銀行服務(wù)實體經(jīng)濟 未來更注重FinTech運用

銀行的轉(zhuǎn)型不應(yīng)該是同一個方向的。大銀行有大銀行的方向，小銀行有小銀行的方向。大型銀行應(yīng)該朝綜合化、全能化、國際化方向發(fā)展;而對小銀行來說，可能更多的是發(fā)展專業(yè)化、社區(qū)化。

11月23日訊 在服務(wù)實體經(jīng)濟的過程中，不同類型的銀行扮演著不同的角色。國家金融與發(fā)展實驗室銀行研究中心研究員游春認為，“銀行是分層的，對應(yīng)到服務(wù)的客戶也是分層的。一般大銀行主要服務(wù)大型的央企、國企等大企業(yè)，中型的股份制商業(yè)銀行主要服務(wù)于中小企業(yè)，而城商行、農(nóng)商行主要服務(wù)于地方的小微企業(yè)以及個體戶、農(nóng)民等。”

盡管大中小銀行都各自有其主要的服務(wù)對象，但由于市場的開放度、競爭的充分度，以及供給的充分度等多種因素，仍有很多中小客戶是銀行服務(wù)不到的。因此，中小企業(yè)“融資難”、“融資貴”問題才成為一個世界性的難題。

商業(yè)銀行與中小企業(yè)：需找準(zhǔn)著力點

商業(yè)銀行“惜貸”、“慎貸”，部分企業(yè)由于前景不明而“懼貸”，二者共同導(dǎo)致了當(dāng)前有效信貸需求不足，金融和實體經(jīng)濟之間出現(xiàn)斷裂。

對此，恒豐銀行研究院執(zhí)行院長董希淼說，“商業(yè)銀行之所以會‘惜貸’，一是因為貸款責(zé)任終身制使得相關(guān)審批人員需要承擔(dān)的責(zé)任與相應(yīng)的激勵機制不對稱;二是由于貸款權(quán)上收使得審批權(quán)限集中于總行和省級分行，而更了解中小企業(yè)經(jīng)營情況的基層行話語權(quán)有限;三是信用評級體系不完善，過于依賴財務(wù)比率評價體系，而忽視了企業(yè)的創(chuàng)新能力和潛在發(fā)展能力。”而中小企業(yè)由于規(guī)模較小，加之自身財務(wù)制度不健全、信息透明度不高以及抵押擔(dān)保能力不足等因素，都使得銀行在放貸時顧慮較多，更加偏好貸款風(fēng)險較小的大企業(yè)。

要改善這種狀況，必須對癥下藥。雙方均需找準(zhǔn)著力點，以此來增加有效信貸。“銀行方面要改善內(nèi)部激勵約束機制，適當(dāng)下放對中小企業(yè)的信貸審批權(quán)，完善中小企業(yè)信用評級體系，更關(guān)注經(jīng)營者素質(zhì)、治理結(jié)構(gòu)、行業(yè)發(fā)展前景、創(chuàng)新能力、成長潛力等非財務(wù)信息。”同時，董希淼建議，“應(yīng)為中小企業(yè)融資出臺相應(yīng)的法律法規(guī)。”如美國曾出臺《中小企業(yè)融資法案》、《中小企業(yè)投資法》等一系列法律，對緩解中小企業(yè)的融資難題起到很大作用。

“再有，銀行可以通過創(chuàng)新抵押形式來完善擔(dān)保體系，將抵押物范圍從‘現(xiàn)存財產(chǎn)’擴大到‘未來財產(chǎn)’，引進動產(chǎn)抵押擔(dān)保制度，積極推出‘存貨抵押’、‘專利權(quán)質(zhì)押’、‘商標(biāo)權(quán)質(zhì)押’、‘應(yīng)收賬款質(zhì)押’、‘倉單質(zhì)押’等多種適合中小企業(yè)特點的抵押質(zhì)押形式。”董希淼補充道。當(dāng)然，中小企業(yè)也要努力提升信用形象，加強發(fā)展能力，從根本上提高自己的外部融資能力。

