Fintech研究百篇系列之——Fintech發(fā)展特征解析

文|南湖互聯(lián)網(wǎng)金融評論

11月21日訊，F(xiàn)intech發(fā)展迅速，作為新興行業(yè)，呈現(xiàn)出多種發(fā)展特征：業(yè)務精細化、技術融合化、地區(qū)差異化、人才復合化，既為監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)也便利了監(jiān)管。

業(yè)務精細化

Fintech革新傳統(tǒng)金融的切入點是個人消費者、中小企業(yè)及其他未被金融服務覆蓋的客戶群體，這部分群體基數(shù)龐大，具有長尾效應，他們對成本敏感，對遠程交付與配送持開放態(tài)度，這為專注于某個特定人群或某個特定領域的Fintech提供商機。Fintech利用本身的技術優(yōu)勢快速識別、篩選和到達這些用戶，利用互聯(lián)網(wǎng)和移動設備在便于使用的用戶界面，提供個性化、差異化和創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品和服務，并輔以相關的增值服務，提高客戶粘性和滿意度。例如，在線理財管理平臺Wealthfront就瞄準不愿意繳納費用的“千禧一代”，迎合他們喜歡自動化建議軟件、不喜歡理財顧問的特點;投資平臺Motif Investing根據(jù)個人理財目標和風險屬性選擇最合適的投資組合，而這些服務只需點擊鼠標即可完成。

技術融合化

不同的技術之間相互融合和支撐。金融科技浪潮涌來，各項技術不是割裂存在，云計算是基礎、大數(shù)據(jù)是動力，人工智能、區(qū)塊鏈等是核心，它們經(jīng)常相伴而生、混搭呈現(xiàn)。比如：澳大利亞聯(lián)邦銀行、富國銀行和博瑞棉花已經(jīng)完成的第一筆在兩家獨立的銀行之間進行的結合區(qū)塊鏈、智能合約和物聯(lián)網(wǎng)三種技術支撐的全球貿易;微眾銀行以云計算作為其系統(tǒng)推進金融科技的底層技術支撐，在以云計算為底層基礎設施的前提下，構建區(qū)塊鏈的底層服務，并推出了基于云上的人工智能客服，處理海量客戶需求。這種不同技術之間相互借力、互為支撐的模式也是金融科技領域未來的一個重要發(fā)展方向。

地域差異化

發(fā)達國家Fintech市場應用增速較慢。發(fā)達國家擁有良好的技術創(chuàng)新傳統(tǒng)和實力，在Fintech創(chuàng)新方面具有領先優(yōu)勢。但由于傳統(tǒng)金融體系成熟，沉淀成本高，矩陣式的監(jiān)管框架有效、嚴密、多層次保護金融消費者，金融供給充分，F(xiàn)intech沒有太多套利空間，難以廣泛見縫布局金融，更多的是扮演“補充”未被傳統(tǒng)金融服務覆蓋的客戶和市場的角色，其市場推廣和應用速度緩慢。

發(fā)展中國家Fintech正在起飛。在全球金融數(shù)字化變革的轉折點上，F(xiàn)intech作為一股新興的革命性力量，伴隨著強勢資本的不斷涌入，讓互聯(lián)網(wǎng)色彩濃郁、用戶流量基礎強大、地區(qū)發(fā)展不平衡的中國成為金融科技發(fā)展的重鎮(zhèn)。與發(fā)達國家更為成熟的傳統(tǒng)金融體系相比較，無論是經(jīng)濟結構升級、政府支持所釋放的良好信號，還是更巨大的長尾需求，大數(shù)據(jù)和技術實力的強力支撐，都使得中國在一定程度上引領了世界。2010年阿里巴巴根據(jù)其電商平臺的信用數(shù)據(jù)為中小企業(yè)貸款，而美國和日本2012年才開始在亞馬遜大規(guī)模的使用。，非洲金融市場也具備Fintech高速發(fā)展的市場和監(jiān)管先決條件，這給金融科技公司帶來了提供創(chuàng)新服務的機會，他們推出的手機錢包在大多數(shù)情況下都開始被充當銀行賬戶，以更低的成本為沒有銀行賬戶的消費者提供更好的支付服務。

人才復合化

Fintech聚焦技術在金融服務和連接場景的應用，在產(chǎn)品開發(fā)、營銷獲客、風險管理等主要的應用場景下，運用科技增強核心能力，獲得與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比獨有的競爭優(yōu)勢。由此，F(xiàn)intech高度重視技術人才的運用，更重視熟悉金融業(yè)務和技術原理的及復合型人才的培養(yǎng)，來適應Fintech多元化發(fā)展的需要，通過多層次人力培養(yǎng)和引進機制搭建Fintech人才智慧高地。

挑戰(zhàn)監(jiān)管與便利監(jiān)管并行

Fintech提升了金融業(yè)的服務便捷性，但并沒有改變金融本質?；ヂ?lián)網(wǎng)自身具有虛擬性強、傳播速度快、參與人數(shù)多等特點，拓寬了傳統(tǒng)金融的服務群體和服務內容，但并沒有改變既有的金融業(yè)務風險。Fintech新風險對相應的法律法規(guī)、監(jiān)管體系、監(jiān)管主體的專業(yè)能力等均提出了更高要求，對監(jiān)管主體而言無疑是一大挑戰(zhàn)。雖然金融監(jiān)管部門的工作人員對金融運行的規(guī)律和風險比較熟悉，但對新技術本身的架構、優(yōu)勢、局限性以及和金融業(yè)務的結合點，都需要一個學習和熟悉的階段，這在一定程度上也導致了監(jiān)管的時滯。

新科技對金融領域帶來一系列風險的同時，也能夠通過技術本身的應用降低互聯(lián)網(wǎng)金融中的風險損失并豐富監(jiān)管手段和方法。如運用大數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析和數(shù)據(jù)挖掘技術實時處理與風險相關信息，建立風險預測模型以及時識別流動性風險，幫助金融機構有效規(guī)避流動性風險，而將金融監(jiān)管與大數(shù)據(jù)相結合，有助于實現(xiàn)金融監(jiān)管的及時性和有效性。

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