻基因的金融企業(yè)來做定海神針。

技術(shù)基礎(chǔ)：金融科技成為行業(yè)共識

從技術(shù)基礎(chǔ)的角度去看的話，數(shù)字技術(shù)成為了推動普惠金融發(fā)展的最佳利器。在2016年《G20數(shù)字普惠金融高級原則》之中，樹立了一個基本原則——發(fā)揮數(shù)字技術(shù)為金融服務(wù)帶來的巨大潛力。

事實上，在今年年初的時候，“發(fā)揮數(shù)字技術(shù)為金融服務(wù)帶來的巨大潛力”的說法其實就已經(jīng)有著深刻的體現(xiàn)。幾乎所有具備技術(shù)實力的行業(yè)參與者都在強調(diào)金融科技這個概念，秉承著用金融科技推動數(shù)字普惠金融的思路。

金融科技不僅僅需要對大數(shù)據(jù)有著深刻的挖掘，還需要建立能夠真實反應(yīng)現(xiàn)實狀況的大數(shù)據(jù)模型，不僅與大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)產(chǎn)生了緊密的聯(lián)系，還能夠基于大數(shù)據(jù)模型給出真實的風(fēng)控、消費、資產(chǎn)預(yù)測。

以螞蟻金服為例，它之所以會將自己定義為一個金融科技類的公司，其中在很大程度上就是擁有著來自淘寶、天貓和支付寶的海量數(shù)據(jù)，而這些大數(shù)據(jù)，構(gòu)建起了底層實力。當(dāng)然，淘寶、天貓和支付寶更多是獲取消費數(shù)據(jù)，在金融領(lǐng)域消費數(shù)據(jù)僅僅只是一個維度的數(shù)據(jù)，所以今天螞蟻金服一直在通過其他方式完善資產(chǎn)數(shù)據(jù)等真正能反應(yīng)金融能力的數(shù)據(jù)。

這一塊數(shù)據(jù)恰恰是過去在金融領(lǐng)域深耕的企業(yè)最擅長的部分。像玖富這樣長期在金融領(lǐng)域摸爬滾打的企業(yè)，基于大數(shù)據(jù)和機器學(xué)習(xí)，通過對接芝麻信用、騰訊征信、鵬元征信、央行征信中心等數(shù)十家征信機構(gòu)數(shù)據(jù)庫，建立的一套完善的大數(shù)據(jù)分析決策，而且在構(gòu)建大數(shù)據(jù)分析的同時，還與58同城、我愛我家、世紀佳緣、優(yōu)勝教育等知名機構(gòu)，合力布局金融場景，并在美國硅谷投資區(qū)塊鏈技術(shù)公司SnapCard，構(gòu)建起了金融科技的技術(shù)壁壘。

商業(yè)布局：構(gòu)建生態(tài)推動普惠金融

金融科技其實還是需要商業(yè)布局作為支撐。目前來看，根據(jù)洪泰幫的觀點，金融科技企業(yè)商業(yè)模式大概是四種：

1）通過與 B 端合作的模式批量獲取有效 C 端客戶；

2）利用互聯(lián)網(wǎng)和移動設(shè)備為客戶提供純線上服務(wù)，簡化業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化產(chǎn)品界面，改善用戶體驗；

3）運用大數(shù)據(jù)和云計算提供基礎(chǔ)信息支持，實現(xiàn)金融服務(wù)個性化；

4）以細分市場作為切入點，專注服務(wù)特定類型客戶，并提供相關(guān)增值服務(wù)。

總體來看，商業(yè)模式不僅僅是要獲取盈利，還要獲取數(shù)據(jù)，一方面實現(xiàn)持續(xù)的大數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)性分析，另一方面實現(xiàn)盈利和用戶獲取，才能真正讓商業(yè)模式實現(xiàn)平衡。如果要仔細劃分的話，螞蟻金服實質(zhì)上屬于第二種和第三種模式的混合體，而陸金所偏向于以第一種模式位突破口，獲取的大量C端用戶。

對于有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)作為支撐的企業(yè)而言，螞蟻金服和陸金所的做法都是令人艷羨的。對于真正實打?qū)崗氖陆鹑谛袠I(yè)的企業(yè)來說，玖富的“移動化、場景化、數(shù)字化、智能化、國際化”的發(fā)展思路則是具備更具備參考意義，也是今天比較具備代表性的做法。

這種做法的優(yōu)勢在于，以細分市場作為切入點在不同場景之中給到不同的服務(wù)，再加上大數(shù)據(jù)和云計算的技術(shù)模型，構(gòu)建起了自己的競爭壁壘，更能夠真正和各個產(chǎn)業(yè)深入結(jié)合在一起，獲取更為精細化的數(shù)據(jù)，讓用戶畫像更為準確。這也是今天互聯(lián)網(wǎng)金融到科技金融這個過程之中，比較具有特色的一種策略。

寫在最后：

烏鎮(zhèn)世界互聯(lián)網(wǎng)大會上，金融科技、數(shù)字普惠金融這樣的熱詞取代互聯(lián)網(wǎng)金融成為大眾關(guān)心的焦點，其實也正是表明，普惠金融正在逐漸從粗放發(fā)展，逐漸深入到深度改造的方向上演變。數(shù)字普惠金融的全面落地也正是表明，國內(nèi)普惠金融的發(fā)展正在進入新的時期。

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