網(wǎng)貸行業(yè)資金存管進展緩慢，銀行：怪我咯！

文|金評媒

11月28日訊，8月下旬，銀監(jiān)會公布《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》規(guī)定，網(wǎng)貸平臺平臺必須實現(xiàn)銀行資金存管。隨后，《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引(征求意見稿)》(下簡稱“指引”)全文也通過網(wǎng)絡流出。

根據(jù)“指引”說明，所謂網(wǎng)貸資金存管，是指銀行作為存管人接受網(wǎng)貸機構的委托，履行網(wǎng)絡借貸資金專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務核對、信息披露等職責。有利于實現(xiàn)投資人與借款人之間“點對點”的現(xiàn)金流動，有利于恢復網(wǎng)貸平臺信息中介的本質，促進行業(yè)健康發(fā)展。

雖然今年來已有數(shù)家平臺高調“搶跑”資金存管。然而，因“指引”尚未正式發(fā)布，銀行存管門檻較高，表現(xiàn)得更為謹慎。多數(shù)網(wǎng)貸平臺如何在12個月緩沖期內(即明年8月前)完成合規(guī)轉型，前景仍不明朗。

實現(xiàn)銀行存管平臺僅占總數(shù)1.7%

數(shù)據(jù)顯示，截止2016年10月30日，已有17省市的107家P2P網(wǎng)貸機構實現(xiàn)了銀行資金存管。這在全國網(wǎng)貸平臺6257家中，僅占1.7%比例。其中最多的四個省市是：廣東34家、北京21家、上海12家、浙江11家，共78家，占全國72%。其中深圳23家，占廣東68%、全國21%。

投哪網(wǎng)VP諸葛鵬表示，政策風險和利潤較低，是銀行對網(wǎng)貸存管業(yè)務不積極的主要原因。銀監(jiān)會相關存管指引還處于征求意見稿階段，相關風險責任認定未明晰。銀行要對網(wǎng)貸平臺的業(yè)務模式、數(shù)據(jù)、資產(chǎn)質量進行審核，門檻較高。

他表示，“指引”已在廣泛征求意見中，鑒于目前環(huán)境，正式發(fā)布應該是指日可待。“只有監(jiān)管層釋放明確信號后，銀行的態(tài)度才會更加積極。”

投哪網(wǎng)VP諸葛鵬介紹，今年1月，雙方資金存管對接調試工作開始啟動，經(jīng)過多次業(yè)務流程的討論和技術調試，存管系統(tǒng)于7月上線。用戶在投哪網(wǎng)開戶時，后臺將同步在銀行開戶。由銀行直接存管用戶交易資金和平臺風險備用金，與平臺自有資金實現(xiàn)隔離，并同步用戶交易信息。當用戶賬號發(fā)生資金變動時，需要用戶直接向銀行發(fā)出操作指令。用戶的資金交易在銀行系統(tǒng)內流轉，實現(xiàn)資金安全隔離。

此前，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長曾光表示，業(yè)內之所有完成存管的平臺較少，主要是因為目前深圳市大部分平臺都無法通過銀行風控。“目前都是一家家分別找銀行談。將來可能會出細化的指導辦法，統(tǒng)一幫助大家完成托管。”

在11月深圳金博會期間舉辦的“中國互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)測預警高峰論壇”上，投哪網(wǎng)VP諸葛鵬就曾表示，8月份監(jiān)管辦法出臺至今，實現(xiàn)資金存管的網(wǎng)貸平臺比例較小，其主要原因在于：首先是監(jiān)管關于資金存管的細則不明顯，銀行和平臺仍處于觀望階段。有些銀行關注平臺的資本規(guī)模，有些銀行更看重管理團隊，哪種方式更合理，還有待考量。

其次從技術上來說，資金存管系統(tǒng)還處于起步階段。銀行對于系統(tǒng)的安全性、穩(wěn)定性有更高的技術要求，開發(fā)相關的系統(tǒng)需要時間與成本。

城商銀行成為資金存管主力

從目前提供網(wǎng)貸資金存管服務的銀行來看，城商銀行成為主流，大型股份制銀行普遍較不積極。據(jù)了解，目前僅有廣發(fā)銀行與民生銀行兩家股份制銀行涉足該業(yè)務，而民生銀行已暫停擴展相關業(yè)務，且無重啟跡象。

“就算銀行認定一個網(wǎng)貸平臺交易真實，壞賬率可控，資金小額分散，但客群不夠大，交易額只有幾千萬元，仍然不會接。”投哪網(wǎng)VP諸葛鵬說。作為支行，希望擴大業(yè)務量，但在總行看來這類業(yè)務利潤微薄、風險較大，屬于“雞肋”，仍會出面叫停。

在此背景下，規(guī)模較小的城商銀行，因為更為靈活，風險和收益更匹配，為了滿足自身的多元化發(fā)展需求，與網(wǎng)貸平臺展開合作時更加積極。

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