網(wǎng)聯(lián)平臺的籌建已啟動 根據(jù)貢獻定股份

由網(wǎng)聯(lián)平臺的各參與方自主共建，確保從最初就統(tǒng)一技術標準和業(yè)務規(guī)則，即確保技術標準是網(wǎng)聯(lián)自己的。該平臺計劃于明年3月31日上線，支付機構將按照有關技術標準門檻分批接入。

11月17日訊 據(jù)財新報道，網(wǎng)聯(lián)平臺的籌建近期已經(jīng)啟動。此前計劃由兩家支付巨頭(支付寶和財付通)主導建設的思路，由于標準難統(tǒng)一、很難互相備份，加之系統(tǒng)建設不透明、其他支付機構有“后門”擔憂(涉及機構的信息保護)等備受爭議，最終被否決。

據(jù)財新記者從多個渠道了解，新的方案充分體現(xiàn)了“共建、共有、共享”的原則，由網(wǎng)聯(lián)平臺的各參與方自主共建，確保從最初就統(tǒng)一技術標準和業(yè)務規(guī)則，即確保技術標準是網(wǎng)聯(lián)自己的。該平臺計劃于明年3月31日上線，支付機構將按照有關技術標準門檻分批接入。

新方案的實施路線是：第一步是向業(yè)內通報技術方案評審的結果;第二步是開始開發(fā)，同時募集股權;第三步是由網(wǎng)聯(lián)籌備機構評估機構的投入。

網(wǎng)聯(lián)平臺募集股權份額的計劃是：系統(tǒng)性重要機構將參與網(wǎng)聯(lián)的股份發(fā)起，而機構募股股權份額將和其參與網(wǎng)聯(lián)平臺的建設程度掛鉤。參與程度的評估標準包括三個方面：一是參與的產(chǎn)品、組件、軟件;二是人員貢獻，三是對平臺業(yè)務規(guī)則和技術標準的反饋程度、響應程度。

“把股權的募集過程和平臺的共建過程捆綁在一起，貢獻大的參與方就多拿股份，股份的募集過程也體現(xiàn)的是共有、共享原則。”一位參與網(wǎng)聯(lián)平臺建設的業(yè)內人士透露。

業(yè)內俗稱的“網(wǎng)聯(lián)”，是由央行牽頭策劃成立一個線上支付統(tǒng)一清算平臺，設計這個平臺，是為了改變現(xiàn)有第三方網(wǎng)絡支付服務直連銀行網(wǎng)絡帶來的各種問題：多方關系混亂、監(jiān)管上有漏洞、安全無法保障等。

除主管部門央行外，網(wǎng)聯(lián)的另一個籌建方是中國支付清算協(xié)會，統(tǒng)籌方案即由中國支付清算方案完成，4月1日，支付清算協(xié)會內部“關于建設非銀行支付機構網(wǎng)絡清算平臺的議案”獲會員大會通過，由支付清算協(xié)會組織發(fā)起設立實體建設運營網(wǎng)聯(lián)平臺，并開始進入央行審批程序。

四問解析網(wǎng)聯(lián)平臺

1、“網(wǎng)聯(lián)”是什么?

由央行牽頭策劃成立一個線上支付統(tǒng)一清算平臺，也就是業(yè)內俗稱的“網(wǎng)聯(lián)”，設計這個平臺，是為了改變現(xiàn)有第三方網(wǎng)絡支付服務直連銀行網(wǎng)絡帶來的各種問題：多方關系混亂、監(jiān)管上有漏洞、安全無法保障等。

除主管部門央行外，另一個籌建方是中國支付清算協(xié)會，統(tǒng)籌方案即由中國支付清算方案完成，4月1日，支付清算協(xié)會內部“關于建設非銀行支付機構網(wǎng)絡清算平臺的議案”獲會員大會通過，由支付清算協(xié)會組織發(fā)起設立實體建設運營網(wǎng)聯(lián)平臺，并開始進入央行審批程序。

2、將要做什么?

早先資料顯示，網(wǎng)聯(lián)平臺主要服務于非銀行支付機構發(fā)起的網(wǎng)絡支付業(yè)務，以及為支付機構服務的業(yè)務，支撐以電子商務等場景驅動的支付業(yè)務創(chuàng)新，處理支付賬戶與銀行賬戶的網(wǎng)絡支付跨行資金清算，并通過信用服務和風險偵測，防范詐騙、洗錢、釣魚以及違規(guī)等風險。

簡單理解，網(wǎng)聯(lián)與銀聯(lián)相似，僅作為清算平臺，一端連接持有互聯(lián)網(wǎng)支付牌照的支付機構，另一端對接銀行系統(tǒng)。在網(wǎng)聯(lián)平臺將統(tǒng)一技術標準和業(yè)務規(guī)則，第三方網(wǎng)絡支付機構不必再與各家銀行分別談判簽約，只需要接入網(wǎng)聯(lián)即可。

在統(tǒng)一清算平臺框架內，第三方支付的客戶備付金將實現(xiàn)集中存管。

3、網(wǎng)聯(lián)由誰來運行?