資金壓力始終是中小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的最大障礙。據(jù)董希淼介紹，恒豐銀行在服務(wù)實體經(jīng)濟的過程中，因地制宜做了很多業(yè)務(wù)拓展和創(chuàng)新。作為投貸聯(lián)動的首批試點銀行，恒豐銀行未來將為科創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展提供巨大支持;同時，銀行目前正在推進輕資本盈利模式的交易銀行改革，未來會在支付結(jié)算、貿(mào)易融資、現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈融資、跨境金融等領(lǐng)域為中小企業(yè)提供更全面的綜合金融服務(wù)方案。

值得一提的是，今年10月，在“雙創(chuàng)”政策的推動下，恒豐銀行杭州分行聯(lián)合Tronker(創(chuàng)客)發(fā)行了國內(nèi)首張“創(chuàng)客卡”，針對創(chuàng)業(yè)者不同發(fā)展階段的金融需求與成長需要，通過借記卡平臺，提供集支付結(jié)算、理財、融資服務(wù)于一體的綜合金融服務(wù)。

金融脫媒：倒逼商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

經(jīng)濟“新常態(tài)”下，服務(wù)實體經(jīng)濟，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型勢在必行。“利率市場化和金融脫媒是銀行轉(zhuǎn)型的重要推動力量，同時，產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展等因素也同樣不可忽視。”游春說。

他進一步分析，“利率市場化迫使銀行轉(zhuǎn)型，就是要使銀行的盈利模式從傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)逐步轉(zhuǎn)向非信貸業(yè)務(wù)占比不斷提升的一個過程;另外，銀行要提升自己的經(jīng)營水平和經(jīng)營能力來應(yīng)對利率市場化，這其中最重要的就是定價能力。對客戶做到風(fēng)險精準(zhǔn)的識別，按照風(fēng)險程度的高低精準(zhǔn)定價，做到一戶一價，這樣經(jīng)營水平就顯現(xiàn)出來了。”

金融脫媒無非是企業(yè)融資渠道的多元化，企業(yè)更多地依靠資本市場募資，而不再單純依賴于銀行。金融脫媒的發(fā)展趨勢日盛，這意味著資本市場未來會有很大的發(fā)展。“銀行也可以參與其中，進一步發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，參與企業(yè)的兼并重組、財務(wù)顧問，提供綜合化的金融服務(wù)，這樣收入來源渠道就多元化了，銀行的收入結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化。”游春說。

新形勢下，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級將推動商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。目前，銀行很多業(yè)務(wù)服務(wù)于傳統(tǒng)行業(yè)和產(chǎn)業(yè)，而一些戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)需求并沒有得到很好的滿足。對此，游春認為，針對新興產(chǎn)業(yè)，銀行要在產(chǎn)品、渠道等方面不斷創(chuàng)新和提升服務(wù)。“比如，現(xiàn)在大家的環(huán)保意識越來越強，對于綠色金融服務(wù)的需求越來越強烈，如果銀行能夠切實提供綠色信貸這樣的服務(wù)，支持環(huán)保和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，這樣就能有力地支持和推動國家的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。”

互聯(lián)網(wǎng)金融是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的另一大驅(qū)動力。“它代表了現(xiàn)代金融的新生態(tài)，具有快捷便利、覆蓋廣、成本較低的特征，打破了時間與空間的限制，一定程度上對商業(yè)銀行的支付結(jié)算帶來沖擊，同時利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控等手段更好地促進了中小企業(yè)發(fā)展。”董希淼表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的這些特征加速了金融脫媒和金融行業(yè)的競爭，倒逼商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。