作為中間機構，網(wǎng)聯(lián)平臺應保持中立，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內對網(wǎng)聯(lián)的關注焦點之一。財新網(wǎng)記者采訪得知，網(wǎng)聯(lián)將由第三方支付機構籌款建立，拒絕銀行入股，銀聯(lián)也不會參與到網(wǎng)聯(lián)的運作中。但這樣的模式在業(yè)內同樣受到質疑：

在業(yè)內多位人士看來，凡是要連接入網(wǎng)的機構都不應直接參與系統(tǒng)建設和公司運營，包括銀行和第三方支付機構，以堅持“網(wǎng)聯(lián)”的中立性。一位第三方支付機構人士向財新記者表示，“網(wǎng)聯(lián)”必須是會員制、資源共享、中立的。如果不能堅持中立，就沒有人愿意玩;應由會員推舉代表組成理事會來保證獨立性，由理事會一事一議。“如果由某一家或某兩家壟斷的第三方支付機構來主導這個平臺，大家都會‘用腳投票’，因為這涉及數(shù)據(jù)的安全性，而系統(tǒng)穩(wěn)定性又如何能保證?”

采訪還表明，這樣的運作模式在國外也沒有先例。國外的在線支付，同樣由類似VISA、MasterCard等卡組織——就像銀聯(lián)一樣——來同時負責線上與線下的交易清算。

4、有什么意義?

網(wǎng)聯(lián)平臺將改變現(xiàn)有銀行與第三方支付平臺間的合作模式?，F(xiàn)在中國的線上支付，采用第三方支付機構直連銀行的“三方模式”，存在諸多監(jiān)管上的漏洞和風險問題。

除此之外，這個模式也影響到了在線支付機構間的公平競爭，因為每一家銀行對接都需要通過談判完成合作，并確定網(wǎng)絡支付時的費用，小一些的支付公司議價能力弱，因此可能需要付出更高的清算費用，而網(wǎng)聯(lián)平臺將徹底改變這一點。

而支付備付金，也就是是支付機構為辦理客戶委托的支付業(yè)務而實際收到的預收待付貨幣資金，可以認為是支付機構用于轉賬的資金池。原先備付金由銀行直接托管，大的支付機構可以在多家銀行建立備付金，并以此實現(xiàn)快速的跨行轉賬，但小支付機構難以實現(xiàn)，而網(wǎng)聯(lián)平臺將統(tǒng)一托管備付金，這也將改變了大小支付平臺不同“玩法”的現(xiàn)狀。

“這對較為弱勢的小型支付機構是個利好。”國務院發(fā)展研究中心金融研究所副所長陳道富這樣公開表示。

在分析人士看來，未來網(wǎng)聯(lián)平臺主攻線上清算業(yè)務，銀聯(lián)可能主攻線下清算業(yè)務，不過由于銀聯(lián)目前不僅涉及線下，也涉及線上，這兩個清算機構之間可能會存在競爭。

馬駿表示，目前來看，監(jiān)管層也在大力推進此事，第三方支付愿意推進，主要是銀行以及銀聯(lián)在溝通以及業(yè)務交集方面可能會存在一些問題。

薛洪言表示， 網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)是以接入機構來區(qū)分的，第三方支付接入網(wǎng)聯(lián)，銀行接入銀聯(lián)。但第三方支付并不局限于線上，也有線下業(yè)務，同樣，銀聯(lián)雖然主攻線下，但也做線上業(yè)務。隨著移動支付的發(fā)展，線上線下的界限正變得越來越模糊。前期央行放開清算牌照，網(wǎng)聯(lián)極有可能獲得清算牌照，具備和銀聯(lián)同樣的業(yè)務模式和空間，成為銀聯(lián)競爭對手。

另外，有消息稱，網(wǎng)聯(lián)只做清算業(yè)務，并不涉及支付，保證中立性。薛洪言表示，作為統(tǒng)一的支付清算平臺，中立性是核心要求，如果既做裁判本身又參與到支付業(yè)務中來，網(wǎng)聯(lián)將喪失立足的基礎。所以，為了網(wǎng)聯(lián)的順利推出，各方在網(wǎng)聯(lián)運作的機制體制和業(yè)務范圍的界定上，中立性是首先要確保的。

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