因此，銀行如何借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品、提升客戶體驗，滿足客戶日益增長的金融服務(wù)需求非常重要。游春說，“現(xiàn)在很多中小銀行為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，推出了自己的手機銀行、移動支付、直銷銀行等服務(wù)，尤其直銷銀行服務(wù)，打破了銀行的網(wǎng)點限制，可以為遠程的客戶提供金融服務(wù)，實現(xiàn)了線上線下一體化融合發(fā)展。”

未來銀行：更加注重FinTech運用

智能化、數(shù)字化經(jīng)營和FinTech(金融科技)的運用是未來傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型很重要的一個方面。“銀行要利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等現(xiàn)代信息技術(shù)去開展金融服務(wù)，一是通過信息技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，一是通過信息技術(shù)改善服務(wù)效率，提升客戶體驗。”游春表示。

目前，F(xiàn)inTech越來越得到金融行業(yè)的重視，這對商業(yè)銀行未來經(jīng)營產(chǎn)生的影響不可忽視。游春表示，通過FinTech的應(yīng)用，銀行的經(jīng)營成本大為降低，這一方面使以前因為成本原因不能覆蓋到的客戶現(xiàn)在也被納入到客戶服務(wù)的范圍，進一步擴大了收入來源;另一方面，提升了銀行的經(jīng)營效率，改善和提升了客戶體驗。“當(dāng)然，這些對中小銀行來說意義更為重大。因為中小銀行本身的成本敏感性較強，且經(jīng)營能力不是特別強。”他補充道。

“以前到銀行來辦理貸款要提供一系列資料，填很多表格，F(xiàn)inTech的使用可以通過數(shù)字化設(shè)備進行遠程的掃描上傳，可以多渠道征集用戶的信息，而不必提供很多紙質(zhì)材料。”同時，還可以通過收集用戶曾經(jīng)遺留下來的一些個人消費行為信息，來評判個人的資信狀況。“從這個方面來說，也是改善和提升了中小銀行的風(fēng)險管理水平”。

不僅如此，F(xiàn)inTech的使用突破了一些中小銀行物理網(wǎng)點不足的瓶頸限制，通過直銷銀行平臺實現(xiàn)產(chǎn)品銷售，從而可以突破地理限制服務(wù)于全國的客戶。

此外，“FinTech的使用還可以通過建立一個數(shù)據(jù)化、信息化的評分模型對每一個客戶進行精準(zhǔn)定價，這一點單靠人工是無法做到的。”游春說，人工條件下進行的信貸決策往往是統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)對待所有客戶，經(jīng)營比較粗放，未來這種模式并不可行，一戶一價才是未來的目標(biāo)和方向，而利用計算機來做是容易的，并且節(jié)省了人力成本。

總之，F(xiàn)inTech的運用使商業(yè)銀行尤其中小銀行能夠更有力地服務(wù)于中小企業(yè)。

游春指出，“未來，銀行的轉(zhuǎn)型不應(yīng)該是同一個方向的。大銀行有大銀行的方向，小銀行有小銀行的方向。大型銀行應(yīng)該朝綜合化、全能化、國際化方向發(fā)展;而對小銀行來說，可能更多的是發(fā)展專業(yè)化、社區(qū)化。”

游春舉例說，一些中小銀行通過開展專業(yè)化經(jīng)營，形成自己一些個性化、品牌化的金融服務(wù)。比如浙江臺州銀行的小微金融服務(wù)，中信銀行、光大銀行等開辟的一些消費金融服務(wù)。另外，社區(qū)化經(jīng)營是中小型銀行的典型經(jīng)營模式。比如，全國有幾千家農(nóng)村金融機構(gòu)，包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等，它們的服務(wù)可以下沉到最基層，扎根社區(qū)，致力于滿足農(nóng)村和城市廣大社區(qū)的小微企業(yè)、個體工商戶以及“三農(nóng)”的金融服務(wù)需求。因此，對于一線客戶的需求了解的要比大型銀行更加充分，在服務(wù)這些客戶時效率也更高。

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